журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2006

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Гадание на технологиях

Эксперты пытаются определить банковские технологии завтрашнего дня

Ситуация на рынке технологий в банковской отрасли несколько напоминает пробы актеров для съемок кассового фильма: множество компаний занимается саморекламой, в сутолоке пытаясь прорваться на передний план со своей продукцией. Однако в толпе есть и несколько будущих «звезд», которые станут ими, когда будут открыты их недюжинные перспективы. В высокотехнологичном банковском мире такими «звездами» часто становятся «прорывные технологии»: их воспринимают как новые продукты, сервис или бизнес-модели, исходно нацеленные на небольшие, как правило, неприбыльные сегменты потребителей, которые, в конечном счете, расширяются и захватывают рынок.

Карточные решения

Исторически на финансовом рынке появлялось много прорывных технологий – от банкоматов до интернет-банкинга. От своевременного выявления потенциала тех или иных инноваций часто зависит успешность банковской деятельности, однако для банкиров перемены никогда не бывают простыми, так что именно по этой причине они, хотя всегда интересуются новыми технологиями, тем не менее, принимают их на вооружение, как правило, слишком поздно. Сейчас эксперты предлагают прогнозы относительно основных технологий, которые в 2006-2007 годах будут восприниматься в банковской отрасли как «прорывные». Правда, по мнению Стива Вункера, партнера Innosight, «на сегодняшний день появления крупных инноваций такого рода не просматривается, скорее, возможны ограниченные бизнес-модели».

Например, постепенно завоевывают рынок зарплатные карточки – пластиковая альтернатива наличности и дорогостоящим чекам, которые уже утвердились на рынке, хотя банки и не приняли эту технологию целиком, как утверждает Синтия фон Холлен из компании SAP. В отличие от многих других опасностей, которые могут привести к отказу от посредничества, когда пользователи обнаруживают, что у них больше нет необходимости поддерживать отношения с банками, карточки для перечисления зарплаты могут обеспечить банкам грандиозные возможности роста.

Ведущие банки уже давно обслуживают такие карточки: их вынуждают заниматься этим крупные корпоративные клиенты, которым такой способ расчетов с персоналом приносит немалую выгоду. В конце концов, банки в любом случае стараются все время предлагать новые и новые продукты, чтобы укреплять взаимосвязи с клиентами. С другой же стороны, разумная программа использования таких карточек выгодна и банкам, ведь они таким образом расширяют свою сеть финансового сервиса, поскольку никакие карточки этого типа не могут существовать без финансовых институтов. В итоге эта сеть начинает охватывать тех довольно многочисленных рабочих, которые прежде не имели банковских счетов. Кэти Джекоб, главный аналитик из чикагского Center for Financial Services Innovation, утверждает: «Предварительно оплаченные карточки изменили взгляды банкиров на потребителей. Это новое восприятие дает банкам возможность проникнуть в ранее не доступные для них сферы и в будущем за счет продажи новым клиентам более дорогостоящих финансовых продуктов».

Тем не менее, и в сфере собственно технологий некоторые новинки заслуживают особого внимания. Одна из них – бесконтактные карточки, не требующие считывающего устройства. Действуют они по принципу радиочастотной идентификации (RFID). На рынке такой продукт появился в 2005 году и сразу привлек большое внимание. Идея заключается в том, чтобы отучить потребителей от наличных расчетов при операциях с небольшими суммами, снабдив их удобным средством для расчета в магазинах и т.п. Эти технологии основаны на беспроводной связи на небольших расстояниях, самой перспективной считается концепция радиочастотных ярлыков RFID. Рост использования мобильных телефонов сделал эти устройства оптимальными «носителями» ярлыков: в телефон встраивается специальный чип, который представляет собой программируемый RFID-ярлык пользователя. Для осуществления платежа телефон с таким чипом подносят к RFID-ридеру, идет перезапись информации о состоянии счета на ярлыке, который, по сути, заменяет собой кредитную карту.

Преимущества для потребителей заключаются в высокой скорости и простоте операции. Эта технология имеет хорошие шансы обрести большую популярность. Из соображений привлечения клиентов все новые и новые торговые сети закупают это дорогостоящее оборудование. В прошлом году в США такие системы приняла на вооружение одна из самых мощных торговых сетей – McDonald's. Кроме того, в марте 2005 года компания American Express объявила, что крупнейшая в США сеть фотосалонов Ritz Camera и сеть небольших магазинов Sheetz (всего более 1500 точек) тоже установили у себя оборудование ExpressPay для бесконтактной оплаты покупок при помощи карточек American Express.

Правда, пока не ясно, сумеет ли эта альтернатива наличным отвоевать рынок у сети банкоматов. По мнению Джима Ван Дайка, основателя и главного аналитика Javelin Strategy & Research, не исключено, что новая технология немного и потеснит ATM, но, скорее всего, просто сети изменят свою бизнес-модель. Это мнение разделяет Нина Оуэнс из MasterCard: «Если воспринимать банкоматы просто как автоматы для раздачи наличных, то бесконтактные карточки могли бы действительно представлять угрозу для наших сетей. Однако ATM правильнее было бы пропагандировать как вид сервиса с добавленной стоимостью». С точки зрения Оуэнс, возможность обходиться без считывающего устройства усилит рыночные позиции банкоматов, обеспечив дополнительное удобство для потребителей. С другой стороны, Пауль Рейс, директор подразделения маркетинговых инноваций в NCR, считает, что бесконтактность – это «одна из тех прорывных технологий, которые способны изменить поведение потребителей». Например, как отметил Рейс, «для ATM это дает возможность упростить технологию открытия доступа к деньгам». «Либо банки могут сделать следующий шаг и вовсе отказаться от карточек, заменив их мобильными телефонами с встроенной функцией RFID», – предположил он.

Связь нового уровня

По поводу беспроводного банкинга – с использованием сотовой связи – банки еще не определились. В этом отношении они изрядно отстают от страховых компаний, готовых внедрять самые радикальные концепции ради сокращения затрат. Тем не менее, банки тоже остро заинтересованы в этой технологии. По мнению экспертов, с увеличением скорости соединения и улучшением прохождения сигнала для гибкого мобильного персонала откроется масса новых перспектив. Банку с находчивым менеджментом внедрение хорошей беспроводной стратегии принесет плоды в виде повышения производительности и лучшего удовлетворения потребностей клиентов. Сотрудники отделений могут использовать планшетные ПК для помощи потребителям, которые стоят в очереди. Вероятно, скоро появятся информационные киоски самообслуживания, тогда клиентов можно будет соединять со специалистом по заинтересовавшему его продукту, даже если эксперт находится в другом городе. Фактически от широкого внедрения этих технологий банки удерживаются только из соображений безопасности, ибо соответствующие системы защиты находятся пока на стадии разработки.

Быстро обретает популярность и еще одна инновация – обучение через Интернет. Тренинги, обеспеченные электронными средствами, уже давно воспринимаются компаниями как способ экономии средств. Распространение учебной информации через Интернет обходится значительно дешевле, чем организация лекций для дюжины сотрудников, кроме того, эта методика дает и иные преимущества. Отношение банков к е-обучению можно назвать смешанным, тем не менее, они должны принять эту технологию по нескольким причинам, главные из которых – высокая степень рассредоточения персонала, улучшение восприятия лекционного материала, поскольку e-обучение дает возможность разрабатывать более стандартные методики тренинга, и глобализация. Кроме того, теперь результаты e-обучения можно оценивать с большой степенью достоверности. Регулярно появляются все новые сообщения о различных технологиях (так называемая «оптимизация характеристик деятельности персонала»), которые обеспечивают возможность оценки способности специалиста решать поставленные перед ним задачи. При помощи этих технологий можно соизмерять результаты обучения, сравнивая эти характеристики до и после тренинга. Правда, Джордж Тубин, главный аналитик из Needham, дочерней компании TowerGroup, и Том Крак, партнер Accenture, фирмы, специализирующейся на обучении и подборе персонала в сфере финансового сервиса, считают, что е-обучение не вытеснит с рынка методику обычного курса в классе.

Нанотехнологии – воздействие на атомы и молекулы, которое дает возможность получать принципиально новые материалы, – тоже, оказывается, интересуют банкиров. Их уже используют в финансовой сфере: наноматериалы есть в бумаге для денежных знаков, что обеспечивает защиту от подделок и облегчает распознавание. Можно разработать материал, мельчайшие вкрапления которого обеспечат надежную идентификацию купюр и множества других документов.

Однако самые многообещающие возможности для банковской отрасли связаны с перспективой создания устройств для хранения данных и выполнения расчетов, которые будут отличаться от существующих значительно меньшим размером и большей мощностью. Наноэлектроника – это следующий логический шаг на пути развития компьютерной техники. Использование наноматериалов сделает компьютеры настолько быстродействующими, что банки смогут существенно снизить риски и ускорить выполнение множества функций. В частности, улучшатся системы хранения данных и возрастет эффективность операционной деятельности. Многое, что сейчас хранится в картотеках в виде бумажных носителей, будет сохраняться в «цифровом» виде. К тому же, это будет стоить намного дешевле. Кроме того, наноматериалы дадут возможность производить более легкие и прочные корпуса для банкоматов, а углеродные нанотрубки, характеризуемые как высокой электропроводностью, так и большим сопротивлением, будут обеспечивать создание источника питания непосредственно внутри ATM.

Больше данных

о клиентах

Многие банки загорелись идеей управления отношениями с клиентами (CRM) сразу, как только эта концепция появилась. Теперь же на рынке представлена технология, открывшая им долгожданную возможность резко расширить масштабы их знаний о потребителях – система интеграции данных о клиентах (CDI). По мнению Алекса Берсона, директора McClean и эксперта по менеджменту идентификацией клиентов, считает, что CDI – это следующий уровень интеграции всей информации о потребителях и их взаимосвязях. Эта система включает не только те данные о клиентах, которые имеются у самого банка, но и открытые демографические сведения, полученные из посторонних источников. Система CDI стала основой стратегии организаций, которым необходимо иметь цельное представление о своих клиентах. Она – один из пяти высших приоритетов для большинства информационных менеджеров компаний, входящих в список Fortune 500.

Правда, такие проекты сопряжены с серьезным риском, так что многие из них проваливаются уже на стадии внедрения. Одна из главных причин неудач – недостаточное понимание всех факторов, влияющих на масштабируемость основных данных о клиенте. Например, многие провайдеры решений CDI рассматривают процесс в очень узком плане, учитывая лишь один или два фактора – такие как число операций в секунду или общее число регистраций. Разумеется, интенсивные разработки продолжаются, и составители программ изыскивают возможности устранения подобных недостатков.

Для адаптивной архитектуры характеристик наиболее важна гибкость, способная обеспечивать оптимальные условия функционирования системы и хранения основных данных о клиенте в CDI, не вынуждая организацию стандартизировать негибкие прикладные модели данных. Такой подход мог бы фактически обеспечить консолидацию данных о значимых трансакциях и избежать дублирования избыточных данных в хабе клиента. Кроме того, это дало бы возможность организации обеспечить большие объемы регистрации. Наконец, организациям было бы целесообразно рассмотреть решение, которое не обязательно использовать в распределенной конфигурации хабов, чтобы обеспечить локализованные функциональные характеристики и выполнение требования масштабируемости для многочисленных подразделений в крупных компаниях, в каждом из которых действует собственный режим управления базами данных.

Банки осведомлены о проблемах, к которым могут быть причастны в результате подобной практики, но, по мнению Берсона, «это тот путь, который финансовым институтам придется пройти». Поскольку эти кирпичики сведений о клиентах уже введены в базы, банки получили возможность более успешно убеждать потребителей покупать дополнительный сервис и продукты, помимо тех, за которыми те обращаются исходно. Следующий логический шаг в процессе выстраивания взаимоотношений с клиентами – это предложение пакетов финансовых продуктов с дисконтом. «Такова модель розничных продаж, к которой должны, по идее стремиться банки, и она может привести к радикальным переменам в их деятельности», – утверждает Майк Блюм, президент подразделения финансового сервиса Amdocs. С его точки зрения, банки уже окончательно пришли к выводу, что представляют собой розничные организации, так что должны продавать клиентам как можно больше продуктов. Соответственно, им необходимо обзавестись динамичной системой ценообразования и практиковать комплексный подход, обеспечивающий возможность продавать свои продукты не разобщенно, а пакетами. «Такая жесткая стратегия способствует установлению долгосрочных взаимоотношений с клиентами, на которые, собственно, и ориентировано большинство систем CRM», – считает Майк Блюм.

Технологии

безопасности

Хотя банки прилагают серьезные усилия к тому, чтобы обезопасить себя и своих клиентов от фишинга, рост использования потребителями электронной почты быстро расширяет круг потенциальных жертв этого мошенничества. «Это проблема, которая постоянно обновляется, поскольку новые пользователи практически не имеют опыта предыдущих атак», – заявляет Бред Джонсон, вице-президент консалтингового агентства SystemExperts.

Однако Ван Дайк, соглашаясь, что фишинг действительно стал проблемой, считает ее далеко не самой серьезной. С его точки зрения, хотя попытки фишинга широко распространены, реальный объем ущерба от этих афер сравнительно невелик: в США он составляет около $337 млн. в год, тогда как общий объем убытков, обусловленных правонарушениями, превышает $52.6 млрд. «Мы должны серьезно заниматься этой проблемой, но следует понимать, что большое число попыток не означает, что они успешны», – говорит Ван Дайк. По его мнению, другие виды кибернетических преступлений представляют более серьезную опасность, а чтобы бороться с ними, банкам необходимо наладить с вкладчиками действительно партнерские связи, а это революционизирует взаимоотношения банков с клиентами. «Половину инцидентов, основанных на краже личных данных, первыми обнаруживают держатели счетов, а у банковских экспертов по безопасности есть собственная информация, которой нет у клиентов. Они необходимы друг другу, но банки пока не спешат дать высокий приоритет задаче выстраивания новый связей», – отметил Ван Дайк.

Тем временем, на горизонте и новые опасности. Тенденция к внедрению сервисно ориентированных архитектур (SOA) ставит директоров по ИТ (CIO) перед серьезной дилеммой: по мере расширения использования SOA возрастает угроза внутренних сетевых атак. Открытые взаимосвязи между прикладными программами – а это неотъемлемая часть SOA – вынуждают использовать счетчик, который должен точно идентифицировать, кто и с кем взаимодействует, точно определяя, до какой степени это взаимодействие распространяется. По мнению Ричарда Маки из SystemExperts, «общая цель функциональности противоречит требованиям безопасности более чувствительных прикладных программ».

В сфере систем безопасности важную роль может сыграть биометрия, хотя эффективность биометрических решений часто подвергают сомнению. С точки зрения Ван Дайка, например, эта технология представляет определенную ценность для опознания, однако не гарантирует точной идентификации. В свою очередь, президент SystemExperts Джон Госселс утверждает, что «биометрия не получит внедрения до тех пор, пока стандартизованные считыватели не будут интегрированы в общую систему офисных или домашних устройств типа клавиатуры». Кроме того, возникают серьезные вопросы относительно того, как можно обеспечить безопасность хранения биометрических данных.

Гигантские сети банкоматов NCR и Canton, а также корпорация Diebold в свое время увлекались биометрией. Однако несмотря на успешное внедрение ATM со считывателями биометрических данных в Латинской Америке ни одна из компаний так и не заинтересовала этим какой-нибудь крупный международный банк. По мнению Пауля Рейса, вопрос в уровне социальной приемлемости технологии. В некоторых развивающихся странах общепринято хранить отпечатки пальцев жителей страны в картотеках, тогда как озабоченные правами личности американцы и население Западной Европы изо всех сил сопротивляются внедрению подобных систем. Руководитель технического отдела NCR Марк Гросси разделяет это мнение: «Наибольший интерес к биометрии просматривается на развивающихся рынках, а европейские и американские банки, которым эта технология тоже кажется привлекательной, при попытках ее внедрения столкнутся со множеством юридических проблем».

Правда, некоторые банки и компании, включая NCR, уже используют биометрию в своих внутренних системах безопасности, например, устанавливая биометрические считыватели на входах в хранилища. Тем не менее, хотя все признают, что биометрия могла бы внести существенный вклад в дело обеспечения безопасности, многие считают, что эта технология не приживется в банковской деятельности. Джим Блок, директор по прогрессивным технологиям Diebold, заявил: «Биометрия не способна преобразовать финансовые институты, но она даст возможность банкам и их клиентам подняться на новый уровень комфортности в операциях».

Виктор Рычик,
по материалам Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"