журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское регулирование

Банковское оборудование

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2006

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Революция, которая потрясла мировой банковский сектор

История научно-технического прогресса в мировом банковском бизнесе

Оператор базы данных Челябинск http://www.export-base.ru/.

Двадцатое столетие стало золотым веком в секторе механизации и автоматизации операционных процессов как в различных отраслях промышленности (оборонка, машиностроение, транспорт, связь и пр.), так и в области финансовых услуг. В 20-тые годы, когда в США начали появляться первые печатные издания о банках и банковской деятельности, у 70% американских семей в домах уже было электричество, половина американцев пользовалась удобствами общения по телефону, а Генри Форд к тому времени уже в течение десяти лет возводил фундамент своего будущего автомобильного гиганта. В начале ХХ века стали появляться и первые ростки будущей технологической революции в мировой отрасли финансовых услуг, которая в настоящее время уже свершилась.

Пионерский настрой

Мировой банковский сектор традиционно имел в технологической гонке лишь одного достойного конкурента в лице оборонной промышленности. С другой стороны, стремительное развитие финансовых технологий отражало и ту важность, с которой потребители относились к защите своих капиталов, ведь с большим вниманием они относились только к защите собственной жизни.

Появление и внедрение новых технологий всегда считались рискованным бизнесом, что поначалу создавало немалую головную боль разработчикам и пользователям, хотя, с другой стороны, и расчищало дорогу для более передовых и совершенных разработок (например, те же банкоматы и Интернет). Как бы там ни было, но кипучий энтузиазм мирового сектора финансовых услуг в части изучения и воплощения новых технологических идей всегда обеспечивал отрасли превосходство над другими направлениями экономики в плане использования информационных технологий. Рывок этот в свое время был столь могучим, что некоторые финансовые институты сегодня успешно конкурируют в продажах технических платформ с чисто информационно-технологическими компаниями.

Компании, занимавшиеся разработкой и внедрением новых технологий, изначально пытались продемонстрировать обществу, что с их помощью можно более эффективно и качественно, чем ранее, решать специфические задачи, в том числе и в отрасли финансовых услуг. «В 1884 году, когда американский промышленник, создатель известной фирмы по производству кассовых аппаратов National Cash Register Corporation Джон Паттерсон впервые представил рынку кассовый аппарат, он полагал, что с его помощью банки смогут регистрировать все трансакции, причем, это обеспечит снижение случаев финансового мошенничества», – говорит Боб Трамонтано, вице-президент американской технологической компании NCR.

По его словам, Джон Паттерсон прекрасно осознавал, что потребительский рынок примет разработанную его компанией новинку только в том случае, если она будет внедрена и адаптирована в широких масштабах, а не в каких-либо его отдельных сегментах. «Паттерсон подходил к разработке этой технологии с учетом интересов потребителей, полагая, что любому клиенту необходимо своеобразное доказательство проведенной финансовой трансакции в виде квитанции. Поэтому он потратил немало времени на «создание спроса на квитанцию», т.е. на разъяснение клиентам преимуществ кассового аппарата, принципов его действия и т.д., с тем чтобы они не игнорировали данные терминалы», – поясняет Боб Трамонтано.

В Европе в 20-тые годы банки использовали стандартизованные процедуры для обеспечения надежности, устойчивости и последовательности операционной деятельности во всех внутренних организационных структурах. Это было важно, поскольку консолидация и расширение клиентской базы в финансовых институтах увеличивали размах их операций как в демографическом, так и в географическом плане. В то время инвестиции в технологические разработки вкладывались, главным образом, в сегменте бухгалтерского учета, счетного дела и обработки бумажных платежных документов (в 1926 году, например, был сделан миллионный арифмометр Барроуза – первой самопишущей счетной машины, создателем которой стал американский изобретатель и основатель фирмы Burroughs Adding Machine Уильям Сьюард Барроуз).

По состоянию на тот же 1926 год, компания National Cash Register Company (NCR) уже в течение 20 лет выпускала электрические кассовые аппараты, а фирма Computer Tabulating Recording Company получила всемирную известность как корпорация International Business Machines (IBM). Тогда же британский банк Midland Bank (сегодня входит в группу HSBC) впервые внедрил аппараты балансовых проводок по счетам, что впоследствии дало возможность отслеживать и подтверждать все приходные и расходные операции по ним.

Затем наступил период Великой депрессии – самого крупного мирового экономического кризиса 1929-1933 годов, который начался в США и охватил все страны с рыночным хозяйством, после чего разразилась вторая мировая война, породившая новые технологические разработки, правда, не в отрасли финансовых услуг. Однако после ее окончания технологический прогресс в мировом банковском секторе вновь стал набирать обороты. Рационализаторы в области финансовых информационных технологий детально анализировали действующие в банковских институтах технические системы, стремясь усовершенствовать и обновить их за счет внедрения передовых и инновационных технологических решений. И, конечно же, нет ничего удивительного в том, что приход даже самых первых технологий в мировую финансовую отрасль был нацелен, прежде всего, на сокращение расходов и трудоемкости таких, к примеру, операций как клиринг (проводка и оплата счетов).

В 50-тые годы Стэнфордский исследовательский институт (Stanford Research Institute – SRI), выполняя заказ Bank of America (BoA) по созданию автоматизированной системы обработки чеков, приступил к разработке системы обработки чеков Electronic Recording Machine, Accounting (ERMA) с использованием технологии распознавания символов, нанесенных на бумагу магнитными чернилами (magnetic ink character recognition – MICR). С помощью ERMA информация считывалась с чеков. Окончательная версия системы была предложена в 1955 году, но в дальнейшем она была заменена платформой ERMA Mark II, уже использовавшей накопители памяти на магнитных носителях. Изготовление моделей ERMA для Bank of America обеспечивала корпорация General Electric, и в 1959 году в этом банке было установлено 32 такие системы, ставшие базовыми вычислительными платформами Bank of America вплоть до начала 70-х годов.

Создание универсальной ЭВМ по типу ERMA дало возможность банкам автоматизировать операционные процессы своих бэк-офисов и сократить время проведения трансакции по сравнению с продолжительностью ее осуществления в «ручном режиме». Одним из первых банков, внедрившим технологию ERMA, стал британский банк Barclays. По данным Тони Гэнди, бывшего редактора отдела технологий издания «The Banker», в 1961 году Barclays приобрел, по крайней мере, одну универсальную ЭВМ EMIDEC 1100 – первый в Великобритании полностью транзисторный компьютер, созданный в 1958-1959 годах в исследовательской лаборатории EMI группой специалистов во главе с английским инженером-физиком Хаунсфилдом Годфри Ньюболдом. «Это был превосходный аппарат. В 50-тые годы в Европе транзисторы по-прежнему применялись достаточно редко и стоили очень дорого, поэтому изначально EMI пошла иным путем. Инженеры компании использовали магнитные сердечники для построения логических схем и обеспечения памяти объемом в 1 килобайт. Сами сердечники были надежны и дешевы, хотя в дальнейшем их все-таки заменили транзисторами», – поясняет Гэнди.

По его словам, EMIDEC 1100 не была лишена недостатков, в частности, используемые в ней принтер и счетно-перфорационная технология были достаточно примитивны. «EMIDEC 1100, как, впрочем, и ERMA, стала одной из первых вычислительных машин для коммерческого рынка. Ее невысокая скорость обработки данных центральным процессором была лишь одной из проблем. Компания EMI для обеспечения EMIDEC 1100 выходными устройствами обратилась за помощью к разработчику бизнес-машин фирме Powers-Samas, ставшей в последствии подразделением корпорации ICL. Принтеры от Powers-Samas в целом работали вполне надежно, хотя инженеры EMI всегда высказывали опасение относительно работы в них специальных цепных механизмов», – уточняет Тони Гэнди.

Бесспорным лидером на рынке универсальных ЭВМ в то время была американская компания IBM. Группу ее главных и основных конкурентов в составе Burroughs, Control Data Corporation, GE, Honeywell, NCR, RCA и UNIVAC часто называли «семь карликов» и, вероятно, заслуженно: периферийные устройства IBM работали гораздо быстрее и были более надежными, чем аппараты всей семерки.

От АТМ

до интернет-банкинга

Между тем, Barclays стал пионером внедрения еще одной ранней технологии финансового бизнеса. В 1967 году он установил в Лондоне первый банкомат (Automatic Teller Machine – ATM), точнее, – автомат по выдаче наличных (cash dispenser). По словам Боба Трамонтано, вице-президента американской технологической компании NCR, внедрение АТМ дало старт разработке банковских технологий, ориентированных, в первую очередь, на клиентов. «Когда Barclays презентовал первый агрегат в глобальном масштабе, он фактически сразу завоевал реноме финансового института, заботящегося о своих клиентах и стремящегося предоставлять им простой и дешевый банковский сервис», – вспоминает Боб Трамонтано.

Безусловно, успех внедрения первых АТМ, выдававших фиксированные суммы наличными, зависел, прежде всего, от того, насколько быстро общество воспримет эти простые и удобные аппараты для проведения финансовых трансакций. После того как этот этап был пройден и банкоматы стали неотъемлемым атрибутом большинства банковских клиентов, финансовые институты стали внимательнее изучать накапливаемые в АТМ данные с целью дальнейшего их использования в своем банковском бизнесе. Банки к тому времени уже занимались агрегацией данных, но это был лишь первый шаг к созданию будущих баз данных и информационных хранилищ. «Мы стали искать пути применения этой информации ее пользователями, что в конечном итоге привело к формированию двух баз пользователей – внешних клиентов и самих сотрудников банка», – говорит Трамонтано.

Следующим стимулом для наращивания использования информационных технологий в банковском бизнесе была разработка миникомпьютера. Лидером в этой отрасли в 80-тые годы стала компания Digital Equipment Corporation (DEC, или просто Digital), которая, приступив к производству миникомпьютеров VAX, на тот период вошла в разряд второго по величине глобального производителя компьютерной техники в мире.

По мнению Тони Гэнди, появление миникомпьютеров дало возможность банкам действовать несколько свободнее в плане внедрения технологических инноваций. Универсальная (базовая) ЭВМ после начала использования финансовыми институтами миникомпьютеров уже перестала быть единственным инструментом обработки данных, затраты на ведение финансового бизнеса снизились, поскольку банкам уже не нужно было тратить значительные средства на закупку дорогостоящей центральной ЭВМ. Это, в свое очередь, обеспечило индивидуальным банковским подразделениям возможность приобретать для собственных нужд те решения, в которых они непосредственно нуждались, уменьшая, таким образом, их зависимость от действий главного департамента информационных технологий банка.

Появление персональных компьютеров (ПК), внедренных в массовое производство корпорацией IBM, вновь стимулировало дальнейшее развитие инновационных технологий в банковском бизнесе, поскольку теперь уже каждый индивидуальный клиент имел возможность пользоваться IT-инструментами для составления своих электронных документов и таблиц. Компания IBM быстро заняла лидирующие позиции в секторе производства микрокомпьютеров, причем, добилась этого, в первую очередь, за счет успешного выпуска периферийных устройств для ПК. Вместе с тем, в конце 80-х – начале 90-х годов IBM предприняла ряд радикальных шагов для увеличения мощности и быстродействия своих микрокомпьютеров. Впрочем, впоследствии она ушла с этого рынка, сосредоточившись на сфере услуг и разработке комплексных информационных решений для корпоративных клиентов.

Следующим важным этап в технологической банковской революции стало создание клиентской серверной архитектуры, которая отделила пользователя с его персональным компьютером от данных, используемых в приложении и хранимых на сервере. Таким образом, появилась возможность обмениваться данными между системами, а это существенно повысило потенциал их использования для улучшения качества банковского сервиса и создания новых финансовых продуктов и услуг.

В 90-тые годы существенно расширяются масштабы использования банкоматов, кредитных и дебетовых карточек, а с персональным компьютером «породнилось» большинство банковских клиентов, поскольку теперь ПК выступает неотъемлемым атрибутом их домашней обстановки. Благодаря этому они начинают проводить финансовые операции, не выходя из дома. В 1991 году Европейский совет по ядерным исследованиям (European Council for Nuclear Research – CERN) представил на суд общественности World Wide Web – Всемирную Паутину, т.е. метод передачи гипертекстовых и иных документов через сеть, получившую названием Internet. Банки, уже открывшие клиентам к тому времени доступ к своим услугам по телефону, в лице Интернета получили еще один мощный канал для оперативной дистрибуции своих продуктов и услуг. Наступила эра электронного банковского бизнеса – интернет-банкинга (internet banking).

Наконец, с разработкой в качестве стандарта для обеспечения взаимодействия между мощными технологическими системами глобальных банков и крупных транснациональных корпораций языка XML (расширяемая спецификация языка, предназначенного для создания страниц World Wide Web – WWW ) была решена проблема передачи масштабных объемов сведений на корпоративном уровне и оперативного предоставления пользователям требуемой информации. Одним из последних достижений отрасли банковских информационных технологий стало создание систем управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM), включавших инструменты извлечения из информационных хранилищ требуемых данных о потребителях с целью их дальнейшего использования в интересах предоставления им тех банковских продуктов и услуг, в которых они остро нуждаются.

Безусловно, процессы развития банковских информационных технологий и сегодня не стоят на месте. Для желающих заглянуть в мир финансовых IT-разработок ближайшего будущего банк HSBC в декабре прошлого года организовал специальную выставку, продемонстрировавшую немало технологических новинок, поразивших и изысканностью, и многогранностью. К ним, в первую очередь, следует отнести витринные проекционные аппараты с постоянно отображаемой на них информацией, доступ к которой пользователи могут получать через сенсорные экраны. Не менее интересны и программные средства безопасности, фиксирующие даже незначительный предмет, оставленный в банковском отделении, и отслеживающие движение клиентов внутри офиса, а также инструменты заполнения различных документов на базе технологий распознавания речи, компактный клиентский терминал, по размерам сопоставимый со штепсельной розеткой, и т.п. «Пока эти технологические новации еще не используются на практике, но час их внедрения в банковскую деятельность очень близок», – говорит Аманда Кенни, глава департамента HSBC по разработкам электронных каналов ведения банковского бизнеса.

С ней согласна и Бриджит Ван Кралинген, старший менеджер подразделения финансовых услуг корпорации IBM, которая утверждает, что технологические системы банков в ближайшее время станут еще более совершенными и эффективными. «У нас на сегодняшний день есть продукт, который мы называем «семантический двигатель» (semantic engine). Он генерирует демографическую и историческую информацию о конкретном клиенте, а также данные о лучших покупателях, продавцах и брокерах банка, затем объединяя их в единое целое и на базе детального анализа выдавая так называемый «сценарий поведения» банковского сотрудника при контакте с клиентом», – разъясняет Кралинген.

По ее словам, данная технология позволяет банковским служащим (в том числе и новичкам) быстро сориентироваться, с какими предложениями по оказанию финансовых услуг им следует обратиться к конкретному клиенту во время его посещения банковского отделения. Благодаря этому сотрудник банка может вести открытый и целенаправленный разговор с потребителем в соответствии с теми рекомендациями, которые ему выдал semantic engine. «Это классический инструмент тактических действий, помогающий банковским служащим более качественно и эффективно налаживать свою работу в секторе построения и укрепления отношений с клиентами», – говорит Бриджит Ван Кралинген.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"