журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2006

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Перспективная розничная деятельность

Ведущие международные банки видят наилучшие перспективы развития своей деятельности в расширении масштабов розничного бизнеса, в первую очередь, в новых рыночных странах

Современные тенденции мирового банковского бизнеса свидетельствуют о том, что финансовые институты, постоянно расширяющие свои розничные банковские операции в новых рыночных странах и стремящиеся охватить ими каждого, кто испытывает дефицит в финансовых услугах и продуктах, могут со временем превратиться в глобальных мировых банковских игроков. Многие клиенты в новых розничных странах почувствовали вкус к банковскому сервису, в частности, к таким продуктам как текущие счета, ипотечные и автомобильные кредиты, которые раньше либо вообще не существовали, либо были доступны лишь ограниченной части населения этих территорий.

Новая розничная

революция

Современный этап развития финансового бизнеса, по мнению многих аналитиков, знаменует собой начало «новой революции в розничном банковском бизнесе», когда широкие массы населения в разных регионах мира, ранее не охваченные банковским сервисом, вступают в новый круг доступных финансовых услуг. Этой революции, как утверждают они, присущи две главные особенности. Во-первых, сотни миллионов, если не миллиарды, новых клиентов на всем пространстве от Монголии до Мадагаскара начинают получать доступ к банковскому сервису. С другой стороны, финансовые институты, предоставляющие эти услуги, вынуждены предпринимать серьезные шаги для трансформации своего бизнеса с целью понимания и полного удовлетворения финансовых нужд этой многочисленной когорты потребителей в новых рыночных странах.

К 2015 году, по прогнозам экспертов, количество банковских клиентов во всем мире возрастет, как минимум, вдвое, существенно расширится и объем банковских активов. В этой связи многие аналитики стараются выяснить, какие финансовые институты станут к тому времени главными провайдерами финансовых услуг и насколько будет отличаться список 20 крупнейших банков в 2015 году от сегодняшнего рейтинга. Волнует их также вопрос, сумеют ли такие гигантские розничные компании мира, к примеру, как Wal-Mart и Tesco создать в течение предстоящего десятилетия мощные собственные банковские подразделения или компании-франчайзеры.

«Розничная революция», по мнению специалистов, открывает широкие возможности для освоения дополнительных рынков, ранее не охваченных финансовым сервисом, а также создания креативных систем и технологий для дистрибуции банковских продуктов среди новых и имеющихся клиентов. «Успех розничного банковского бизнеса напрямую зависит от эффективности дистрибуционной инфраструктуры, т.е. от наличия мощных и хорошо отлаженных каналов дистрибуции финансовых продуктов и услуг», – говорит Поль Вотрон, генеральный директор крупнейшей бельгийской банковской группы Fortis.

По его мнению, способность банков налаживать эффективные каналы дистрибуции всевозможных банковских продуктов и услуг уже в ближайшее время станет главным механизмом дифференциации победителей и побежденных в будущих «розничных войнах». С другой стороны, как утверждает Вотрон, розничная революция может вызвать «интересные альянсы и партнерства между глобальными и локальными банками, поскольку у одних большой опыт создания новых продуктов и услуг, а у других – широкие дистрибуционные сети на местах».

Недавний опрос, проведенный компанией Accenture среди 118 менеджеров высшего звена, отвечающих за розничный бизнес в ведущих банках США, Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР), свидетельствует о том, что банкиры с оптимизмом относятся к возможности обеспечить органичный рост своих институтов за счет расширения розничных банковских операций на новых мировых рынках.

«Становится очевидным, что естественный рост – это стратегия выбора для большинства банков. Их ожидания того, что с помощью четкой розничной стратегии им удастся обеспечить свой рост в новых рыночных странах, принимают все более агрессивный характер. Эти финансовые институты отчетливо осознают, что для победы в «новой розничной банковской революции» им необходимо взять на вооружение безотказные и эффективные стратегии, вложить немалые инвестиции в «персонал и системы», а также сфокусировать основное внимание на привлечении новых и удержании прежних клиентов», – говорит Пьеркарло Гера, директор подразделения финансовых услуг компании Accenture.

В проведенном Accenture исследовании внимание акцентируется на том, что большая часть респондентов (93% – в США, 79% – в Европе, 86% – в АТР) признают необходимость интенсификации операций по перекрестной продаже банковских продуктов и услуг. С другой же стороны, они выделяют три главные сферы бизнеса, на которых следует сосредоточить усилия в интересах обеспечения органичного роста банков: анализ рынка и управление разработкой новых банковских продуктов, дистрибуция услуг и качественный сервис. По их мнению, начало «великой розничной банковской революции» связано с развитием финансовых рынков новых рыночных стран, ранее испытывавших серьезный дефицит в банковском сервисе. Однако ставшие необратимыми в последние годы процессы глобализации, снижения процентных ставок и экономического роста привели к существенному росту кредитных и прочих финансовых операций в новых рыночных государствах.

По данным одного из последних докладов рейтингового агентства Standard & Poor's, в так называемых странах BRIC (Бразилия, Россия, Индия и Китай) объемы выдачи индивидуальным клиентам кредитов на приобретение жилья, автомобилей и остальных потребительских товаров возросли в 2001-2005 годах втрое – от $145 млрд. до $477 млрд. Хотя эти объемы существенно ниже, чем, к примеру, в Германии, где те же кредиты в совокупности в 2005 году составили $1.7 трлн., специалисты S&P полагают, что темпы роста розничного кредитования в странах BRIC за последние четыре года составили 40%. В этой связи они прогнозируют, что к 2009 году суммарный объем подобных займов может достичь $1.8 трлн., а темпы роста потребительского кредитования в среднесрочной перспективе здесь будут составлять 20-30% в год. Кроме того, специалисты Standard & Poor's отмечают также резкий контраст в состоянии рынков розничного кредитования в развитых странах и в новых рыночных государствах.

Так, к примеру, в Германии и США, по их оценкам, ипотечные и потребительские кредиты составляют 62 и 99% от ВВП соответственно. В странах BRIC плюс Турция и Мексика общий объем розничных займов населению обычно варьируется в переделах от 4 до 14% от ВВП. Разница по сравнению с развитыми странами более чем очевидна... Последовательный рост потребительского кредитования в этих государствах, как утверждают аналитики из Standard & Poor's, обычно стимулируется высокими темпами экономического развития, а также совершенствованием правовой среды и финансовой инфраструктуры. Правда, эти процессы не всегда протекают одинаково во всех регионах: либо более активно, либо – менее. Однако специалисты S&P уверены в том, что данные тенденции получат свое дальнейшее развитие в новых рыночных государствах и «потребительское кредитование здесь будет и в дальнейшем возрастать достаточно быстрыми темпами.

«Когда развивающиеся страны выходят на определенный уровень богатства и процветания, их население начинает проявлять интерес к новым, порой достаточно сложным и совершенным банковским продуктам и услугам. Конечно, сначала потребители начинают свой финансовый бизнес с простых услуг, открывают, к примеру, текущие или сберегательные счета, однако в дальнейшем уже готовы воспользоваться и более сложными продуктами, в частности, совместными фондами, кредитными карточками и кредитными услугами», – уверен Кэрол Лейзенринг, директор Wharton Financial Institutions Center.

Стратегия Citigroup

Однако, по словам Кэрола Лейзенринга, далеко не все банки обладают возможностями и необходимым потенциалом для предоставления качественных банковских услуг, в частности, в новых рыночных странах. На самом деле, многие финансовые институты в этих государствах не накопили достаточного опыта и знаний в секторе предоставления тех банковских услуг, в которых потребители заинтересованы в первую очередь. А, поскольку маржа в секторе банковского сервиса на зрелых финансовых рынках постоянно падает, такие страны с растущей экономикой как Китай, Индия, Россия и Турция чрезвычайно привлекательны для глобальных банковских игроков.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что крупнейшие мировые банки для обеспечения своего дальнейшего роста сосредоточивают усилия на расширении операций не на своей «домашней» почве, а именно на новых рыночных территориях, ведь именно там есть широкие слои населения, не охваченные вообще или охваченные частично банковским сервисом, а посему мировые финансовые гиганты способны извлечь дополнительные крупные прибыли в секторах корпоративного банковского бизнеса и потребительского кредитования.

Между тем, розничные банковские операции, по мнению Сэма Теодора, директора рейтингового агентства DBRS Europe, представляют собой надежный плацдарм для расширения межгосударственного банковского бизнеса глобальных финансовых игроков. «Большинство мировых банков пришли к выводу, что развитие розничных банковских операций на нескольких финансовых рынках в отличие от оптового бизнеса позволяет получать постоянные высокие доходы, здесь меньше риска, что дает им возможность предлагать небанковские продукты и услуги, которые могут быть реализованы при перекрестных продажах мелким бизнесменам и индивидуальным клиентам», – поясняет Теодор. Напротив, по его словам, оптовые банковские операции, включая инвестиционный бизнес, сопряжены с высоким риском и не всегда приносят банкам желаемый уровень доходов.

Вероятно, аналогичного мнения придерживается и Чарльз Принс, генеральный директор и председатель правления крупнейшего мирового банка Citigroup. Ведь именно он принял решение об изменении бизнес-стратегии этого финансового гиганта, стремясь в будущем довести чистые доходы Citigroup от международных банковских операций до 50% против прошлогодних 38%. Большую долю этих доходов Чарлз Принс планирует получить именно за счет предоставления клиентам за

пределами США розничных банковских услуг.

Специалисты Citigroup полагают, что количество американских семей, потенциально готовых к ведению банковского бизнеса и имеющих годовой доход более $10 тыс., возрастет от 112 млн. в настоящее время до 122 млн. в 2008 году. Однако, по прогнозам аналитиков из этого банка, в международном масштабе, т.е. на территориях операционной деятельности Citigroup, число таких семей за тот же период увеличится от 349 млн. до 415 млн. Охватить такую массу потребителей розничным банковским сервисом – это уникальный шанс, который, как утверждают в Citigroup, может выпасть на долю банка один раз в сто лет.

Наряду с этим, как подчеркивают эксперты, следует учесть и еще один важный аспект современной розничной банковской революции: в ней участвуют уже не только банковские институты. Так, GE Consumer Finance или GE Money, финансовое подразделение General Electric и ведущий оператор на рынке кредитных услуг для потребителей, розничных организаций и автодилеров по всему миру, по возможности избегая на протяжении последних десятилетий создания внутренней банковской структуры, сумело аккумулировать активы на сумму $163 млрд., открыть свои отделения более чем в 50 странах мира и привлечь к своему бизнесу около 118 млн. вкладчиков.

GE Consumer Finance предлагает широкий спектр финансовых услуг, в частности, персональные, автомобильные и ипотечные кредиты, кредитные карточки и страховые продукты, а также ряд других розничных банковских услуг. По мнению экспертов, GE Money и в будущем будет остро конкурировать с банками на глобальной розничной финансовой арене. Особенно широкие перспективы в этом направлении открываются перед финансовым подразделением General Electric после недавнего создания стратегического альянса с тайванским Cosmos Bank.

Таким образом, ясно, что рынок розничных банковских операций не ограничивается деятельностью на нем банковских игроков. Крупные небанковские финансовые организации, такие, к примеру, как та же компания GE Consumer Finance, активно осваиваются на нем и стремятся заполучить как можно большую долю рынка, особенно в части персональных и автомобильных кредитов. С учетом того что сети крупных супермаркетов и розничных торговых фирм, например Wal-Mart, тоже заинтересованы в предоставлении финансовых услуг и активно проникают в банковскую отрасль, банки вынуждены постоянно совершенствовать и улучшать качество своего розничного сервиса.

«Ключевой фактор будущего развития розничного банковского бизнеса заключается в предвидении интересов, нужд и потребностей клиентов и формулировании на этой основе соответствующих предложений потребителям в отношении предоставления им того розничного сервиса, в котором они нуждаются. «Упреждающие» финансовые услуги, т.е. предоставляемые исходя из заблаговременного анализа и оценки нужд и потребностей клиентов, укрепляют взаимоотношения между потребителями и банком, а также существенно снижают вероятность перехода клиентов в другой финансовый институт», – говорит Джозеф диВанна, автор книги «Будущее розничного банковского бизнеса» («The Future of Retail Banking»).

Предоставление клиентам банковских услуг, созданных на основе «упреждающей» оценки их финансовых нужд и потребностей, а также поведенческих норм и особенностей, может принимать разные формы. Так, в Саудовской Аравии за последние несколько лет доминирующее положение в розничном банковском секторе заняли финансовые продукты, созданные в соответствии с законами и нормами ислама. Этот факт учитывают крупнейшие мировые банки, в частности, активно действующий в данном регионе британский финансовый гигант Hong Kong and Shanghai Banking Corporation (HSBC). Этот второй по величине банк в мире по размерам рыночной капитализации разработал применительно к исламскому рынку специальный пакет финансовых услуг «HSBC Amanah», в полной мере учитывающий особенности действия законов шариата.

Другой ведущий финансовый институт ближневосточного региона, второй по величине банк Кувейта Kuwait Finance House, тоже сегодня занят приведением своего ассортимента банковских продуктов и услуг в соответствие с требованиями законов ислама. В настоящее время этот банк готовится к предоставлению финансовых услуг, в полной мере учитывающих нормы шариата, через свое новое дочернее подразделение в Малайзии и уже давно действующий в Турции филиал, располагающий здесь 70 банковскими подразделениями. В общем, речь идет о том, что международные и ближневосточные банки в своем стремлении расширить операции на розничном финансовом рынке региона учитывают, прежде всего, нужды, потребности и поведенческие черты местных клиентов, на которые огромное влияние оказывает вероисповедание.

Надежные

дистрибуционные каналы

Нельзя не отметить и успехи, уже достигнутые Citigroup в реализации «модернизированной» розничной стратегии. Так, заявив, в частности, о том, что благодаря данной политике доходы банка от операций вне США только за первый квартал текущего года возросли на 47%, Чарльз Принс отметил, что за этот же период Citigroup открыл 238 новых отделений в 19 странах мира, в том числе 36 в США.

«Мы также открыли первое отделение нашего частного банка в континентальном Китае. Кроме того, удалось существенно расширить возможности по обслуживанию большего числа клиентов благодаря запуску интернет-банка Citibank Direct, предоставляющего полный ассортимент электронных банковских услуг. Также налажено тесное сотрудничество с сетью розничных магазинов 7-Eleven по продажам через нее продуктов и услуг банка, сеть банкоматов в США пополнена 5.5 тыс. новых терминалов», – рассказывает Принс.

Расширение международной сети отделений Citibank, как, впрочем, и запуск универсального интернет-банка говорит о стремлении финансового гиганта обеспечить свой дальнейший органичный рост именно за счет подобного рода мероприятий, причем, в международном масштабе. Партнерство же Citibank с 7-Eleven свидетельствует о том, что в банке придают важное значение поиску новых каналов дистрибуции финансовых продуктов и услуг, к которым, к примеру, можно отнести и банкоматы Citibank, установленные в популярных среди потребителей розничных торговых точках.

По мнению аналитиков из этого банка, АТМ – это мощный дополнительный канал дистрибуции банковских продуктов, причем, создавать и расширять его гораздо дешевле, чем, к примеру, покупать сети отделений у других банков.

Конечно, как говорят те же аналитики, вполне возможно, что и партнерство с компанией 7-Eleven станет не таким прибыльным, как поглощение крупной сети банковских офисов, но этот альянс гарантирует выход на широкие слои новых потенциальных клиентов. А именно этот фактор предопределяет успех в розничном банковском бизнесе как в развитых, так и в новых рыночных странах.

Интернет – это еще одно поле, на котором игроки – лидеры розничного банковского бизнеса намерены продемонстрировать свою силу и закрепиться на длительное время. Нет ничего настораживающего, например, в том, что запуск универсального интернетовского банка Citibank Direct совпал по времени с началом действия новой электронной банковской программы банка HSBC в США. Новая услуга по открытию онлайнового сберегательного счета, запущенная HSBC в ноябре прошлого года, в первые два месяца привлекла депозитов на общую сумму около $1 млрд. Но главное, как считают представители HSBC, возможно, даже и не в этом: новая электронная услуга помогла вывести операции банка за пределы семи американских штатов и округа Колумбия, где до последнего времени действовали розничные отделения HSBC. Сегодня этот банк получил возможность с помощью своих интернетовских услуг выйти на потенциальных клиентов в Техасе и Калифорнии, а также в тех регионах США, где о нем раньше даже не знали.

Возможности глобальных банковских игроков по расширению своего присутствия на международной финансовой арене с помощью интернетовской сети начинают активно реализовываться только сейчас. И они, как полагают многие эксперты, далеко не исчерпаны. Немалую активность в этом направлении, например, проявляет тот же HSBC. Так, к примеру, если его клиент планирует приобрести недвижимость в Канаде, Франции, Индии, ОАЭ, США или на Тайване, то ему обеспечивается контакт с представителем HSBC Group в данной конкретной стране для получения ипотечного кредита в местной валюте.

Существует и другой вариант: базирующееся на острове Джерси (Нормандские острова) подразделение HSBC Bank International выдает персональные кредиты во всех ведущих валютах мира, с тем чтобы у клиентов не было проблем при расчетах за недвижимость в той или иной части света. А расположенный во Франции «англоязычный» центр по обслуживанию потребителей по телефону, которым управляет подразделение HSBC France, уже несколько лет успешно реализует программу предоставления ипотечных услуг резидентам Великобритании, приобретающим недвижимость на вторичном рынке жилья во Франции.

Рост объемов кредитования в новых рыночных странах, как полагают аналитики из Standard & Poor's, мог бы быть еще более существенным, если бы не ряд ограничений на ипотечном рынке. Хотя сегодня основная доля кредитов в этих государствах приходится на займы для покупки автомобилей и товаров длительного пользования, эксперты S&P утверждают: «В новых рыночных странах потенциал роста существует, прежде всего, в секторе ипотечных кредитов, а не потребительского финансирования. Благодаря совершенствованию законодательных нормативов и стабильной макроэкономической ситуации ипотечное кредитование будет расти самыми быстрыми темпами, обусловленными высоким спросом на недвижимость».

Действительно, именно Центральная и Восточная Европа сегодня стала регионом наивысшего подъема в ипотечном кредитовании, именно здесь банки могут выжать максимум для наращивания своих прибылей. По мере того как западные финансовые институты несколько лет назад начали нашествие на рынки новых рыночных стран, резко возросли объемы ипотечного кредитования, ранее здесь фактически отсутствовавшего. Так, по данным экспертов Bank Austria Creditanstalt, самый резкий рост выдачи ипотечных займов наблюдается на наиболее «продвинутых» с экономической точки зрения рынках Венгрии и Чехии. Впрочем, это будет иметь место и в более крупных странах, в той же Польше, например. Здесь кредитный бум начался несколько позже, но уже в 2005 года объемы ипотечного кредитования увеличились на 41.2%.

Первые стадии давно ожидаемого бума в ипотечном кредитования уже явно просматриваются и в таких государствах как Турция и Россия, где за последний год появились новые законы об ипотеке. Рост объемов выдачи ипотечных займов, ранее вообще не практиковавшихся в этих странах, заставляет мировые финансовые институты, специализирующиеся на ипотечном кредитовании, резко расширять свое проникновение на рынки Турции и России, с тем чтобы охватить своим кредитным сервисом большие слои населения этих стран, которые ранее не имели возможность купить недвижимость в кредит.

Между тем, и в Западной Европе тоже все еще сохраняется весомый потенциал для роста ипотечного кредитования. Так, по данным Франческо Бурели, старшего консультанта лондонской компании Capco, объемы выдачи займов для приобретения недвижимости в 12 странах – «старых» членах ЕС – в период с 1990 по 2004 годы утроился – от @1.5 трлн. до @4.7 трлн., составив 45% от совокупного ВВП Европейского Союза. По прогнозам экспертов Capco, этот показатель, как ожидается, к 2010 году достигнет @6 трлн. Они также утверждают, что темпы роста ипотечного рынка во Франции, Греции и Ирландии будут и в дальнейшем выражаться двузначными цифрами, в то время как в Германии, Италии, Нидерландах, Испании и Великобритании станут несколько меньше.

Передовые плацдармы

Тем временем, ряд европейских банков начали завоевывать новые передовые плацдармы в секторе ведения розничного банковского бизнеса на континенте. Так, по мнению экспертов, сегодня новым мощным игроком в европейской финансовой рознице выступает итальянский банк Unicredit, обслуживающий 28 млн. клиентов в 19 странах через сеть отделений, насчитывающую 7 тыс. офисов. Проведенные этим банком в последние пять лет операции по слияниям и поглощениям помогли Unicredit обзавестись самой крупной в Европе сетью банковских отделений и крупнейшими в Центральной и Восточной Европе франчайзинговыми подразделениями.

Тем временем, намерен превратиться в глобального розничного финансового гиганта и французский банк BNP Paribas, о чем наглядно свидетельствует его сделка по приобретению за $10.9 млрд. итальянского Banca Nationale del Lavoro. Генеральный директор BNP Paribas Бодуэн Про с удовлетворением отметил, что благодаря этому слиянию клиентская база банка пополнилась 3 млн. розничных и 39 тыс. корпоративных потребителей, а сеть его банкоматов увеличилась на 800. «Нам действительно необходимо было значительно расширить розничные операции в Италии, поскольку здесь до сих пор сохраняются высокие темпы роста финансового рынка, тем более что мы уже успели серьезно закрепиться на нем», – говорит Про.

Здесь же следует напомнить и о то, что в 2004 году BNP Paribas за $1.2 млрд. приобрел американский банк Community First Bankshares и в результате его объединения со своим прежним американским подразделением BancWest создал на территории США новый банк с активами в $44 млрд. и порядка 500 отделениями. По словам Бодуэна Про, «эта покупка была совершена в рамках стратегии «последовательных поглощений». Следует отметить, что данная сделка значительно усилила позиции BNP на Западном побережье США – вотчине BancWest, а также на Среднем Западе.

Говоря о рынке Италии, Про отмечает, что среди рынков других стран ЕС здесь наилучшие перспективы в плане дальнейшего роста, поскольку в этой стране высокие процентные ставки по сберегательным счетам, а объемы совместных фондов и услуг по страхованию жизни на долю населения продолжают оставаться одними из самых низких в Европе. «Если же давать оценку итальянскому сектору ипотечного кредитования, то потенциал для роста здесь очень значительный. То же самое касается и потребительского кредитования. За последние пять лет темпы роста итальянского финансового рынка были намного выше, чем в любой другой европейской стране, причем, этот потенциал далеко не исчерпан», – утверждает Бодуэн Про.

Тем временем Пол Вотрон, генеральный директор Fortis, намерен широко внедрять в бизнес своего института инновационные финансовые продукты, с тем чтобы увеличить прибыль от ведения операций компании за пределами стран Бенилюкса (главный регион операционной деятельности Fortis) от сегодняшних 18 до 30% в 2009 году. Он планирует, в частности, вступать в стратегические альянсы с банками в других регионах мира для расширения объемов продажи страховых продуктов под маркой Fortis. Кроме того, он собирается также создавать с ними совместные предприятия в интересах расширения дистрибуционных каналов подобно тому, как это было сделано в Ирландии, когда Fortis вступила в партнерские отношения с национальной почтовой службой этой страны.

Следует отметить, что стратегия розничного финансового бизнеса, провозглашенная Полом Вотроном, базируется не только вокруг крупных поглощений в Турции, Германии и странах Азии. Она предусматривает постоянный поиск новых альтернативных дистрибуционных каналов, причем, не только среди банков, а и в сфере розничной торговли за счет заключения соответствующих партнерских соглашений с крупными розничными торговыми организациями.

Таким образом, в новых рыночных странах, в частности, в государствах Центральной и Восточной Европы, все отчетливее проявляется растущий спрос на разнообразные финансовые продукты и услуги. Западные банки, по мнению экспертов, медленно, но уверенно «тиражируют» свои модели и стратегии ведения розничного банковского бизнеса на рынках новых рыночных стран благодаря поглощению местных банков или установлению отношений с национальными финансовыми институтами за счет создания совместных предприятий или стратегических альянсов.

Впрочем, подобную политику ведущие мировые банки проводят не только в новых рыночных странах Европы. Так, в Латинской Америке два крупнейших испанских банка Santander и BBVA, да и некоторые другие известные европейские финансовые институты, тоже стремятся привнести на местные финансовые рынки свои домашние стратегические модели и заготовки по ведению розничного банковского бизнеса. Как бы там ни было, но в таких странах как Китай, Индия и Россия, по мнению аналитиков, начинается новая эра потребительского финансирования, причем, ипотечные и страховые продукты становятся особенно привлекательными для среднего класса, проявляющего повышенный «аппетит» к финансовым услугам.

Кто же будет главным провайдером завтрашних розничных банковских продуктов? Пока эксперты затрудняются дать четкий ответ на этот вопрос, поскольку вряд ли все сегодняшние модели и стратегии ведения розничного финансового бизнеса будут востребованы даже в ближайшей перспективе. Так, к примеру, в Китае западные банки проводят своеобразные эксперименты, приобретая миноритарные пакеты акций в крупнейших китайских финансовых институтах, а мажоритарные – в средних городских банках (city banks). И пока не ясно, какой из этих подходов принесет западным инвесторам больше успехов.

Ясно, однако, другое: банки, не уделяющие внимания расширению розничных банковских операций и не привлекающие к этому бизнесу новых клиентов, будут постоянно опускаться в рейтинге ведущих финансовых институтов мира и, возможно, совсем исчезнут с международной банковской арены. По крайней мере, как говорят многие международные финансовые аналитики, рейтинг 20 крупнейших глобальных банков в 2015 году может выглядеть уже совсем иначе и вовсе не так, как сегодня.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"