журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2007

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Удобство и безопасность – превыше всего

Тенденции развития банковских IT в 2007 году

Прошедший год, по мнению ведущих специалистов в области информационных технологий (information technologies – IT) в сфере финансовых услуг, стал свидетелем возросшего количества атак хакеров и финансовых мошенников на электронные банковские трансакции, а также хищений клиентских идентификационных данных. В этой связи основное внимание банков в секторе банковских IT в прошлом году было сфокусировано на реализации информационно-технологических проектов, нацеленных, в первую очередь, на обеспечение безопасности финансовых трансакций. Самым модным термином в среде IT-специалистов в 2006 году стала фраза «многофакторная аутентификация» (multifactor authentication), а аналогичная технология была принята во многих финансовых институтах за основу их стратегий по управлению риском в секторе онлайновых банковских операций. Повышение уровня их защиты станет одной из основных тенденций в отрасли финансовых IT и в текущем году.

«Достигать большего,

но с меньшими затратами»

Впрочем, говорить о том, что в 2006 году сектор информационных технологий для обслуживания банковской отрасли испытывал только одни проблемы, было бы не справедливо. Многие финансовые институты в прошлом году предпринимали шаги для внедрения новых технологических проектов, нацеленных на удовлетворение растущих потребностей действующих клиентов в инновационных банковских услугах и продуктах, дальнейший охват финансовым сервисом потребителей, не ведущих или частично ведущих бизнес с банками. Кроме того, банки в 2006 году фокусировали изрядную долю внимания и на внедрении в свой бизнес ряда передовых электронных финансовых технологий, в частности, – мобильного банкинга (т.е. проведения финансовых трансакций с помощью мобильного телефона или иных подобных устройств).

Сегодня многие эксперты в сфере банковских информационных технологий дают свои прогнозы основных тенденций в этой отрасли на 2007 год. Так, авторитетное издание Bank Systems & Technology собрало воедино точки зрения и суждения по этой тематике банкиров, провайдеров IT-систем, консультантов и аналитиков, представив на данной основе основные направления и концепции развития IT в мировой отрасли финансовых услуг в текущем году.

По мнению специалистов Wells Fargo, одного из крупнейших американских банков, главная тема банковских IT-стратегий на 2007 год остается, по существу, прежней: дальнейшее улучшение качества обслуживания клиентов, более полное и всестороннее удовлетворение их финансовых нужд и потребностей. Приоритет здесь заключается в выработке единого унифицированного подхода к обслуживанию потребителей, последовательно реализуемого через все каналы банка по дистрибуции финансовых продуктов и услуг. «Процесс сосредоточения усилий и внимания на наиболее полном удовлетворении финансовых потребностей клиентов посредством применения новых банковских IT будет продолжен и в текущем году», – утверждают аналитики из Wells Fargo.

Их точку зрения разделяют специалисты американской консалтинговой компании TowerGroup, которые исходя из заключений экспертов Wells Fargo указывают, что в наступившем году существенное развитие и применение получат IT, дающие возможность оперативно реагировать на потребности банковского клиента и быстро оценивать уровень его удовлетворенности полученным финансовым сервисом.

Другим общим направлением развития банковских IT в 2007 году, по мнению опрошенных изданием Bank Systems & Technology банкиров и IT-провайдеров, станет дальнейшее повышение эффективности операционной деятельности банков. Хотя это требование далеко не ново, сегодня оно чрезвычайно важно, поскольку традиционные банковские продукты и услуги в настоящее время все быстрее гомогенизируются, а это чревато сокращением маржи финансовых институтов. «Главной заботой для руководителей банковских IT-подразделений в нынешнем году станет создание благоприятных условий для сбалансированных действий по обеспечению роста финансового бизнеса банка и совершенствованию его операционной деятельности», – говорит эксперт консалтинговой компании Metavante Джеми Гешке.

По его данным, одной из важнейших технологий, обеспечивающих финансовым институтам повышение степени удовлетворенности клиентов предоставляемым банковским сервисом, а также весомость их операционной деятельности, на сегодняшний день следует назвать сервис-ориентированную архитектуру (service oriented architecture – SOA), определяемую как «технология разработки распределенных систем, функциональность которых налаживается с помощью сервисов (служб)». В ближайшем будущем, как предполагается, SOA станет основой информационно-технологических департаментов банков: практически весь информационный обмен финансовых институтов будет осуществляться через эту архитектуру.

По мнению специалистов компании Celent, внедрение SOA позволит банкам, прежде всего, сократить расходы, обеспечить надежную и эффективную интеграцию их дистрибуционных каналов, а также ускорить выход на рынки и реализацию инновационных продуктов и услуг.

Конечно, не останется без внимания в 2007 году и такой важный для банковских IT-специалистов вопрос как расходы на информационные технологии. По прогнозам экспертов Celent, эти затраты в текущем году, вероятнее всего, будут меньше, чем ранее, поэтому банкам в своем IT-бизнесе вновь придется руководствоваться правилом «достигать большего, но с меньшими затратами».

Как бы там ни было, но такие характерные для 2006 года явления как появление новых схем электронного финансового мошенничества, введение новых регулятивных нормативов для онлайнового банкинга, сужение маржи и рост расходов, расширение потребностей клиентов в инновационных интернетовских финансовых продуктах и услугах требуют от сегодняшних банкиров оперативного реагирования на все проблемы и их эффективного решения. Причем, делать это им придется даже несмотря на то, что ассигнования банков на собственный информационно-технологический бизнес в текущем году будут, по всей вероятности, уменьшаться.

С другой стороны, данный круг проблем создает четкую и понятную конкурентную среду, в которой финучреждения поведут острую борьбу за оптимальное решение своих задач и завоевание лидирующих позиций в секторе внедрения передовых банковских IT. При этом, как отмечают большинство экспертов, именно в 2007 году впервые за все текущее десятилетие станет абсолютно очевидно, кто из банков действительно выиграл, а кто проиграл в этой борьбе.

Безопасность

и электронификация

Рассмотрим более подробно содержание тех тенденций, которые, по мнению большинства IT-специалистов и экспертов, будут доминировать в 2007 году в сфере современных банковских IT.

Внедрение современных технологий обнаружения электронного финансового мошенничества и обеспечения безопасности онлайновых банковских трансакций.

В списках технологических приоритетов на 2007 год тех банков, которые по сей день не инсталлировали многофакторную аутентификацию клиентских данных, первым пунктом, очевидно, будет стоять внедрение этой передовой технологии. Им придется также уделить серьезное внимание отслеживанию и выявлению тех механизмов и приемов, с помощью которых мошенники похищают конфиденциальную информацию и используют ее для своих преступных действий по вскрытию финансовых трансакций. Внедрение передовых технологий управления бизнес-процессами и событиями, а также раннего оповещения о сбоях в трансакционных сетях призвано в 2007 году сыграть важнейшую роль в мониторинге потенциальных мошеннических действий и предупреждении о них клиентов с целью принятия ими оперативных адекватных шагов по предотвращению атак.

Между тем, как полагают эксперты транснационального финансового гиганта Citigroup, в связи со стремительным распространением электронной коммерции для финансовых институтов важнейшим приоритетом в секторе информационных банковских технологий станет обеспечение безопасности интернетовских финансовых трансакций. Критическим условием для проведения финансовой операции, когда ее участники «физически» не видят друг друга, станет точная идентификация лиц, находящихся по одну и другую сторону этой операции. Внедрение в текущем году так называемых высоконадежных решений по управлению идентификацией и правами доступа пользователей (high-assurance identity management solutions) даст возможность банкам безопасно управлять доступом к электронной информации и ее обменом, а компаниям юридически легально подписывать различные контракты в онлайновом режиме.

Кроме того, финансовым институтам в текущем году предстоит привести свой электронный банкинг и интернетовские финансовые трансакции в соответствие с новыми регулятивными нормативами, предъявляющими еще более жесткие требования к обеспечению безопасности онлайновых банковских операций. Наряду с этим, внедрение таких решений как «узнай своего клиента» («know your customer»), повышение качества управления риском, а также установление доверительных и лояльных отношений между участниками трансакций тоже обеспечит надежную защиту интернетовских финансовых операций и предотвратит хищение клиентских идентификационных данных.

Дальнейшее совершенствование банковских платежных систем и технологий, электронификация платежных трансакций, увеличение объемов расчетных операций, осуществляемых в электронном режиме (e-payments).

В 2007 году, по данным экспертов, продолжится перевод платежных трансакций В2В (business-to-business – «между компаниями»), или оптовых платежей, на автоматизированные платформы с целью дальнейшего сокращения объемов «бумажных» (чековых) операций; хотя они все еще будут доминировать в секторе платежных трансакций, стремительно растут интерес различных компаний к дешевым платежам в реальном масштабе времени, в оговоренные сроки или в течение конкретной даты, а также их желание пользоваться такими трансакциями на практике. В этой связи процессы осуществления платежей будут и далее подвергаться автоматизации и упрощению, при этом, все данные по ним тоже будут оперативно аккумулироваться и анализироваться, а затем предлагаться пользователям в удобных форматах.

Несмотря на общее снижение объемов в 2006 году «бумажные» платежи по-прежнему составят порядка 80% от общего количества сегодняшних оптовых расчетных операций. С другой стороны, однако, продолжится быстрый рост электронных платежей В2В; по прогнозам специалистов, доля оффлайновых расчетов к 2010 году снизится до отметки 68%. В настоящее время, по оценкам экспертов, все большее предпочтение отдается электронным платежам, поскольку они дешевле оффлайновых расчетов и могут оперативно проводиться в конкретно оговоренное время, к тому же, по ним можно мгновенно получить информацию в автоматизированном режиме о результатах перевода денежных средств.

В течение 2007 года, по мнению аналитиков, внимание банков в секторе платежных операций будет сфокусировано на их электронификации (electronification) и автоматизации. Прогнозируется также дальнейший рост объемов внедрения систем и технологий по принятию электронных отображений чеков и их оперативной обработке. Кроме того, в текущем году финансовые институты будут стимулировать разработку общих унифицированных стандартов, обеспечивающих четкое взаимодействие банковских систем по обработке входящих и исходящих электронных отображений чеков.

Дальнейшее усовершенствование и более широкое внедрение систем прямоточной обработки данных (straight through processing – STP) для улучшения качества и оперативности электронных платежных операций.

Одной из главных целей и задач мировой отрасли банковских платежей на текущий год определено также повсеместное и широкомасштабное внедрение технологий прямоточной обработки данных, существенно ускоряющей прохождение и обработку финансовых трансакций. Корпорациям и обслуживающим их банкам в 2007 году предстоит найти оптимальные технологические решения, которые дают возможность автоматически получать информацию о денежных переводах и передавать ее вместе с платежной трансакцией для окончательного проведения расчетов.

Помочь им в этом смогут усовершенствованные технологии STP, поскольку они полностью гарантируют электронное осуществление торгового процесса и платежных сделок на рынках капитала. При этом, отсутствует необходимость в повторном вводе данных с клавиатуры или каком-либо прямом ручном вмешательстве в этот процесс, т.е. существенно возрастает оперативность ведения расчетных сделок между банками и их клиентами.

Управление риском и SOA

В 2007 году в мировом банковском бизнесе существенно усилится роль как управления риском, так и анализа самого риска применительно к внутренней и внешней деятельности финансового института.

В этой связи на передний план в деятельности банков по совершенствованию управления риском выходят лица, непосредственно отвечающие за эти функции, – специалисты по управлению риском (risk officer). Финансовым институтам в текущем году предстоит четко определить, какими же правами и обязанностями они должны быть наделены и кому должны подчиняться – директору департамента инвестиций или напрямую главе департамента операционной деятельности банка. Возможно, как вариант, банковские специалисты по управлению риском будут непосредственно отчитываться перед руководителем аудиторского комитета, входящего в состав совета директоров финансового института.

Наряду с этим, банкам также предстоит в 2007 году конкретно решить, какие наиболее подходящие передовые технологические разработки им следует внедрять для содействия управлению риском. Конечно, выбрать самый оптимальный технологический инструмент для управления риском из того массива разработок, которые сегодня представлены на рынке, вовсе не просто, поэтому банкам следует отдавать предпочтение комбинированным аналитическим платформам, способным моделировать оценки риска как для внутренней, так и для внешней бизнес-деятельности финансового института.

Становится очевидным, что правильный выбор банками в собственной организационной структуре места и роли специалистов по управлению рисками, а также поддерживающих их деятельность оптимальных аналитических технологий позволит финансовым институтам существенно увеличить эффективность управления риском в своей повседневной деятельности. По всей вероятности, в нынешнем году главная тенденция здесь будет заключаться в том, что банковские специалисты по управлению риском получат большую независимость и самостоятельность в своих действиях, а также и при принятии важных решений. При этом, отчитываться за свою работу они будут непосредственно перед высшим руководством финансового института.

Текущий год, как утверждают большинство аналитиков, станет свидетелем широкомасштабного применения технологии сервис-ориентированной архитектуры, которая позволит банкам сфокусировать внимание на действиях и поведении клиентов, создавая, при этом, единую и целостную картину о каждом потребителе.

По данным опроса компании Celent, проведенного среди директоров информационных департаментов североамериканских банков, ориентация на потребности клиентов, фокусирование внимания и усилий финансовых институтов на удовлетворении их финансовых нужд и потребностей стали главным приоритетом в информационно-технологическом бизнесе североамериканских банков в 2006 году. Впрочем, такой подход характерен всей мировой отрасли финансовых услуг. Многие розничные банки сегодня сосредоточивают усилия на углублении отношений с потребителями за счет оперативного реагирования на их растущие потребности в получении новых продуктов и услуг.

Безусловно, эта тенденция получит свое развитие и в 2007 году. Ведь для дальнейшего углубления отношений с клиентами банкам, как полагают эксперты Celent, необходимо «иметь перед собой полную и всестороннюю картину по конкретному потребителю, с тем чтобы можно было определить «его доходность» и предложить ему на выбор самые лучшие и наиболее подходящие для него банковские продукты и услуги.

Следующий шаг в этом направлении – обеспечение наличия этой информации и доступ к ней во всех дистрибуционных каналах банков. Добиться этого как раз и поможет применение сервис-ориентированной архитектуры. Сегодня эту технологию уже успешно внедряют такие ведущие американские финансовые институты как Wells Fargo и National City.

Эксперты ведущих аналитических и консалтинговых компаний мира, в частности – Gartner Group, Meta Group, Celent и др., прогнозируют настоящий прорыв в банковских корпоративных информационных системах, возможный на базе технологии SOA. По существу, SOA представляет собой совокупность архитектурных решений, предназначенных для построения сложных систем управления банком. Она обеспечивает разным приложениям обмен данными и процессами независимо от используемых в них операционных систем и языков программирования.

Это дает возможность создавать автоматизированные банковские системы таким образом, чтобы отдельные их компоненты не были жестко привязаны к другим. В целом же суть новой концепции SOA заключается в интеграции в финансовом институте общей центральной платформы для взаимодействия комплекса программных продуктов, отвечающих за автоматизацию разных бизнес-процессов в банке.

По оценкам аналитиков из консалтинговой компании Gartner, к 2008 году в рамках банковских информационных технологий 80% новых проектов так или иначе будут связаны с сервис-ориентированной архитектурой. Наряду с этим, концепция SOA стала основной составляющей стратегии бизнеса корпорации IBM – одного из ведущих мировых разработчиков и поставщиков банковских IT. Ежегодно IBM тратит около $1 млрд. на развитие портфеля своих продуктов и услуг в области SOA, а более 100 тыс. специалистов корпорации оказывают банкам-клиентам услуги по наладке и использованию архитектуры SOA в интересах успешного решения бизнес-задач.

Финансовые институты в 2007 году предпримут новые шаги для оптимизации и интеграции различных банковских каналов по дистрибуции финансовых продуктов и услуг.

Несмотря на то что сегодня банковские клиенты все чаще используют банкоматы, Интернет, мобильные телефоны и прочие удаленные устройства для осуществления трансакций и оперативного получения финансового сервиса, многие потребители до сих пор предпочитают визиты в традиционные банковские отделения для решения своих финансовых проблем через личные контакты с банковскими сотрудниками. В этой связи перед банками в 2007 году стоит задача дальнейшей оптимизации своих дистрибуционных каналов, создания наиболее подходящих для каждого из них пакетов банковских продуктов и услуг, упрощения процессов получения потребителями такого финансового сервиса, который бы наиболее полно удовлетворял их нужды и потребности в банковском обслуживании.

Стандартизация платежей

и банковское

самообслуживание

Для достижения этих целей, в частности – удовлетворения требований клиентов относительно получения высококачественного банковского сервиса, некоторые финансовые институты в 2007 году начнут переходить от традиционного маркетинга финансовых продуктов и услуг к налаживанию всестороннего управления интерактивным взаимодействием с потребителями с использованием функционирующих в реальном масштабе времени технологических инструментов предикативного анализа. Эти инструменты дают возможность банковским специалистам и IT-системам, непосредственно контактирующим с клиентами, предпринимать оптимальные и наиболее эффективные шаги по обслуживанию потребителей во время ведения интерактивных диалогов с ними.

Наконец, банкам предстоит продолжить разработку и внедрение новых платежных технологий, способных качественно функционировать в связке с любым дистрибуционным каналом финансового института и в соответствии со всевозможными «платежными» преференциями клиентов. Ведь сегодня, например, потребители предпочитают использовать в качестве средства для расчетов кредитные и дебетовые карточки вместо традиционной наличности. Они согласны пользоваться новыми технологиями для проведения подобных платежей, например, теми же мобильными телефонами, способными осуществлять подобные трансакции.

Стандартизация платежных операций на базе новых международных стандартов.

Руководителям информационно-технологических подразделений финансовых институтов предстоит в 2007 году вплотную заняться решением вопросов стандартизации платежей как в национальных, так и в глобальных масштабах. В текущем году, по прогнозу экспертов, начнется массовое внедрение новых глобальных стандартов платежей, разработка которых Международной организацией стандартизации (International Organization for Standardization – ISO) должна завершиться уже в ближайшее время.

Эти новые стандарты – ISO 20022 – станут обязательными для расчетных трансакций между корпорациями и банками, а также между самими финансовыми институтами. Кроме того, они должны соответствовать нормативам Единого европейского платежного пространства (Single European Payment Area – SEPA), функциям сети SWIFTNet (новая технология SWIFT, основанная на использовании протокола IP, открывающая широкие возможности для банков в части содержания единой технической инфраструктуры), а также программному обеспечению банковских систем планирования ресурсов предприятия (enterprise resource planning – ERP).

Все эти планы внедрения общих глобальных и национальных стандартов платежей, которые должны стать обязательными для платежных систем различных государств, потребуют широкой разработки и внедрения финансовыми институтами в 2007 году новых передовых технологических решений в секторе платежных трансакций. Эти вопросы, в частности адаптации стандарта ISO 20022, будут приоритетными направлениями деятельности в текущем году Международного комитета по стандартизации Х9 – органа, объединяющего банки, кредитные союзы, производителей программного и аппаратного обеспечения и других представителей финансовой отрасли и ставящего перед собой цель содействовать платежным операциям.

Дальнейшее развитие технологий банковского самообслуживания, создание новых аппаратных средств, терминалов и машин, предоставляющих клиентам возможность самостоятельно и оперативно проводить различного рода финансовые трансакции.

На сегодняшний день, как утверждают большинство опрошенных изданием Bank Systems & Technology банкиров и IT-провайдеров, многие клиенты все еще придерживаются той точки зрения, что, если банк внедряет какую-либо новую технологию, то делает он это исключительно с пользой для себя и во вред потребителям. Поэтому технологическим приоритетом на 2007 год, к примеру – подразделения банкоматовских операций американского банка Wells Fargo, будут разработка и внедрение новых технологий клиентского самообслуживания с целью убеждения потребителей, что любое IT-решение, принимаемое в банке, направлено на удовлетворение их финансовых нужд и потребностей и улучшение качества предлагаемого им сервиса.

В частности, в текущем году Wells Fargo продолжит инсталляцию новых, так называемых «бесконвертных», банкоматов Envelope-Free ATM с целью дальнейшего совершенствования операций по внесению клиентами средств на свои счета через банкоматы. Если ранее потребителям необходимо было для этого вносить через банкомат наличные денежные средства, запечатанные в конверте, который затем вскрывался банком для проверки подлинности банкнот, их пересчета и зачисления на счет клиента, то теперь клиентам Wells Fargo нужно просто ввести все купюры сразу в Envelope-Free ATM без каких-либо конвертов, причем, деньги будут сразу перечислены на счет. Эта технология, как утверждают аналитики банка, работает исключительно во благо и в интересах потребителей, давая им возможность экономить время и упрощая для них процесс проведения банкоматовских трансакций.

Наконец, в текущем году, как прогнозируют IT-специалисты, банки предпримут шаги по увеличению расходов на маркетинговые и рекламные технологии, оказывая всемерную поддержку продвижению на рынки новых финансовых продуктов и услуг.

Так, по данным компании TNS Gallup, только за первую половину 2006 года затраты на рекламу в категории «услуги банков» составили сумму, равную потраченной за весь 2005 год. И это когда традиционно расходы на продвижение своих продуктов в СМИ у банков во втором полугодии выше, чем в первом.

В 2007 году, по мнению аналитиков, доля коммуникационных каналов и, в частности, рекламных носителей, которые могут точнее выделить целевую аудиторию банковских клиентов, существенно возрастет (особенно при продвижении новых продуктов и услуг). Речь, в частности, идет о таких носителях как Интернет и кино, SMS, специальные издания, радиореклама.

Акцент в рекламных и маркетинговых кампаниях банков будет, прежде всего, сделан на продвижение тех услуг, которые больше всего востребованы потребителями. В целом же в ближайшее время, как полагают эксперты и банкиры, будет превалировать тенденция перехода от сбережения и накопления денег к их инвестированию, т.е. к работе денег на их владельца, когда банк выступает помощником и экспертом клиента. Кроме того, будут востребованы услуги доверительного управления, а также возрастут темпы развития интернет-банкинга и любого дистанционного управление активами без прихода клиента в банк (так называемая «виртуализация финансового сервиса»).

Наряду с этим, при внедрении новейших рекламных и маркетинговых технологий банки будут акцентировать внимание, прежде всего, на способности широко пропагандировать уникальность своих финансовых брендов. Поскольку для обычного потребителя большинство банковских продуктов одинаковы, а финансовые условия почти равны между собой, то огромное значение при их выборе будут приобретать известность и узнаваемость бренда. Поэтому главный упор в своих рекламных кампаниях финансовые институты станут делать, в первую очередь, на искусственно создаваемые уникальные черты своих брендов (к примеру, стиль, престиж, эстетичность, удобство, отзывчивость и т.п.).

В целом же, как утверждают опрошенные экспертами Bank Systems & Technology банкиры и специалисты в области банковских IT, само значение и понимание слова «банк» в общественном сознании сегодня претерпевает сильные изменения в глобальном масштабе. По большому счету, банк уже становится местом, «куда деньги ходят на работу» и «откуда их можно пригласить к себе», а не местом хранения и сбережения вкладов. Со временем банки все меньше будут ассоциироваться с закрытыми ультраконсервативными организациями, а все больше – с брендовыми услугами по управлению персональными финансами.

Олег Зайцев,
по материалам
Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"