журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2006

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Знание – сила, информация – прибыль

Современные технологии управления информационными потоками

В настоящее время банки во всем мире существенно расширяют масштабы использования в операционной деятельности BI-систем (Business Intelligence – BI) – инструментов анализа и исследования данных, помогающих принимать оптимальные управленческие решения благодаря лучшему пониманию нужд и потребностей своих клиентов. BI содействует созданию таких конкурентных преимуществ, с помощью которых финансовые институты могут значительно расширить объемы прибыли и поступлений от ведения финансового бизнеса с потребителями.

Интеллектуальная

разведка

Впервые термин «business intelligence» («бизнес-разведка») был введен в обращение экспертами независимой аналитической компании Gartner в конце 80-х годов как «пользовательский процесс, который включает доступ к информации, ее исследование, анализ, выработку интуиции и понимания, которые ведут к улучшенному и неформальному принятию решений». Позже в 1996 году появилось уточнение: «инструменты для анализа данных, построения отчетов и запросов могут помочь бизнес-пользователям преодолеть большие объемы данных, для того чтобы извлечь из них весомую информацию, – сегодня эти инструменты в совокупности попадают в категорию, называемую «бизнес-разведка» либо, по другому переводу, «бизнес-интеллект» (business intelligence)».

Итак, по первоначальным определениям, BI – это процесс анализа информации, выработки интуиции и понимания для улучшенного и неформального принятия решений бизнес-пользователями, а также инструменты для извлечения из данных важной для бизнеса информации. Следует отметить, что ряд определений трактуют business intelligence как процесс, технологии, методы и средства получения и представления знаний. В частности, The Data Warehousing Institute предлагает следующее определение: «Business Intelligence относится к процессу превращения данных в знания, а знаний – в бизнес-деятельность для получения выгоды. BI представляет собой систему действий конечного пользователя, облегчаемых различными аналитическими и групповыми инструментами, а также инфраструктуру хранения данных (data warehousing)».

Другая часть определений позиционирует business intelligence не как процесс, а как результат получения знаний, как сами знания о бизнесе для принятия решений. Так, к примеру, одно из подобных определений гласит: «Business Intelligence – знания о бизнесе, добытые с использованием различных аппаратно-программных технологий. Такие технологии дают возможность финансовым институтам превращать данные в информацию, а затем информацию – в знания».

Это определение четко разграничивает понятия «данные», «информация» и «знания». «Данные» понимаются как реальность, которую компьютер записывает, хранит и обрабатывает. «Информация» – это то, что субъект способен понять о реальности, а «знания» – это то, что в бизнесе используется для принятия решений. В процессе структурирования информации для получения знания часто применяют хранилища данных, а для предоставления этого знания пользователю – инструменты бизнес-интеллекта.

Таким образом, по мнению аналитиков, бизнес-интеллект в широком смысле слова определяет:

Процесс превращения данных в информацию и знания о бизнесе для содействия в принятии оптимальных и неформальных решений.

Информационные технологии (методы и средства) сбора данных, консолидации информации и обеспечения доступа бизнес-пользователей к знаниям.

Знания о бизнесе, добытые в результате углубленного анализа детальных данных и консолидированной информации.

Применительно к банковскому бизнесу термин «business intelligence» подразумевает сбор и анализ данных о клиентах с целью извлечения знаний о них, их финансовых нуждах и потребностях, нормах поведения и привычках на конкретном жизненном этапе в интересах принятия оптимальных решений о предоставления потребителям на этой основе полностью удовлетворяющих их финансовых продуктов и услуг. По мнению экспертов, эффективное использование BI-инструментов дает возможность не только получить полную «историческую» картину о клиентах, но и дать им правильный совет, консультацию и передать знания в части ведения собственного банковского бизнеса на каком-либо конкретном отрезке их жизненного пути.

Сегодня, как полагают многие специалисты, непременным условием успеха любого банка является возможность принимать правильные решения, основанные на точной и актуальной информации о вкладчиках. Источником таких сведений могут быть накопленные за время существования финансового института данные обо всех клиентских трансакциях. Проблема заключается в том, что эти данные обычно не структурированы, их хранят на многочисленных разнородных источниках в разных форматах. Для того чтобы эффективно использовать эти материалы, банкам необходимо решить ряд серьезных как технологических, так и организационных задач.

Не секрет, что каждый клиент предпочитает индивидуализированное отношение к себе со стороны финансового института, и технологии бизнес-интеллекта предоставляют банкам возможность добиться этого. Конечно, как утверждают аналитики, банкиры могут следовать своим устаревшим традициям, например, продолжать вывешивать баннеры о бесплатном открытии счетов, предлагать конкурентоспособные по ценам услуги, провозглашать, что только у них самый высококлассный банковский сервис и т.д., и т.п. Но их конкуренты на другой стороне улицы делают то же самое. Зато применение BI-технологий дает возможность финансовым институтам дифференцировать себя на рынке банковских услуг благодаря наличию полного набора информации о клиентах и предоставлению на этой основе именно тех финансовых продуктов, в которых потребители нуждаются.

Как утверждают эксперты, банки, внедряющие Business Intelligence, способны оперативно реагировать и адаптироваться к постоянным изменениям на финансовом рынке, а также к эволюции потребностей клиентов. Такие институты (зачастую их называют «осведомленными банками» – intelligent bank) имеют возможность эффективно реагировать на все вызовы, а также готовить аналитически обоснованные прогнозы и решения касательно своих перспективных финансовых продуктов и услуг, которые они планируют предлагать своим потребителям в будущем. Именно по этим параметрам (эффективный анализ данных, быстрое извлечение необходимой информации и знаний о клиентах, способность на этой основе оперативно принимать нужные решения) и дается оценка тому, насколько успешно финансовый институт внедряет BI-технологии.

BI-продукты

«Осведомленные банки», по мнению экспертов, знают куда больше, чем их конкуренты, причем, именно в этом состоит преимущество первых перед последними. Все традиционные финансовые институты, безусловно, прекрасно осведомлены и о своем текущем положении (финансовом, взаимоотношений с клиентами и сотрудниками и т.д.), и о том, как оно соотносится с результатами ведения бизнеса в прошлом, задачами и целями, стоящими перед ними сегодня. Но «осведомленным банкам» известно гораздо больше: они могут точно спрогнозировать, что будет в перспективе, ибо способны определить, какие события или действия будут оказывать влияние на их бизнес завтра, а это дает им возможность заблаговременно планировать оптимальные стратегические и тактические действия для обеспечения своей конкурентоспособности.

На сегодняшний день, по данным специалистов, главные категории BI-продуктов, используемых в банках, включают BI-инструменты и BI-приложения. В свою очередь, BI-инструменты подразделяются на: генераторы запросов и отчетов; развитые BI-инструменты (прежде всего, оперативной аналитической обработки – OLAP), корпоративные BI-наборы (enterprise BI suites – EBIS) и BI-платформы. Следует отметить, что конечные пользователи большинство BI-инструментов применяют для доступа, анализа и генерации отчетов по данным о клиентах, которые чаще всего располагаются в оперативных информационных хранилищах. Разработчики приложений используют BI-платформы для создания и внедрения BI-приложений, которые в целом в качестве BI-инструментов не рассматриваются. Примером BI-приложения может быть информационная система руководителя банка (enterprise information system – EIS).

В банках к используемым BI-решениям предъявляются определенные требования. Они, в первую очередь, должны быть интеллектуальными, прозрачными и масштабными. Интеллектуальность, как правило, подразумевает, что BI-решения должны обеспечивать отчетность не только о прошлых и текущих результатах деятельности банка. Напротив, они должны точно предопределять результаты бизнеса финансового института в будущем и моделировать ситуации, которые могут негативно воздействовать на них.

Прозрачность BI-решений предполагает, что платформы business intelligence обеспечивают открытость всех процессов – от получения и обработки данных и до составления на их базе требуемой отчетности. Такой прозрачности BI-решений требуют от банков, прежде всего, регулятивные органы. Наконец, масштабность подобных решений подразумевает, что BI-платформы должны развиваться и совершенствоваться по мере роста финансового бизнеса банка, стимулируя производительность труда и снижая расходы на замену его технологических систем.

Фокусирование внимания на предоставлении клиентам высококачественного сервиса и ориентация на удовлетворение его финансовых нужд требуют создания в банке единого и унифицированного подхода к классификации, управлению, оценке и хранению как структурированной, так и неструктурированной информации. Управление структурированной (отчеты, инвойсы, заявки на получение кредитов) и неструктурированной (финансовые аналитические отчеты, электронная почта, контракты, статистические данные по операциям телефонных центров и пр.) информацией, как утверждают специалисты, следует осуществлять с помощью единой информационной IB-архитектуры. По их мнению, только она способна обеспечивать банки всесторонними и контекстуальными данными о клиентах, что дает им возможность прогнозировать поведение потребителей в будущем, а также их потенциальные запросы относительно приобретения тех или иных видов финансовых продуктов и услуг. Кроме того, внедрение современной IB-архитектуры помогает банкам оперативно реагировать на различные изменения в банковском законодательстве и введение в действие новых регулятивных нормативов.

Тем временем, как полагают эксперты, бизнес-аналитика становится неотъемлемым элементом всей информационно-технологической платформы банка, способной управлять как структурированной, так и неструктурированной информацией. По мере того как финансовые институты начинают все отчетливее осознавать реальный потенциал BI-технологий, в секторе business intelligence совершенствуются разработки, которые выходят на новый уровень своего развития. BI-технологии следующего поколения обеспечивают получение данных в автоматизированном режиме с помощью набора соответствующих инструкций, которые точно определяют, где эти данные хранятся, какой уровень защиты и сервиса им необходим, кто обладает правом доступа к ним, где и как они должны быть заархивированы и когда их следует уничтожить. Перспективные разработки бизнес-интеллекта, по мнению специалистов, уже не будут замыкаться исключительно на обеспечении хранения информации. Они станут неотъемлемой частью всей информационно-технологической системы банков и их платформ по управлению отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM).

Между тем, бизнес-интеллект дает банкам возможность передавать технологии непосредственно клиентам для самостоятельного использования. В данном случае, к примеру, потребители уже сами принимают решение о том, когда им депонировать чеки электронным путем или оплачивать счета в онлайновом режиме. Банкиры же становятся не просто исполнителями требований клиентов, а начинают играть роль финансовых консультантов, что открывает перед ними широкие возможности для налаживания и развития прочных отношений с вкладчиками. Как говорят многие банкиры, «наше предложение – это наш интеллект, т.е. способность оказать помощь клиентам в принятии оптимального финансового решения».

Таким образом, как прогнозируют большинство аналитиков, в ближайшее время банки будут активно внедрять и расширять использование BI-технологий во всех своих организационных структурах. Они продолжат трансформацию традиционной среды отчетности, в которой информация создается и распространяется через сложные системы с ограниченным доступом в BI-среду, где пользователи могут получить данные не только о прошлом и настоящем, но и прогнозы на будущее. Кроме того, банки будут стремиться к существенному сокращению «времени поиска» – сроков, необходимых для создания информации и ее передачи заинтересованным лицам.

Признанный

BI-специалист

Рассмотрим более детально аспекты использования BI-технологий в финансовых институтах на примере ведущего канадского банка Bank of Montreal. Этот банк, основанный в 1817 году и владеющий на сегодняшний день активами на общую сумму $265 млрд., предлагает клиентам широкий спектр розничных финансовых услуг и инвестиционных банковских продуктов, задействуя для этого около 34 тыс. сотрудников как в Канаде, так и в США, где он проводит свои операции через финансовую компанию Harris и сеть локальных банков. Главным специалистом по BI-технологиям в Bank of Montreal является Ян Мразек – руководитель подразделения банка по внедрению BI-решений. По его словам, основная суть процессов бизнес-интеллекта в Bank of Montreal заключается в получении детальных сведений о поведении потребителей в результате анализа крупных объемов информации и принятии на этой основе стратегических для банка бизнес-решений.

По данным Мразека, первое, чего следует добиться при внедрении BI-технологий, – это обеспечить их тесную интеграцию и взаимодействие с другими системами и не допустить изолирования функционирования бизнес-аналитики. Здесь речь, прежде всего, идет об интеграции BI-технологий со всеми информационно-технологическими системами банка, фактически с каждым компьютером, работающим в нем. Таким образом, достигается охват BI-решениями всей организационной структуры финансового института.

Ян Мразек в отличие от многих своих коллег не считает, что главная цель business intelligence – это «выбить» из имеющихся клиентов как можно больше денег, привлечь для этой же цели новых потребителей и избавиться от неприбыльных вкладчиков. Он поясняет свою точку зрения так: «Я полагаю, что главная цель бизнес-аналитики – построение и углубление прочных и доверительных отношений с потребителями. Только после этого можно говорить о возможных путях извлечения на этой основе дополнительной прибыли для банка».

Главная отличительная и характерная особенность Bank of Montreal, по его словам, заключается в том, что большая часть его клиентов – это своего рода собственные бизнес-аналитики банка, которые широко и самостоятельно пользуются информационно-технологическими системами Bank of Montreal и на этой основе генерируют новые идеи и предлагают банкирам инновационные бизнес-проекты.

«С каждым днем наши потребители просят нас предоставлять им все больше и больше информации о банковском бизнесе. У нас, руководителей Bank of Montreal, создается такое впечатление, что практически каждый из наших вкладчиков может стать бизнес-аналитиком, по крайней мере, – внештатным. Любой потребитель, у которого появляется профессиональный интерес, совершенно свободно может получить в нашем банке информацию о розничном и инвестиционном банковском бизнесе, методике построения и развития отношений с клиентами, принципах формирования информационных хранилищ и клиентских баз данных. Главная цель наших BI-процессов – это понять клиента, его финансовые потребности, а затем на этой основе определить, какие еще имеются дополнительные пути для разработки новых банковских продуктов и построения отношений с потребителями», – подчеркивает Ян Мразек.

В настоящее время в Bank of Montreal действует корпоративная BI-платформа под названием MicroStrategy, функционирующая на базе мощного BI-приложения Management Information-New Directions (MIND), использующего базу данных IBM DB2 Universal объемом 2 терабайта, содержащую информацию о клиентских счетах и трансакциях.

«С момента установления платформы MicroStrategy в Bank of Montreal в 1997 году это программное обеспечение (ПО) стало базовым и наиболее широко используемым в банке в секторе бизнес-интеллекта. Мы рассматриваем MicroStrategy как комплексную систему, обеспечивающую быстрый доступ к крупным объемам структурированной информации и дающей возможность оперативно реагировать на самые сложные бизненс-запросы клиентов», – говорит Ванита Деварьян, менеджер специально созданного в Bank of Montreal подразделения по разработке BI-решений (Business Intelligence Solutions Group).

По данным Дога Уэлча, старшего менеджера группы разработчиков BI-решений в Bank of Montreal, платформа MicroStrategy обеспечивает прохождение через базу данных до 500 запросов ежедневно, после чего выдает оперативные отчеты по ним старшим должностным лицам банка, менеджерам по финансовым услугам, сотрудникам отделений и менеджерам по работе с персоналом. Кроме того, пользователи приложения Management Information-New Directions могут также с его помощью анализировать процессы управления отношениями с потребителями для выявления малоприбыльных или неприбыльных клиентских счетов.

Между тем, по данным американской исследовательской компании IDC, в 2004 году объемы продаж программного обеспечения в секторе бизнес-интеллекта возросли на 11% и достигли $4.3 млрд. По оценкам экспертов из IDC, многие банки, купившие ранее BI-инструменты в ограниченных объемах для реализации каких-либо специальных проектов или для конкретных банковских подразделений, сегодня останавливают свой выбор на одном-двух поставщиках подобных систем и внедряют их в масштабах всего финансового института. Так, к примеру, с апреля по июнь 2004 года лицензионное программное обеспечение Business Objects SA для BI-систем (разработчик – компания Cognos Incorporation) было инсталлировано в 13 американских финансовых институтах, а стоимость каждого контракта составила не менее $1 млн.

Тем временем, в декабре 2005 года фирма Cognos представила свою очередную новинку – интегрированную бизнес-систему Cognos 8, объединяющую в одном пакете BI-инструменты по ведению отчетности, анализу, скорингу (присвоению балльных оценок клиентам) и событийному управлению. По мнению экспертов, появление аналогичных новинок у главных конкурентов Cognos уже не за горами, поскольку они сегодня активно модернизируют и обновляют свое «бизнес-интеллектуальное» программное обеспечение. Ведь все большее количество финансовых институтов планируют в ближайшее время продолжить инсталляцию BI-систем, способных охватывать жизнедеятельность всех банковских подразделений, а также сотен и тысяч банковских сотрудников.

Одним из первых американских банков, уже принявшим решение о внедрении системы Cognos 8, стал Frost Bank. В течение четырех лет этот институт успешно использовал ПО Cognos для решения аналитических задач, обработки запросов клиентов, финансовой и стратегической отчетности, оценки поведения потребителей. Более 300 сотрудников банка на разных уровнях применяли это программное обеспечение для решения стоящих задач. Внедрение в Frost Bank ПО Cognos 8, намеченное на первый квартал текущего года, позволит, по прогнозам руководства банка, охватить им уже более 600 банковских сотрудников.

Особенность программного обеспечения Cognos 8, по данным экспертов компании Cognos, заключается в том, что оно объединяет ранее разобщенные BI-инструменты по ведению отчетности, анализу, скорингу и событийному управлению, в свою очередь, облегчая установку и администрирование ПО. Это повышает привлекательность системы в глазах крупных финансовых институтов и дает им возможность с помощью данного программного обеспечения обрабатывать крупные объемы клиентской и трансакционной информации.

Что касается Frost Bank, то такие возможности Cognos 8 только упростят процессы финансового и рыночного анализа в банке, осуществляемые с помощью аналитического инструмента PowerPlay от той же компании Cognos. Результаты передаются банковским менеджерам по локальной сети ReportNet, тоже разработанной и внедренной в Frost Bank фирмой Cognos. Как утверждают разработчики, Cognos 8 поможет усовершенствовать и слить в единое целое все эти инструменты, создав, таким образом, в банке целостную и комплексную BI-платформу.

Актуальные тенденции

В заключение представляется целесообразным отметить ряд тенденций, которые, по мнению специалистов, были характерными для сектора бизнес-интеллекта в мировой финансовой отрасли в 2005 году и, по всей вероятности, получат свое дальнейшее развитие в 2006-м. Общая же тенденция, как утверждают они, состоит в том, что Business Intelligence уже не воспринимается в качестве синонима сбора отчетности: это теперь в полном смысле слова – аналитика.

Тенденция № 1: серьезное отношение к качеству данных

Многие финансовые институты стали обращать больше внимания на качество данных, с тем чтобы поднять производительность, исключить саму возможность принятия неправильных бизнес-решений и обеспечить получение желаемого результата. Низкое качество данных затрудняет соблюдение требований законодательства. Поэтому банки намерены и в дальнейшем предпринимать конкретные шаги для решения этой проблемы, особенно в свете действия регулятивных нормативов Basel II, ибо некачественные данные не могут использоваться в системах оценки рисков.

Тенденция № 2: стандартизация и консолидация инфраструктуры

Финансовые институты все больше осознают, что разобщенность BI-решений и хранилищ данных (data warehousing) ведет к росту расходов на лицензии и текущую поддержку, а также осложняет доступ к информации. В связи с этим они предпринимают меры для активизации процессов стандартизации и консолидации инфраструктуры.

Тенденция № 3: использование зарубежных трудовых ресурсов в секторе бизнес-интеллекта и хранилищ данных

Первые результаты перенесения выполнения проектов в области Business Intelligence и хранилищ данных в страны «третьего мира» с целью экономии средств достаточно противоречивы. Наряду с экономией средств банки сталкиваются и с трудностями, связанными с качеством работы, коммуникационными проблемами и т.д. В итоге финансовые компании далеко не всегда получают ту экономию средств, на которую изначально рассчитывали.

Тенденция № 4: стратегический подход к информации

Большинство банков начинают рассматривать информацию как стратегическую составляющую бизнеса. До сегодняшнего дня, правда, мало кто из них воплотил идею «информация как капитал» в практику, но во многих финансовых институтах уже есть сотрудники, осознающие стратегическую ценность информации. Менеджеры высшего звена тоже проявляют большой интерес к реализации этой идеи.

Как уже упоминалось, требования законодательства существенно изменили отношение менеджеров к надежным, точным и высококачественным сведениям. А это требует разработки корпоративной стратегии работы с ними, что означает их превращение в ценные активы компании.

Тенденция № 5: выполнение требований законодательства как двигатель развития бизнес-интеллекта и хранилищ данных

Для выполнения законодательных требований необходим доступ к базе данных. Осознавая это, финансовые институты увеличивают инвестиции в реализацию BI-решений, обеспечивающих доступ к информации и гарантирующих точность ее. Необходимость выполнения требований законодательства стала основным стимулом для осуществления проектов, связанных с бизнес-интеллектом и хранилищами данных, обозначив реальные негативные последствия отсутствия доступа к полной и качественной информации.

Тенденция № 6: обучение конечных пользователей

Решения Business Intelligence и Data Warehousing не будут востребованы, если конечным пользователям не объяснить, какие данные теперь им доступны, и не убедить в том, что эти данные точные и полноценные. Во многих банках все еще бытует мнение, что конечных пользователей достаточно обучить общим приемам работы с BI-инструментами; на самом же деле гораздо важнее привить пользователям навыки анализа данных.

В финансовых институтах данные – это ключевые активы. Поэтому пользователи данных обычно получают хорошую подготовку для работы с инструментами отчетности и анализа, а в распоряжении аналитиков – множество BI-инструментов. Для банков действительно актуальна проблема обеспечения анализа. Во многих случаях аналитики загружают гигабайты данных о потребителях на свой портативный компьютер и затем используют ту или иную аналитическую программу (Access, Excel, SAS). С точки зрения аудита, это, прежде всего, реальный риск, с которым менеджеры пытаются активно бороться, особенно с учетом вновь появившейся угрозы утраты данных о потребителях в результате их кражи или потери.

Тенденция № 7: управление справочными данными

Справочные данные в настоящее время являются главным объектом заботы для все большего числа финансовых институтов. Распространение корпоративных приложений наряду с преобладанием во многих банках изолированных организационных структур приводит к тому, что справочные данные бывают рассеяны по всему финансовому институту. В этой связи тенденция к интеграции и оптимальной организации корпоративных BI-систем превращает управление справочными данными в одну из приоритетных задач в секторе информационно-технологического бизнеса банка. Управление справочными данными по-прежнему будет оставаться актуальной проблемой для финансовых институтов. О ее сложности, к примеру, свидетельствует то, что один из пяти ведущих банков США имеет более 80 отдельных бизнес-специализаций.

Тенденция № 8: использование Business Intelligence как рабочего инструмента

Финансовые институты осознают стратегическую роль технологий бизнес-интеллекта и хранилищ данных, но стремятся также использовать информацию, полученную с помощью своих баз данных, для того чтобы принимать и тактические решения. Таким образом, BI-платформы могут играть важную роль как в оперативном функционировании банка, так и в определении стратегического направления его развития.

Эта тенденция по-прежнему актуальна для финансовых институтов, причем, будет оставаться таковой еще в течение многих лет. Здесь немаловажную роль играет законодательство, которое требует, чтобы корпоративные базы данных обеспечивали стратегическую и тактическую картину бизнеса банка. Цель финансовых институтов не только выполнение требований законодательства, предъявляемых к отчетности, но и получение настоящего конкурентного преимущества за счет использования данных для ежедневного принятия оптимальных бизнес-решений.

Олег Зайцев,
по материалам Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"