журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2006

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Награда для транжиры

Дебетовые карточки, вознаграждающие их обладателей за пользование, приобретают все большую популярность

Клиенты западных банков уже давно имеют возможность получать всевозможные виды вознаграждений за пользование кредитными карточками. Жителя США или Европы не удивишь тем, что его кредитка «зарабатывает» ему с каждого доллара платежа определенное количество баллов, которые впоследствии обмениваются на авиабилеты или на льготное проживание в определенных
отелях. Не удивительно, что люди, имея такие стимулы, охотно используют кредитные карточки при покупках и других платежах. Но последние исследования говорят об изменении этой тенденции. Люди чаще стали рассчитываться дебетовыми карточками и демонстрируют все больший интерес к программам вознаграждения, привязанным именно к ним. Банки, которые вовремя распознают эту перемену, могут открыть для себя новые возможности роста.

Звездный час

В конце июня 2006 года британская компания TNS, занимающаяся маркетинговыми исследованиями, обнародовала результаты изучения предпочтений потребителей в сфере пластиковых карточек. Выводы оказались неожиданными для участников рынка: население Великобритании стало больше использовать дебетовые карточки за счет сокращения операций с кредитными. В качестве платежного инструмента 60% респондентов отдали предпочтение дебетовым карточкам, а не кредиткам. Свой выбор они объясняют тем, что именно дебетовую карточку они воспринимают как «настоящие» деньги. Кроме того, в 2002-2005 годах количество домохозяйств, использующих дебетовые карты, возросло от 47 до 60%. Также 65% респондентов TNS из числа пользователей дебетовых карточек реже платят наличными или чеками. Согласно TNS, 27% владельцев этих платежных средств – люди в возрасте 35 лет и моложе, 46% – в возрасте 35-54 года, 27% – 55 лет и старше.

Дебетовые карточки, к тому же, становятся более популярными при платежах через Интернет. Так, по данным исследования, опубликованного в журнале American Banker, к 2010 году на счету дебетовых карточек будет 46% всех интернет-покупок по сравнению с 41% в текущем году. В то время как использование кредитных карт для интернет-трансакций снизится от 41% в 2006-м до 35% через четыре года.

Интересным открытием исследования TNS стал также рост популярности дебетовых карточек, связанный с программами поддержки лояльности. Ведь к поощрительным системам для кредитных карт все уже привыкли, многие банки предлагают клиентам разнообразные программы вознаграждения за пользование кредитками: от денежных выплат и купонов для покупок в определенных магазинах до премиальных телевизоров или авиабилетов (главное, чтобы клиент совершал как можно больше трансакций с этой карточкой). А то, что потребители отдают предпочтение уже дебетовым карточкам, а не кредитным, дает финансовым институтам новую пищу для размышлений. Согласно опросу 57% домохозяйств, имеющих поощрительные карточки – как кредитные, так и дебетовые, при покупках, скорее всего, воспользуются последней. А 38% респондентов считают поощрительную дебетовую карточку важной составляющей их взаимоотношений с банком.

Ларри Кинитский, старший вице-президент подразделения TNS, изучающего финансовые услуги, полагает, что у поощрительных дебетовых карточек огромный потенциал: «Сегодня менее 10% пользователей дебетовых карт участвуют в программах поддержки лояльности. Это можно объяснить тем, что банки только начали их включать в перечень своих предложений. Однако, учитывая уровень заинтересованности клиентов в получении поощрений за пользование дебетовыми карточками, мы ожидаем, что этот относительно новый рынок стремительно вырастет в течение нескольких ближайших лет». Тем более что большинство (61% анкетированных) из тех, кто пользуется поощрительными дебетовыми картами, – это люди 35 лет и старше – привлекательная возрастная группа для любого финансового института.

Примечательно то, что программы вознаграждения – главный стимул для потребителей перейти к использованию дебетовых карточек. Это подтверждает пример Bank of America. Внедренная в банке программа «Оставь сдачу» привязывала использование дебетовой карточки к накопительной (сберегательной) программе. Когда клиент совершал покупку с помощью дебетовой карточки, сумма трансакции округлялась до ближайшего целого числа и разница перечислялась на специальный сберегательный процентный счет клиента. После опроса 1000 взрослых американцев в течение двух месяцев было установлено, что 45% респондентов знали о существовании такой программы, однако менее 3% владельцев дебетовых карт принимали в ней участие. Однако более 60% опрошенных сказали, что, вероятно, использовали бы свои дебетовые карточки чаще, если бы имели стимул в виде сберегательного счета.

Исследование TNS позволяет предположить, что поощрительные дебетовые карты открывают как банкам, так и остальным участникам рынка новые возможности для установления взаимоотношений с клиентами. По мнению Ларри Кинитского, «поощрительные дебетовые карты, бесспорно, способны формировать прибыльные отношения с клиентами и обеспечить банкам новый приток дохода от более частого использования дебетовых карт. Сейчас, когда использование дебетовых карт возрастает, а кредитных остается без изменений, наиболее удачное время для банков, чтобы сполна воспользоваться выгодами от привязки программ вознаграждения клиентов к дебетовым карточкам».

Больше тратишь –

дальше летишь

Многие банки уже поняли, что нужно ловить момент и в полной мере использовать возросшую популярность дебетовых карточек, т.е. поощрять клиентов чаще рассчитываться именно таким образом. Финансовые институты стали предлагать разнообразные программы вознаграждения, в которых пользователи дебетовых карт либо получают «баллы» за каждую трансакцию с карточкой и после накопления определенного количества баллов могут рассчитывать на подарок, либо получают определенную сумму от каждой операции с карточкой.

Так, к примеру, в 2006 году американский банк Washington Mutual ввел дебетовую карточку, которая возвращает клиенту 3 цента с каждой трансакции – до $250 возврата в год. А MasterCard совместно с Upromise, компанией, предлагающей услуги в сфере образования, внедрили программу, позволяющую банкам перечислять деньги на накопительные счета (предназначенные для обучения) их клиентов, когда они расплачиваются дебетовой карточкой в магазине, на автозаправке или в ресторане.

Но наиболее популярно вознаграждение в виде авиабилетов. Такие банки как Chase Manhattan, U.S. Bancorp, Citibank и Bank of America дают своим клиентам возможность «заработать» баллы (или как их называют в подобных программах – «мили», так как здесь на каждую дальность направления полета нужно набрать их определенное количество) при расчетах с помощью дебетовой карты.

Chase выпустил карточку совместно с авиакомпанией Continental Airlines, с помощью которой клиент получает одну милю за каждые $2, потраченные с карточки. Годовой фиксированный взнос на ней составляет $30. Владельцы текущего счета Chase Select могут зарабатывать мили еще быстрее: за каждый доллар, который они тратят на своей дебетовой карте. Однако в этом случае годовой взнос за карточку составляет $65.

Клиенты банка, которые не часто пользуются самолетами или не любят летать, могут участвовать в программе, в которой за каждый потраченный на карточке доллар начисляется балл. За определенную сумму баллов можно приобрести любую услугу в сфере отдыха: от кулинарных занятий до посещений фитнес-клубов. Такая программа стоит клиенту $30 в год.

Расположенный в Миннеаполисе U.S.Bank запустил программу вознаграждения совместно с Northwest Airlines. Клиенты могут получать по одной миле за каждые $2, потраченные с дебетовой карточки. Годовой взнос при этом равен $20. Кроме того, у банка есть программа вознаграждения для любителей мотоциклов Harley-Davidson. Каждый доллар, потраченный при покупке посредством дебетовой карточки, дает один билет на ежемесячные лотереи, разыгрывающие мотоциклы. Те, кто предпочитает получать вознаграждение в виде наличных, могут также получить специальную карточку. Но в таком случае возврат очень маленький – 0,25% от суммы покупки посредством карточки, т.е., потратив $500, можно получить обратно всего лишь $1,25.

В Citibank клиент может зарабатывать мили от American Airlines. Банк предлагает два вида карточек – основную (годовой взнос в $25, за каждые $2 покупки – одна миля) и премиум (соответственно $65 и одна миля за каждый доллар).

Bank of America предлагает клиентам отдельные программы вознаграждения с тремя авиакомпаниями – US Airways, Alaska Airlines и America West. Каждая из них предполагает годовой взнос в $30 при получении одной мили за каждые $2 при покупке посредством дебетовой карточки либо за каждый доллар, потраченный на авиабилеты.

Банк Charter One из Кливленда ввел программу MegaRewards, предлагающую пользователям дебетовых карточек в качестве главного вознаграждения бесплатный билет в оба конца от любой авиакомпании. Среди прочих наград – туры на курорты, телевизоры с плоским экраном, видеокамеры, а также ваучеры на сумму от $10 до $50 для разных магазинов и ресторанов. Программа дает возможность зарабатывать один балл за каждый доллар, потраченный по карточке. Годовой взнос за дебетовую карточку – $25.

Банк Wachovia запустил в июле 2006 года программу вознаграждений Visa Extras для частных клиентов. Программа действовала для корпоративных клиентов с прошлого ноября, полученные результаты вдохновили банк на расширение ее и для индивидуальных потребителей.

Итак, примеры программ вознаграждения подтверждают, что банки активно добавляют все больше и больше «подарков» к своим «дебетовым карточкам, пытаясь извлечь всю выгоду из их популярности. Кен Каванаг, курирующий карточный бизнес в Bank of America, говорит, что вознаграждение – это главный шаг для повышения их использования. «Многие пользователи кредиток делают это исключительно для получения вознаграждений. Они не возобновляют кредит, просто выплачивают баланс и получают баллы. С нашими дебетовыми программами вознаграждений мы можем переманить к себе таких клиентов», – поясняет он.

И не важно, какой именно способ банк изберет, чтобы перехватить пользователей дебетовых карточек, главное – учитывать предпочтения клиентов. Кто предложит именно то вознаграждение, которое заинтересует потребителей, тот и будет победителем в борьбе за клиента и прибыль.

Хотя программы вознаграждения по дебетовым карточкам все еще менее распространены, чем по кредиткам, количество предлагающих их банков растет. Так, по данным компании Dove Consulting, в 2005 году более трети финансовых институтов США предлагали вознаграждения клиентам за пользование дебетовыми картами, в то время как в 2003 году таковых было лишь около 25%. А около трети банков, которые еще не имеют подобных программ, собираются их вводить.

Мария Лихман,
по материалам
Spotlight on Financial Services, Bank Systems
& Technology

 
© агенство "Стандарт"