журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

Банковские стратегии

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2006

Банковская деятельность

Новые игрушки для современных детей

Целевая аудитория для эмитентов платежных карточек значительно помолодела

Набивший некогда оскомину лозунг «Дети – наше будущее» для многих современных финансовых организаций лишен пафоса. Напротив, банки и компании по выпуску дебетовых и кредитных карточек воспринимают его совершенно адекватно и соответственно выстраивают свою стратегию, «воспитывая» будущих клиентов с самого нежного возраста. По их словам, это очень полезный педагогический прием, дающий подрастающему поколению возможность уже с самого раннего возраста научиться не просто тратить деньги, но и контролировать свои расходы, экономить и относиться к финансам ответственно. Родителей привлекает в этой схеме возможность мониторинга операций, проводимых детьми по платежным карточкам. Педагоги же и финансовые аналитики настаивают на централизованном введении образовательных курсов, специализированных школ финансовой грамотности, мотивируя это тем, что, получив на руки платежный инструмент и не умея им пользоваться, молодежь не станет более ответственной, а родители понесут убытки. Оптимизм банкиров многие исследователи считают результатом беспринципного манипулирования юным сознанием со стороны финансовых компаний, грубого использования детей в целях наращивания банковской прибыли, поскольку преимущества пластиковых карточек для пользователей сопряжены с большими расходами на их обслуживание. Чего же больше в самой идее приобщения подростков к «пластиковым» платежам: педагогической пользы или, все-таки, пускания денег на ветер? Большинство потребителей, пользующихся новым банковским сервисом, уверены: пластиковые карточки для их детей – незаменимый инструмент, способный обеспечить достаток в зрелом возрасте.

Дети и банки

«Когда я был маленьким…» – фраза из старого фильма, неизменно вызывающая улыбку. Суть следовавшего за ней рассказа сводилась к тому, что раньше жизнь была Удовольствие не для всех

Собственная платежная карточка как показатель принадлежности к элите? По большому счету, – именно так. Надо лишь сместить акцент, со смыслом, отличным от вложенного в него маркетинговыми и рекламными кампаниями. Речь идет об интеллектуальной элите, о подростках, располагающих достаточным багажом знаний, навыков, психологических и моральных качеств, что позволяет их родителям безбоязненно доверять им семейный бюджет. И было бы заблуждением считать, что все это врожденные качества. Их можно и необходимо воспитывать в каждом ребенке.

Пол Д.Джонс, президент и исполнительный директор Jones Marketing Group, автор книги «Что вам и вашим детям необходимо знать о деньгах», как и все его коллеги – эксперты из финансового сектора, убежден в том, что кредитные карточки нельзя доверять любому юнцу. На то есть масса причин. По данным опроса 5775 подростков, проведенного неприбыльной организацией JumpStart Coalition for Financial Literacy, 80% американских старшеклассников никогда не посещали курсы финансовой грамотности и более четверти из них хотя бы раз сталкивались с проблемой превышения кредитного лимита.

Исследование, проведенное в 2004 году Университетом штата Миннесота, показало, что процент студентов, не способных вносить ежемесячно средства на свои кредитные счета, растет от 13% среди слушателей первого-второго курсов до 64% среди старшекурсников. То же исследование выявило, что превышение кредита всегда становится сильным стрессовым фактором для 14% студентов. А затем, как отмечает директор по здравоохранению и маркетингу в университете Девид Голден, начинает срабатывать «принцип домино»: стресс провоцирует усиленное потребление студентами алкоголя и никотина, как следствие – прогулы, снижение успеваемости.

Что же делать? Может, и вовсе запретить пользоваться кредитными карточками лицам до 21 года? Некоторые учебные заведения пошли именно этим путем, запретив на своей территории использование «пластиковых» платежных средств и преградив доступ туда дистрибуторам компаний – эмитентов дебетовых и кредитных карточек.

Но невозможно объявить табу на приобретение пластиковых карточек через Интернет. Эта форма для студентов более предпочтительна, поскольку процедура открытия счета упрощена и не требуется подтверждения доходов, кредитной истории или поручителя. Поэтому 56% первокурсников обзаводятся кредитками, не утруждая себя известить об этом родителей. Так рассуждает, основываясь на своих наблюдениях, Натан Дангэн, основатель фирмы Share Save Spent, призванной как раз привить подросткам и взрослым здоровую финансовую культуру. «Самое главное – обучить молодежь навыкам правильного обращения с кредитными карточками, до того как им придется покинуть родительский дом», – говорит Дангэн.

Начать лучше всего с объяснения ребенку статей доходов и расходов в семейном бюджете, показав платежные документы, пояснив, куда и как направляются деньги. Следующий этап – детская или подростковая дебетовая карточка, которую следовало бы заводить для ребенка лишь для «оттачивания» приобретенных знаний. Пользуясь такой карточкой, подросток проникается культурой грамотного расходования и экономии средств, но сколько времени уйдет на это, зависит от ребенка.

Когда же минует достаточно времени и у него сформируется финансовая ответственность, родители могут позволить ему даже получить настоящую кредитную карточку. Поначалу стоило бы открыть совместный кредитный счет, добавив ребенка как авторизованного пользователя родительского счета. В рамках совместного счета ребенок получает собственный лимит в $300-500 и личную кредитную карточку. Таким образом, он застрахован от превышения лимита счетом своих родителей, однако выйти за рамки их лимита в $8 тыс. ему не позволят.

Но это лишь одна из вероятных моделей финансового образования, предлагаемых экспертами. Однозначно то, что молодежь необходимо учить не только зарабатывать, но и грамотно тратить деньги. Тогда ни у них, ни у их родителей не будет головной боли по поводу превышения кредитов и непомерных штрафов. И начинать образование нужно именно с подростковых ступеней.

«Аризонская мечта»

Модификаций на тему платежных карточек, рассчитанных на детскую и подростковую аудиторию, за последние несколько лет по всему миру уже создано немало. Цель у всех одна и та же, различия же лишь в маркетинговых планах и (правда, совсем небольшие) – в платах за обслуживание.

Один из примеров – широко распространенная в колледжах нескольких американских штатов платежная карточка Allow Card, результат совместных действий Тома Смита и Марлы Бинс, работавших в сфере кредитных карточек в Аризоне. «Военная хитрость», придуманная создателями Allow Card, касается средства популяризации этого платежного средства: их маркетинговая схема основана на вовлечении заинтересованных социальных групп, таких как родительские комитеты в школах и колледжах или студенческие братства. За счет долевого распределения внесения обязательных плат за пользование карточками такие группы создают дистрибуторские сети наподобие компаний сетевого маркетинга.

Компания Allow Card of America была создана в 2004 году на $1.2 млн., выделенных несколькими инвесторами, которые поверили в конкурентоспособность идеи Смита и Бинс. Как признаются разработчики, мысль о создании собственной концепции платежных карточек засела в них давно. Смит занимался обслуживанием АТМ, установленных в нескольких аризонских колледжах, и обратил внимание, что эти банкоматы пользуются весьма низким спросом у студентов. У большинства из них просто не имелось безналичных платежных карточек. Смит заинтересовался этой проблемой и стал искать пути ее решения вместе с коллегами.

Инцидент, произошедший с дочерью-подростком Марлы Бинс, одновременно дал ответы на все вопросы, возникшие в ходе анализа проблемы, и подсказал Смиту и Бинс, на чем следует сосредоточиться в их концепции. Секрет был в том, что девочка истратила весь имевшийся на ее подростковой дебетовой карточке финансовый запас… тайком от матери. Не трудно понять изумление и возмущение Бинс-старшей, когда банк с полным на то основанием выставил ей счет на сумму превышения лимита, штраф за это и плату за возобновление дебетовой карточки после уплаты штрафа. В общей сложности, сумма составила несколько сотен долларов.

Случай неприятный, но именно он лег в основу концепции Allow Card: эти карточки имеют строго определенный лимит средств, превысить который невозможно; при его исчерпании карточка автоматически блокируется, возобновить же пользование ею можно только родителям подростка. После того, разумеется, как они изучат подробную информацию о расходах наследника. Установить лимит расходов для своих детей и проверять их траты отец и мать могут с помощью оригинального, разработанного компанией специализированного программного обеспечения.

Первый блин, как известно, всегда бывает комом, и случай с Allow Card – не исключение. Самая первая модель этих карточек требовала для проведения трансакции введения пользователем специального PIN-кода, что для многих торговых заведений, где подростки прибегали к своим карточкам, было не реально, поскольку мелкие магазины не могут установить у себя дорогостоящее сложное оборудование для таких карточек. В связи с этим в нынешнем году Allow Card уже в сотрудничестве с MasterCard выпустила в оборот новый платежный продукт, не требующий введения пин-кода, а, значит, доступный для любых банкоматов и кассовых считывающих устройств.

Несмотря на «младенческий возраст» этого проекта компания постоянно расширяет круг своих клиентов. Ее филиалы имеются уже в Мичигане и Висконсине, а более широкая рекламная кампания в средствах массовой информации и Интернете стартует по всей Америке в ближайшее время. Более того, руководство компании питает большие надежды на постепенное завоевание и других континентов.

Одним из преимуществ своего продукта сотрудники Allow Card Inc. называют отсутствие платы за превышение кредита (овердрафт). «Подписавшись на нашу карточку прямо сейчас, – гласит информация на сайте корпорации, – вы получаете уникальную возможность контролировать расход карманных денег вашими детьми, а также преподать им первые уроки жизни в современном обществе! И никаких шансов на превышение кредита!».

Возможно, кто-то сочтет этот продукт менее приемлемым для себя и своих детей, но на то и рынок, чтобы иметь свободу выбора. Пока же все, кто подписался на услуги, предлагаемые Allow Card of America, довольны и настроены позитивно. Как, например, члены братства p-u-e из Милуоки, объединившего более 2200 человек из 50 колледжей по всей стране. Продажа карточек Allow Card, как говорит исполнительный директор организации Энн Девайн, позволяет членам братства изучать попутно методы привлечения и поддержки клиентов. «Мы надеемся, что это может быть хорошим проектом по сбору средств на благотворительные цели», – добавляет она.

ICICI не отстает

До сих пор могло возникнуть ощущение, что «пластиковой лихорадкой» охвачены лишь Европа и Америка. Однако это не так. Уже знакомый читателям второй по величине банк Индии ICICI еще три года назад выпустил «в народ» свой финансовый продукт, ориентированный на детскую и подростковую аудиторию, – дебетовую карточку Young Stars. В апреле нынешнего года банк подписал лицензионное соглашение с международным детским телеканалом Cartoon Network, согласно которому всемирно известные звезды мультсериала «Том и Джерри» стали представителями бренда Young Stars. Безусловно, как отмечает Чанда Кочхар, исполнительный директор ICICI, это будет способствовать более широкой популяризации банковского продукта.

В самом деле, сложно усомниться в этом, представляя симпатичные мордашки кота и мышонка, украшающие детские платежные карточки. «Подписанное нами лицензионное соглашение, – говорит Джигги Джордж, директор Cartoon Network Enterprises – India&South Asia, – лишний раз подтверждает привязанность публики к нашим героям. Я уверен, что любимцы детей и взрослых Том и Джерри сделают инновационный продукт банка ICICI еще более привлекательным для потребителей. Мы нацелены на долгосрочное сотрудничество с этим банком».

Для Индии, где 54% населения моложе 25 лет, подобные разработки актуальны, как никогда, поскольку банкам приходится срочно менять свою клиентскую стратегию и стремительно «омолаживать» целевую аудиторию.

«Программа Young Stars была задумана для ознакомления детей с миром банковского дела и финансов, – рассказывает Чанда Кочхар. – С ее помощью они научатся распоряжаться своими деньгами, а родители в любой момент смогут проконтролировать их расходы».

Отличительной чертой именно этой программы стало то, что родителям не обязательно иметь сберегательный счет в ICICI, если они хотят открыть счет для ребенка Young Stars Account. Но, если у родителей такой счет открыт, они легко могут использовать его для пополнения счета своих детей.

Услуги, предоставляемые детям программой Young Stars, доступны их клиентам и так же легки, как ставшие уже привычными компьютерные игры. Вообще программа рассчитана на детей в возрасте от одного до 18 лет и позволяет родителям выбрать множество услуг – от минимальных депозитов на момент рождения и до страхования, сберегательных счетов на учебу, различных инвестиционных проектов.

Подростковые дебетовые карточки дети могут получить с десятилетнего возраста. Кстати, актуальную для большинства юных граждан проблему превышения кредитного лимита индийский банк решил превентивно: во избежание неприятных инцидентов на карточках установлен лимит расходов и выдачи наличных в размере 1000 рупий в день (около $25), при попытке превысить его карточка автоматически блокируется, а при повторном «нарушении» родителям отправляется сообщение о недостатке финансовой дисциплины у ребенка.

По убеждению менеджера по финансовым продуктам ICICI Bank Бхаскера Пандея, услуги Young Stars абсолютно безопасны. «Наш банк всегда пользуется только самыми современными и безопасными технологиями, – говорит он. – Миллионы клиентов ежедневно получают доступ к своим счетам через Интернет, банкомат, отделения, к тому же, многие используют интернет-порталы банка для торговли на бирже ценных бумаг, но ни у кого не было проблем с безопасностью информации. Так что на сей счет и родители, и дети могут быть спокойны».

Еще одна важная деталь: дети не могут делать покупки через Интернет самостоятельно, без санкции родителей. При оформлении покупки в онлайновом режиме банк запрашивает два пароля: один вводит сам ребенок, другой же известен только его родителям (он служит для подтверждения трансакции по оплате приобретения).

Как сотрудники, так и клиенты банка уверены, что такой доступ к деньгам не развращает молодежь, а помогает понять суть финансовой деятельности, получить навыки экономии и разумного распоряжения доверенными средствами. К тому же, по их словам, обучение пользованию собственным счетом на веб-интерфейсе Young Stars очень похоже на компьютерную игру, так что ребенок получает всестороннее развитие интеллекта и личности.

Аналогичные программы в Индии реализуют еще два банка – Citibank, предлагающий клиентам Junior Package, в основе которого лежит сберегательный счет родителей, и HDFC Bank с аналогичным Kid's Advantage Account. Различия составляют лишь лимит расходов на детских дебетовых карточках и возраст, с которого можно доверить такие карточки:

– Citibank выдает дебетовую карточку шестилетнему ребенку; родители лимитируют его затраты и выдачу наличных;

– HDFC считает, что карточкой осмысленно могут пользоваться дети с семи лет, при этом, лимит суточных расходов фиксирован и составляет 2500 рупий (1 тыс. – на выдаваемые наличные через АТМ и 1.5 тыс. – на покупки в магазинах).

Помимо этого, банки включают в свои пакеты по обслуживанию детей различные виды бесплатного страхования, а также обязательные ежемесячные отчеты о расходах, отправляемые родителям.

Новое веяние в банковском деле приобретает все больше сторонников. Идея обслуживания молодежи захватила умы не только западных, но и восточных банков: минувшей весной Union National Bank в ОАЭ ввел в спектр своих услуг особый счет Al Fursan, предназначенный для молодых людей в возрасте 15-25 лет.

Все больше и больше банков в мире понимают, что их будущее напрямую зависит от нынешних юных соотечественников. И тот, кто раньше успел, получит в итоге больше. Воспитывать своих будущих вкладчиков нужно с детства, в игровой и доступной форме разъясняя им тонкости финансового мира. И тогда, вероятно, финансовые кризисы перестанут угрожать как банкам, так и их клиентам.

Алиса Кандеева,
по материалам Star Tribune, TMF School, www.allowcard.com, Washington Post,
Associated Press, The Milwaukee Journal Sentinel, The Guardian, IST, The Hindu, www.rediff.com, exchange4media Mumbai Bureau, www.domain-b.com

 
© агенство "Стандарт"