журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2006

Банковское оборудование

Читающие банкоматы

Инвестиции в АТМ, которые считывают изображения чеков, могут стать актуальной тенденцией среди банков в США

В начале текущего десятилетия в США появились банкоматы, обеспечивающие проведение депозитных операций. Эти устройства принимают наличные или чеки в конвертах. Учитывая, что в США многие расчеты ведутся с помощью чеков, компании – производители банковского оборудования предложили банкам новые устройства, считывающие изображения чеков и заносящие средства на нужный счет. Скоро здесь можно будет внести средства на депозит, пополнить счет с помощью чека, получив квитанцию с изображением чека в подтверждение вклада. Крупнейшие банки США активно инвестируют в АТМ с функцией считывания изображения с чеков. На сегодня ими установлено около 150 чековых депозитных банкоматов, но это только начало. Рынок стимулирует банки к дальнейшим инвестициям в эту область, тем более что такие АТМ обещают улучшить качество обслуживания и сократить затраты. Тем не менее, пока не ясно, будет ли значительной экономия, если учесть высокую стоимость самих устройств и существенные затраты на обучение клиентов.

От тестирования

к дистрибуции

Автоматические кассовые аппараты, снабженные необходимыми оборудованием и программным обеспечением, помогают клиенту самостоятельно разместить депозит. Сегодня в США функционирует уже 150 таких банкоматов, что представляет собой мизерную часть от установленных на данный момент в США порядка 360 тыс. стандартных АТМ, из которых 200 тыс. принадлежат банкам. Но аналитики считают, что их число будет расти. Пионерами, решившимися на приобретение дорогих банкоматов с функцией считывания чеков, стали Bank of America и Wells Fargo. Но и они очень долго тестировали новую технику. Несмотря на то что клиенты пока не слишком доверяют АТМ в депозитном вопросе, новые устройства будут повсеместно применяться к 2008 году.

Согласно исследованию компании Tower Group, себестоимость трансакции при использовании чековых депозитных банкоматов с функцией считывания составит лишь около 40 центов, так как банковским работникам не надо будет забирать наличные с такого банкомата несколько раз в день (для сравнения: при использовании банкомата, принимающего чеки в конверте, стоимость размещения депозита – $1.50-2.00 на одного клиента, а трансакция, которую осуществляет банковский кассир, обойдется банку в $1.40).

Чековый депозитный банкомат с функцией считывания можно расположить не только в отделении, но и в других местах, что даст банкам возможность расширить свою сеть АТМ. Банки также разработали эффективную защиту от подделок и застраховались от опасности получить пустой конверт. Тем не менее, цена такого банкомата очень высокая, поэтому многие специалисты до сих пор полны сомнений. Мадхави Манта, главный аналитик из консалтинговой компании Celent, сообщает, что добавление функции считывания изображения чеков на стандартный банкомат может обойтись в $10-15 тыс., так как это подразумевает инсталляцию дополнительного оборудования: разных приемщиков наличности и чеков, сканера и принтера для печати депозитных квитанций. Так как новый депозитный банкомат будет стоить около $30-40 тыс., такое приобретение означает для финансового института значительные затраты на каждое устройство. Насколько это приобретение будет выгодно для банка, если пока только 8% всех трансакций через АТМ связаны с депозитами?

Несмотря на то что Bank of America и Wells Fargo протестировали небольшое количество чековых депозитных АТМ, они сообщают о положительных откликах со стороны клиентов. Их конкуренты быстро подхватили нововведение и начали испытывать свои модели, так что аналитики прогнозируют, что к концу текущего года количество чековых банкоматов с функцией считывания удвоится. Пока нельзя ожидать массовой тенденции внедрения новых АТМ, но на ближайшие несколько лет это станет направлением, в котором будут двигаться многие.

Пионеры чековых

банкоматов

В последнее время американским банкам пришлось значительно модернизировать свои АТМ, согласно новому тройному стандарту шифрования данных делая их более безопасными и более доступными для использования в соответствии с актом о правах инвалидов. Это совпало с решением IBM прекратить дальнейшее оказание технической поддержки для своей устаревшей операционной системы OS/2, наиболее широко используемой в американских АТМ, что привело банки к переходу на Windows и прочие операционные системы с возможностью выхода в Интернет. Банк Wells Fargo, например, заменил операционные системы на всех 6500 своих банкоматах на Windows и снабдил их связью с Интернет через TCP/IP.

«Большинство банков многие годы не инвестировали дополнительных средств в свои АТМ. Теперь им приходится догонять «передовиков», чтобы быть на уровне и не потерять этот канал», – заявляет Джонатан Веллин, вице-президент Wells Fargo по управлению сетью банкоматов. Некоторые обозреватели соглашаются, что внедрение депозитных банкоматов с функцией считывания будет приурочено к массовому переоборудованию. Кроме того, распространение таких устройств поддержало правительство США принятием Акта XXI века, разрешающего вести большую часть документации в электронном виде.

На сегодняшний день Wells Fargo установил в районе Сан-Франциско 60 банкоматов с функцией считывания чеков. Для банка развитие АТМ-канала всегда было, скорее, расширением возможностей отделений, а не просто увеличением количества устройств для снятия наличности. Именно поэтому около 90% АТМ банка уже принимают депозиты. В отличие от других банков, рассчитывающих оборудовать только часть своих АТМ устройствами для считывания чеков, Wells Fargo обещает, что со временем все его банкоматы будут снабжены такой функцией. Благодаря серьезному вниманию, которое уделяет Wells Fargo этому вопросу, клиенты банка действительно удовлетворены каналом АТМ.

Bank of America начал с тестирования 20 банкоматов с устройством для считывания чеков в городе Шарлотте (штат Северная Каролина) в июне 2005 года и к марту 2006-го добавил еще 35 таких машин в Южной Каролине. Согласно мнению Кирка Линдсея, первого вице-президента Bank of America, его институт собирается в нынешнем году получить значительную прибыль с этих АТМ. JP Morgan Chase тестирует устройство для считывания чеков на депозитных банкоматах более двух лет, но, при этом, только 20 из 7300 его банкоматов оснащены этой функцией.

First Horizon National – еще один банк, тестирующий новые АТМ. Майк Фридман, первый вице-президент First Horizon National, заявляет, что функция считывания чеков станет следующим шагом в развитии отношений с клиентами и что, как только банк завершит процесс инсталляции Windows и введения тройного шифра для данных на свои 500 банкоматов, эта функция им будет добавлена.

Эндрю Орент, вице-президент по банкоматному бизнесу американской компании – производителя банковского оборудования NCR, говорит, что его компания сотрудничает со ста финансовыми институтами по тестированию или внедрению банкоматов с функцией считывания чеков, хотя многие из них – кредитные союзы или мелкие банки. Он заявляет, что наблюдает рост популярности данной технологии, поскольку один или два крупных банка уже переходят от тестирования 15-20 таких банкоматов к внедрению в работу нескольких сотен уже в 2006 году.

Банкиры, которые начали внедрять технологию считывания чеков уже достаточно давно, сообщают, что вполне довольны результатами. Джонатан Веллин из Wells Fargo подчеркивает, что клиентам нравится новая функция на АТМ. «Когда мы установили на банкоматы первые считывающие устройства, многие клиенты подходили с уже сформировавшимся негативным мнением, но, как только они осуществляли трансакцию, было понятно, что это для них очень удобно», – рассказывает он. Кирк Линдсей из Bank of America объявил о 10%-ном увеличении удовлетворенности клиентов и 40%-ном – депозитов на банкоматах с функцией считывания чеков.

Одно из преимуществ, которое получает клиент, делающий вклад с помощью такого банкомата, заключается в том, что ему выдается напечатанная квитанция с изображением его чека в подтверждение того, что он оформил депозит. «Депозиты в нефизической форме обеспечивают лучший опыт клиентов, их особенно впечатляет квитанция с изображением чека, которую выдает банкомат», – говорит Веллин. Он сообщает, что благодаря функции считывания изображений с чеков его банк смог добиться 90%-ной точности в операциях с чеками. Кроме того, новые банкоматы освобождают персонал от необходимости оформлять депозит вручную, к тому же, теперь не нужно нанимать вооруженного охранника, который должен изымать наличные с депозитного банкомата несколько раз в день. Подтверждение в виде квитанции с изображением чека клиента обеспечивает банку гарантию, что клиент не оформит депозит на большую сумму, чем указано в чеке. Специалисты из Tower Group заявляют, что 10% случаев мошенничества, связанного с депозитами, исходило от тех клиентов, которые вставляли в депозитные банкоматы пустые конверты. Это принесло банкам $240 млн. убытка в 2004 году.

Не без огрехов

Тем не менее, даже те банки, которые с удовольствием инвестируют в депозитные АТМ со считывающим чеки устройством, соглашаются, что требуется еще много времени и усилий, для того чтобы использование такой технологии стало массовым в США. Тони Хаес, вице-президент бостонской компании Dove Consulting, говорит, что сокращение затрат от применения считывающих устройств на депозитных банкоматах, скорее, теоретическое, нежели практическое. Во-первых, большинство депозитных банкоматов всегда расположены недалеко от отделений банков или внутри их, что сокращает расходы на проведение операций, а, во-вторых, количество чеков в обращении все равно будет снижаться, и тогда банки не смогут даже окупить приобретение такого устройства, не говоря уже о продолжительном снижении затрат. Так как очень небольшой процент депозитов оформляется через АТМ, по мнению Хаеса, банкам следует инвестировать в считывающие устройства в бэк-офисе, где они смогут добиться гораздо большей экономии.

Мадхави Манта из Celent заявляет, что ни один банк не оставляет квитанцию с изображением чека в том виде, в каком она оформляется банкоматом, а все равно переводит ее в форму электронного документа. Таким образом, банк не может сэкономить рабочее время, используя банкомат, распознающий чеки.

Для того чтобы считывающее устройство для чеков полноценно функционировало, банкам недостаточно просто установить необходимое оборудование и программное обеспечение. Они обязаны научить пользоваться таким АТМ чуть ли не каждого отдельного клиента, как в 70-х годах, когда банкоматы только начинали появляться. «Чтобы клиенты действительно почувствовали, что экономят свое время, депонируя чеки или наличность с помощью банкомата, их необходимо четко проинструктировать и обеспечить для них стимулы – такие как, например, продление срока пополнения счета», – полагает Манта. Она также считает, что банкам следует применять новую технологию, чтобы клиенты могли распределять свои вложения по множеству счетов, советуя обратить особое внимание на владельцев малого бизнеса как основных потенциальных пользователей нового устройства.

«Многие клиенты придерживаются такого мнения: сделайте что-нибудь, а мы придем посмотреть, нужно ли это нам», –

предупреждает Рэг Бост из консалтинговой компании Diebold. По ее мнению, банкам нужно вернуться к раннему плану утверждения АТМ и переубедить тех клиентов, которые не поддержали идею открытия депозитных счетов с помощью банкоматов. Она советует банкам прислать своим клиентам чеки на несколько долларов, чтобы они попробовали воспользоваться считывающими устройствами депозитных банкоматов.

«Распространение устройств, считывающих изображения с чеков, будет эволюционным, а не революционным, – заявляет Манта. – Тем не менее, интерес банков к таким АТМ свидетельствует о желании сократить затраты и обеспечить клиентов более простым доступом к денежным суммам».

Как Celent, так и Tower Group прогнозируют, что тестирование депозитных банкоматов с функцией считывания чеков продлится вплоть до 2007 года, а к 2008-му эти устройства могут достичь массового распространения. До этого момента на корпоративных сайтах и в отделениях банков специалисты будут фокусироваться на ознакомлении клиентов с новой технологией.

Анна Краевая,
по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"