журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2006

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Лучшие инновации и инноваторы 2006 года

Издание Bank Technology News определило новаторов, чей вклад в банковскую сферу в 2006 году признан наиболее знаЧимым длЯ финансовой отрасли в целом

«Единственный способ получить прибыль и единственная причина вложения средств в компании в будущем – это их способность вводить новшества и эффективно дифференцировать себя на рынке», – считает Джеффри Иммельт, исполнительный директор
General Electric. Если собрать вместе председателей правлений банков, то можно не сомневаться, что уже через некоторое время они заведут разговор о прибыльности возглавляемых ими институтов. С технологической же точки зрения не совсем корректно требовать от главных директоров по информационным технологиям банков быстро вернуть капитал, инвестированный в технологические проекты, которые лишь недавно были внедрены. Тем не менее, можно уже смело заявить, что финансовые институты, фокусирующие основное внимание исключительно на экономии средств и снижении затрат на инновационные технологии, в будущем столкнутся с устареванием и моральным износом своих инфраструктур. Таким образом, сиюминутная прибыль от снижения затрат на технологии может существенно ослабить позиции банка в будущем, если учитывать жесткую конкуренцию в отрасли и давление регуляторных органов. Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что банкам в данной ситуации следует постоянно вводить новшества.

В 2006 году в мировой финансовой отрасли произошло несколько важных событий, сделавших работу организаций намного эффективнее, а некоторые процедуры проще. Безопасность – как физическая, так и онлайновая – была одной из самых больших и сложных проблем финансовых институтов. Поэтому не удивительно, что призывы к решительным шагам в этом направлении были слышны отовсюду – от надзорных органов, клиентов и самих банкиров. После того как Bank of America начал принимать на работу высокопоставленных государственных чиновников, а корпорация EMC, мировой лидер по производству систем сбора, обработки и хранения данных, а также управления ими, присоединила компанию RSA Security, специализирующуюся на разработке программного обеспечения для защиты идентификационной информацией, стало ясно, что корпорации, осознавшие раньше других всю серьезность проблем безопасности, существенно продвинулись в области защиты своей информации, данных клиентов и собственной репутации.

Однако группа топ-инноваторов 2006 года состоит не только из компаний и специалистов, обеспечивающих безопасность. Она также включила и такие направления как маркетинг, а также бизнес-моделирование, связанное с появлением на американском рынке компании Prosper.com с ее оригинальной моделью прямого кредитования (без финансовых посредников).

Теперь же непосредственно обратимся к рейтингу финансовых инноваторов, составленному изданием Bank Technology News по итогам года.

1. Bank of America, команда обеспечения безопасности

Сегодня банки осознают, что в вопросах безопасности регулятивные органы и прочие государственные службы все жестче их контролируют, требуя соблюдать все их предписания и нормативы. Bank of America для решения данной проблемы решил обратиться сразу к истокам, приняв на работу группу бывших правительственных чиновников, с тем чтобы привнести в банк наилучшие на данный момент методологические принципы и системы управления безопасностью своего сложного бизнеса.

Уильям Фокс 30 января 2006 года ушел с поста главы Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) – американской финансовой разведки США, подразделения Министерства финансов по борьбе с финансовыми правонарушениями, и занял пост директора банка, ответственного за соблюдение правовых норм в сфере финансовых преступлений. В мае 2006 года Крис Свекер, один из служащих высшего звена ФБР, присоединился к Bank of America и стал руководить отделом корпоративной безопасности для гарантирования корпоративной надежности банка. В середине октября 2006 года Донна Бучелла, возглавлявшая структуру по отслеживанию террористической активности в Департаменте внутренней безопасности ФБР, тоже перешла в банк и сегодня отвечает за обеспечение бесперебойной работы банка. Подразумевается, что Бучелла будет помогать финансовому институту планировать свои действия на случай каких-либо катастроф, включая как реакцию на них, так и способы нейтрализации.

Не удивительно, что безопасность считается одним приоритетов банка, ведущего операции на большей части территории США. Общественное восприятие финансовых организаций и того, насколько они защищены, может стать столь же важным, как и сами системы безопасности, стратегия, политика и процедуры обеспечения охраны, внедренные в банке. Поэтому Bank of America выбрал наилучшее решение из всех возможных, приняв для своей защиты на работу тех самых правительственных чиновников, которые отвечали за обеспечение безопасности страны от терроризма и финансовых преступлений.

2. Инвестиционный банк Goldman Sachs,

покупка Liquid Machines

Мировой инвестиционный банковский гигант Goldman Sachs, активно внедряющий технологии управления защитой информации (Enterprise Rights Management – ERM), приобрел ведущую компанию-разработчика в данной отрасли, благодаря чему, возможно, сможет добиться новых успехов в сфере защиты конфиденциальных сведений.

Goldman Sachs не только является крупнейшим клиентом компании Liquid Machines, но и предоставил $7.5 млн. компаниям Atlas Venture, Masthead Ventures и Draper Fisher Jurveston, которые также проводят исследования в области управления защитой информации.

Этим Goldman Sachs обеспечивает себе выигрышное положение в сфере технологий ERM, совмещающих безопасность с информацией как таковой, в частности, ее важнейшими составляющими – интеллектуальной собственностью и данными о клиентах. Это также защита доступа и контроль перемещения электронных документов от одной рабочей станции к другой, в банк и из банка. Технологию ERM, несомненно, следует воспринимать как новое слово в технике информационной безопасности. Она значительно превосходит брандмауэр и фильтры шлюза, не способные обеспечить должного надзора за соблюдением правил допустимого использования, определяющих права пользователей на обработку информации. Функциональность подразумевает аутентификацию пользователей и их авторизацию для просмотра информации, контроль за печатью документов, а также стандартными операциями (копирование, редактирование и чтение), возможность работы с документами в режиме оффлайн. В дополнение к этому надо подчеркнуть, что вся чувствительная информация постоянно находится в зашифрованном виде и расшифровывается только на момент работы с ней. Таким образом, к конфиденциальным данным всегда перекрыт несанкционированный доступ, даже при передаче по коммуникационным каналам.

Фил Винейблес, управляющий директор и главный менеджер по управлению информационными рисками в Goldman Sachs, называет ERM «единственным инструментом реализации» стратегии защиты, предусматривающим хранение и защиту вместе с массой данных, исключая роль информационных контейнеров.

3. Компания IBM,

отраслевые модели

Компания IBM предложила комплексную модель риска, а также разработала аналитическую модель ведения банковского бизнеса. Теперь IBM благодаря своему новому продукту Financial Markets Industry Models (FMI) представляет отраслевые модели и консультационные услуги для финансистов.

Новый продукт предполагает аналитическое изучение данных с применением определенных образцов и шаблонов сервисов и процессов для оценки всех типов рисков международного финансового института. Модели данных являются краеугольным камнем в работе аналитических приложений, отслеживающих рыночные, операционные, кредитные и репутационные риски в режиме реального времени. Постоянный аудит трансакций с высоким риском снижает вероятность потерь, обеспечивая, при этом, соответствие нормативным требованиям Basel II и американского закона Сарбанеса-Оксли, а также директиве «O рынках финансовых инструментов» (Markets in Financial Instruments Directive – MFID), изданной Европейским Союзом.

«Добавляя модели для финансовых рынков в наш портфель предложений для банковской и страховой отрасли, IBM помогает финансовым учреждениям внедрять общую платформу для решения различных задач, – отметил Марк Грин, вице-президент IBM и руководитель отдела сектора финансовых услуг. – Для наших клиентов итогом будет ускорение принятия решений, что позволяет постоянно внедрять бизнес-инновации и устанавливать более прочные отношения с клиентами».

4. ING Direct,

поведенческая реклама

В целом, поведенческий интернет-маркетинг основан на изучении поведения пользователей на веб-сайтах, а не на анализе контента страниц, которые они посетили. Информация о пользователе собирается в профилях и содержит сведения о просмотренных страницах сайта, поисковых запросах, покупках, совершенных в онлайн-магазинах. Получив такой профиль, рекламщики и маркетологи финансовых институтов могут четко представить себе портрет потенциального клиента, узнать его привычки и пристрастия. Более того, данный метод гарантирует получение наиболее правдивой информации, анализ не слов клиентов, а их поступков, поскольку зачастую потребители не склонны разглагольствовать о своих пристрастиях.

В 2006 году нидерландский электронный банк ING Direct внедрил технологию Smart Sell (дословно можно перевести как «умная продажа»). С ее помощью банк адресует потребителю только ту рекламу, которая соответствует его интересам. Технология Smart Sell основана на модуле компании Epiphany, который персонифицирует контент веб-сайтовских ссылок, баннерной рекламы и т.д. На практике это выглядит следующим образом: потенциальный клиент, обратившийся в центр телефонного обслуживания банка ING Direct и поинтересовавшийся ипотекой, будет видеть рекламу ипотечных продуктов банка, когда он в следующий раз зайдет на банковский сайт. Таким образом, зная предпочтения клиента, банк показывает ему те рекламные объявления, которые именно сейчас наиболее интересны.

По словам начальника отдела маркетинга ING Direct Джона Оуэнса, эффект от применения данного метода просто колоссальный. Данная технология не только увеличивает доход (ING Direct получил 300%-ный рост принятия клиентами его предложений), но и дает банку возможность предлагать клиентам продукты лишь в интересных для него сферах, исключая навязывание излишней рекламы. Таким образом, клиенты банка теперь редко сетуют на то, что им преподносятся «пустые» продукты. И, хотя другие банки внедрили у себя центры телефонного обслуживания, интегрированные с CRM инструментами, помогающими операторам ознакомиться с данными о собеседнике и лучше понять поведение клиентов, решение ING Direct по-своему уникально и неповторимо. Во всяком случае, так полагает известный финансовый аналитик из компании Jupiter Research Асаф Бушнер.

5. ATM Direct, онлайновый PIN-дебет. Использование

в онлайновых платежах

дебетовых карточек

с введением PIN-кода

Компания Pay By Touch представила первый в отрасли онлайновый PIN-дебетовый платежный сервис от ее подразделения ATM Direct, которое ввело в действие свою систему в июне 2006 года, когда было объявлено о сделке с небольшим розничным предприятием J. Paul Co. и сетью ACCEL/Exchange EFT. Клиенты, которые не желают указывать номер своей кредитной карточки в Интернете, могут установить программное обеспечение ATM Direct на своих компьютерах. При входе в данное приложение система предложит ввести PIN-код с помощью специальной клавиатуры, показываемой на экране. Таким образом, приложение решает многолетнюю проблему онлайнового PIN-дебета, связанную с системами аппаратного обеспечения третьих сторон для гарантирования безопасности.

6. Дебора Хорват,

исполнительный

вице-президент и директор по информационным

технологиям американского банка Washington Mutual

В мире есть люди, которые лишь и твердят о том, что следует поднимать планку, а есть те, кто на самом деле этим занят. Многие конкуренты и соперники Деборы Хорват пытаются скопировать и воспроизвести все ее действия на посту директора по информационным технологиям банка Washington Mutual ($350 млрд. в активах).

Хорват создала себе имя, делая именно то, что все и ожидают от руководителей технологических подразделений: улучшила коммерческие результаты банка с помощью инноваций. Один из ее самых последних вкладов в развитие Washington Mutual – это внедрение в банке онлайнового сервиса Instant Checking, позволяющего клиентам открывать счета с немедленным доступом менее чем в течение 10 минут. С мая 2006 года благодаря этому сервису каждые 2.5 минуты открывается один новый бесплатный онлайновый текущий счет. Если такие темпы сохранятся, то Washington Mutual ожидает, что каждый год у него посредством итернет-связи будет появляться порядка 250 тыс. новых текущих счетов. И это, по словам Хорват, лишь часть того, что обещает будущее. «У нас уже готовы к реализации и другие планы», – призналась она, впрочем, отказавшись предоставить какие-либо подробности.

За последние два года Дебора Хорват, проработавшая 25 лет в General Electric и имеющая сертификат Six Sigma Black Belt самой высокой ступени («мастер черного пояса», обладатель которого наделен правом обучать «специалистов других поясов»), сократила расходы, связанные с IT, на 35%, в то время как активы банка за тот же самый период выросли на 12%. Более того, по ее словам, затраты Washington Mutual на IT составляют только 6.7% от валовых доходов, что «существенно ниже», чем в среднем по американскому финансовому сектору.

7. Онлайновый провайдер Prosper.com, взаимное

интернет-кредитование

частных лиц

Очень интересную модель кредитования реализовали создатели сервиса Prosper.com www.prosper.com. Проект, запущенный в феврале 2006 года, разработан в расчете на то, чтобы можно было брать и давать деньги в долг, не прибегая с этой целью к посредничеству банков. Схема проста: создается инфраструктура, с помощью которой одни люди просят займы, а другие предоставляют им требуемые суммы. За оказание услуг Prosper берет 1% с операций.

Инфраструктура представляет собой пространство для общения, накопления кредитной истории заявителей и кредиторов при автоматическом расчете возможных процентов, встречных сборах и переводах денег и, безусловно, гарантии безопасности всех участников процесса. Компания очень серьезно подошла к предотвращению возможных злоупотреблений. Внедрены защищенный протокол и аутентификация клиентов по специальным базам, чтобы определить, не является ли кто-то мошенником. Более того, чтобы иметь возможность участвовать в процессе, пользователь должен будет ввести свой номер карточки социального страхования (SSN), номер водительского удостоверения и информацию о своем банковском счете. По заявлению компании, на обеспечение всего этого ушла большая часть денег инвесторов ($20 млн.).

Сервис достаточно удобен и знаком пользователям услуг американского интернет-аукциона eBay. Общая схема у них довольно похожа: одни пользователи выставляют лоты (в данном случае – кредиты), другие же ищут подходящие предложения. Например, кто-то хочет выдать кредит под проценты и ставит лот: дам взаймы $20 тыс. под 5% (максимальный лот – $25 тыс.). Далее участники начинают делать ставки на данный лот, например, один решил взять $20 тыс. под 7% годовых, а другой – под 8%. В итоге тот, кто предложил больший процент, и получает кредит. Такая же схема действует и для рассчитывающих одолжить некую сумму. Вопрос выплаты кредита поставлен Prosper на автоматический контроль. Ежемесячно с банковского счета клиента, который был указан при входе в систему (это обязательное условие), будут списываться средства в пользу кредиторов. Размеры ежемесячных платежей высчитываются еще при выборе интересующего предложения встроенным калькулятором.

Чтобы увеличить доверие между пользователями системы, Prosper предлагает несколько возможностей. Во-первых, – личный рейтинг участников, их кредитный статус. Он не определяется самой компанией Prosper, а берется из кредитной истории пользователя, которая у каждого американца своя и ведется разными банками и государственными организациями с аккумулированием специальными компаниями, предоставляющими всем заинтересованным людям/организациям информацию о той или иной кредитной истории. Компания Prosper показывает этот рейтинг для каждого участника – от высшего AAA до низшего – Е. Активность на сайте Prosper тоже влияет на персональный рейтинг. Если пользователь просрочит выплату кредита, то его рейтинг будет падать, а в случае аккуратного выполнения платежей, наоборот, – расти.

Второй способ повышения безопасности системы – это группы. Каждый пользователь может создать группу и стать ее лидером. Организатор группы принимает заявки от остальных пользователей на членство в группе и одобряет или отклоняет их. В дальнейшем для каждой группы ведется конкретный рейтинг, высчитываемый по средним личным рейтингам ее членов и активности на самом сайте. Это означает, что, если член группы просрочил выплату, то будет падать рейтинг всей группы, а это заденет интересы всех ее участников. И, соответственно, наоборот, если члены группы выплачивают все в срок или, тем более, досрочно, то рейтинг группы растет, оттого ей будут больше доверять. Она становится сообществом, которому легче взять кредит. Зачастую члены группы помогают друг другу. Так, например, некоторые долги погашаются консолидированно, чтобы не сдать позиций в рейтинге.

Возможности данной услуги очень заманчивы, учитывая, что и проценты, предлагаемые в системе Prosper, ощутимо ниже, чем кредитные ставки в банках. Более того, нет необходимости проходить сложные, нередко довольно длительные, процедуры получения кредита. «Мы сформировали кредитное сообщество таким образом, что каждый его участник имеет свою репутацию и чувствует себя ответственным перед другими членами своей группы», – отмечает Крис Ларсен, председатель правления компании, поставивший перед собой цель сделать Prosper.com безоговорочным лидером на рынке онлайнового кредитования.

8. Банк J.P. Morgan & Co., продукт Chase Payments

Сегодня уже недостаточно просто безопасного хранения информации в электронных сетях. От программных решений ждут не только предвосхищения рисков финансовых институтов, но и предоставления возможности самим пользователям защищать свою конфиденциальную информацию. Одним из новых предложений в этой сфере стал корпоративный продукт Chase Payments от банка J.P. Morgan, соответствующий стандарту безопасности данных в карточных платежных системах (Payment Card Industry Data Security Standard – PCI-стандарт). Данное предложение выгодно для торговых фирм с небольшими объемами оборотов – предприятий с особенно высоким риском.

Chase Payments использует профиль риска компании AmbironTrustWave – онлайновый опросник. В нем клиентам предлагают ответить на ряд вопросов, например, об их отношении к различным каналам дистрибуции, объеме проводимых трансакций и иных особенностях, важных для определения степени риска. За каждый полученный ответ начисляется определенное количество баллов, в итоге же пользователь получает полную картину, характеризующую степень риска с необходимыми рекомендациями для упрощения понимания, адаптации и соответствия стандартам безопасности его предприятия. Более того, это побуждает их защищать свой бизнес и активно оборонять владельцев кредитных карточек от разного рода мошенничества.

Компания AmbironTrustWave не одинока в использовании вопросников. Так, профиль риска от компании Perimeter предлагает бесплатную оценку риска банкам, анонимно отвечающим на вопросы 20-минутного онлайнового интервьюирования. Когда анкетирование завершено, финансовые институты получают отчет, раскрывающий индивидуальный профиль риска их бизнес-процессов с рекомендациями, как его улучшить.

9. Компания Responsys

E-mail-маркетинг

Компания Responsys предоставляет своим клиентам персонифицированный e-mail-маркетинг, позволяющий финансовым институтам более аккуратно и точно рекламировать и предлагать свои продукты и услуги, доставлять свежий и релевантный материал своим конечным пользователям. С клиентов компания взимает от 10 до 15 центов за каждое исходящее письмо – в зависимости от их числа и комплексности предоставляемых услуг.

Джим Нейл, аналитик из исследовательской компании Forrester Research Group, считает, что основная трудность в проведении e-mail-маркетинговой кампании кроется в том, что она должна обладать большой степенью индивидуализации и нести в себе определенную ценность для получателя. Поэтому каждое исходящее электронное письмо должно быть персонализировано несколькими способами. В рассылках Responsys оно содержит имя и фамилию получателя, причем, каждый URL в его теле уникален для данного письма. У каждого письма есть личный номер, который привязывается к адресату; он появляется в каждом URL, вставленном в тело письма. Если получатели переходят по одной из этих ссылок, система Responsys получает возможность собрать комплексную информацию о том, много ли адресатов открывали пришедшие им письма, сколько кликали по вложенным гиперссылкам, какое количество заказов было сделано. При этом, отслеживаются интересы каждого пользователя, так что содержимое последующих писем может в большей степени соответствовать их интересам.

Технология компании претерпела кардинальных изменений за последние несколько лет. Услуги Responsys теперь более сориентированы на то, чтобы помогать клиентам, использующим в своей работе метод «персонализированного маркетинга жизненного цикла» (Individualized Lifecycle Marketing – ILM). Специально для своей открытой платформы компания создала пять прямых интеграций (объединение программных и/или аппаратных компонентов в единую систему) и семь API-соединений с веб-сайтами различных аналитических компаний и автоматизированными инструментами маркетинга. Джим Нейл считает, что главное преимущество технологии Interact компании Responsys заключается в интеграции с совместным управлением электронными письмами, а также в предложении развернутой отчетности, динамической настройке сообщений и программе, дающей возможность отслеживать одновременно большое количество (рекламных) кампаний внутри системы.

10. Арт Ковиелло,

президент компании RSA Labs., разработчика

криптографических

технологий, подразделение безопасности корпорации EMC

Когда в начале 2006 года компания EMC присоединила RSA, она не только вышла на новый для себя рынок (технологии управления доступом к информации), но и обзавелась одним из лучших разработчиков защиты идентифицирующих кодов. Таким образом, EMC расширила свой ассортимент информационно ориентированных продуктов и услуг в области информационной безопасности за счет продуктов по управлению идентификацией и доступом к информации, решений по идентификации пользователей и защите от правонарушений, программного обеспечения шифрования и управления ключами. Более того, корпорация получила возможность приобрести ценные знания и перенять огромный опыт в сфере обеспечения безопасности.

Новое подразделение по защите EMC функционирует под торговой маркой RSA. Его возглавил Арт Ковиелло, бывший президент и генеральный директор RSA Security. На данный момент Ковиелло стал исполнительным вице-президентом EMC и президентом RSA, подчиняющимся непосредственно Джо Туччи. Именно его называют главной движущей силой бурного роста этой компании. В 1995 году, когда Ковиелло, будучи выпускником Массачусетского университета, присоединился к компании, ее доход был в границах $25 млн. В 2005 году он превысил $310 млн.

Под непосредственным руководством Ковиелло RSA захватила несомненное лидерство в двух технологических областях – технологиях аутентификации и шифрования. Ковиелло организовал несколько сделок по покупке компаний, включая и специализирующейся на разработке программного обеспечения для защиты от мошенничества частной компании Cyota Inc в 2005 году. Данная сделка облегчила ему создание сети eFraudNetwork. Это сообщество компаний стало самой эффективной в мире межбанковской онлайновой антимошеннической сетью. Сегодня многие из ведущих финансовых институтов мира, включая 9 из 12 крупнейших банков Северной Америки и Великобритании, пользуются решениями RSA Cyota для защиты более чем 430 млн. своих клиентов.

«Все большее значение приобретает расширение защиты за рамки конкретного продукта. Клиентам нужна защита, которая встроена и широко распределена в рамках ИТ-инфраструктуры, – заявляет Ковиелло. – Сейчас EMC располагает достаточными ресурсами и опытом, для того чтобы предоставить клиентам целостную и комплексную защиту, обеспечивающую им использование информации как ценного актива, а не как потенциального пассива».

* * *

Помимо «первой десятки» финансовых инноваторов, по версии Bank Technology News, интереса, по нашему мнению, заслуживают и некоторые другие лауреаты.

Компания Experian, инструмент для сопоставительного анализа кредитного портфеля банков и проведения трендового анализа

Сопоставительный анализ кредитного портфеля «Portfolio Benchmarking» и трендовый анализ «Trend Analysis» – новый продукт, предлагаемый компанией Experian, характеризуется как онлайновый сервис по принятию стратегических решений, дающий клиентам возможность устанавливать свои параметры поиска и просмотра собранной воедино кредитной статистики из недавно разработанной базы данных потребительских кредитов File One. Данный продукт имеет три уровня обслуживания с правом выбора метода аккумуляции данных для просмотра портфеля и среза рынка, основываясь на потребностях клиентов.

Трендовый и сопоставительный анализы рынка помогают институтам своевременно принимать решения, критические для их успеха. Система обеспечивает клиентам оптимизацию информации исходя из поставленных целей. Следует отметить, что приложение отслеживает изменения в операциях с кредитами в определенном временном промежутке, а не на какой-то фиксированный момент времени. Благодаря этому риск-менеджеры получают доступ к условиям контрактов, движению наличных, измерению эффективности своей организации и ее сравнению с конкурентами.

BroadSource, управление расходами на телефонную связь

Современные многофункциональные мобильные телефоны (смартфоны), такие как BlackBerry компании Research In Motion или любой другой телефон с возможностью передачи сообщений по интернет-каналам, способны стать эффективным инструментом увеличения производительности труда. Однако, с другой стороны, расходы на телефонную связь, в свою очередь, могут быть и серьезной статьей расходов в бюджете банка. По данным исследования компании Gartner, в 2005 году расходы на мобильную связь на одного сотрудника финансовых корпораций практически удвоились и составили $150 в месяц. При этом, у банков постоянно увеличиваются затраты и на международную и междугородную связь, телефонные центры, сети передачи данных и услуги конференц-связи. Несколько американских финансовых институтов, включая BancorpSouth и Union Bankshares, решили воспользоваться услугами по управлению расходами на телефонную связь, разработанными компанией BroadSource.

С помощью разработки BroadSource банки и другие организации получают возможность экономить до 30% расходов на обеспечение коммуникаций, управляя биллингом, ведя переговоры с поставщиками телекоммуникационных услуг о более низких тарифах на связь, консолидируя счета-фактуры и контролируя ошибки в счетах. Согласно данным Aberdeen Group, частота появления неточностей при выписке счетов-фактур в сфере телефонной связи составляет от 7 до 12%. Если же учесть, что расходы на телефонную связь – это порядка 4% от доходов организаций, то совершенно очевидно, что сервис компании BroadSource может достаточно быстро окупиться. Так, например, Flag Bank в Атланте заплатил за использование услуг компании $300 тыс., но вложенные им инвестиции окупились за один год.

«Компания BroadSource сэкономила нам и время, и деньги – два важнейших фактора для ведения любого бизнеса. Более того, теперь у нас есть все условия для более эффективного управления процессом снижения рисков», – отмечает Майкл Линдси, старший вице-президент BancorpSouth.

SunGard Adaptiv, система

управления рисками

Международные банки, которые в течение двух ближайших лет (2007-2008 годы) должны привести свою деятельность в соответствие требованиям Basel II, видят для себя в этом не только предписания регулирующих органов. Данные нормативы являются также и возможностью построить новую модель активного и более эффективного управления капиталами и кредитными рисками.

Платформа Adaptiv компании SunGard, которую установили у себя такие финансовые институты как ING Group и BMO Financial Group, уже помогла банкам привлечь новых крупных клиентов в 2006 году. Среди организаций, решившихся на приобретение этого продукта, есть и крупный американский банк Wachovia. Обычно Wachovia относится к любого рода аутсорсингу довольно критически, но в данном случае было решено в начале 2006 года внедрить у себя ASP-платформу для интеграции процессов управления кредитными и рыночными рисками во всех направлениях бизнеса.

Компания Digital Resolve, антифишинговые фильтры

С помощью аутентификационной технологии компании Digital Resolve антифишинговые фильтры корпорации Microsoft позволяют клиентам получать положительное подтверждение достоверности веб-сайтов в режиме реального времени. Сводки сервиса Trusted Server Technology (поток данных доверенного сервера) обеспечат пользователям полную уверенность в том, что они находятся на безопасном сайте. Технология осуществляет постоянный мониторинг Всемирной Паутины, проверяя подлинность веб-сайтов финансовых институтов и электронных продавцов и занося информацию о ресурсах в специальную базу данных, создавая коллекцию безопасных и надежных сайтов.

«В нашей технологии применен подход, противоположный используемому в модели черных списков, в которых перечислены сайты, замеченные в фишинге. Своевременно обновлять черные списки достаточно сложно, поэтому, вместо того чтобы сравнивать URL-адрес финансового института со списком ненадежных сайтов, наш продукт позволяет фильтрам, применяемым для противодействия фишингу, определять, относится ли данный сайт к списку безопасных», – объясняет Сьюзан Доу, директор по маркетингу компании Digital Resolve.

Более того, по словам Дэнниса Мейсона, вице-президента по решениям для финансовых сервисов, технология Digital Resolve может помочь подготовить анализ и проверку 39 характеристик веб-сайта, включая IP-адрес, соответствие страны, где он зарегистрирован, и той, в которой находится подлинный сайт финансовой компании или онлайнового магазина, домен и интернет-провайдера. Кроме того, она способна выяснить, как долго существует конкретный домен, используя для этого регистрационную информацию. При заходе на подозрительный веб-сайт, например, банковский, у которого нет постоянного URL-адреса, антифишинговый фильтр предупреждает пользователя, предлагая либо продолжить работу с этим сайтом, либо закрыть веб-страницу.

Таким образом, аутентификация веб-сайтов, зачастую считающаяся слабым звеном в онлайновой безопасности банков, способна развеять все опасения некоторых банков относительно того, будто клиенты негативно относятся к таким системам безопасности как токены и аутентификация на основе запросов. Данный инструмент был уже готов к использованию с июля 2005 года, но был включен в главный релиз продукта Windows Live Toolbar (модуль безопасного поиска в браузере), выпущенного летом 2006-го. Технология будет также применена в операционной системе следующего поколения Windows Vista, которую планируется выпустить в начале 2007 года, и в Windows XP Service Pack 2.

Компания SecureWorks, провайдер услуг безопасности для новых банков

Количество новых банков в США неуклонно растет несмотря на продолжающуюся консолидацию в отрасли. Исходя из этого исследовательская фирма SecureWorks решила занять рыночную нишу, предложив MSSP-пакет для новых банков по специальной цене. MSSP (managed security service provider) – это провайдер управляемых услуг защиты; такие компании предлагают клиентам аутсорсинг услуг по выявлению вторжений.

SecureWorks предлагает пакет программ уже для непосредственного применения и без доработки у пользователя. В него включены технология, отчетность и методика обучения программам с 33%-ной скидкой для банков в первые два года их деятельности. Пакет предлагает управляемую сеть по предотвращению вторжений, брандмауэр и VPN-сервисы. Данный продукт призван помочь новым банкам в начале их деятельности, ведь они должны соответствовать всем стандартам и требованиям к управлению и защите информации наравне со «старожилами» отрасли.

Выбор времени для выпуска продукта на рынок был идеальным. По данным исследовательской компании SNL Financial, в 2006 году в США было открыто до 160 новых финансовых институтов (для сравнения: в 2005 году свою работу начали 134 новых института, а в 2002-м их было чуть более 80).

Технология Validify, верификация подписи с использованием POS-терминала

Фальшивые чеки довольно легко распознать и определить. Проблема лишь в том, что это сделать легко лишь непосредственно в банке. Компании Harland Financial Solutions и Mitek Systems решили разработать продукт, вооружающий не только банкиров, но и продавцов в борьбе с мошенничеством. В итоге получилась Validify – технология защиты, направленная на определение поддельных и фальшивых подписей в режиме реального времени при использовании POS-терминалов в точках розничной торговли.

Технология Validify использует кодирование данных, шифрование и обработку изображений, для того чтобы найти соответствие подписей на чеках зарегистрированным подписям владельцев счетов. Первые тесты данной технологии показали, что благодаря Validify организации могут избежать 85% убытков из-за подделки чеков, совершенных с ложными подписями.

Harland Financial Solutions надеется, что и другие компании и провайдеры, работающие в таких отраслях как обработка данных, изображений и представление чеков к оплате, начнут использовать их систему.

Технологии онлайнового снабжения

В последнее время довольно большое количество банков внедрили у себя технологии онлайнового снабжения, снизив расходы на покупку товаров и услуг, а также сократив сроки их доставки (если процесс закупок-поставок, выполняемый в традиционной манере, продолжается, примерно, месяц, то в системе онлайнового снабжения он завершается, в среднем, через 72 ч).

Тим Минахан, старший вице-президент компании Procuri.com, считает, что технологический прогресс сделал возможным внедрение и других новинок в области закупок. Например, теперь можно учитывать диверсификацию поставщиков и выбирать их в определенном географическом регионе. «Финансовые институты традиционно отстают от других отраслей в этой области. Однако, они не стоят на месте и сейчас довольно быстро продвигаются в новом направлении, используя с выгодой для себя современные продукты для общения с поставщиками», – говорит он.

Специалисты считают, что организации, использующие технологии онлайновых закупок, добиваются большей прозрачности в снабжении и управлении, имеют высокоэффективные бизнес-процессы и могут внимательнее контролировать закупочные цены.

В число реальных выгод, которые финансовые институты получают от онлайнового снабжения, входят снижение, в среднем, на 73% стоимости осуществления трансакций и сокращение на 70-80% времени на организацию закупок. Банк среднего размера за счет использования технологий онлайнового снабжения может сэкономить около $2 млн. в год.

Приложения, предоставляемые Procuri.com, позволяют банкам провести анализ всей закупочной деятельности и, соответственно, оценить важность контрактов с поставщиками, а в конечном счете – и наладить взаимовыгодные отношения с теми из них, кто наиболее приемлем в данный момент. На этой основе можно принимать решения об изменениях условий контрактов с имеющимися поставщиками либо о поиске новых.

Возвратный лизинг (продажа с обратной арендой)

Возвратный лизинг – это финансовая сделка, когда клиент продает свое имущество, а покупатель передает ему же это имущество в финансовый лизинг. Таким образом, клиент продолжает пользоваться этим имуществом, а после уплаты всех платежей по договору финансового лизинга и выкупного платежа он снова вступает в права собственника. При этом, на расчетный счет клиента покупателем по договору купли-продажи перечисляется сумма, которую клиент может использовать для пополнения своего оборотного капитала. Зачастую возвратный лизинг наиболее эффективен как относительно дешевый способ улучшения финансового положения предприятия.

Фирма Bank Property Advisors заявила о себе именно как о такого типа компании, которая помогает банкам управлять их объектами недвижимости. Совместно с консультационной компанией BSG Financial она продает инвесторам рабочие площади банковских офисов и отделения. Затем инвесторы возвращают их снова в лизинг финансовому институту на долгосрочной основе (например, на 10-20 лет) с вариантом возобновления аренды, при этом, финансовый институт оставляет за собой право преимущественной покупки арендуемого помещения.

«Данная концепция сегодня довольно широко известна в западных странах. Многие крупные банки, получающие большую часть своих средств на внутреннем и международном денежных рынках и в меньшей степени ориентированные на вкладчиков, уже начали ее использовать», – говорит Баррет Николс, председатель правления BSG Financial.

Новый продукт состоит из нескольких компонентов, включая разработанное по требованиям заказчика моделирование с конкретными данными клиента, сохранение долгосрочного операционного контроля и регулирование возможностей. «Если вы – банк, то у вас нет возможности продать свое имущество и переехать в более дешевое помещение, как это могут сделать организации, занимающиеся другим бизнесом. Вы этого не сможете сделать, так как потеряете своих клиентов, – отмечает Мартин Мэдден, председатель правления Bank Property Advisors. – Продать и остаться на месте – единственное решение данной проблемы для финансовых институтов».

* * *

Итак, в 2006 году инновации, по мнению Bank Technology News, касались, прежде всего, информационной безопасности и уп

Александр Скороходов,
по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"