журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2006

Новые рыночные страны

Взаимные симпатии банков и сектора малого и среднего бизнеса Чехии

Малый и средний бизнес в Чехии становится самым привлекательным рынком для поставщиков финансовых услуг

Предприятия малого и среднего бизнеса в Чехии часто жалуются на то, что им достаточно трудно получить кредит, даже если они могут доказать свою платежеспособность. Тем не менее, этот сектор привлек 60% рабочей силы страны и обеспечивает более 50% общего прироста в экономике. Разумеется, на рынке финансовых услуг Чехии появляются банки, готовые пойти на риск, начав доверять небольшим компаниям, так как в случае успеха кредитование малого и среднего бизнеса не только принесет им большую прибыль, но и обеспечит надежную клиентскую базу на будущее. Таким образом, банки Чехии разрабатывают новые кредитные программы, нацеленные именно на этот рынок. Такие программы обещают мелким предпринимателям упрощенные процедуры кредитования, а также специальные программы для получения необходимых им сертификатов качества для выхода на международный рынок.

Малый бизнес –

большой риск

По мнению финансовых аналитиков, малый и средний бизнес в Чехии стремительно развивается благодаря расширению объемов экспорта в Западную Европу после вступления в Евросоюз, падению процентных ставок до 1.7%, а также общей благоприятной экономической атмосфере в стране. Кредитование малого и среднего бизнеса открывает перед чешскими банками прибыльную альтернативу перенасыщенному корпоративному рынку. «Банки фокусируют внимание на этом сегменте рынка, так как он самый доходный и быстроразвивающийся», – сообщает Карел Габрел из отдела банковского управления и надзора Чешского национального банка. Наибольший интерес к рынку кредитования малого и среднего бизнеса проявляют такие банки как Ceska sporitelna, Komercni banka, CSOB и чешский филиал Citibank.

Тем не менее, многие представители малого и среднего бизнеса утверждают, что несмотря на то что банки активно обсуждают перспективы обслуживания малого и среднего бизнеса, в реальности получить кредит у них очень сложно.

Разумеется, банки стремятся обслуживать самые крупные и успешные компании, которым они доверяют, при этом, обходя вниманием более мелкие и те, которые только выходят на рынок. Дело в том, что небольшие компании не имеют заслуживающих доверия кредитных историй, а также не могут заложить свое имущество, поэтому для них проблематично доказать свою платежеспособность. Из-за этого их просьбы о кредитах в банках часто отклоняются либо назначаются слишком головокружительные процентные ставки. Для заполнения заявки на получение кредита клиент должен заполнить массу различной документации, стоимость которой достигает @3 тыс. Это слишком высокая цена для мелкого предпринимателя, особенно если банк в кредите ему в конце концов отказывает. «Стратегия финансовых учреждений по отношению к мелким организациям ошибочная, – полагает Маргарита Кризова, директор по развитию малого и среднего бизнеса в Центральноевропейской консультативной группе. – Обслуживая развивающийся бизнес сегодня, они формируют для себя прочную клиентскую базу на перспективу, когда таким организациям понадобится больше финансовых услуг».

Под категорию малого и среднего бизнеса подпадают компании со штатом до 250 сотрудников и с менее @50 млн. ежегодного товарооборота. «Доступ к финансированию для представителей малого и среднего бизнеса до сих пор оставался закрытым, – сообщает Бедрич Данда, председатель Ассоциации предпринимателей Чехии. – Даже если предпринимателю нужно получить только 300 тыс. крон (около $13 тыс.) и он в состоянии заложить свое имущество стоимостью в 1 млн. крон, кредита он не получит». По мнению аналитиков, это происходит потому, что банки чересчур осторожничают из-за огромного масштаба невозвращенных долгов в 90-х годах. Банки, которые были в то время государственными и проходили всеобщую приватизацию, имели огромные портфели невозвращенных кредитов в миллиарды крон, у государства же просто не было возможности их погасить.

Проблема состоит не только в неудачном прошлом опыте, но и в отсутствии инновационных технологий оценки платежеспособности заемщика. Как правило, кредитный инспектор часто просто не понимает специфики работы небольших компаний. Например, существенным аспектом в малом бизнесе становится оптимизация налогов (практика, с помощью которой компании пытаются законными средствами приуменьшить свою прибыль на возможно большую сумму). И, если банковский работник этого не понимает, просьба о кредите может быть отклонена на основании того, что у компании нет достаточной прибыли. Оценки офиса компании или использования ее кредитной истории было бы достаточно для установления ее платежеспособности, но кредитные инспектора нередко отказываются даже от этого.

Еще одна проблема в том, что в Чехии отсутствуют образовательные ресурсы для малого бизнеса наподобие Администрации малого бизнеса в США, оттого представители компании часто не умеют обосновать работнику банка цель предполагаемого кредита. Маргарита Кризова из Центральноевропейской консультативной группы полагает, что представители малого и среднего бизнеса не должны терять надежды получить кредит после первого отказа, есть смысл искать другой банк, где их поймут, потому что выдача займа во многом зависит от субъективного мнения одного кредитного инспектора.

Свет в конце туннеля

Тем не менее, все больше банков заявляют о том, что желают обслуживать малый и средний бизнес и даже делают серьезные шаги в этом направлении. В одном из самых крупных банков страны Ceska sporitelna открылись специальные коммерческие бизнес-центры исключительно с целью обслуживания этого сегмента экономики страны. Здесь, кроме кредитов, клиенту предлагаются консультации в части доступа к структурным фондам ЕС. Специальный отдел в банке разрабатывает программы кредитования мелких компаний. Руководство Ceska sporitelna сообщает, что в 2004 году банк увеличил на 30% кредитование малого бизнеса. Очевидно, в 2005-м рост был менее значительным, но тоже достаточно впечатляющим.

Чешский филиал Citibank намеревается занять существенную долю рынка банковских услуг для малого и среднего бизнеса в Чехии. После отделений в Праге большую часть своих ресурсов Citibank направил в чешские города Либерец и Злин, где в июне 2005 года были открыты новые отделения для предоставления необходимых услуг компаниям малого и среднего бизнеса. Citibank обещает своим клиентам быстрое кредитование. Сотрудники Citibank работают с клиентом лично, чтобы определить его приоритеты и предложить именно те кредитные условия, которые для него будут наилучшими. С помощью специальных систем оценки бизнеса заемщика просчитывается риск, связанный с ним, так что банк дает свое согласие или отказ в течение суток.

Маркета Дворакова, пресс-секретарь Citibank в Праге, подтверждает, что кредитование малого и среднего бизнеса сопряжено с риском, тем не менее, новые отделения банка будут работать именно на этом рынке, так как для таких клиентов вопрос получения средств часто бывает первостепенным. Citibank планирует открыть еще пять отделений в других небольших городах Чехии. Конечно, ему придется столкнуться с серьезной конкуренцией в секторе кредитования, но при небольшом количестве отделений он не угрожает таким банкам как Ceska sporitelna с его без малого 700 отделениями по всей Чехии.

Банк CSOB реализует специальную кредитную программу, обеспечивающую представителям малого и среднего бизнеса выход со временем на международный рынок. Банк предлагает компаниям специальный кредит для получения на свои продукты сертификатов Международной организации по стандартизации (International Organization for Standardization – ISO). Кредит в сумме до $42 тыс., покрывающий все расходы, поможет организациям получить сертификаты на соответствие систем управления качеством международному стандарту ISO 9001 и экологического менеджмента стандарту ISO 14001, без чего выход на международный рынок перекрыт. Кредит выдается по частям на основании расчетных счетов ISO, погашаемых по мере их поступления. «По нашим данным, 70% чешских организаций не имеют сертификатов ISO, востребованных как при европейских, так и чешских тендерах и обязательных для предъявления подрядчиками фирм, выигравших тендеры», – сообщает Алеш Поспишил, руководитель отдела розничного бизнеса CSOB.

Несмотря на то что получение сертификатов, в основном, добровольное, следование стандартам ISO относительно охраны здоровья, безопасности и защиты окружающей среды необходимо для выхода на рынки во многих странах мира. «Такая сертификация дает гарантию клиенту, а также хорошо влияет на общий имидж продукта. Но получение сертификата ISO связано с большими затратами, из-за чего многие мелкие организации не в состоянии на него рассчитывать, – сожалеет Павел Райшанек, член Чешского совета по качеству. – Чешские компании стремятся достигнуть качества продукции, отвечающего стандартам международного рынка, тем не менее, им достаточно трудно здесь преуспеть без необходимой сертификации. Нужно создать все условия, для того чтобы мелкие фирмы могли рассчитывать на получение свидетельств ISO».

В банке CSOB верят, что их новая кредитная программа откроет двери International Organization for Standardization многим компаниям малого и среднего бизнеса. «Наши кредиты будут доступны как корпоративным клиентам, так и индивидуальным предпринимателям. Мы будем расценивать их подпись на кредитном контракте как залог того, что кредит будет возвращен, а проценты выплачены», – заверяет Поспишил.

Председатель же Ассоциации предпринимателей Чехии Бедрич Данда дополняет: «Многие продукты, достойные того, чтобы выйти на международный рынок, остаются без сертификатов, потому что их стоимость очень высокая. Новая программа кредитования CSOB приведет к тому, что многие предприниматели начнут получать сертификаты ISO».

Банк CSOB сотрудничает с Пражской экономической палатой (ПЭП), разработавшей программу оказания помощи небольшим компаниям со штатом менее 39 сотрудников для их доступа к сертификатам ISO. Сотрудники ПЭП добились того, что мелкие фирмы могут получать сертификаты ISO 9001 и ISO 14001 всего за $8.6 тыс. (приблизительно, пятая часть средней рыночной цены). Единственное условие для участия компаний в программе – это предоставление ПЭП необходимой информации о бизнесе для оценки платежеспособности компании.

«Организации хотят получить сертификаты ISO не только для выхода на международный рынок, но и для создания конкурентного преимущества на внутреннем рынке страны», – констатирует Данда. За последние семь лет количество сертифицированных компаний увеличилось впятеро: в 1999 году их было 1.6 тыс., а в 2005-м уже 8 тыс.

Растущий интерес банков к сектору малого и среднего бизнеса, а также постепенное накопление компаниями кредитных историй открывают прекрасные перспективы для развития экспресс-кредитования в Чехии, которое принесет банкам высокие доходы. Со своей стороны, небольшие организации смогут пользоваться широким спектром финансовых услуг, а именно в этом ключ к успешному двустороннему развитию как банков, так и сектора малого и среднего бизнеса.

Анна Краевая,
по материалам The Prague Post

 
© агенство "Стандарт"