журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЕ РЕЙТИНГИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2005

БАНКОВСКИЕ РЕЙТИНГИ

Быть лучшим среди равных

Показателями хорошего банка остаются высокая прибыль,
стабильный баланс доходов и расходов и отменное качество активов

Не секрет, что американцы пристрастились к составлению всевозможных рейтингов, к чему их побуждает извечный дух конкуренции. И финансовый сектор экономики страны в этом смысле не стал исключением. Ряд агентств (например, те же Standard&Poor's, Fitch и Moody's), компаний и финансовых институтов периодически проводят исследования с целью определения лидеров в том или ином секторе, конкретной категории, виде деятельности и т.д. Провело соответствующие изыскания и американское деловое издание Bank Director совместно с компанией Sandler O'Neill&Partners, в результате чего увидел свет рейтинг Bank Performance Scorecard.

Современные банки значительно отличаются от своих давних «предшественников». Они совершают профессиональное управление денежными ресурсами общества и исполняют разные функции по регулированию экономических процессов в соответствии с действующим законодательством под юрисдикцией государственной власти. Финансовые институты, как правило, предлагают своим клиентам широкий набор услуг, совершая финансовые операции всевозможного типа.

Что касается участников рынка финансовых услуг США, то сегодня они расширяют собственные возможности, распространяя влияние на новые виды деятельности. Благодаря либерализации финансового законодательства в некоторых штатах постепенно расплываются границы между инвестиционными и коммерческими банками, которые часто выходят на исконные рынки и сегменты друг друга, усугубляя и без того сложную конкурентную ситуацию. Подливает масла в огонь и наличие сильной «команды» небанковских компаний, предоставляющих различные финансовые услуги, которые контролируют значительную долю рынка.

В условиях жесткой конкуренции банкам не остается ничего иного, как совершать попытки внедрения на новые сегменты, изощряться в изобретении новых продуктов и услуг, создании наиболее благоприятных условий для клиентов и т.д. Однако несмотря на современные тенденции одними из самых важных критериев оценки успешности банков остаются высокая прибыльность, стабильный баланс доходов и расходов, отменное качество активов.

По проведенному в августе 2005 года журналом Bank Director совместно со специализирующейся на инвестиционных банковских услугах фирмой Sandler O'Neill&Partners рейтингу Bank Performance Scorecard, появившемуся в результате исследования рынка финансовых услуг США, для определения «здоровья» финансового института продолжают оставаться приоритетными категории прибыльности, достаточности капитала и качества активов. Именно по этим трем параметрам Bank Director и Sandler O'Neill&Partners и оценивали деятельность 150 американских банков, используя для этого публично доступную информацию об их функционировании во втором полугодии 2004 года и первом полугодии 2005-го.

Стоит отметить, что составители Bank Performance Scorecard не ставили перед собой задачу выяснить, какие финансовые институты наиболее привлекательны для инвесторов, используя для этого шесть критериев. Они всего лишь хотели определить лучших в трех конкретных «номинациях».

Лидером в рейтинге Bank Performance Scorecard стал Bank of Hawaii – коммерческий банк с активами в $10 млрд., который не смог достичь лидирующего положения ни по одному конкретному критерию, но стал первым по совокупным показателям прибыльности и качества активов. Вторую позицию занял S&T Bancorp, действующий на территории штатов Индиана и Пенсильвания (активы более $3.1 млрд.). На третьем месте оказался Park National Corp. из Огайо – знаменитый своей нетрадиционной структурой деятельности банк с активами в $5.6 млрд. В первую пятерку вошли также финансовая компания City National Corp., процветающая на сложном калифорнийском рынке, и Glacier Bancorp из штата Монтана.

Результаты исследования показали, что успешность банка далеко не всегда зависит от его размеров. Например, Citigroup, крупнейший финансовый институт страны, занимает в рейтинге только 101-вое место, Bank of America – 62-рое, JP Morgan Chase & Co. – 147-мое, Wachovia оказался на 108-й позиции, а Wells Fargo – только на 38-й (именно эти финансовые институты занимают в стране первые пять мест по объему активов). Конечно, если судить по размаху и масштабности банковских операций, совершаемых этими «тяжеловесами» американского рынка, все они, как обычно, могли войти в пятерку лидеров. Но для составителей Bank Performance Scorecard важными были совсем не критерии объемов совершаемых трансакций, а относительный размер прибыли, стабильный баланс доходов и расходов, качество активов банка.

По данным Bank Director и Sandler O'Neill&Partners, успешность деятельности финансового института зависит не от его «габаритов», а от уровня капитализации. Если банк владеет финансовыми ресурсами, необходимыми для успешной реализации стратегии развития, это свидетельствует о достаточно высоком качестве управления, продуманности шагов менеджмента и, в конце концов, надежности самого финансового института. Именно последний критерий часто играет решающую, определяющую роль при оценке и выборе банка его потенциальными клиентами. Конечно, для потребителей немаловажны и такие факторы как близкое или удобное расположение филиалов и отделений банка, оперативность, четкость и обязательность работы, внимание к клиентам, квалифицированность и этичность персонала, наличие новейших финансовых продуктов (например, электронных банковских услуг и так называемых мобильных финансовых услуг), а также хорошая репутация банка. Но, все же, в первую очередь для потенциальных клиентов важна именно его надежность.

Для большинства финансовых институтов кредитно-депозитные операции продолжают оставаться приоритетными, а потому состояние активов играет существенную роль в обеспечении стабильности банка. Серьезно «подмочить» репутацию финансового института может высокий процент проблемных кредитов на его балансе, поэтому, стремясь к «чистоте» активов, банкам стоит помнить о необходимости жестких критериев оценки кредитных рисков. Впрочем, не стоит забывать и о том, что чрезмерная осторожность при обеспечении займов может привести к нехватке свободных средств, что также способно негативно отразиться на эффективности деятельности банка и, соответственно, его прибыльности.

На доходность же банка могут негативно влиять также недостаточное качество обслуживания клиентов, скудность ассортимента предоставляемых услуг и продуктов, ограниченность сервисных стратегий и т.д. Как показывает пример Park National, третьего в рейтинге Bank Performance Scorecard, именно отменное качество обслуживания и разнообразие предоставляемых услуг часто выступают основными критериями выбора розничного банка. Park National, объемы операций которого невелики, действует через 11 отделений на относительно небольшой территории в штате Огайо, обслуживая преимущественно жителей сельской местности и небольших городков. Тем не менее, Park National удалось достичь значительного успеха именно благодаря фокусированию на интересах и нуждах клиентов и широкому ассортименту потребительских финансовых продуктов, столь необходимых для банка, действующего на территориально ограниченном розничном рынке.

По данным исследования, не последнюю роль в процессе эффективной деятельности финансовых институтов играет и их самоопределение в отношении дальнейшего развития. В настоящее время на рынке банковских услуг США наблюдается активная тенденция к универсализации финансовых институтов. Однако стоит помнить, что по вполне объективным причинам абсолютно все банки не могут быть универсальными, да этого и не требуется. Для любого сегмента рынка важно наличие специализированных участников, без которых невозможно его развитие. Поэтому, хотя крупные банки и могут развивать разные направления деятельности, реализуя свои инициативы сразу в нескольких сферах, средним и малым финансовым институтам, сумевшим занять прочные позиции на своих исконных рынках, не стоит спешить завоевывать «места» в уже сформировавшихся сегментах. В конце концов, получать выгоду от обслуживания «знакомого» клиента гораздо проще, чем пытаться переманить к себе потребителя финансовых услуг другого банка.

Так, Bank of Hawaii, лидер рейтинга, несколько лет назад пытался выйти на рынки других штатов. Но из-за ограниченности ресурсов, необходимых для экспансии на сформировавшиеся рынки, он не смог довести дело до успешного конца и был вынужден отступить. Сегодня банк целиком сосредоточен на «родных» Гавайях и получает стабильную прибыль, активно развивая новые направления деятельности и открывая для себя очередные потребительские сегменты.

Немаловажным критерием успешности финансового института, существенно влияющим на его прибыльность, считаются также разветвленность и широкий географический охват банковской сети. По данным исследования, многие банки ограничиваются присутствием в больших городах и пригородах, часто игнорируя небольшие городки и поселки. Именно на этом часто и выигрывают небольшие локальные финансовые институты, охватывающие своими услугами ограниченное число населения, действуя в масштабах всего лишь нескольких территориальных округов, но зато добиваясь высокого показателя перекрестных продаж финансовых продуктов, фактически, став для своих потребителей «финансовыми универмагами». Так, например, клиенты S&T, занявшего второе место в рейтинге Bank Performance Scorecard, – это около 15 тыс. человек, проживающих на территории 10 графств, что, однако, не помешало ему достичь солидных результатов. Хотя нужно добавить, что этот банк недавно вышел за пределы своей обычной территории вслед за своими лучшими клиентами, реализующими бизнес-проекты в Нью-Йорке, Флориде, Аризоне и Калифорнии. Акцент на взаимоотношениях с клиентом – вот главное отличие S&T от конкурентов.

В общем, можно смело утверждать, что успешность банка не зависит от его предназначения, характера совершаемых им банковских операций, формы собственности и т.д. Все, что необходимо, – это четкая стратегия деятельности и развития с учетом особенностей рынка, потребительских сегментов, возможности самого финансового института и иных немаловажных моментов в сочетании с уверенной ее реализацией. И не отступать перед трудностями. В случае же необходимости – находить пути для их обхода. При этом, основными «маяками», которые помогут не сбиться с пути, должны стать прибыль, баланс доходов и расходов, качество активов.

Евгения Лакосник,
по материалам
Bank Director

 
© агенство "Стандарт"