журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2006

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Биометрическое будущее

Американские финансовые институты все шире применяют
биометрические технологии для идентификации клиентов и контроля над своими сотрудниками

Биометрические устройства аутентификации существуют уже около двух десятков лет, и в отрасли финансовых услуг сегодня продолжаются эксперименты по биоидентификации банковских сотрудников, онлайновых пользователей и персонала отделений. Однако вопрос, насколько быстро одобрят и широко примут на вооружение эти устройства и технологии банковские клиенты, продолжает оставаться открытым.

В ногу со временем

Самые ранние разработки биоидентификации были нацелены, главным образом, на аутентификацию банковских служащих. Использование этих технологий в интересах розничных клиентов продолжает оставаться достаточно ограниченным, поскольку банки опасаются крупных затрат на внедрение подобных новинок и пока не могут спрогнозировать, насколько они будут востребованы потребителями.

Биоидентификация основана на уникальности характеристик тела человека: не существует двух людей с одинаковыми биометрическими признаками. Биометрия – это прикладная область знаний, использующая при создании различных автоматических систем разграничения доступа уникальные признаки, присущие каждому индивидууму. К этим признакам, называемым биометрическими характеристиками (biometric parameters), среди прочего относятся:

папиллярный узор пальца;

форма кисти руки;

узор радужной оболочки глаза;

параметры голоса;

черты лица;

термограмма лица (схема кровеносных сосудов);

форма и способ подписи;

фрагменты генетического кода.

Большинство биометрических систем функционируют следующим образом. В базе данных системы безопасности хранится цифровой образ отпечатка пальца, радужной оболочки глаза или голоса. Человек, получающий доступ к информационной системе, с помощью микрофона, сканера или других устройств вводит в нее свой биометрический образец. Система извлекает из него данные (особые точки и их параметры), сравнивая с теми, что хранятся в БД, определяет степень совпадения и делает заключение о том, удалось ли идентифицировать субъекта по предъявленным данным, или подтверждает, что он именно тот, за кого себя выдает.

Мировой рынок биометрических систем сегодня представлен десятками фирм, а всего на нем продажей, разработкой и обслуживанием биометрических систем занимается более 300 компаний. В последние годы структура этого рынка выглядела, примерно, так:

верификация голоса – 11%;

распознавание лица – 15%;

сканирование радужной оболочки глаза – 34%;

сканирование отпечатков пальцев – 34%;

геометрия руки – 25%;

верификация подписи – 3%.

По данным экспертов, объем рынка биометрических технологий составил в 2005 году порядка $5 млрд. Согласно мировым статистическим данным, годовой темп развития биометрии достигает почти 40%. Это весьма высокий показатель даже для растущей экономики, а на фоне всеобщего спада в сфере высоких технологий биометрия выглядит особенно перспективной. При сохранении таких темпов через 10-15 лет население Земли будет обеспечено биометрическими удостоверениями личности, информация о которых будет храниться в государственных базах данных, объединенных в глобальную международную идентификационную систему. Однако, по мнению аналитиков, сейчас мы переживаем пик интереса к биометрии, так что после 2006 года нам стоит ожидать более спокойной рыночной динамики.

Понятно, что оставаться в стороне от столь стремительно развивающихся процессов на мировом рынке биометрических технологий банки просто не могли, да и не имели права. Ведь финансовые институты сегодня вполне серьезно воспринимают стоящую перед ними необходимость четко представлять, что клиенты, посещающие их отделения, звонящие в сервисный телефонный центр, пользующиеся банкоматами или получающие доступ к банковским услугам в онлайновом режиме с домашних компьютеров, именно те лица, за кого они себя выдают. Многие аналитики сходятся во мнении относительно того, что средств аутентификации, превосходящих по своим параметрам инструменты биоидентификации (т.е. установления личности по физическим характеристикам), на данный момент просто не существует.

Однако широкомасштабного и повсеместного внедрения биометрических технологий в мировой отрасли финансовых услуг пока еще не произошло. Пауза обусловлена обеспокоенностью банков крупными затратами, которые понадобятся для реализации данной цели, а также возможным неприятием клиентами этих разработок.

В последнее время, однако, интерес к применению биометрии в банковском деле вновь начал расти, о чем свидетельствуют те пилотные проекты и тесты по использованию биометрических технологий, которые реализуются банками с целью анализа отпечатков пальцев, почерка, характеристик лица, оттенков голоса, схемы кровеносных сосудов и т.д. в интересах аутентификации как собственных сотрудников, так и клиентов. Потребности банков в современных системах биоидентификации быстро уловили несколько ведущих мировых технологических компаний, которые в течение последних нескольких месяцев представили на рынок биотехнологии, специально разработанные и предназначенные для использования в финансовых институтах.

Так, к примеру, одним из основных решений по применению биометрических технологий в банковских структурах стала интеграция подсистемы биометрической аутентификации в используемую в банке АБС (автоматизированная банковская система), а также для идентификации клиентов депозитария. Решение по интеграции биометрии в АБС избавляет от использования паролей и опционально подтверждает выполнение критических операций по биометрическим характеристикам пользователей.

Для депозитариев решение строится таким образом, что после предъявления клиентом биометрического идентификатора система находит в базе данных и выводит на экран регистрационную карточку клиента с фотографией и необходимыми данными, для этого не нужно предъявлять паспорт, пластиковую карту и т.д.

На сегодняшний день, как отмечают аналитики бостонской компании Celent LLC, использование биометрических технологий в финансовой отрасли имеет отношение, скорее, к банковским сотрудникам, чем к клиентам банков. По прогнозам Celent, в 2006 году произойдет всплеск использования финансовыми институтами биометрических технологий в секторе управления банковским персоналом. Активное применение биоидентификации для распознавания розничных потребителей, как говорят эксперты из Celent, вряд ли стоит ожидать ранее 2008 года. Наконец, по их мнению, удаленное использование биометрических данных в различных розничных инструментах, включая банкоматы и онлайновый банковский бизнес, по все вероятности, произойдет не ранее 2009 года.

Прогнозы Celent, в целом, подтверждают и исследования другой бостонской компании Aite Group LLC. По данным ее специалистов, 35% американских финансовых институтов к 2009 году будут использовать технологии биоидентификации. В настоящее время эта доля составляет лишь 5-7%, да и приходится она, в основном, на кредитные союзы. Банки начинают осознавать преимущества, обеспечиваемые биометрической идентификацией в условиях, когда постоянно повышаются требования к обеспечению безопасности и взаимодействию различных технологий. Именно этот вывод содержится в докладе, который обнародовало в начале текущего года консалтинговое агентство Aite Group.

По мнению Кристин Бэрри, возглавляющей исследовательский департамент Aite Group, объем биометрического рынка к 2008 году удвоится, а произойдет это во многом благодаря экспансии биометрических технологий в здравоохранение и финансовый сектор. Стимулами столь интенсивного роста являются требования, которые правительственные органы предъявляют к компаниям и учреждениям, действующим в упомянутых сегментах.

В частности, Федеральный совет США по надзору за финансовыми учреждениями (Federal Financial Institutions Examination Council – FFIEC) рекомендует банкам применять двухфакторную аутентификацию. По заявлению Бэрри, эти рекомендации приковали к биометрии всеобщее внимание: поскольку до конца текущего года банки обязаны подтвердить соответствие своих услуг рекомендациям FFIEC, финансовые институты активно рассматривают все возможные варианты выполнения данного требования. И, если сейчас 5-7% американских финансовых учреждений применяют биометрию, то в ближайшем будущем этот показатель существенно возрастет.

Идентификация

сотрудников и клиентов

По оценкам экспертов Aite Group, наиболее перспективной сферой использования биометрических технологий в банковском секторе станут онлайновые платежи и работа с корпоративными заказчиками. В число ключевых направлений применения биометрии входят также обслуживание клиентов непосредственно в банковских офисах, внедрение биометрической идентификации в работу банкоматов и розничный банковский бизнес. Особое внимание аналитики из Aite Group обращают на необходимость применения биометрии при осуществлении операций, связанных с повышенным риском (в частности, при перечислении клиентами денежных средств).

В настоящее время, как отмечают эксперты, отсутствует общий консенсус относительно того, как лучше всего использовать биометрические технологии в интересах банковской отрасли. Некоторые банки, к примеру, заинтересованы, прежде всего, в применении таких технологий для идентификации не столько клиентов, сколько собственных сотрудников, в частности, для отслеживания времени их прихода и ухода с работы, а также для ограничения их доступа к конфиденциальной информации. Данная преференция обусловлена тем, что банки не хотят тратить крупные средства на биометрические технологии (для идентификации банковского персонала их нужно куда меньше, чем на аутентификацию всех клиентов), а также опасаются, что биоидентификация будет негативно воспринята самими потребителями.

По мнению старшего аналитика из Celent Арианы-Мишель Мор, использование биометрии для отслеживания режима работы банковских сотрудников стало в последнее время уже достаточно популярным. Поскольку большинство банков в настоящее время применяют для этих целей старомодные перфокарточные часы, банковские служащие могут иногда опаздывать на работу или уходить с нее раньше, прося своих друзей или коллег вставить вместо них перфокарту в часы. Использование биометрической идентификационной технологии дает возможность руководству банковского отделения точно отследить, к примеру, с помощью идентификации отпечатков пальца, когда же действительно сотрудник пришел на работу и покинул свое рабочее место и, таким образом, зафиксировать его реальное время работы.

По состоянию на сегодняшний день, система идентификации отпечатков пальцев, которая может быть установлена на двери, обычно стоит от $700 до $1000 для традиционного банковского отделения. Эти данные приводит Колин МакЛафлин, менеджер по продажам компании Saflink Corporation, который входит в число разработчиков биометрических технологий, используемых в настоящее время в 100 американских финансовых институтах. Окупаемость этих систем, по его словам, будет зависеть от размеров финансового мошенничества, почасовой оплаты сотрудников и количества персонала на одно банковское отделение.

Другая область применения биоидентификации – контроль и ограничение доступа банковских служащих к конфиденциальной информации, например, к хранилищам данных или компьютерным базам данных, где она содержится. В последнем случае сотрудники, которым разрешен доступ в комнату, где хранятся данные, используют для персональной идентификации части собственного тела. Очень часто для этих целей применяется сканирование радужной оболочки глаза, поскольку это достаточно надежная технология и, как говорит Мор, сотрудники банка могут передать коллегам свои пароли, но никак не свои глаза.

Для контроля над доступом к компьютерным базам данных банки могут устанавливать специальные контактные клавиши на клавиатуре компьютера. Прежде чем получить доступ для загрузки в специализированные приложения, банковский сотрудник нажимает на такую клавишу собственным пальцем, после чего происходит считывание его отпечатка с верификацией самого пользователя, и только тогда он получает доступ к необходимой информации.

По данным экспертов американской консалтинговой компании TowerGroup, такая система, к примеру, применяется Citigroup для идентификации сотрудников, работающих в нескольких банковских отделениях. До последнего времени служащие Citibank получали пароли для загрузки в ПК. Однако, поскольку в каждом отделении для этой цели обычно применялись разные пароли, сотрудники, работавшие в нескольких отделениях, должны были порой запоминать до десятка. В настоящее время они просто прикладывают палец к сканирующему устройству, установленному на клавиатуре и считывающему его отпечаток, после чего происходит загрузка ПК. Биоидентификация дала возможность свести на нет путаницу с паролями, так как данные об отпечатках пальцев хранятся в центральном файле, идентифицирующем пользователя независимо от того, в каком отделении он работает в данный конкретный момент.

Одним из самых главных преимуществ внедрения данной биоидентификационной системы, по мнению аналитиков из TowerGroup, следует считать снижение рабочей нагрузки на персонал банковских департаментов информационных технологий (Information Technology – IT). «Существует реальная возможность повысить эффективность работы IT-департаментов за счет сокращения количества звонков их сотрудникам со стороны банковских служащих, забывших свои пароли. Это дает возможность специалистам по информационным технологиям сосредоточить внимание на более важных аспектах своей повседневной деятельности», – говорит Джош Кесслер, аналитик и продакт-менеджер по новым технологиям из компании TowerGroup.

По данным Колина МакЛафлина, менеджера по продажам из компании Saflink Corporation, общая стоимость инсталляции аппаратуры, биометрического программного обеспечения и приложений для создания на компьютерной клавиатуре системы сканирования отпечатков пальцев обычно составляет около $150 на одного пользователя, а ее обслуживания – не более $4 на одного сотрудника. С другой стороны, как утверждает этот специалист, расходы банковских IT-департаментов на решение вопросов, связанных с паролями, достигают $150-300 в год из расчета на одного пользователя. Срок окупаемости системы биоидентификации, по его словам, обычно составляет от одного до двух лет.

Между тем, для многих финансовых институтов первым применением технологий биоидентификации стала аутентификация доступа к сейфам для хранения ценностей в банке (металлический сейф, предоставляемый банком клиенту для хранения депозитов: наиболее важных документов, ценных бумаг, ювелирных изделий и т.п.). Такими институтами в США, к примеру, могут быть Bank of America и First Horizon National Corporation.

В большинстве банков сегодня клиенты, желающие получить доступ к сейфам для хранения ценностей, должны прибыть в отделение, имея с собой ключ. После этого банковский сотрудник достает второй ключ и следует с клиентом к сейфу, который затем открывается с помощью двух ключей. Зачастую служащий отделения должен ждать, пока потребитель закончит свои дела, после чего он вновь возвращается, чтобы закрыть сейф.

В First Horizon National Corporation сотрудников банка решили избавить от таких рутинных функций. Этот финансовый институт приобрел у технологической компании Diebold систему распознавания геометрии кисти руки человека и установил ее в банке для получения клиентами доступа к своим сейфам в приватной обстановке при отсутствии посторонних лиц. Потребители First Horizon, зарегистрированные в данной системе, после считывания ею геометрии кисти их руки, получают от банка специальный код доступа к своим сейфам. Когда клиент хочет посмотреть его содержание, он размещает свою руку на автоматизированном сканере, получает код, который затем вводит для посещения помещения, где находится сейф, после чего открывает и просматривает его в абсолютно приватной атмосфере.

«Такой подход дает возможность нашим сотрудникам обслуживать других потребителей, а не ждать, пока клиенты закончат все формальности со своими сейфами», – говорит Вэйни Леггет, вице-президент First Horizon по вопросам безопасности. По его словам, банк выбрал для биоидентификации систему распознавания геометрии кисти руки вследствие ее высокой надежности, многофункциональности и действенности. Правда, стоимость этой платформы он назвать отказался.

Однако, по данным пресс-секретаря компании IR Recognition Systems, разработавшей систему распознавания геометрии руки, используемой в продуктах Diebold, цена такой платформы обычно составляет от $2.5 тыс. до $7 тыс. для одной рабочей станции, включая расходы на инсталляцию, техническую аппаратуру и программное обеспечение.

Опыт Purdue Federal

Credit Union

Другой сферой применения биоидентификации в розничном банковском бизнесе будет аутентификация клиентов, проводящих финансовые операции с участием кассиров. Так, к примеру, идентификация по отпечаткам пальцев куда более надежна, чем по водительским правам или иным документам, удостоверяющим личность. Кроме того, американский кредитный союз Purdue Federal Credit Union в течение последнего десятилетия уже использует технологию отображения отпечатков пальцев в своих киосках банковского самообслуживания, а также применяет биоидентификацию для предоставления своим сотрудникам доступа к компьютерным базам данных.

В настоящее время Purdue Federal Credit Union, по данным его вице-президента по вопросам технологий Гейл Кехлер, внедряет идентификационную систему производства калифорнийской компании IDMetrics, которая по отпечаткам пальцев аутентифицирует клиентов в отделениях. По словам Кехлер, к потребителям в отделениях Purdue Federal Credit Union теперь будут обращаться с просьбой отсканировать свои отпечатки пальцев, ввести номера дебетовых карточек или счетов в специальное считывающее устройство. Эта информация поможет идентифицировать клиента, так что, когда он подойдет к стойке, все данные о его счетах автоматически будут высвечиваться на экране компьютерного монитора кассира. Подобная система существенно ускорит обслуживание потребителей, поскольку теперь кассиру уже не нужно будет требовать у клиента идентификационных документов или спрашивать у него номер счета.

По данным Кехлер, такая система установлена в шести отделениях Purdue Federal Credit Union, а расходы на ее инсталляцию, включая стоимость оборудования, программное обеспечение и послепродажное техническое обслуживание, составили $40 тыс.

Между тем, использование биоидентификации для проведения онлайновых финансовых операций, в частности, банковского обслуживания через домашний компьютер, привлекает все больше внимания американских банков в свете обнародованных в последнее время требований федеральных регулятивных органов США внедрить к концу текущего года «двухфакторную аутентификацию» (two-factor authentication) клиентов. По сути это означает, что использование только пароля или персонального идентификационного номера для аутентификации потребителей больше не следует считать возможным. Для проведения этой операции нужен второй фактор, и самой надежной здесь как раз и является биоидентификация.

Так, компания из Сан-Франциско Pay By Touch, продающая устройства сканирования отпечатков пальцев, приступила в начале текущего года к маркетингу предназначенных для финансовых институтов онлайновых систем на базе биометрических устройств по распознаванию отпечатков пальцев. «Мы полагаем, что биометрия станет наилучшей альтернативой для банков, занятых поиском «второго фактора» для аутентификации своих клиентов. Используя технологию биоидентификации, им не стоит сильно волноваться по поводу того, что кто-то похитит клиентский пароль», – поясняет исполнительный вице-президент Pay By Touch Джон Сигал.

Программа Pay By Touch может функционировать на базе считывающего устройства, которым оснащены переносные компьютеры Think Pad производства компании IBM. Некоторые клиенты уже используют аналогичные приставки в своих домашних компьютерах. Однако для большей части потребителей банкам придется покупать и поставлять эти считывающие устройства. По словам Сигала, одно такое устройство стоит менее $30 в зависимости от партии закупки и может быть легко подсоединено к порту USB на большинстве типах современных компьютеров. В США, как утверждает он, на сервис Pay By Touch уже подписалось более 2 млн. клиентов.

Несмотря на то что большая часть предлагаемых на рынке биоидентификационных систем для интернетовских банковских операций функционирует на базе сканирования отпечатков пальцев, американская технологическая компания VoiceVerified разработала для этих целей и технологию распознавания (верификации) голоса. Тестируемая в настоящее время в двух финансовых институтах США эта технология, по словам президента и генерального директора VoiceVerified Вейни Клаффа, дает возможность клиентам идентифицировать себя передачей речевого сообщения в микрофон, подсоединенный к ПК, или в телефонную трубку (по мнению Клаффа, этот вариант более предпочтителен, поскольку большинство домашних ПК не оснащены микрофонами). В таком случае, когда клиент регистрируется на сайте своего банка, ему предоставляется номер телефона, для того чтобы связаться с банком, или же его представитель звонит потребителю по его домашнему или рабочему номеру телефона. Затем клиенту предлагается повторить голосом несколько цифр, после чего банк верифицирует голос потребителя и, соответственно, его личность.

Одним из главных препятствий на пути внедрения финансовыми институтами систем распознавания отпечатков пальцев и геометрии кисти руки, по мнению экспертов, следует считать необходимость поставки ими миллионов таких устройств клиентам для их установки на домашние ПК. Кроме того, банкам придется столкнуться и с вопросами последующего обслуживания этих систем, т.е. установить их и научить клиентов пользоваться ими. «Конечно, существуют более дешевые опции, которые, к тому же, проще и удобнее для использования потребителями. Но, как бы там ни было, через некоторое время банки в любом случае начнут чрезвычайно активно использовать биоидентификацию, поскольку эта технология более надежна и безопасна, чем какая-либо другая», – заверяет старший аналитик из Celent Ариана-Мишель Мор.

Так, к примеру, по состоянию на сегодняшний день, банк First Horizon полностью удовлетворен тем, как функционируют в нем системы биоидентификации для доступа к сейфам для хранения клиентских сбережений. Однако этот финансовый институт пока не планирует внедрять подобные технологии в свой онлайновый банковский бизнес. «Мы пока не видим каких-либо других сфер нашего финансового бизнеса, где можно было бы использовать биоидентификацию. Что касается онлайновых банковских операций, то, действительно, данные системы подходят и для них, но не всегда есть смысл их внедрять здесь, поскольку есть не менее эффективные альтернативные платформы», – говорит Вэйни Леггет, вице-президент First Horizon по вопросам безопасности.

Даже признанный лидер американской финансовой отрасли по использованию биометрических технологий кредитный союз Purdue Federal Credit Union, по словам его вице-президента по вопросам технологий Гейл Кехлер, не торопится пока применять сканирование отпечатков пальцев для проведения онлайновых банковских операций. Главная проблема, по ее словам, заключается в оснащении домашних компьютеров считывающими устройствами для сканирования отпечатков пальцев. «Конечно, эта технология, по нашему мнению, по всей видимости, лучше для аутентификации клиентов. Но для ее внедрения мы должны убедить всех потребителей купить сканирующие устройства или самим снабдить их ими, что на сегодняшний день мы вряд ли в состоянии сделать», – поясняет Кехлер.

Даже системы верификации голоса, которые не требуют установки дополнительного оборудования, «заставят» клиентов проделывать ряд операций, в частности, звонить в банк или отвечать на телефонные звонки из банка каждый раз, когда им нужно выйти на банковский сайт, проверить остаток на своем счете или оплатить какие-либо услуги. Учитывая то, что использование систем верификации голоса на массовом розничном рынке (например, для ведения банковских операций с домашних компьютеров) вызывает определенные трудности, эксперты предлагают банкам применять их для обслуживания корпоративных клиентов или, по крайней мере, богатых и состоятельных розничных потребителей. «Рекомендовать клиенту использовать систему верификации голоса или любую другую технологию биометрической идентификации имеет смысл только тогда, когда проводятся трансакции, скажем, на сумму $100 тыс. или более», – считает старший аналитик из американской консалтинговой компании Celent Ариана-Мишель Мор.

Олег Зайцев,
по материалам Business Strategies

 
© агенство "Стандарт"