журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2007

Банковская деятельность

Платежные трансакции в реальном времени

Трудности перехода к мгновенной обработке платежных данных

Обработка (процессинг) банковских трансакций в «реальном времени» (real-time processing) в отличие от принятой на сегодняшний день пакетной обработки данных (batch processing) обещает принести немало выгод как провайдерам финансовых услуг, так и их клиентам. Однако миллиардные затраты на реализацию подобных программ и опасения по поводу того, что они могут оказать негативное влияние на некоторые аспекты операционной деятельности банков, приводили к тому, что большинство финансовых институтов США до последнего времени не спешили с внедрением технологий real-time processing и отдавали предпочтение пакетной обработке данных.

Удобство для

«быстромыслящих клиентов»

Вместе с тем, некоторые крупные американские банки все же предпринимали определенные шаги для оснащения своих технологических систем функцией обработки трансакций в реальном времени с целью удовлетворения потребностей «быстромыслящих» клиентов. Для этих потребителей обработка трансакций в течение нескольких дней стала анахронизмом, они уже требовали проведения подобной операции в течение нескольких часов, а то и минут. Наряду с американскими финансовыми институтами, аналогичные шаги предпринимали и некоторые европейские банки, причем, многие из них полностью перешли на технологии обработки трансакций в реальном времени, получив благодаря этому существенные конкурентные и бизнес-преимущества.

Действительно, как утверждают эксперты авторитетного издания Banking Strategies, в настоящее время высокотехнологические банки уже находятся на пути перехода к процессингу трансакций в реальном времени. Вместе с тем, по их мнению, этим финансовым институтам придется преодолеть ряд существенных трудностей и преград, с тем чтобы в полном объеме внедрить необходимые технологии real-time processing. Дело в том, что и сегодня большинство банков продолжают следовать уже давно установившейся практике, когда депозиты от клиентов принимаются в течение дня, а их обработка осуществляется ночью с применением технологии пакетной обработки данных. Таким образом, на эти операции уходит не менее суток, а иногда они затягиваются и на более длительный срок.

Тем не менее, происходящие в последнее время изменения в технологической и социальной сферах стимулируют банки на поиск решений по сокращению продолжительности этого традиционного процессингового цикла. Многие потребители, а также представители мелкого бизнеса, для которых интернетовские и банкоматовские трансакции в реальном времени стали обычным делом, хотят сегодня, чтобы и все остальные их финансовые трансакции тоже проводились оперативно.

«Со временем потребности клиентов и спрос на новые технологии заставят банки полностью перейти на обработку трансакций в реальном времени. В настоящее время мы предпринимаем реальные шаги в этом направлении и будем лишь активизировать их в ближайшей перспективе», – говорит Джим Смит, вице-президент американского банка Wells Fargo по вопросам разработки новых финансовых продуктов и интернетовских дистрибуционных каналов.

Тем временем, по данным аналитиков, несколько крупнейших финансовых институтов Европы и Азии, в частности – немецкий Deutsche Bank и испанский Banco Santander, уже провели комплекс широкомасштабных мероприятий по коренной модернизации своих технологических систем, чтобы они обладали способностью обрабатывать финансовые трансакции в реальном времени. Хотя цена таких кардинальных перемен в базовых системах этих банков достигает порой сотен миллионов долларов, их руководство утверждает, что данные затраты быстро компенсируются за счет сокращения расходов на обработку трансакций и содержание бэк-офисов, а также благодаря существенной экономии, получаемой в результате снижения информационно-технологических затрат.

И в США многие национальные локальные и сберегательные банки, а также кредитные союзы уже оперируют в реальном времени. Переход к этой модели дается им куда легче, поскольку они, будучи, главным образом, розничными институтами, уже исторически привыкли обрабатывать внутренние чековые трансакции потребителей в реальном времени, чего не скажешь о коммерческих банках.

Последние, тем не менее, тоже внедряют технологии real-time processing, но пока достаточно медленно. Среди преуспевающих в этом направлении – уже упоминавшийся выше Wells Fargo, а также Bank of America. Эти банки модернизируют и совершенствуют свои системы поэтапно – как они говорят, стремясь выдавать денежные средства мгновенно, по первому требованию клиента, хотя обработка подобной трансакции может занять некоторое время уже после контакта с потребителем. Второй путь – увеличение в течение дня объемов операций по пакетной обработке данных.

Согласно точке зрения экспертов Banking Strategies, существует несколько причин, удерживающих банки от полного перехода к процессингу трансакций в реальном времени. В первую очередь, это расходы, во-вторых, – не беспочвенные опасения финансовых институтов, что такой переход может негативно отразиться на их общей операционной деятельности, а также отрицательно повлиять на интеграцию банков с другими игроками в секторе реализации платежных трансакций. «Большинство банков действительно достаточно активно и много говорят о реальном времени. Но пока это, главным образом, слова, так что в ближайшее время проблем у них на этом пути будет предостаточно», – говорит Тэмми Крапф, вице-президент по управлению финансами американского банка First Horizon.

Между тем, по данным Кена Венглера, менеджера по бизнес-развитию Hogan Systems – подразделения техасской компании Computer Science Corporation, банки стали предпринимать шаги для ускорения клиринга трансакции еще с 80-х годов. Однако сегодня, по словам Венглера, переход финансовых институтов к обработке данных в реальном времени значительно ускорился. Хотя американские клиенты по сравнению с европейскими и азиатскими потребителями все еще выписывают немало чеков, количество этих бумажных документов, проходящих через платежные системы банков США, за последние годы резко сократилось. Происходит это потому, что банковские клиенты в США отдают сегодня предпочтение проведению платежей с помощью кредитных и дебетовых карточек, оплате счетов или покупок в онлайновом режиме, а также осуществлению расчетных операций с помощью телефона. Высокая оперативность электронных трансакций, когда нужды потребителей удовлетворяются фактически мгновенно, заставляет клиентов требовать от своих банков предоставления аналогичных платежных услуг.

«Электронизация» чеков

Подобный феномен, как утверждает аналитик из бостонской консалтинговой компании Celent LLC Дэн Шатт, безусловно, найдет свое дальнейшее развитие, поскольку количество реализуемых потребителями платежных трансакций через Интернет стремительно растет. Они сегодня чрезвычайно активно пользуются такими альтернативными электронными платежными системами как PayPall и BillmeLater, которые позволяют зарегистрированным онлайновым клиентам получить кредит на покупку товара прямо в пунктах продаж (point of sale – POS). По прогнозам аналитика из Celent, к концу 2009 года эти альтернативные системы будут обрабатывать около 26% долларовых платежей в системах онлайновых розничных расчетов.

Наконец, переход банковской отрасли к «электронизации» бумажных чеков, т.е. их отображению в электронном режиме (check imaging), тоже содействует внедрению технологий обработки финансовых трансакций в реальном времени. «Хотя сегодня эра отображения чеков в электронном режиме пока только зарождается, прогнозируемый на ближайшую перспективу быстрый рост применения данного способа заставляет банки обрабатывать пакеты трансакций в течение дня куда чаще, чем ранее, поскольку они вынуждены теперь осуществлять и повседневный обмен электронными отображениями чеков», – рассказывает Джон Фелдмэн, ведущий специалист по электронному процессинговому сервису в Bank of America.

Наряду с этим, по мере того как все большее число американских компаний расширяют масштабы своего бизнеса за рубежом, их потребность вести собственную операционную деятельность за рамками обычных «банковских часов» и обработки всех трансакций «в одном пакете» один раз в день становится куда насущнее и острее. «Многие американские бизнесмены говорят о том, что у них должна быть возможность направлять свои финансовые потоки в любую точку земного шара, в любой часовой пояс и в любое время. Создание такой глобальной бизнес-среды требует от банков оперативного реагирования на новые требования со стороны своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Одним из таких ответов финансовых институтов становится сервис по процессингу трансакций в реальном времени», – говорит Мэри Тобин, вице-президент Metavante Corporation по вопросам стратегических рынков.

Однако, как отмечают эксперты, переход от пакетной обработки данных к процессингу в реальном времени не будет мгновенным, простым и дешевым. По мнению Тэмми Крапфа из First Horizon, в большинстве случаев он затронет связанные между собой внутренние технологические платформы банков, состоящие из нескольких систем и подсистем. Поэтому зачастую усовершенствование или обновление одной системы автоматически повлечет за собой модернизацию и других, порождая, таким образом, дорогостоящую «цепную реакцию». «Это будет очень затратный процесс», – уверен Крапф.

При невозможности осуществить полный переход к обработке трансакций в реальном времени многие американские банки стараются совершенствовать свои технологические системы и процессы, которые позволяют осуществлять этот процессинг почти в реальном времени (с пренебрежимо малой задержкой) или, по крайней мере, имитируют обработку данных в реальном времени. Подобным образом банки рассчитывают хоть как-то отреагировать на новые потребности клиентов, требующих сегодня почти мгновенного проведения любых разновидностей платежных трансакций.

Так, к примеру, банк First Horizon, по данным Крапфа, осуществляет пакетную обработку трансакций не один, а четыре-пять раз в день. Как и многие другие американские банки, First Horizon заносит в память большую часть своих трансакций. Это означает, что в определенный момент трансакция не обрабатывается и средства по ней не выплачиваются, хотя она «стоит в очереди» для процессинга по конкретному клиентскому счету и будет находиться там до тех пор, пока не проведут ее реальную обработку.

По словам Кена Венглера, менеджера по бизнес-развитию компании Hogan Systems, внедрение непрерывной, или мультипакетной, обработки данных (continuous or multiple batch processing) началось в конце 90-х годов. Причина была очень простая: в тот период банки увеличивались в размерах за счет слияний и поглощений, в результате чего рос и объем трансакций, так что обрабатывать их один раз в сутки «одним пакетом» уже не представлялось возможным.

«Поэтому некоторые финансовые институты, особенно крупные, начали обрабатывать их по несколько раз в день, т.е. это уже был процессинг «почти в реальном времени». Вместе с тем, однако, подобный порядок иногда приводил в замешательство клиентов, которые зачастую не понимали, почему у них на остатке на счету находится определенная сумма денег, но снять их они не могут, поскольку денег этих в данный момент просто нет», – комментирует Венглер.

По его словам, в настоящее время все большее количество чековых платежей переводится в автоматизированный клиринговый режим (Automated Clearing House – ACH) или в системы электронного отображения чеков, благодаря чему идет дальнейшее сокращение «бумажных» трансакций. По мере того как число электронных и имиджевых трансакций будет расти, а бумажных – падать, мультипакетная обработка данных, как полагает Венглер, станет постепенно превращаться в непрерывный процессинг трансакций, т.е. в их обработку в реальном времени.

По данным Джона Фелдмэна из Bank of America, его банк уже приступил совместно с несколькими партнерами к ежедневным автоматизированным клиринговым операциям, однако он не уточняет, сколько чеков подвергается клирингу и какие партнеры участвуют в этой программе. Хотя Фелдмэн и признает, что данный процесс представляет собой «гибрид пакетной обработки и процессинга в реальном времени», он все же рассматривает автоматизированный клиринг как один их методов ускорения расчетов и платежей, который будет очень полезен и удобен для клиентов. «У потребителей в данном случае будет складываться впечатление и ощущение того, что трансакции идут в реальном времени», – утверждает специалист Bank of America.

Режим «24/7»

Между тем, за последнее десятилетие существенно возросли темпы перехода от традиционной обработки интернетовских трансакций к их процессингу в реальном времени. Одна из главных жалоб, которые клиенты высказывали в середине 90-х годов в отношении так называемой «электронной» оплаты счетов, заключалась в том, что эта электронная оплата зачастую отнимала у них больше времени, чем отправка чека по почте (нередко не менее 10 дней). Сегодня же более 80% операций по онлайновой оплате счетов через сервис банка Wells Fargo действительно осуществляется в электронном режиме; их обработка занимает не более двух дней. Десять же лет назад, по данным Джима Смита, вице-президента Wells Fargo по вопросам разработки новых финансовых продуктов и интернетовских дистрибуционных каналов, этот показатель не превышал 20%.

Тем временем, агрессивные шаги по переходу к обработке данных в реальном масштабе времени предпринимают разработчики и провайдеры базовых банковских процессинговых систем, которые обычно поддерживают мелкие и средние банки, ставшие пионерами внедрения real-time processing. Освоив технологии электронного отображения чеков, небольшие банки и кредитные союзы, а также некоторые более крупные сберегательные институты стали обрабатывать данные в реальном времени раньше крупных коммерческих банков, у которых на этом пути возникали достаточно серьезные проблемы: во-первых, наличие сложных базовых систем, перевести которые на новый режим работы за один присест просто невозможно, во-вторых, – имеющиеся у коммерческих структур обязательства перед клиентами по клирингу их бумажных чеков.

Так, по данным Мэри Тобин из Metavante Corporation, ее компания предлагает два аутсорсинговых сервиса для банков, которые осуществляют в течение дня обработку трансакций в реальном времени. По ее словам, наибольший интерес к таким услугам проявляют региональные, средние и мелкие финансовые институты, которые более «подвижны и проворны», чем крупные банки, к тому же, больше заинтересованы в том, чтобы значительно ускорить проведение собственных платежных операций.

В настоящее время, как утверждает Тобин, около 30 клиентов Metavante Corporation обсуждают возможность перехода на ускоренный процессинг трансакций, однако не все они собираются делать это одним и тем же путем. Некоторые банки, к примеру, планируют капитально модернизировать и усовершенствовать свои системы по обработке трансакций, чтобы они могли функционировать в режиме «24/7» – круглосуточно семь дней в неделю. Другие финансовые институты пока лишь «решают вопрос о переходе с двухдневного к однодневному процессингу», но, по словам Тобин, одного общего «унифицированного плана в этом направлении в любом случае не будет».

Джим Смит из Wells Fargo полагает, что сегодня можно говорить об «эволюции» мировой банковской отрасли в направлении обработки платежных трансакций в реальном времени. Но и он добавляет при этом: «Вполне возможно, что смысл переводить каждую трансакцию в режим обработки в реальном времени так никогда и не появится. Ведь есть ситуации, когда пакетная обработка данных более эффективна».

По словам Боба Ханта, директора департамента исследований американской консалтинговой компании TowerGroup, несмотря на высокую стоимость и «значительный риск» перехода на обработку трансакций в реальном времени крупные американские банки вовсе не намерены от него отказываться. Напротив, многие из них планируют осуществлять поэтапный переход, уделяя первоочередное внимание «слабым местам», т.е. фокусируя усилия на модернизации и усовершенствовании тех систем и подсистем, которые изначально обеспечивают переход к процессингу в реальном времени и без надлежащего функционирования которых начинать этот процесс фактически не имеет смысла. «Здесь нет какой-либо стандартной «дорожной карты», но разумный и обоснованный срок для реализации такого перехода составляет не менее пяти лет», – считает Хант.

По его словам, преимущества и выгода от обработки трансакций в реальном времени могут быть существенными. Так, к примеру, можно добиться экономии средств за счет повышения эффективности работы бэк-офисов банков и снижения расходов собственно на саму обработку данных. Кроме того, финансовые институты при подобном переходе получат экономию за счет перевода старого программного обеспечения (ПО) на новое, обслуживание и поддержка которого потребуют меньших затрат. В частности, как утверждает Хант, и по сей день многие банковские системы используют старый язык программирования COBOL, их затраты на эксплуатацию составляют около 80% от всех расходов финансового института на программное обеспечение.

Однако, по его мнению, переход на процессинг трансакций в реальном времени таит в себе и негативные последствия. Так, к примеру, банкам придется обеспечить функционирование своих бэк-офисов в режиме «24 часа в сутки/7 дней в неделю». Кроме того, обработка платежных операций в реальном времени может потребовать установки дополнительного оборудования для борьбы с финансовым мошенничеством.

Таким образом, на пути перехода банков к технологиям процессинга платежных трансакций в реальном времени будут свои преграды и проблемы, что должно заставить финансовые институты провести ревизию не только операций по обработке платежей, но и тех моделей и схем, с помощью которых они «делают деньги». «Следует признать, что, когда мы говорим о переходе к процессингу трансакций в реальном времени, то ведем речь не о чем ином, как об изменениях самих трансакций и банковского бизнеса в целом», – резюмирует Мэри Тобин.

Олег Зайцев,
по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"