журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2007

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Дебетовые карточки международного масштаба

Два банковских «тяжеловеса» Океании практически одновременно выпустили на рынок Австралии и Новой Зеландии новый вид платежных карточек

Вопреки широко распространенному мнению в развитых странах далеко не у всех и каждого есть «кредитка». В силу целого ряда причин (в частности, из-за отсутствия хорошей кредитной истории или достаточных доходов, недостижения клиентом определенного возраста) многие люди и даже целые потребительские сегменты не пользуются услугами компаний – эмитентов кредитных карточек и «карточных» подразделений банков. Для таких потребителей существует альтернатива – дебетовые платежные карточки. Однако до недавнего времени жители Австралии и Новой Зеландии не могли использовать дебетовые и предоплаченные карточки в качестве достойной замены «кредиткам»: с их помощью нельзя было расплачиваться за покупки в Интернете и при выезде за рубеж. Но недавно банки ANZ и Westpac выпустили на австралийский и новозеландский рынок новый вид «пластиковых кошельков», которые стали выгодным решением для тех, кто по разным причинам не может получить кредитную карточку или не хочет переплачивать проценты банку.

Новые карточные продукты

Как известно, ни один финансовый продукт не будет одинаково доступен всем без исключения пользователям, востребован ими или любим. Всегда найдется кто-то, кого, например, могут не устраивать сервис, условия предоставления, цена или сама услуга. Так и кредитные карточки подходят далеко не всем клиентам финансовых институтов, вследствие чего «кредитки» часто не востребованы целыми потребительскими сегментами. В Австралии и Новой Зеландии к таковым, прежде всего, относятся подростки, молодежь, люди, предпочитающие оплачивать покупки наличными, а также все, кто опасается собственной безответственности в отношении заемных денег.

Для тех, кто не может и не желает «жить в долг», существуют дебетовые и предоплаченные карточки. Основное их отличие от «кредиток» заключается в том, что владелец такого «пластикового кошелька» фактически использует не предоставленные банком или компанией-эмитентом финансовые ресурсы, а личные средства с расчетного счета. Собственно, именно возможность тратить только свои, «кровно заработанные» деньги и стала основной причиной роста популярности предоплаченных и дебетовых карт среди потребителей финансовых услуг. Например, по данным ассоциации Visa, в мире более половины (до 58%) всех трансакций посредством «пластиковых кошельков» компании осуществляется с использованием именно дебетовых платежных карточек.

Дебетовые расчетные карточки как таковые в Австралии не новы. Кредитные союзы выпускают и обслуживают их не одно десятилетие. Например, NSW Teachers Credit Union поддерживал использование дебетовой карточки Visa уже с 1985 года. BankWest обслуживает дебетовую MasterCard, «привязанную» к депозитному счету клиента; у карточки Multi-Access от St George Bank схожие функции. А среди новозеландцев достаточно популярна карточка EFTPOS. Однако до выхода продуктов ANZ и Westpac австралийские и новозеландские потребители финансовых услуг были ограничены в возможностях использования дебетовых и предоплаченных карточек.

В принципе, продукты ANZ и Westpac отличны друг от друга, но, в то же время, у них много общего. В частности, заявленный минимальный возраст владельца «пластикового кошелька» – 14 лет. При использовании продуктов обоих финансовых институтов не требуется вводить идентификационный номер; все, что нужно клиенту, – это знать номер самой карточки, дату истечения ее срока действия или поставить подпись на чеке в месте покупки. Однако данная упрощенная система вопреки опасениям с точки зрения безопасности не будет способствовать незаконному снятию денег со счетов или другим преступным махинациям. ANZ и Westpac утверждают, что бояться нечего, поскольку систему с идентификационным кодом с успехом заменяют эксклюзивные системы внутреннего противодействия преступлениям.

У дебетовых карточек есть еще один неоспоримый плюс. Прежде всего, это преимущество касается тех, кто не уверен в себе и опасается перерасхода заемных средств. Снять с дебетовой карты больше, чем клиент на нее положил, невозможно, в то время как посредством «кредитки» можно снять сумму, даже превышающую лимит.

Дебетовая

и предоплаченная

карточки ANZ

Как правило, дебетовые и предоплаченные карточки, обслуживаемые австралийскими финансовыми институтами, давали возможность обходиться без наличных денег при оплате товаров и услуг в магазинах, ресторанах, АЗС и т.д., а также при осуществлении трансакций посредством банкоматов. Использовать «пластиковый кошелек» для расчетов по Интернету и другими способами, исключающими физический контакт карты со считывающим устройством, пользователи таких карточек не могли.

«Значительное число потребителей, особенно из числа молодежи, оказалось вне сферы внимания финансовых институтов, – говорит Дженни Фегг, управляющий директор ANZ по вопросам потребительских финансов. – Чтобы иметь возможность осуществлять покупки через Интернет или, скажем, для поездки за рубеж, нужно было иметь кредитную карточку, которая, как известно, не доступна большинству молодых людей».

Чтобы исправить это досадное упущение, Australia and New Zealand Banking Group (ANZ), третий по величине банк континента, в ноябре 2006 года выпустил на рынок предоплаченную карточку Visa Gift Card. Новый «пластиковый кошелек» позиционируется как совершенно независимый продукт для совершения самых разных трансакций, в том числе и через Интернет. Минимальный остаток на карточном счете составляет A$500. Стоимость приобретения Visa Gift Card через Интернет – A$6.50, а в отделении банка – A$6.

Чуть раньше стартовал еще один продукт банка – дебетовая карточка Everyday Visa. Ежемесячная плата за использование «пластикового кошелька» составляет А$6. Все трансакции как в Австралии, так и за ее пределами защищены Online Guarantee – специальной системой безопасности ANZ, которая ранее использовалась при обслуживании кредитных карточек.

Продукт Westpac

В отличие от продукта банка ANZ предоплаченная MasterCard Gift от Westpac, «стартовавшая» на день позже Visa от ANZ, стоит всего A$4.95. Максимум денег на карточном счете – A$800. Другой продукт Westpac – дебетовая MasterCard – имеет строгую «привязку» к текущим счетам потребителей.

В отличие от Австралии в Новой Зеландии Westpac предоставляет своим клиентам карточку Debitplus Visa. Новый «пластиковый кошелек» дает право владельцам не только получать соответствующий сервис в более чем 24 млн. «точек соприкосновения» по всему миру (в том числе более 1 млн. банкоматов), но и рассчитываться за продукты и услуги через Интернет, по телефону и даже с помощью обычной почты. Карточка Debitplus Visa может также использоваться ее владельцами для доступа к своим текущим или сберегательным счетам. За пользование карточкой ежегодно Westpac взимает плату в размере А$10. К трансакциям применяются те же условия расчета, что и по карточкам EFTPOS. При оперировании Debitplus за рубежом действуют те же правила, что и по кредитным карточкам Visa.

«Мы знаем, что многие новозеландцы более склонны тратить свои «кровные» деньги, пребывая за рубежом, вместо всевозможных кредитных линий – рассказывает Брайан Хейр, глава департамента продакт-менеджмента Westpac. – Также наши потребители хотели бы, чтобы их дебетовая карточка давала им доступ к продуктам и услугам в Интернете».

Использование карточки Debitplus дает клиентам Westpac возможность легко и просто получить доступ к своим денежным ресурсам, находящимся на соответствующих счетах, даже если потребитель пребывает за рубежом. К тому же, дебетовая природа карточки позволяет не волноваться о возможном превышении лимита или дальнейших, весьма болезненных для личного бюджета, выплатах по кредиту.

По словам Йена Джеймисона, главы департамента Новой Зеландии компании Visa International, среди основных причин особой популярности дебетовой карточки Westpac – увеличение объемов электронной торговли (продажи товаров и предоставления услуг посредством Интернета). По данным компании Visa, на данный момент около 862 тыс. из 4.1-миллионного населения Новой Зеландии предпочитают делать покупки через сеть, из них 90% делают это постоянно. При этом, темпы роста электронной торговли в Новой Зеландии в 9 раз превышают аналогичный показатель для обычной, «реальной», торговли товарами и услугами для потребителей. Учитывая все это, а также то, что Westpac первым в Новой Зеландии выпустил подобный продукт, представители Westpac и Visa пророчат карточке Debitplus небывалый успех.

Ложка дегтя

Далеко не все позитивно относятся к появлению и возможному бурному развитию нового вида банковских карточек в будущем, как и к росту рынка «пластиковых платежей» в целом. Так, участники Australian Merchant Payments Forum утверждают, что увеличение популярности платежных карточек может привести к незначительному, но все же росту цен на товары и услуги. Все дело в том, что банки взимают плату за использование кредитных и дебетовых карточек не только с их непосредственных владельцев, но и с компаний, которые при расчете за свои продукты, работы и услуги в качестве одного из способов оплаты принимают платежные карточки. При этом, такая плата, как правило, достаточно высокая.

«Для банков – это один из способов получить более высокую прибыль, – говорит председатель форума Рассел Зиммерман. – А для представителей сферы торговли и услуг – дополнительные расходы. Боюсь, нам придется повысить стоимость товаров и услуг для тех потребителей, кто предпочитает расплачиваться не наличными, а при помощи «пластиковых кошельков». В итоге это, в первую очередь, ударит по карману самих владельцев платежных карточек».

Евгения Лакосник,
по материалам The Age, smh.com.au

 
© агенство "Стандарт"