журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское регулирование

Банковское оборудование

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2006

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Медицина и банки: новая точка соприкосновения

American Chartered Bank предложил своим клиентам финансовый
продукт, соединяющий свойства сберегательного счета
и медицинской страховки

Как известно, рынок медицинского страхования в США развит весьма неплохо. Проблемы со здоровьем рано или поздно возникают у всех, а лечение, как правило, стоит недешево, оттого подавляющее большинство граждан предпочитают тратить на оплату врачебных услуг и пребывание в больнице, покупку медикаментов и т.д. не свои «кровные», а деньги страховых компаний, банков и прочих финансовых институтов. Иное дело, что у традиционного медицинского страхования есть ряд недостатков, которые объективно не устраивают потребителей (например, иногда страховой суммы бывает недостаточно, чтобы покрыть все расходы, или строго ограничен срок действия страховки). Чтобы облегчить своим клиентам процесс оплаты медицинских услуг, American Chartered Bank (ACB) в 2004 году запустил новый финансовый продукт, сберегательно-страховой счет, известный как Health Savings Account.

Один из многих

На рынке банковских услуг Соединенных Штатов ACB, активы которого на сегодняшний день составляют $2.2 млрд., действует с 1987 года. За этот относительно небольшой срок банк успел зарекомендовать себя с позитивной стороны как независимый финансовый институт, в основном, ориентированный на представителей мелкого и среднего бизнеса. American Chartered Bank, отличающийся весьма высоким, по данным клиентских опросов, качеством своих услуг, высоким профессиональным уровнем персонала и стабильным ростом, занимает 15-тое место в рейтинге банков «родного» штата Иллинойс и входит в число 130 крупнейших банков страны.

Одним из конкурентных преимуществ ACB, как заявляют представители банка, является нестандартный подход к реализации проектов. Как только появляется возможность создать и предложить клиентам Chartered Bank новый, оригинальный финансовый продукт, специалисты банка стараются сделать его настолько уникальным и выгодным для потребителей, насколько это возможно, не забывая, при этом, конечно же, и про доход самого банка. Не стал исключением из правил и Health Savings Account (HSA).

«Традиционно проблема оплаты расходов, связанных со здоровьем, решается с помощью медицинского страхования и иных похожих продуктов, которые далеко не всегда выгодны как финансовым институтам, так и их клиентам, – объясняет Рональд Хант, старший вице-президент American Chartered Bank. – Наш Health Savings Account кардинально меняет не только схему оплаты связанных со здоровьем затрат, но и представляет собой абсолютно новый способ привлечения депозитных средств».

В начале 2000-х годов ACB уже пытался войти в сферу оплаты услуг здравоохранения, запустив в продажу продукт Medical Savings Account, но, поскольку он не оправдал возложенных на него надежд, банк был вынужден отказаться от этого проекта. К счастью пару лет спустя принятие нового местного закона помогло HSA создать и реализовать похожий, но в то же время совершенно новый финансовый продукт.

Целевое сбережение

Health Savings Account от Chartered Bank – это сберегательный вклад, денежные средства которого могут быть использованы для оплаты врачебных услуг, покупки медикаментов и т.д. Как утверждает руководство банка, это не только новое веяние в деле привлечения банком финансовых ресурсов потребителей. По словам банковских менеджеров, HSА также содействует созданию абсолютно нового типа отношений с потребителями финансовых услуг.

«Страховка [по американским законам], как правило, «привязывает» человека к определенному месту работы, – рассказывает Дэн Миллер, президент American Chartered Bank, – тогда как наш продукт целиком и полностью принадлежит клиенту. HSА, так сказать, предельно портативен и дает клиенту шанс воспользоваться своими преимуществами даже в том случае, если, например, владелец счета временно стал безработным».

Одной из наиболее популярных в США схем страхования является страхование здоровья сроком на один год. Согласно этой схеме клиент (но чаще – его работодатель) раз в году осуществляет страховой вклад, который «сгорает» в конце срока, если у застрахованного лица в течение всего периода не возникло каких-либо проблем со здоровьем. В то же время, если с одним лицом происходит несчастный случай, а затраты на лечение превышают сумму вклада, то, фактически, выплаты по его полису осуществляются за счет других участников страховой схемы, которым больше повезло со здоровьем.

Health Savings Account ломает подобные стандартные схемы, давая возможность аккумулировать невостребованные средства. «В большинстве случаев вы либо пользуетесь страховкой до истечения определенного срока, либо она «сгорает», – поясняет суть нового финансового продукта Рональд Хант. – HSA открывает возможность использовать средства, которые есть на счету, тогда и только тогда, когда в них есть необходимость, т.е. когда они действительно вам нужны».

Health Savings Account действует как обычный депозит с правом пополнения вклада, с той лишь разницей, что сумма вклада не облагается налогом, а сами средства могут быть использованы только для нужд, связанных с обеспечением здоровья. American Chartered Bank предлагает своим клиентам два варианта HSA: стандартный сберегательный счет и особый расчетный счет с начисляемыми процентами, суммами которого можно воспользоваться при помощи чеков или дебитной карточки Visa. Чтобы обеспечить целевое использование средств HSА, American Chartered Bank требует от своих клиентов подтверждения цели изъятия денег со счета. Кроме того, клиенты, пользующиеся ресурсами HSА посредством дебитной карточки, могут применять «пластиковый кошелек» только при проведении расчетов в аптеках, больницах и т.д.

«ACB старается обеспечить целевое использование ресурсов Health Savings Account, – уточняет Рональд Хант. – Мы действительно следим за тем, чтобы средства со счетов шли исключительно на оплату медицинских услуг, покупку лекарств и т.д. Но, поскольку этот продукт не относится к сфере страхования, мы не морочим себе голову скрупулезным изучением страховых случаев и иными подобными вещами. HSА – это, в первую очередь, особый сберегательный и расчетный банковский механизм, лишь помогающий его владельцу оплатить затраты, связанные со здоровьем. Наш банк непосредственно не контактирует с медицинскими учреждениями и в будущем не собирается заниматься этим».

Тот факт, что Health Savings Account представляет собой банковский депозит, упрощает и сам процесс обслуживания клиентов, пользующихся этим продуктом. «Чтобы обеспечить достаточный уровень сервиса для потребителей HSА, нам даже не пришлось нанимать новых служащих, – вспоминает Дэн Миллер. – Достаточно лишь было провести подробный инструктаж персонала, разъяснив им особенности нового продукта. Типично банковская природа Health Savings Account обеспечила American Chartered Bank минимизацию затрат на обучение служащих и обслуживание клиентов банка, пользующихся HSА».

Пользователи и пациенты

По словам Рональда Ханта, потребителями нового сберегательного счета American Chartered Bank становятся, в основном, вкладчики двух категорий: потребители, использующие Health Savings Account в рамках его прямого назначения (т.е. для оплаты лечения, медикаментов и т.д.), причем, потенциал накопления денежных средств на их счетах напрямую зависит от потребности в медицинской помощи; клиенты, которые используют HSА в качестве дополнительного финансового источника для получения медицинских услуг, а также свободных от налогов «пенсионных» сбережений.

«Страховка не всегда полностью покрывает расходы на врачебную помощь, пребывание в больнице, покупку медикаментов и т.д., – рассказывает Рональд Хант. – То, что не оплачивает страховая компания, выкладываете вы из своего кармана. Наш Health Savings Account предоставляет возможность не только откладывать деньги, которые придется использовать в подобной ситуации, но и приумножать их».

«Мы позиционировали American Chartered Bank как национального провайдера услуги HSА, – говорит Дэн Миллер. – Однако почти половина нынешних потребителей этого финансового продукта приобрели его вне отделений АCB. Кроме того, спрос на Health Savings Account – сезонный: большинство программ медицинского страхования пересматриваются 1 января, в связи с чем и интерес к нашему продукту повышается к этой дате».

На конец 2005 года клиенты ACB открыли уже более 6500 HSА, и пусть, в среднем, сумма на балансах вкладов едва превышает $1 тыс., специалисты банка вполне довольны своим достижением. «Не стоит забывать, что Health Savings Account специально был создан для того, чтобы его владельцы могли оплачивать свои медицинские расходы, – говорит Рональд Хант. – Проблемы со здоровьем – явление перманентное, они возникают постоянно, так что не стоит удивляться достаточно низким среднегодовым показателям баланса. Наберитесь терпения: HSА не принесет вам быстрой выгоды, но на стабильный доход в будущем, хотя и не самый большой, ваш банк может рассчитывать».

Вот основные преимущества сберегательного счета, обеспечивающего оплату медицинских расходов (согласно документам ACB):

1. Владелец счета может использовать его денежные ресурсы в любой удобный для себя момент.

2. Срок действия вклада выбирает сам клиент в зависимости от собственных потребностей.

3. HSA дает возможность аккумулировать неиспользованные денежные средства, преумножить их (как-никак, счет депозитный, а, значит, подразумевает выплату определенных процентов).

4. Сумма вклада не облагается налогами (по принципу IRA, банковского пенсионного счета, на который клиент сам делает взносы и не платит за эту сумму налоги).

5. HSA помогает обеспечить оплату медицинских услуг независимо от рода занятий клиента и наличия у него постоянной работы.

6. Суммы поочередных вкладов могут варьироваться, равно как может быть различным и период их внесения на счет.

7. При предоставлении услуги Health Savings Account банк не становится «третьим звеном» или посредником между учреждением здравоохранения и своим клиентом. Ответственность за использование средств HSA полностью лежит на владельце счета.

В связи со всеми имеющимися преимуществами Health Savings Account идеально подходит тем, кто «работает сам на себя», например, адвокатам, частным нотариусам и врачам, художникам, писателям и пр. «Большинство потребителей HSА – дантисты, юристы, мелкие розничные торговцы и лица без постоянного места работы и стабильного дохода, – говорит Дэн Миллер. – Для них наш продукт – решение многих проблем».

Health Savings Account уже заинтересовались несколько американских банков, страховых компаний и прочих финансовых институтов. «Рынок подобных финансовых продуктов будет расти и расширяться, – уверен Рональд Хант. – Увеличится количество игроков, появятся новые виды аналогичных услуг, но надо лишь немного подождать. Ведь все еще только начинается!».

Евгения Лакосник,
по материалам ABA Banking Journal, Capitalism Magazine

 
© агенство "Стандарт"