журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2006

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковские инновации на развивающихся рынках

Финансовые институты развивающихся и новых рыночных стран тоже могут быть пионерами во внедрении новых технологий

Так уж сложилось, что европейские и американские финансовые институты идут в авангарде мирового банковского бизнеса. Их ставят в пример, на них равняются в своей деятельности банки всех других регионов. Но, как оказалось, в мире есть и иные достойные подражания финансовые институты, к опыту которых с интересом присматриваются даже признанные флагманы банковской индустрии. В современном мире инновационные банковские технологии уже не считаются прерогативой высокоразвитых западных экономик. Иногда банковские системы стран, не входящих в число наиболее процветающих, оказываются «впереди планеты всей», заставляя не только обращать на себя внимание, но даже перенимать накопленный опыт. Финансовые институты таких стран, как и любой западный банк, стремятся увеличить свою долю рынка, снизить уровень риска, улучшить качество обслуживания. И этому, как нельзя лучше, способствует порядок регулирования банковской сферы, функционирующий или только начинающий действовать на их внутренних рынках финансовых услуг.

Клиринг для спринтеров

На Ближнем Востоке платежные системы развиваются в довольно сложных условиях. Рынки банковских услуг стран региона переживают сегодня наплыв иностранных финансовых институтов, которые часто выигрывают у местных банков борьбу за крупных, более выгодных клиентов. Чтобы поддерживать на высоком уровне приток иностранных инвестиций, правительства этих государств нередко прилагают все возможные усилия для развития и модернизации платежных и расчетных систем. Большинство финансовых институтов региона как относительно молодые структуры с радостью используют возможность имплементации новейших банковских технологий при активной поддержке государства.

Так, в Саудовской Аравии недавно была внедрена новая расчетная система, действующая в режиме реального времени, кроме того, в этой стране стартовал крупнейший в регионе Персидского залива проект клиринговой системы чековых трансакций. Эта многообещающая программа, инициированная Saudi Arabia Monetary Agency (SAMA), должна завершиться в конце текущего года. Согласно проекту все банки Саудовской Аравии, желающие принять участие в становлении этой системы, должны обеспечить сбор и хранение соответствующей финансовой информации, а также электронных образцов чеков, депонированных в отделении. Банку владельца чекового счета выписывается электронное уведомление об авторизации и платеже. Отныне платежный цикл, на полное завершение которого в большинстве стран мира обычно уходит несколько дней, в Саудовской Аравии требует лишь около 30 минут.

Использование новой электронной клиринговой системы было хорошо продумано. Агентство (фактически, центральный банк страны) решилось на этот шаг, оценив все выгоды от использования подобной технологии банками Саудовской Аравии. Оно также добилось, чтобы электронные банковские документы в законодательном порядке получили статус полноценных эквивалентов соответствующих «бумажных» расчетных документов. Простота функционирования новой клиринговой системы заключается еще и в том, что единственный контролирующий ее государственный орган, – все то же SAMA.

В принципе, подобные условия могут быть созданы и в США. Этому способствует вступление в силу так называемого закона Check 21, уравнивающего в правах бумажные и электронные чеки. Однако американские банки не торопятся создавать быстродействующую систему взаимных расчетов. Причина такой неспешности кроется в наличии уже существующих систем в американских банках и более консервативном подходе к внедрению новых банковских технологий.

АТМ на широкую ногу

В США, где банкоматы (АТМ) встречаются чуть ли не на каждом шагу (на 1 млн. жителей приходится 1300 АТМ), эти устройства, как правило, используются только для совершения таких основных трансакций как получение, депонирование и перевод денежных средств, проверка баланса, а иногда и для печати отчета о состоянии баланса, проведенных трансакциях и т.д. Это – стандартные функции, которые АТМ выполняют вот уже 30 лет с момента появления в США первого такого автомата. Но подобная ограниченность не относится к АТМ в других странах, где они порой мало в чем уступают традиционным банковским отделениям.

Так, в 2004 году австралийский Bank of Queensland перевел свои банкоматы на систему, основанную на операционной системе Windows, которая дает финансовому институту возможность использовать банкомат еще и как маркетинговый инструмент. Например, владельцам карточек других банков АТМ Bank of Queensland может предложить более низкую процентную ставку по новой кредитной карточке банка.

В то же время, в Сингапуре стандартный банкомат предоставляет потребителям до 35 видов услуг. При этом, поскольку скорость совершения трансакций варьируется в зависимости от их характера, сингапурские банкоматы в большинстве своем сугубо специализированные. Например, одни предоставляют услуги по снятию и вложению денег, другие служат для проверки баланса и т.д.

Кроме того, многие сингапурские АТМ выполняют и практически не известные в других странах функции. Например, если вы хотите приобрести в Сингапуре автомобиль, то операции, связанные с покупкой, вам придется осуществлять только через АТМ. С помощью банкомата можно также возобновить водительские права, пополнить счет на мобильном телефоне и т.д. – вплоть до покупки ценных бумаг. К примеру, Overseas Chinese Banking Corporation (ОСВС) в свое время использовала АТМ исключительно для того, чтобы провести первичное предложение акций. Хотя в Сингапуре акции и облигации продавались через АТМ еще с середины прошлого десятилетия, именно ОСВС с помощью компании Singtel, предоставляющей услуги связи, удалось создать самую масштабную систему первичного размещения ценных бумаг за всю историю Сингапурской фондовой биржи.

Арабские инновации

Чеки как средства оплаты в Объединенных Арабских Эмиратах (ОАЭ) не столь распространены, как, например, в США, но зато в ОАЭ чеки, как правило, выписываются на гораздо более крупные сумы. Это создает повышенный риск: в случае подделки или мошенничества с чеком финансовый институт несет немалые денежные (и не только) потери. Традиционно чек проходит детальную физическую проверку и сличение с образцом подписи, причем, подобная процедура проводится по всем без исключения чекам, поступающим в банк.

Для предотвращения случаев мошенничества, а также с целью упрощения и ускорения процесса обработки чеков Union National Bank (UNB), один из лидеров рынка финансовых услуг ОАЭ, первым из финансовых институтов региона ввел инновационную систему автоматической проверки подписи. Ранее служащим UNB приходилось визуально сличать подписи на чеке с электронным образцом, хранящимся в базе данных (при этом, риск принятия чека с подделанной подписью, все же, оставался довольно высоким). Новая же система обеспечивает проверку подписи сразу по двум критериям: по относительно стабильным индивидуальным особенностям подписи как таковой и по динамичным особенностям ее написания, которые также носят сугубо индивидуальный характер. Эта система в несколько раз снижает риск правонарушений, поскольку практически исключает возможность подделки подписи на чеке. Кроме того, благодаря использованию специального считывающего устройства и электронной системы проверки подписи также сокращается время, необходимое для обработки чека.

Финансовые институты таких стран как ОАЭ, Кувейт, Саудовская Аравия и Египет успешно используют технологию осуществления вложений денежных средств на депозитные счета через банкоматы. Функционирование автоматизированных систем депонирования ускоряет и упрощает процесс перевода сумм с использованием наличности и чеков на банковские счета клиентов.

Так, Dubai Islamic Bank (DIB) из ОАЭ, применяя операционную систему Windows, оборудовал свои банкоматы для принятия денег на депозитные счета клиентов. Поскольку в большинстве стран Персидского залива чеки как платежное средство используются слабо или и вовсе не в ходу, наличные купюры являются основным средством расчетов. В этих странах важен не только факт быстрого снятия денег со счета, но и обратная процедура – депонирование. Многие потребители, снимая деньги утром, склонны пополнять счет вечером.

Евгения Лакосник,
по материалам
Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"