журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2006

Банковское оборудование

Банкоматы ХХI века

ЭволюциЯ АТМ идет по пути расширения функциональности банкоматов и превращения их
в полноценный канал связи с клиентами

На рубеже нового столетия банкоматы (Automatic Teller Machines – ATM), наконец, получили всеобщее признание как многофункциональный банковский канал дистрибуции финансовых продуктов и услуг с широкими потенциальными возможностями, играющий важную роль в дистрибуционной политике финансовых учреждений. Перевод АТМ с операционной системы OS/2 на платформу Windows открывает перед банками новые перспективы в использовании АТМ-канала, например, для проведения рекламных кампаний и персонализации финансовых трансакций. Кроме того, операционная система Windows обеспечивает полную интеграцию банкоматов с другими банковскими дистрибуционными каналами, что еще более увеличивает потенциал этих терминалов при «контактах» с клиентами. В ХХI веке перед банкоматами открываются новые широкие возможности в обслуживании потребителей за счет применения передовых инновационных технологических решений. Кроме того, АТМ становятся важным инструментом построения и углубления отношений между банками и их клиентами.

Зрелый рынок

По мере развития розничного банковского бизнеса в целом и инфраструктуры обслуживания держателей платежных карт в частности расширение сетей банкоматов для обеспечения клиентам круглосуточного доступа к банковскому сервису становится все более актуальной задачей для участников мирового финансового рынка. Из узкоспециализированного устройства для выдачи наличных средств АТМ постепенно превращается в многофункциональный терминал, вокруг которого концентрируется розничная инфраструктура банка. А для ряда кредитных институтов банкоматовский бизнес при достижении ими определенного масштаба сети ATM составляет существенную статью операционных доходов.

В то же время, расширение парка устройств самообслуживания неизбежно заставляет банки задумываться о способах сокращения стоимости обработки трансакций для снижения операционных затрат и повышения доходности своего розничного бизнеса в целом.

По оценкам международных экспертов, из полутора миллионов банкоматов, функционирующих по всему миру, более 400 тыс. эксплуатируются в США, из них около 200 тыс., по данным аналитиков американских консалтинговых компаний Tower Group и ESP Consulting Group, принадлежат банкам и кредитным союзам, а остальные находятся в ведении независимых организаций, зачастую не связанных напрямую с банковским бизнесом.

В настоящее время американский рынок банкоматов уже достаточно зрелый, так что национальным финансовым институтам найти новые места для дислокации своих АТМ довольно сложно. Для решения этой проблемы многие американские банки и кредитные союзы подписывают брендинговые и аутсорсинговые соглашения с независимыми торговыми организациями (independent sales organizations – ISO), наработавшими клиентскую базу и достаточно укрепившими отношения со своими потребителями. Кроме того, ISO лучше, чем какие бы то ни было финансовые институты, владеют бизнес-ситуацией там, где банки хотели бы установить свои АТМ, в частности, так называемые «терминалы вне банковских помещений» или «дистанционные банкоматы» (off-premise АТМ).

С помощью брендинга (процедура создания и развития бренда и его идентичности), который попадает под категорию аутсорсинга, финансовые институты способны обеспечивать своих клиентов еще более широким и бесплатным доступом к банкоматовским операциям. В свою очередь, растущий доступ потребителей к АТМ предоставляет банкам и кредитным союзам новые благоприятные возможности в построении и углублении отношений с клиентами, привлечении новых потребителей, в частности, тех, кто не был охвачен банковским бизнесом или покупал финансовые продукты от случая к случаю.

Осуществляя брендинговые операции, а также оснащая собственные АТМ новыми передовыми функциями, финансовые институты получают весомые конкурентные преимущества. Банки и кредитные союзы в настоящее время становятся лидерами в автоматизации банковских отделений за счет оснащения их современными терминалами с полным набором передовых инновационных функций. Что касается банкоматов, устанавливаемых «на улицах», т.е. вне банковских помещений, то здесь финансовые институты тоже укрепляют свои позиции за счет сотрудничества и партнерства с розничными торговыми компаниями и ISO.

Безусловно, банки прекрасно понимают важность и ценность расширения своих сетей удаленных банкоматов. Однако в настоящее время они размещают вне банковских помещений, главным образом, лишь автоматы для выдачи наличных сумм. Инновационными передовыми функциями, предусматривающими не только получение купюр, но и проведение множества других трансакций и операций, они обеспечивают сегодня, прежде всего, агрегаты, находящиеся в отделениях.

Наряду с этим, в секторе автоматизации депозитных операций, инкассации чеков и оплаты счетов банки четко придерживаются линии на установление терминалов с функциями самообслуживания, которые не требуют привлечения персонала отделений для разъяснений клиентам, как пользоваться этими устройствами. Понятно, что в данном случае «эксплуатационщики» должны иметь соответствующие опыт и знания в части работы с такими терминалами.

В этой связи розничные торговцы и ISO неохотно идут на установку терминалов самообслуживания, особенно за свой счет, поскольку им приходится нести затраты не только по их инсталляции, но и по обучению пользователей правилам их использования. Как считают они, куда проще инкассировать чек или провести оплату счетов клиента за стойкой, подобно добрым старым временам. Однако эксперты полагают, что киоски самообслуживания в любом случае рано или поздно займут свою нишу на рынке, поэтому финансовым и розничным институтам необходимо всячески стимулировать своих клиентов к «сотрудничеству» с этими аппаратами.

По мере того как все большее количество инновационных передовых функций и услуг самообслуживания выходит на рынок, а банки и кредитные союзы продолжают вкладывать немалые средства в создание и открытие новых отделений, финансовые институты попытаются вновь занять доминирующие позиции в секторе АТМ. Такого мнения, кстати, придерживается старший аналитик бостонской консалтинговой компании Джерри Сильва.

Этому, по его словам, способствует и то, что клиенты стремятся пользоваться теми банкоматовскими брендами, которые они ценят и которым доверяют, а это, в свою очередь, подталкивает их к проведению операций только с терминалами, функционирующими под торговыми марками тех или иных авторитетных банков.

Некоторые брендинговые сделки, как полагает Джерри Сильва, открывают возможность для взаимосвязи финансовых институтов и ISO в секторе банкоматовских операций, однако в любом случае банки и кредитные союзы будут доминировать на рынке АТМ. По мере того, как они вновь установят на нем свой контроль и укрепят здесь собственные позиции, независимым операторам банкоматов тягаться с ними будет крайне трудно.

Банки и кредитные союзы сегодня прекрасно осознают весь потенциал, которым обладают банкоматы в части удовлетворения финансовых нужд и потребностей клиентов. Поэтому они используют любые имеющиеся в их распоряжении рычаги, с тем чтобы выставить своих конкурентов с рынка АТМ. Кроме того, финансовые институты продолжают рассматривать свои отделения в качестве «важнейшей точки контакта» с потребителями и последовательно внедряют в них сервис самообслуживания, который дает клиентам больше свободы в выборе тех или иных финансовых услуг «в традиционной атмосфере банковского офиса».

Тенденция к росту

По данным американской Федеральной корпорации страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC), количество банковских отделений в США за период с 1994 по 2003 год возросло на 15%. В дальнейшем данная тенденция сохранилась. Заметим, что этот рост происходил на фоне сокращения на 29% общего числа финансовых институтов страны в результате сделок по слияниям и поглощениям в национальном банковском секторе.

В своем докладе «Тенденции развития банковских отделений и перспективы ключевых сегментов национальной финансовой отрасли» («Bank Branching Trends and Prospects of Key Banking Sectors»), обнародованном в июле 2004 года, аналитики из FDIC отмечают ряд интересных закономерностей. «Самое поразительное в росте отделений то, что он происходил и происходит в период бурного внедрения передовых технологических решений, которые, казалось бы, должны практически свести на нет необходимость использования банковских офисов. Эти решения включают быстрое распространение многофункциональных АТМ и повсеместное применение Интернета, которые должны стимулировать пользователей к проведению финансовых операций в онлайновом режиме», – комментируют представители FDIC.

Более того, как утверждают они, регулятивные изменения и финансовые инновации усилили конкуренцию вследствие ликвидации традиционных барьеров между банками и прочими финансовыми компаниями, которые получили возможность предоставлять клиентам услуги и продукты, обычно реализуемые через банковские отделения. По этой причине, казалось бы, потребность в таких офисах тоже должна была бы сокращаться. «Однако на протяжении последнего времени физические банковские отделения доказали, что продолжают оставаться высокоэффективным и прибыльным каналом дистрибуции финансовых продуктов и услуг», – поясняют аналитики из FDIC. По их данным, вопреки прогнозам, клиенты пользуются им гораздо чаще, чем ранее.

По данным нью-йоркской консалтинговой компании Accenture, 42% из опрошенных в 2005 году 500 американских потребителей заявили, что посещают банковское отделение, по меньшей мере, раз в неделю. В целом же, как показывают исследования другой американской консалтинговой компании TowerGroup, около 51% клиентов в США считают именно отделение своим главным каналом получения банковских продуктов и услуг.

Если принять во внимание эту статистику, то нет ничего удивительного в том, что американские банки и кредитные союзы вкладывают серьезные деньги в развитие сетей своих отделений. Получая выгоду от обслуживания в них имеющихся клиентов, финансовые институты широко используют традиционные отделения для установления и развития отношений с новыми потенциальными потребителями. Трансформируя свои офисы, в том числе и за счет инсталляции многофункциональных банкоматов, банки получают возможность не только повышать качество обслуживания вкладчиков, но и распространять свои услуги на неохваченные или ограниченно охваченные банковским сервисом слои местного населения.

Как и размещение банкоматов вне банковских отделений, а также их оснащение дополнительными передовыми функциями, трансформация отделений становится одним из важнейших элементом деятельности финансовых институтов на современном этапе. Банки и кредитные союзы уже в который раз осознают, что отделения, как и банкоматы, следует воспринимать одним из ключевых банковских дистрибуционных каналов, оформленных и технически оснащенных в соответствии с требованиями сегодняшнего и завтрашнего дня, а также с учетом возросших потребностей клиентов в части получения качественного финансового сервиса. Ведь, к примеру, в 1996 году средняя американская семья проводила 16.5 трансакций в месяц, а уже к 2004-му количество ежемесячных операций у нее увеличилось на 39.6%. Это свидетельствует о том, что возросло число опций и каналов, посредством которых клиенты могут проводить свои финансовые акции, а также еще раз подтверждает тот факт, что банкам следует интегрировать и широко использовать все банковские дистрибуционные каналы.

Что касается других регионов мира, то европейские финансовые институты, к примеру, заняты трансформацией и автоматизацией банковских отделений, прежде всего, за счет внедрения новых технологий и систем самообслуживания. В Азиатско-Тихоокеанском регионе (АТР) оснащение банкоматов и отделений передовыми функциональными возможностями еще более повышает потенциал местных банков в предоставлении своим вкладчикам широкого спектра финансовых услуг.

В любом случае, по мнению экспертов, для успешной реализации какого бы то ни было проекта важно понять, чем сегодня живут рынки, в чем именно отличие одного от другого. В этой связи крупнейшие мировые производители и дистрибуторы банкоматов компании Diebold, NCR и Wincor Nixdorf International расширяют постоянно перечень своих услуг и продуктов, включая в него также предоставление финансовым институтам консультаций по вопросам приобретения и размещения АТМ.

Любая работа по инсталляции банкоматов требует предварительного и тщательного планирования. Об этом говорит Кен Джастис, вице-президент компании Diebold по вопросам маркетинга и управления продуктами, также консультирующий финансовые институты по проблемам оснащения банкоматов передовыми логическими функциями. «Трудно дать сегодня один общий ответ, в каком конкретном направлении должна осуществляться эта деятельность, поскольку рынок в настоящее время чрезвычайно диверсифицирован. Однако очевидно одно: потребители проявляют заметный «аппетит» к работе с банкоматами и хотят, чтобы ими выполнялось больше функций. Эти терминалы продолжают оставаться «дружественными пользовательскими интерфейсами» по отношению к клиентам, потребителям удобно работать с ними, они им доверяют», – отмечает Джастис.

Он, в отличие от старшего аналитика из TowerGroup Джерри Сильвы, утверждает, что оснащение в США банкоматов разнообразными передовыми сервисными функциями пойдет на пользу как ISO, так и финансовым институтам, поскольку те виды услуг, которые эти структуры предлагают своим клиентам с помощью АТМ, зачастую сильно разнятся. «Независимые торговые организации подходят к оказанию своих услуг через банкоматы, прежде всего, с точки зрения бизнеса, поэтому и услуги эти носят, главным образом, чисто предпринимательский характер. Эта тенденция, вероятно, будет превалировать и в ближайшей перспективе. Банки же более консервативны и, по всей вероятности, будут фокусировать внимание на проведении через АТМ традиционных своих трансакций», – поясняет Джастис.

Суперрынок АТМ

Однако это замечание, по словам Джастиса, касается рынка банкоматов в США. В других же странах, например, в Испании, эти терминалы иногда предлагают не совсем обычные услуги.

«Испания – это суперрынок АТМ. Если испанцы захотят с их помощью предлагать еще и кофе эспрессо, то они, безусловно, это сделают. Однако большинство европейских стран предпочитает развивать такие функции АТМ как автоматизация депозитных операций, в частности, зачисление наличных денег на счет. Зачастую это становится элементом общей стратегии финансовых институтов данных государств по развитию банковских отделений», – объясняет вице-президент компании Diebold.

По его словам, в некоторых странах Северной Европы набирает обороты тенденция создания отделений, где операции с наличными при участии кассиров будут полностью исключены. В таких государствах финансовые институты вкладывают немалые инвестиции в автоматизацию банковских офисов. «В Германии операции с банкоматами самообслуживания очень специфичны. Там для разных трансакций используются различные терминалы: наличные выдаются на одном терминале, депонирование вкладов на счет – на другом. В Испании, однако, все эти операции можно совершить на одном АТМ», – уточняет Джастис.

Как и в Европе, различные по своим характерным особенностям региональные и местные рынки в США тоже требуют индивидуальных подходов, когда речь заходит об использовании здесь банкоматовских технологий. В районах с высокой концентрацией населения, не охваченного или охваченного банковским сервисом частично, подход финансовых институтов к использованию терминалов будет, естественно, отличаться от тактики в тех регионах, где превалирует число традиционных банковских потребителей. В США в стремлении охватить финансовым бизнесом местные слои населения лидируют кредитные союзы и локальные банки, но им «на пятки» в этом бизнесе наступают и крупные американские финансовые институты.

В своем докладе «Advanced Functionality: Promise Meets Reality» старший аналитик из консалтинговой компании Celent LLC Мадхави Мантха отмечает, что финансовые структуры, не учитывающие данных тенденций в отношении не охваченных банковским сервисом слоев населения, могут просто проиграть в погоне за новыми клиентами своим конкурентам из числа небанковских игроков, которые уже сегодня стремятся привлечь через банкоматы самообслуживания к своему финансовому и нефинансовому бизнесу технически хорошо подготовленную молодежь.

Хотя некоторые банки и предпринимают серьезные шаги для удовлетворения финансовых потребностей не охваченных или частично охваченных банковским сервисом слоев населения, большая их часть все-таки стремится инкорпорировать значительное количество трансакций самообслуживания в работу кассиров. Делается это, прежде всего, для того, чтобы, с одной стороны, развить и углубить отношения с клиентами, а, с другой, постепенно перевести посетителей отделений на использование каналов самообслуживания, в частности, для получения наличных, депонирования денег на счет и отправки запросов о состоянии балансов на своих счетах.

Германская компания Wincor Nixdorf International, занимающая передовые позиции на европейском рынке банкоматов, уже несколько лет отслеживает тенденции автоматизации банковских отделений в Европе. В настоящее время эта фирма, осуществляя промоцию в США своего пакета услуг по самообслуживанию ProClassic, включающего решение FOnet для банковских фронт-офисов, помогает финансовым институтам в обучении их клиентов навыкам использования банкоматовских каналов самообслуживания для проведения рутинных повседневных финансовых трансакций.

«Эта тенденция, уже получившая широкое распространение в Европе, набирает силу и в США. Решение FOnet может быть интегрировано между фронт- и бэк-офисом, что дает возможность повысить гибкость операций по самообслуживанию. Кроме того, оно может снизить расходы и существенно расширить ресурс в части самостоятельного проведения клиентами финансовых трансакций», – подчеркивает Александра Рилингер, продакт-менеджер подразделения банковских операций компании Wincor Nixdorf International.

Программное решение FOnet позволяет новым отделениям банков внедрить концепцию «самообслуживания с поддержкой» (assisted self-service) – своего рода клиент-серверное приложение, помогающее интегрировать решения, способные реализовать бизнес-логику автоматизированного филиала с программно-аппаратным обеспечением службы поддержки пользователей, гарантирующей безопасный и непрерывный процесс предоставления услуг. С 2005 года это решение, прошедшее двухлетнюю апробацию в банковской системе Германии, получило статус международного продукта (это в терминологии Wincor Nixdorf означает «применение к продукту стандартных терминов продажи и поддержки»).

Самообслуживание с поддержкой FOnet обходится без традиционной зоны кассиров и не требует наличия места для их стоек, благодаря чему освобождается площадь для консультирования клиентов. Помимо этого, у персонала отделения теперь больше возможностей для консультирования и продаж финансовых услуг, поскольку его помощь и участие требуются только для операций, которые клиенты не могут самостоятельно осуществить на терминалах самообслуживания.

В США интеграция решений самообслуживания в деятельность банковских отделений проводится на протяжении последних десяти лет, однако методы использования таких решений постоянно меняются. Так, к примеру, еще один ведущий мировой производитель банкоматов компания Diebold разработала систему удаленных платежей RemoteTeller System, обеспечившую клиентам косвенный контакт с кассиром, дав возможность последнему оказывать помощь потребителям в проведении ряда финансовых трансакций. Кроме того, RemoteTeller System позволяет заменить кассовые расчетные стойки современными терминалами самообслуживания. Все это тоже представляет собой вид самообслуживания с поддержкой, которое сегодня находит все большее распространение в секторе банкоматовских операций.

Автоматизация

депозитных операций

Система RemoteTeller обеспечивает проведение бескарточных платежей с помощью пневматического устройства и двусторонней телесвязи замкнутого цикла (CCTV). Она устраняет необходимость наличия стационарного кассового пункта, заменяя его кассовыми автоматами, которые могут располагаться как в здании, так и вне его, в наиболее безопасных местах, оптимизируя производительность расчетной кассовой стойки и сокращая время ожидания для клиента. При установке финансовым учреждением системы RemoteTeller находящиеся вне банковских помещений АТМ могут быть переделаны под применение двусторонней связи CCTV с использованием в качестве удаленных систем RemoteTeller для проведения платежей.

«Самообслуживание с поддержкой представляет собой гибридную модель, когда клиент не только самостоятельно проводит ряд операций, но и в некоторых случая прибегает к поддержке кассиров. Эта модель, безусловно, получит дальнейшее развитие и будет широко внедряться в ближайшем будущем. В глобальном масштабе многие банки приходят к пониманию того, что банкоматовский дистрибуционный канал вовсе не заменяет банковского отделения, а лишь дополняет его», – говорит Кен Джастис, вице-президент компании Diebold по вопросам маркетинга и управления продуктами.

Тем временем, во многих странах и, в частности, в США набирают темпы такие операции как автоматизация самообслуживания депозитных трансакций с помощью банкоматов и прочих терминалов. Этим процессам уделяется значительное внимание, к примеру, в Китае, где повсеместно устанавливаются модули приема наличных в объеме до 100 банкнот в пачке (Bulk Note Acceptor). Их тоже оснащают функциями автоматической проверки подлинности купюр для зачисления на счет клиента и обмена валюты. По данным экспертов британского банка HSBC Holdings, ведущие китайские банки сегодня предпринимают серьезные шаги по замене бумажных чеков иными формами электронных платежей, включая мобильную связь, Интернет и банкоматы.

Между тем, в последнее время в некоторых странах, например, в том же Китае, где спрос на депозитные операции посредством АТМ достаточно высокий, широкое распространение получает технология cash-ресайклинга (cash-recycling) – замкнутого оборота наличных, гарантирующая значительное снижение расходов на инкассацию и тем самым оптимизирующая операционные затраты.

Банкоматы, поддерживающие cash-ресайклинг, сочетают в себе выдачу и прием наличных средств (cash-in) в полностью автоматизированном режиме. Таким образом, банковский или небанковский клиент может в любом удобном для него месте и в любое время по собственному выбору положить деньги на счет либо погасить кредитную задолженность, в том числе по карте, или оплатить услуги третьих сторон в режиме самообслуживания.

Автоматизированные депозиты сейчас особенно актуальны для новых рыночных стран в силу динамичного развития здесь розничного кредитования, когда, обеспечив массовую выдачу кредитов, банки сталкиваются с необходимостью создания эффективных механизмов их погашения. Очевидно, что пропускная способность банковских отделений достаточно ограничена, что может привести к нежелательным очередям, расширению штата сотрудников и увеличению объема бумажных операций. Депозитные устройства самообслуживания помогают решить эту проблему, предоставляя клиентам удобный способ проведения необходимых платежей по кредитам с моментальным зачислением средств на счет.

Кроме того, АТМ, объединяющие в себе функции как выдачи, так и депонирования наличных сумм, значительно расширяют спектр сервисов, доступных для клиентов, без привязки к банковскому отделению с его строго регламентированными процедурами и часами работы. Речь идет о возможностях совершения всевозможных операций – оплаты мобильной связи и спутникового телевидения, Интернета и коммунальных услуг, а также внесения средств на собственные счета (текущие, кредитные и депозитные) и на счета третьих сторон.

Основным аргументом в пользу внедрения устройств с замкнутым оборотом наличных используется сокращение финансовых и временных затрат на инкассацию за счет возможности выдачи уже принятых банкоматом купюр. Любой традиционный банкомат с функцией cash-in (прием денег) требует регулярного обновления депозитных кассет по мере их заполнения, а также пополнения кассет для выдачи наличности. Более того, инкассация становится реальной проблемой при обслуживании устройств, расположенных в удаленных районах или в местах массового скопления людей – крупных торговых центрах, кинотеатрах, бизнес-центрах, где процедура замены кассет в рабочее время крайне затруднительна, а порой и небезопасна.

На этом фоне весьма интересен опыт по внедрению cash-ресайклинговых систем на рынках целого ряда стран, накопленный компанией Wincor Nixdorf. По ее данным, установка такого оборудования уменьшает затраты на инкассацию, в среднем, до 50%. Таким образом, внедрение устройств с функцией cash-ресайклинга для банков более выгодно, чем инсталляция АТМ только с функцией cash-in. Типичным представителем cash-ресайклинговых систем является устройство Wincor Nixdorf ProCash 3100. Этот многофункциональный банкомат сочетает в себе возможности выдачи и приема наличных как в рамках замкнутого цикла (cash-ресайклинг), так и вне его. На сегодняшний день ресайклинговая система ProCash 3100 используется более чем в 20 странах мира, а общий парк установленного оборудования превышает 8 тыс. Устройства ProCash 3100 оснащены модулем детектирования, обеспечивающим сортировку банкнот по определенным признакам, тем самым подготавливая для последующей выдачи только те банкноты, которые на 100% отвечают признакам подлинности и не имеют повреждений и дефектов.

Очевидно, что функционирование банкоматов с поддержкой сash-ресайклинга в рамках розничной IT-инфраструктуры банка должно обеспечиваться его процессинговой системой. Это обеспечивает не только эффективное управление процессом выдачи ранее принятых банкоматом купюр, но и учет всех поступающих, хранящихся и выдаваемых из устройства банкнот для контроля всех операций и потоков наличных со стороны финансового института.

Необходимо отметить и то внимание, которое уделяется сегодня разработке технологий системной защиты банкоматов. Речь идет о решениях для систем безопасности: системы мониторинга и защищенных каналов связи, размещение дополнительных камер в слотах выдачи и депонирования наличности, а также устройства активного противодействия считыванию клиентских данных финансовыми мошенниками и преступниками.

Становится очевидным, что в мировом масштабе технологии cash-ресайклинга в настоящее время становятся наиболее успешными, выгодными и удобными. Такая оценка связана как с реальной экономией, которую банки видят в снижении затрат на обслуживание оборота наличных денег и обеспечение безопасности работы инкассаторских служб, так и с возросшей эффективностью самой технологии распознавания банкнот.

Тем временем, многие аналитики прогнозируют дальнейший рост депозитных банкоматовских операций на базе самообслуживания. На это, в частности, указывает Брайн Бейли, директор подразделения глобального маркетинга и депозитных решений для АТМ компании NCR – еще одного крупного поставщика банкоматов и передовых технологий для них. По его мнению, в США объемы депозитных операций на терминалах самообслуживания в течение ближайшего года резко возрастут.

По данным Бейли, на зрелых европейских рынках ежемесячные объемы депонирования наличных средств на обычных банкоматах, принадлежащих банкам, варьируются от 2.5 тыс. до 3.5 тыс. трансакций на один терминал. В США же, где масштабы внесения наличных на счет через АТМ по сравнению с Европой куда скромнее (от 500 до 700 трансакций на один банкомат для среднего финансового института), аналитики ожидают, что по мере освоения клиентами технологий депонирования денег через терминалы самообслуживания уровень банкоматовских депозитных операций достигнет европейского.

По мере того как финансовые институты оснащают АТМ очередными передовыми функциями (такими, к примеру, как автоматизация депозитных операций), они находят новые пути построения и наращивания своей клиентской базы. Исторически розничные торговые организации удовлетворяли потребности не охваченных (unbanked consumers) и частично охваченных (underbanked consumers) банковским сервисом потребителей, предлагая им услуги по инкассации чеков и оплате счетов за стойкой с кассирами. Однако финансовые институты сегодня стремятся существенно увеличить свое влияние на данные категории потребителей за счет расширения собственных каналов самообслуживания, и отделение будет самым подходящим инструментом для достижения этой цели.

Например, клиент, мало знакомый или не знакомый вовсе с банковским бизнесом, заходит в отделение банка или кредитного союза, с тем чтобы оплатить счет. Это очень простая трансакция, но она открывает широкие возможности для финансового института. «Финансовые институты в настоящее время широко оснащают свои АТМ инновационными передовыми функциями. Дело в том, что технологии, обеспечивающие депонирование и инкассацию чеков, могут поддерживать и их оплату, поэтому оснастить ими терминалы, по большей части, не составляет особого труда. С помощью банкоматов можно вывести на экран электронное отображение счета, ввести информацию о сумме платежа, после чего совершить его с помощью чека, карточки или наличных», – рассказывает Кен Джастис, вице-президент компании Diebold по вопросам маркетинга и управления продуктами.

Оплата счетов

и коммунальных услуг

Diebold, как и многие другие известные международные поставщики АТМ, предлагает оплату счетов с помощью своих аппаратов. Единственное, что сдерживает распространение подобных терминалов в США, как указывает Джастис, – это медленная адаптация клиентов к данному сервису. Однако и их отношение к нему в настоящее время уже тоже претерпевает серьезные изменения.

«Наши банкоматы и терминалы самообслуживания в полной мере удовлетворяют потребности финансовых институтов в предоставлении клиентам доступного пакета каналов самообслуживания, посредством которых они могут провести широкий набор разнообразных финансовых трансакций. Возросшая функциональность наших АТМ превращает их в достойную и ценную альтернативу созданию новых отделений и их комплектованию банковским персоналом», – поясняет вице-президент Diebold.

В 2005 году Diebold приступила к производству банкоматов Opteva новейшего, шестого, поколения, отвечающих всем современным требованиям, предъявляемым к устройствам самообслуживания. Полнофункциональные банкоматы обеспечивают прием и надежное распознавание до трех типов валют одновременно и проводят в автоматическом режиме операции по пополнению счета наличными, платежам наличными с карточного счета, обмену валют, получению выписок о состоянии счета, а также оплате счетов.

Более 300 таких АТМ было продано в текущем году корпорацией Diebold Latin America аргентинскому Banco Rio, поскольку в Аргентине оплата счетов через АТМ пришлась явно по вкусу и уже получила достаточно широкое распространение. Banco Rio планировал завершить установку этих банкоматов в разных регионах страны еще до конца 2006 года. Главная цель таких мероприятий банка, как говорит директор его операционного подразделения Пабло Виспо, – повысить оперативность, эффективность и качество клиентского сервиса.

Между тем, в США большая часть традиционных банковских клиентов и членов кредитных союзов пока еще не привыкли осуществлять оплату счетов через банкоматы. Однако, по данным экспертов, немалая доля американских потребителей, не имеющих банковских счетов, в техническом отношении подготовлена лучше, чем нынешние клиенты финансовых институтов. Они гораздо быстрее адаптируются к передовым технологическим новинкам и готовы использовать такую опцию банкоматовского сервиса самообслуживания как оплата счетов через АТМ. Поскольку американские банки и кредитные союзы сегодня фокусируют внимание на привлечении их к своему бизнесу, то многие из них уделяют в настоящее время немало сил для оснащения своих каналов самообслуживания передовыми инновационными функциями.

В настоящее время все большее число американских поставщиков банкоматов начинают ориентироваться на изготовление и поставку терминалов с расширенными функциями, в частности, с той же оплатой счетов, которые финансовые институты могли бы широко использовать для привлечения к своему бизнесу не охваченных банковским сервисом слоев населения. Среди них можно упомянуть такие фирмы как Tranax Technologies и Vero, намеренные в конце 2006-го и начале 2007 года «выбросить» на рынок большое количество своих терминалов, оснащенных функцией оплаты счетов.

В апреле 2006 года компании Tio Networks и Tranax Technologies объявили о достижении стратегического соглашения по запуску совместного гибрида ATM. Tranax разработала новое приложение – киоск. Это позволяет терминалу Tranax Mini-Bank 4000 предоставлять пакет финансовых продуктов от Tio Networks – платежи по счетам, управление и пополнение предоплаченных карт, а также ряд других услуг по предоплате.

А российский клиент NCR банк Russia Standard Bank пошел еще дальше и уже предлагает через банкоматы микрокредиты, а также принимает платежи по ним. С момента запуска этого сервиса, как говорят специалисты данного финансового института, прошло не так уж и много времени, но уже сегодня 11 из 12 платежей, которые ежемесячно осуществляют заемщики микрокредитов от Russia Standard Bank, осуществляются не у стоек с кассирами, а через банкоматы. Однако для проведения 12-го платежа заемщики приглашаются в отделение банка, где у его сотрудников имеется возможность предложить потребителям дополнительные финансовые продукты и услуги. Подобным образом к банковскому сервису Russia Standard Bank привлекаются все новые и новые клиенты, которые ранее имели весьма отдаленное отношение к финансовому бизнесу и не были охвачены банковским обслуживанием.

Таким образом, новые технологии в области депозитарных операций, cash-ресайклинга, безопасности и автоматизации банкоматовских каналов предоставления финансовых услуг становятся составными компонентами более актуальных масштабных решений для управления и организации комплекса сетей автономных устройств банковского самообслуживания и сетей отделений банков. При этом, объединяющими звеньями выступают две идеологические компоненты, в значительной мере определяющие концепцию успешной работы современного кредитно-финансового института: надежные средства автоматизации как канал доставки банковского сервиса и отделение как офис по работе с клиентами.

Олег Зайцев,
по материалам ATMMarketplace.com, SelfServiceWorld, Diebold

 
© агенство "Стандарт"