журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Новые рыночные страны

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2007

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Мобильные платежи завоевывают рынок

Западные банки внедряют проекты осуществления платежей с помощью мобильных телефонов

В последнее время ведущие западные банки предприняли ряд серьезных шагов для внедрения стратегий и культуры ведения бизнеса, ориентированных, прежде всего, на максимально полное удовлетворение потребностей клиентов. Вместе с тем, нигде во всей отрасли финансовых услуг, как в секторе розничных платежей, сегодня так остро не стоят вопросы предоставления потребителям дополнительных сервисных возможностей. В настоящее время многие банки вынуждены срочно изыскивать современные сервисные опции, способные обеспечить клиентов арсеналом «продвинутых» платежных услуг и, разумеется, предотвратить их уход из финансового института или переход на обслуживание нефинансовыми провайдерами.

«Краеугольный камень» платежной стратегии

По мнению старшего аналитика из калифорнийской консалтинговой компании Javelin Strategy & Research Брюса Кандиффа, усиление конкуренции в розничном банковском секторе западных стран требует кардинального пересмотра стратегий финансовых институтов по удержанию и привлечению клиентов, причем, необходимо, чтобы эта деятельность не сказывалась негативно на доходах банков. В некоторых финансовых институтах, как утверждает Кандифф, уже идет такая перестройка. Основной упор в ней, как правило, делается на работу с депозитными счетами клиентов (demand deposit account – DDA). Речь идет об обычных стандартных счетах, на которые можно переводить денежные средства.

«В настоящее время многие финансовые институты объявляют DDA «краеугольным камнем» своих розничных платежных стратегий, считая их своего рода альтернативой усиленному продвижению кредитных карточек. Это свидетельствует об отходе некоторых банков от карточных стратегий и их переориентации на использование DDA в своих новых платежных концепциях. Сегодня они заинтересованы уже не столько в получении прибыли от каждой платежной трансакции, сколько в реальном расширении отношений с клиентами за счет ее проведения. Клиентский депозитный счет по-прежнему остается главной точкой контакта с потребителями», – поясняет Брюс Кандифф.

По его словам, подобный подход дает банкам возможность увеличивать свои прибыли и доходы. В качестве примера расширения отношений с клиентами Кандифф приводит продолжающийся рост использования дебетовых карточек, операции по которым напрямую связаны с текущими счетами вкладчиков. «Но их применение – лишь элемент стратегии развития и углубления отношений с потребителями. Банкам для достижения поставленной цели следует шире использовать автоматизированные расчетные палаты (Automated Clearing House – ACH), другие типы платежных трансакций и клиентских счетов. Задействовав текущие счета потребителей для ведения расчетных операций, финансовый институт получает возможность вовлечь клиента в приобретение дополнительных банковских продуктов и услуг», – говорит Кандифф.

С мнением старшего аналитика из Javelin Strategy & Research согласны многие американские банкиры. Так, к примеру, Кеннет Ричи, директор департамента корпоративного управления наличностью банка Synovus с объемом активов в $31 млрд., подчеркивает, что одним из главных источников, обеспечивающих стабильный рост этого института, являются прямые депозиты (Direct Deposit) – соглашения, по которым получатели периодических платежей поручают выплачивающим их компаниям перевод платежей непосредственно на свои счета в депозитном учреждении.

По словам Ричи, в Synovus видят, как все чаще представители мелкого бизнеса готовы воспользоваться сервисом Direct Deposit of Payroll (прямое зачисление в депозит по платежной ведомости; в американских банках используется, прежде всего, для автоматического перевода зарплаты со счета работодателя на счет работника). «Это самый быстрорастущий сегмент наших потребителей. Все большее количество клиентов хочет воспользоваться услугой Direct Deposit, и это вполне ожидаемо для нас. Они изыскивают дополнительные каналы электронных платежей и вскоре, возможно, им вообще не придется посещать банк», – поясняет Ричи, добавляя, что для обслуживания своих онлайновых потребителей Synovus привлек сервис электронной компании CheckFree.

По мнению аналитиков консалтингового подразделения глобальных платежей компании Carreker, американского провайдера финансовых решений, еще одним требованием к современной отрасли розничных платежей следует назвать создание для клиентов всех условий, обеспечивающих быстрое и удобное проведение расчетных операций. Поэтому банкам сегодня необходимо серьезно проанализировать, насколько готовы их электронные и иного рода каналы для качественного обеспечения платежных трансакций в соответствии с новыми требованиями.

По данным экспертов Carreker, предлагаемые банками каналы для проведения расчетных операций становятся еще более узкоспециализированными и менее универсальными. Сегодня, как говорят они, уже вовсе не обязательно идти в банковское отделение для открытия счета, ибо это можно сделать и с помощью банкомата. А для отображения чека в онлайновом режиме совсем не обязательно звонить в банковский центр по обслуживанию потребителей по телефону.

Функциональные возможности какого-либо одного канала зачастую становятся настолько «продвинутыми», что стимулируют развитие и усовершенствование других платежных каналов финансового института. На этом фоне в настоящее время наблюдается активный переход банков к использованию нескольких специализированных дистрибуционных моделей, поскольку продвижение платежного сервиса только через один канал является слишком дорогим удовольствием. Поэтому сегодня банки согласно точке зрения аналитиков из Carreker должны пересматривать свои дистрибуционные платежные стратегии, учитывая зарождающиеся тенденции.

Одним из стремительно развивающихся теперь банковских каналов проведения платежных операций можно назвать беспроводную (мобильную) телефонную связь, которой многие американские финансовые институты уделяют самое серьезное внимание. Только с начала текущего года в финансовой отрасли США запущены многочисленные пилотные проекты в секторе проведения банковских платежных и иных трансакций с помощью мобильного телефона (мобильный банкинг). Вместе с тем, некоторые специалисты отрасли финансовых услуг США предупреждают, что клиенты могут быть просто не готовы к быстрому восприятию концепции использования мобильного телефона или любого иного аналогичного беспроводного устройства для проведения платежей в точках продаж (point of sale – POS).

В целом же мобильные платежи можно охарактеризовать как возможность использования «мобилки» для безналичной оплаты товаров и услуг. Эта услуга с использованием мобильного телефона вместо наличных средств или банковской карточки позволяет клиенту совершать коммунальные платежи, расплачиваться за сотовую связь и Интернет, рассчитываться в торговых точках. Деньги при оплате перечисляются с клиентского счета в банке на счет продавца или поставщика услуги, управляют же средствами на банковском счете с помощью «мобильника».

«Мобильный банкинг в целом и мобильные розничные платежи в частности широко рекламировались на прошедших в последнее время крупных конференциях с участием специалистов и экспертов мировой отрасли финансовых услуг, но, я думаю, американцам понадобится еще, как минимум, лет пять, чтобы мобильный банкинг полностью вошел в их быт. Наши исследования свидетельствуют о том, что у них пока нет «аппетита» к проведению платежных трансакций таким образом, поскольку вопросы обеспечения безопасности подобных операций все еще остаются в США очень серьезной проблемой», – комментирует Кеннет Керр, вице-президент консалтинговой группы Phoenix ESP Payments Research Group по вопросам розничных платежных стратегий.

Пилотная программа

US Bank

По словам Кеннета Керра, в тех государствах, где удобства пользования мобильным телефоном шире и разнообразней, а рынок операторов беспроводной связи не столь фрагментирован, как в США, мобильный банкинг достиг более высокой ступени развития. Например, в Японии местный сотовый оператор NTT DoCoMo фактически монополизировал мобильный рынок, отчего серьезно упрощаются инициирование и проведение крупных рекламных и маркетинговых платежных программ.

С Керром согласен и Ричард Уинстон, директор департамента платежных операций консалтинговой компании Accenture. По его мнению, сейчас мобильный банкинг действительно привлекает к себе внимание и интерес, однако оптимальная модель ведения подобного вида финансового бизнеса пока не создана. «Такая модель должна, в первую очередь, предлагать клиенту несложный и доступный путь совершения платежной трансакции в точке продажи. Это должно быть проще простого – пройти к кассовому аппарату, осуществить трансакцию и получить текстовое сообщение, подтверждающее ее проведение. Если эти операции не будут проще и удобнее, чем, к примеру, оплата услуг с помощью кредитной карточки, то потребители просто не будут ими пользоваться», – уверен Ричард Уинстон.

Тем не менее, некоторые американские банки уже запустили ряд проектов в секторе мобильного банкинга, с тем чтобы проанализировать число клиентов, ведущих банковские операции посредством своих сотовых телефонов. Так, к примеру, US Bank в начале текущего года стартовал пилотную программу по мобильным расчетам через свое платежное подразделение Elan Financial Services, которое сотрудничает с оператором сотовой связи Sapphire Mobile Systems в части обеспечения владельцам платежных карточек Elan PayCard доступа к своим счетам через мобильную сеть Phire Mobile Debit Network, принадлежащую данному оператору.

«Мобильные платежи – чрезвычайно важная для нас сфера бизнеса. Есть лишь один путь, способный обеспечить весомость и полезность этих новых продуктов в глазах клиентов: следует значительно упростить саму процедуру сервиса. Мобильная связь открывает широкие возможности для потребителей в части получения информации об остатках на счетах, проведения платежных трансакций между продавцами и покупателями, а также перевода денежных средств в онлайновом режиме», – говорит Пэтрик Колл, вице-президент US Bank по вопросам разработки решений и систем для осуществления розничных платежей.

С ним соглашается и Эндрю Грин, генеральный директор лондонской компании Gresham Computing – провайдера технологических решений в секторе платежей для финансовых институтов. По его мнению, с технологической точки зрения передача информации на мобильный телефон практически не вызывает каких-либо серьезных возражений. Поэтому информирование клиента по мобильной связи, к примеру, об остатках на его счетах, не вызовет особых затруднений, наоборот, это можно провести оперативно, просто и удобно для потребителя. Вместе с тем, по его словам, ключ к успеху мобильных платежей – высокое качество передаваемых данных. «Доставка информации любым мобильным банковским сервисом только тогда будет мгновенной, точной и всеобъемлющей, когда бэк-офисные системы банка обеспечат интеграцию в нее высококачественных и безошибочных данных», – заверяет Грин.

В последнее время, как утверждают эксперты, немалый интерес и внимание привлекают к себе и некоторые разновидности мобильных платежей, в частности – бесконтактные платежи (contactless payments, или touchless payments), которые требуют наличия определенного устройства, к примеру, карточки, оснащенной чипом радиочастотной идентификации (RFID). В данном случае для проведения платежа клиенту уже не нужно вставлять карточку с магнитной полосой в считывающее устройство (reader), а достаточно просто поднести к нему оснащенную технологией RFID карточку, чтобы информация была мгновенно считана.

В прошлом году в рамках некоторых пилотных программ по проведению платежных трансакций с помощью мобильных телефонов тестировались и так называемые бесконтактные платежи. Однако лишь незначительная доля специалистов полагают, что такие виды расчетов могут в перспективе серьезно закрепиться на рынке платежных расчетов.

«Мобильные и бесконтактные платежи чем-то родственны. Современные бесконтактные расчеты стали революционным шагом к будущим платежам, реализуемым с помощью мобильных телефонов, т.е. к трансформации этого устройства в «беспроводный кошелек с деньгами». Touchless payments – это быстрая и удобная операция, которая, впрочем, уже не сверхновая технология. Это, скорее, «переходная технология», которая в будущем станет неотъемлемым элементом всей системы мобильных платежей», – считает партнер чикагской компании Diamond Management & Technology Consultants Лэри Лернер.

Между тем, по его словам, какими бы ни были будущие инструменты проведения мобильных платежных трансакций, вряд ли удастся добиться какого-либо видимого прогресса без объединения усилий для тесного сотрудничества всех участников платежного пространства – банков, торговцев, карточных ассоциаций, телекоммуникационных компаний и даже производителей беспроводных устройств.

В этом плане, как утверждает Ричард Уинстон, директор департамента платежных операций в Accenture, самый серьезный вопрос заключается в том, захотят ли торговые организации модернизировать свои платежные терминалы таким образом, чтобы они могли обеспечить проведение мобильных расчетов. «Эмитентам платежных карточек удалось практически полностью перейти еще несколько лет назад на внедрение смарт-карточек с чипами, поскольку такой шаг существенно ограничивал мошеннические действия с этими платежными инструментами. Сегодня подобного широкого перехода от смарт-карточек к бесконтактным устройствам пока не отмечается. Необходимо, чтобы аппаратура для contactless payments обеспечивалась широким набором ценных опций. Пока же они характеризуются лишь более высокой скоростью проведения платежной операции», – поясняет Уинстон.

Таким образом, тесное сотрудничество всех участников платежного пространства призвано сыграть главную роль в успешной реализации будущих инициатив для внедрения touchless payments и надежной защите и безопасности подобных трансакций. «Сегодня мы наблюдаем самые невероятные и изощренные формы финансового мошенничества. Банковское сообщество не может – да и не должно – противостоять правонарушениям в одиночку. Активно участвовать в этой борьбе – особенно в секторе мобильных платежей – должны и телекоммуникационные компании. Вопросы защиты трансакций станут самыми главными, по мере того как банки будут наращивать продажи своих мобильных платежных продуктов», – полагает Кеннет Ричи из банка Synovus.

Мобильный сервис

от Wachovia

С такой позицией солидарен и Брюс Кандифф из консалтинговой компании Javelin Strategy & Research. По его мнению, есть масса чисто «идеологических» причин, которые следует преодолеть, прежде чем мобильные платежи смогут стать обычным явлением в жизни общества. «Если клиент не предрасположен к ведению банковских операций в онлайновом режиме, боясь хищения своих идентификационных и прочих данных, эта его фобия увеличивается чуть ли не вдвое, когда речь заходит о мобильных расчетных трансакциях. Участникам платежного пространства следует четко определять, каким образом они готовы уберечь пользователей мобильного банкинга от какого бы то ни было мошенничества», – предостерегает Кандифф.

В общем, не секрет, что мировые банки в сотрудничестве с национальными операторами сотовой связи ведут активный поиск наиболее приемлемых и безопасных путей налаживания мобильных платежей, реализуя для этих целей ряд совместных пилотных проектов. В тех же США, к примеру, еще в 2002 году местный оператор сотовой связи U.S. Wireless Data запустил систему мобильных платежей совместно с компанией Creditel. По соглашению, заключенному обеими компаниями, U.S. Wireless Data открыла шлюз для своего сервиса Synapse (мобильные информационные и развлекательные услуги) и системы обработки трансакций PowerSwipe, которую, по сути, можно считать клиринговым центром.

PowerSwipe предполагает наличие небольшого подсоединяемого к мобильному телефону устройства для считывания кредитных карточек. Уже найден также альтернативный способ PowerPay ввода информации о кредитной карточке с клавиатуры «мобильника».

Активно тестируются технологии и инструменты мобильных платежей и в других странах мира, особенно там, где беспроводная связь достаточно широко распространена и популярна среди пользователей.

Наряду с этим, в 2005 году компания Discover Financial Services – подразделение банка Morgan Stanley, выпускающее банковские карты Discover, а также корпорация Motorola объявили о начале тестирования системы мобильных платежей, для чего привлекли к данному проекту тысячу владельцев банковских карт Discover и мобильных телефонов Motorola.

Новая система предполагает, что владельцы карт Discover при помощи программного обеспечения M-Wallet и телефонов Motorola будут иметь доступ к своим карточным счетам, историям платежей, а также возможность осуществлять покупки при помощи сотовых телефонов по технологии NFC (Near Field Communications) в местах, где обычно они расплачивались банковскими карточками. В тестировании, кроме владельцев карт Discover, также участвовали некоторые торговые точки в Чикаго и Солт-Лейк-Сити.

Разработанная компанией Motorola программа M-Wallet обеспечивает проведение высокоскоростных финансовых трансакций через телефоны, работающие в стандарте как CDMA, так и GSM. Основные возможности данного программного продукта позволяют осуществлять оплату счетов, доступ к банковским счетам, переводы между владельцами различных банковских счетов и еще целый ряд платежных операций.

В Discover отмечают, что тенденция к развитию бесконтактных платежей в США сейчас очень сильна, причем, более 58% точек розничной торговли согласно данным исследованиям планируют внедрять системы contactless payments в ближайшие полтора-два года.

Тем временем, в феврале текущего года один из крупнейших американских банков Wachovia с объемом активов порядка $700 млрд. ввел для своих онлайновых потребителей новый сервис в секторе мобильных банковских операций – Wachovia Mobile, обеспечивающий розничных клиентов банка доступом к информации о своих счетах через активируемые посредством Интернета беспроводные устройства, в частности – мобильные телефоны и «карманные» компьютеры (personal digital assistant – PDA).

Внедрение сервиса Wachovia Mobile, по словам директора подразделения банка по разработке инновационного программного обеспечения и приложений Илевы Агеенко, является начальным этапом на пути реализации новой розничной банковской стратегии финансового института. Данный сервисный продукт предлагается бесплатно тем клиентам Wachovia, которые получают финансовые услуги через веб-сайт банка. Они могут с помощью Wachovia Mobile вести мониторинг движения средств на своих счетах, проверять остатки на них, а также переводить деньги с одного счета на другой.

Wachovia Mobile допускает пользование как сотовыми телефонами, так и «карманными» ПК с выходом в Интернет. Для этого банк разработал специальную запатентованную технологию, способную поддерживать единый веб-сайт как для владельцев ПК, так и для пользователей мобильного банкинга. Это своего рода уникальная технология, поскольку, как отмечает Агеенко, сегодня финансовые институты вынуждены создавать два отдельных сайта для ПК и «мобилок». «Клиенты Wachovia, пользующиеся беспроводными устройствами, получают на своих мобильных экранах абсолютно точную копию того сайта, который доступен и владельцам ПК», – уточняет Агеенко.

В качестве операционной системы в Wachovia Mobile используется Microsoft Windows Mobile 5 с приложением Pocket Internet Explorer, правда, этот сервис может функционировать и на базе ОС BlackBerrys. Однако, как утверждает Агеенко, пользовательский интерфейс в Windows более «дружественный» к пользователю, чем в устройствах BlackBerrys, хотя эксплуатирующие их клиенты могут проводить все те же операции, что и владельцы Microsoft Windows Mobile 5. В настоящее время, по ее словам, Wachovia работает над тем, чтобы обеспечить совместимость продукта Wachovia Mobile с другими мобильными операционными системами, в частности – Palm O/S.

«Мы также работаем над тем, чтобы оснастить наш продукт Wachovia Mobile функцией беспроводной оплаты счетов. Конечно, перенести все то, что есть на банковском веб-сайте, в мобильное устройство – процесс не из легких. Поэтому нам необходимо сначала провести тестирование всех своих пилотных проектов среди собственных клиентов и лишь потом решиться на требующиеся модификации и усовершенствования», – говорит Агеенко. Как отмечает она, при проведении любой мобильной банковской операции главным аспектом мобильных платежей является обеспечение надлежащей безопасности самих трансакций. Для этих целей банк разработал специальное новое приложение, акитивирующее такой же протокол защиты трансакции, как и в случае проведения банковской операции с помощью персонального компьютера. «Вся информация защищена специально разработанными нами «уровнями» безопасности и аутентификации. Мы используем 128-битовое шифрование, идентификационный код пользователя, пароль, а также невидимый «уровень» безопасности, который ведет мониторинг всех операций со счетами», – рассказывает Агеенко.

Несмотря на заявления некоторых американских экспертов, в частности, Кэтрин Грабер из компании Forrester Research, что только 10% американских онлайновых клиентов проявляют интерес к мобильному банкингу и беспроводным платежам, Агеенко с оптимизмом дает оценку будущему этого сервиса. «Возможно, в данный момент он еще не очень популярен, но, к примеру, после запуска в Wachovia услуги Wachovia Mobile, – сообщает Агеенко, – банк регистрирует «по несколько тысяч мобильных сессий в день, хотя мы еще и не запускали серьезные маркетинговые и рекламные кампании по продвижению этого продукта на финансовый рынок».

По пути Wachovia пошел и еще один американский финансовый гигант – Citibank. В начале текущего года он предложил сервис Citi Mobile, открывающий потребителям доступ к их счетам и возможность выполнения операций с мобильных телефонов.

Уникальность Citi Mobile заключается в том, что клиент имеет возможность скачивать приложение на свой телефон и подключаться непосредственно к сайту банка, не открывая веб-браузер с помощью телефонной связи. Представители Citi утверждают, что такой метод ускоряет доступ к проведению платежной трансакции.

С помощью Citi Mobile, кроме проведения беспроводных платежей, можно получать информационные сообщения от банка, определять местоположение ближайшего банкомата или отделения, проверять баланс счета перед снятием средств в банкомате или ход трансакции, а также на ходу оплачивать счета и переводить деньги со счета на счет. Правда, как утверждают специалисты, у продукта Citi Mobile есть и некоторые ограничения. В то время как все онлайновые клиенты Wachovia могут подписаться на сервис Wachovia Mobile, Citibank предоставляет такой шанс пока лишь жителям Южной Калифорнии, а общенациональный доступ откроет, по всей вероятности, только к середине нынешнего лета.

Европейские лидеры

В Европе первыми совместно начали тестировать системы электронных платежей по мобильным телефонам скандинавский банк Nordea, ассоциация Visa International и компания Nokia. В рамках проекта системы электронных мобильных платежей (Electronic Mobile Payment Services – EMPS) 150 потребителей в Хельсинки получили специально разработанные мобильные телефоны. Им было предложено делать покупки через свои «мобилки», оплачивая их за счет ресурса чиповых карточек, выпускаемых банком Nordea и находящихся в специальном считывающем отделении телефона. Трансакции по картам Visa Electron можно осуществлять при помощи дополнительного чипа с модулем мобильной идентификации (Wireless Identity module – WIM).

Основной целью этой совместной инициативы является разработка мощной технологии для электронной коммерции в сетях мобильной связи. Проект должен был проверить жизнеспособность концепции использования двойного чипа в реальных условиях, заключающейся в одновременном применении чип-карты, выпускаемой, например, банком, и SIM-карты. Чип-карта с установленным WIM-приложением вставляется в «мобильник», поддерживающий протокол WAP, что и дает потребителю право выполнять платежи. Протокол WAP используется в качестве транспортного уровня, а метод авторизации и цифровой подписи базируется на стандартах WAP и WIM.

Когда потребитель хочет воспользоваться банковскими услугами компании Nordea, ему необходимо зарегистрироваться в системе и подтвердить заказ посредством чипа, выпущенного Nordea. Встроенный в чип модуль мобильной идентификации WIM обеспечивает авторизацию пользователя и пересылку цифровых подписей для подтверждения трансакций. Таким образом, отпадает необходимость в идентификации пользователя и подтверждении сделки, выполненных в письменной форме.

«Чип, выпущенный банком, обеспечивает повышенную безопасность финансовых трансакций, а мобильная идентификация повышает удобство пользования услугами, – говорит Бо Харальд, глава департамента электронного банкинга Nordea. – Выпущенные нашим институтом чипы прошли серьезную сертификацию относительно безопасности данных, а использование WIM-приложений обеспечивает безопасные с точки зрения сохранности данных решения, основанные на технологиях идентификации и шифрования чипа. Двойные чипы будут особенно полезны в будущем, когда потребители начнут вести крупные покупки при помощи беспроводных средств связи. Это также означает, что счет оплаты за телефонные разговоры должен быть отделен от совершаемых при помощи мобильного телефона покупок».

По данным руководства Nokia, технология двойного чипа, реализованная в данном эксперименте, воспринимается компанией в качестве одного из вариантов осуществления платежей при помощи мобильных телефонов, над которыми Nokia продолжает работать в настоящее время и которые будут поддерживаться в мобильных телефонах будущего.

Тем временем, в марте текущего года финский оператор мобильной связи Radiolinja и два ведущих банка страны Nordea и Sampo представили новую платежную систему, гарантирующую клиентам оплату различных услуг благодаря отправке с «мобилки» SMS-сообщения. По данным финского издания Helsingin Sanomat, платежи осуществляются из «мобильного кошелька», пополнить который можно через интернет-систему банков Nordea и Sampo.

До настоящего времени сложная процедура проверки пароля пользователя сдерживала распространение электронных кошельков. В новой системе «Мобильные деньги» личность клиента идентифицируется через стандартную процедуру, используемую интернет-банками. Клиент, воспользовавшись Интернетом, может перевести с основного счета в свой электронный кошелек деньги, а затем расплатиться за услуги тех фирм, которые присоединились к новой платежной системе.

На практике потребитель посылает SMS-сообщение на номер, указанный продавцом услуги. Если в электронном кошельке достаточно средств, продавец получает одобренное сообщение, а деньги на его счет поступают на следующий банковский день. Перевод средств с банковского счета клиента в мобильный кошелек бесплатный. Минимальная сумма, которую можно перевести, – это @5, а максимальный баланс может составлять около @400. По данным представителей Radiolinja, Nordea и Sampo, любой банк или оператор мобильной связи могут присоединиться к этому проекту.

Наконец, в Японии в начале прошлого года компании по обслуживанию кредитных карт во главе с лидером – фирмой JSB – и местные операторы сотовой связи образовали альянс по продвижению стандарта платежей с мобильных телефонов.

Оператор KDDI и японский филиал британского провайдера беспроводных услуг Vodafone создали инфраструктуру системы мобильных платежей QUICPay на базе смарт-чипов Sony, встроенных в мобильные телефоны. Магазины, оборудованные специальными сканерами, теперь могут принимать платежи с телефонов, связанных с кредитной картой, независимо от ее эмитента. Так называемые «телефоны-бумажники» призваны заменить наличные деньги, кредитные и идентификационные карточки, а также электронные билеты на самолет или поезд.

Компании – эмитенты кредитных карточек надеются, что удобство использования такого «пластикового кошелька» повысит доверие населения к расчетам по карточкам: сегодня более 90% жителей страны все еще рассчитываются «налом». Операторы сотовой связи, в свою очередь, ожидают повышения лояльности абонентов, которым будет сложнее перейти к другому сервису из-за привязки к кредитной карте. Предполагается, что уже в 2007 году телефоны с платежными чипами будут предлагаться всеми операторами в Японии (лидер сотовой связи NTT DoCoMo выпустил «трубку-кошелек» еще в 2005 году и реализовал с тех пор более 5 млн. аппаратов).

В заключение следует отметить и еще один важный вопрос в повестке дня финансовых институтов, намеренных активно развивать свой мобильный платежный бизнес. Большинство аналитиков соглашаются с тем фактом, что технологические системы и оборудование этих банков вполне способны обеспечить в ближайшей перспективе проведение через них розничных мобильных платежных трансакций. Однако вся проблема, по словам партнера чикагской компании Diamond Management & Technology Consultants Лэри Лернера, заключается в том, как получить прибыль от этих трансакций. «В этой связи очевидна необходимость изменения банком своей модели бизнес-деятельности, причем, делать это они должны достаточно быстро, чтобы их место в секторе мобильных платежей не заняли «проворные» небанковские институты», – предупреждает Лернер.

По его словам, в перспективе мобильный банкинг сможет приносить немалые прибыли, поэтому банкам есть смысл откорректировать свои бизнес-модели в связи с внедрением мобильных платежей. «Если говорить объективно, то финансовые институты должны стремиться к удержанию в своих руках как можно большего объема платежных и расчетных операций. Поэтому они должны налаживать тесные контакты со своими клиентами и торговыми организациями, предлагая им не столько новые технологии, сколько инновационные методики, модели и пути использования уже действующих технологических систем», – поясняет партнер компании Diamond Management & Technology Consultants.

Олег Зайцев,
по материалам
Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"