журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЕ РЕЙТИНГИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2005

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Модная платежная технология

Бесконтактные расчетные карточки завоевывают
все больше симпатий у американцев

Бесконтактные платежные карточки и жетоны быстро завоевали сердца потребителей, мгновенно обеспечивая взаиморасчеты между покупателем и персоналом бензозаправочных станций, магазинов, служб общественного транспорта. Проводить оплату приобретенного товара одним лишь мановением руки перед считывающим устройством на самом деле легко, удобно и приятно. Преимущество этой альтернативной системы оплаты по достоинству оценили такие крупные американские финансовые институты как JP Morgan Chase & Co., American Express Co., KeyCorp, Citigroup и HSBC Bank USA. Это побудило их разработать и выпустить на суд потребителей расчетные карточки и брелоки с вмонтированными микрочипами, использующими технологию радиочастотной идентификации (RFID). Многие торговые заведения с большим количеством обслуживаемых клиентов и сравнительно малыми суммами расчетов (такие, например, как кафе быстрого питания, закусочные или круглосуточные магазины) видят в использовании подобной системы платежей массу выгод для себя и своих покупателей. И вопреки опасениям в отношении уровня защиты информации, хранящейся на карточке, прогноз активизации использования этой технологии в финансовом секторе США самый благоприятный.

Легкий взмах –

и ваши покупки оплачены

В последнее время ряд ведущих производителей расчетных карточек в США представили потребителям новый тип кредиток. В отличие от прежних, требовавших введения с некоторым усилием карточки в приемник считывающего устройства, новым платежным средствам достаточно легкого движения руки перед считывающим аппаратом, чтобы оплата была совершена.

Надо отметить, что такой механизм совершения платежей уже не считается новацией. Аналогичным способом достаточно давно осуществляются взаиморасчеты в системе бензозаправок. Яркий пример тому – введенные несколько лет назад компанией ExxonMobil платежные карточки Speedpass. Новизна здесь, скорее, в неожиданно возникшем и неуклонно растущем интересе к бесконтактным карточкам со стороны отраслей финансовых услуг и розничной торговли. Торговцев в данной технологии привлекает не только способность ускорения процесса купли/продажи, но и вполне вероятная возможность увеличить средний объем каждой покупки. Эмитенты же вполне обоснованно предполагают, что заметные выгоды от такого вида оплаты побудят их клиентов предпочесть именно эти карточки.

На сегодняшний день среди финансовых учреждений, объявивших о намерении выпустить в оборот для миллионов американцев кредитные и дебетовые карточки, а также брелоки для ключей с вмонтированными чипами с целью бесконтактной оплаты, можно назвать JP Morgan Chase & Co., American Express, KeyCorp., Citigroup и HSBC Bank USA. Розничная торговля также не остается в стороне. Владельцы магазинов интенсивно готовятся к установке в своих кассах считывающих устройств для бесконтактных карт. В первую очередь, это нововведение коснется крупных торговых центров (наподобие сети Meijer Stores на американском Среднем Западе).

Как правило, целевой потребительской группой для бесконтактной формы оплаты станут покупатели, средняя стоимость приобретений которых не превышает $25; для оплаты более крупных сумм уже потребуется подпись или идентификация. Однако, несмотря на пригодность бесконтактных карт для работы лишь с малыми суммами покупок большинство розничных торговцев полагают, что нововведение в платежной системе поможет быстро окупить затраты на инсталляцию считывающих устройств и обучение персонала для работы с ними.

Безусловно, как у любого нового проекта, у бесконтактных взаиморасчетов есть свои слабые стороны. В частности, что свойственно практически всем новациям в области информационных технологий, – это обеспечение безопасности. Принцип работы бесконтактной платежной карточки основан на технологии радиочастотной идентификации (radio frequency identification – RFID), которая обеспечивает специальному сканирующему устройству возможность считывать информацию с вмонтированного в карточку или товар микрочипа, не прибегая к непосредственному контакту карточки (товара) с прибором. Некоторые из специалистов по защите информационных технологий не без оснований обеспокоены утечкой финансовой информации, которая сохраняется на карточке, в результате дистанционного взлома компонента RFID (разумеется, без ведома ее владельца).

В противовес этим опасениям производители и эмитенты бесконтактных карточек заверяют, что приняли необходимые меры предосторожности, в том числе сложное программное шифрование, чтобы предотвратить любую вероятность ущерба от вмешательства потенциальных хакеров.

Больше тревог по поводу успеха бесконтактных расчетов возникает в контексте неудачного внедрения на американский рынок прежней конфигурации карточек с вмонтированными чипами, известных также как смарт-карты. Они так и не стали популярными в США (в отличие от Европы), поскольку существующая торговая и платежная инфраструктура безоговорочно поддерживает карточки с магнитной полосой. Сторонники введения бесконтактных карточек настаивают на том, что времена сейчас несколько изменились, и в этот раз все должно получиться; к тому же, они пользуются активной поддержкой со стороны производителей таких платежных карточек и торговцев. Для иллюстрации своих оптимистичных прогнозов они приводят в пример успех пилотного внедрения бесконтактных платежей в Орландо (штат Флорида) и Финиксе (Аризона). К тому же, подтверждением может служить и растущая популярность технологии RFID в других сферах бизнеса как, например, в контроле движения товарно-материальных ценностей.

Оплата есть –

контакт не нужен

Первый шаг во внедрении бесконтактных платежей в 1997 году сделала нефтяная компания ExxonMobil. Прототипом нынешних карточек стал брелок с RFID-чипом Speedpass, дающий потребителям возможность мгновенно оплатить покупку бензина непосредственно у заправочного насоса. Кроме того, во многих американских штатах для оплаты проезда по платным автомагистралям устанавливаются приборы, работающие по схеме RFID, благодаря чему проезжающие по шоссе расплачиваются без остановок. Собственно, до недавнего времени сфера применения RFID-технологии в совершении платежей ограничивалась только этими двумя сферами.

«Если говорить об изменениях в настоящее время, то стоит заметить, что финансовый сектор наконец-то демонстрирует комплексный подход к проблеме бесконтактных расчетов, что в прошлом было мало заметно», – говорит Аарон Макферсон, директор по научным исследованиям проблем платежей в компании Financial Insights, занимающейся исследованиями в области промышленного развития.

По наблюдениям Макферсона, большинство банкиров, поддерживающих введение бесконтактных карточек, убеждены, что комфортность этого вида расчетов будет способствовать все более активному его использованию потребителями, в результате чего возрастут комиссионные от взаимообмена по таким карточкам для банков-эмитентов. «В сложившейся сегодня ситуации показатели роста количества трансакций по кредитным карточкам составляют всего лишь 5-6% в год, так что слишком сложно и дорого увеличивать круг их владельцев. В общем, основная цель в нынешних условиях – удержание существующих клиентов и стимулирование их к более активному использованию своих карточек».

В качестве примера можно привести ассоциацию MasterCard, которая отметила 28%-ный рост в показателях объема еженедельных трансакций среди владельцев бесконтактной карточки PayPass в 2003 году по сравнению с предыдущим годом. По данным исследований, проведенных MasterCard, в 2003 году, когда карточки PayPass были выпущены в пилотный оборот, объемы трансакций возрастали на 12% из месяца в месяц, так что розничные торговцы в этом случае получили значительную выгоду.

Горя желанием завоевать весь рынок, объединившие свои усилия ассоциации расчетных карточек MasterCard и Visa получили значительный импульс в своих намерениях со стороны розницы. «Эмитентам платежных карточек, равно как и их ассоциациям, необычайно полезно в развитии этой услуги внедрять системы поощрения за присоединение к программе как для потребителей, так и для персонала, чьи усилия привели к появлению новых клиентов», – говорит Майк ДиАнджелис, руководитель отдела корпоративных коммуникаций в CVS, одной из первых сетей гипермаркетов, принявших систему бесконтактных платежей.

Торговля дала «добро»

Эксперты финансовой отрасли едины с производителями, чьи симпатии безоговорочно принадлежат новой RFID-технологии, в прогнозировании быстрого осознания потребителями выгоды от использования бесконтактных платежных карточек. Патрик Готье, старший вице-президент по развитию новых продуктов в Visa USA, уверен, что к концу следующего года количество бесконтактных карточек и устройств для их сканирования по всей территории страны может достичь 50 млн., тогда как эксперты финансового сектора называют значительно меньшую цифру – всего лишь около 4 млн.

В отличие от плачевной ситуации, в которую попали в свое время производители смарт-карт, наученные их опытом приверженцы введения бесконтактных карточек настроены не создавать их пользователям больших финансовых проблем, причем, это касается как владельцев карточек, так и учреждений, принимающих такие платежные средства. Основываясь на прогнозе аналитиков из Visa, Готье рассчитывает на то, что к концу 2006 года появится около 35 тыс. торговых точек, оснащенных 200 тыс. кассовых терминалов со считывающим оборудованием для бесконтактных карточек.

«Памятуя количество разбитых надежд, связанных со смарт-картами, можно понять, почему многие производители платежных карточек и коммерсанты не торопились подхватить идею использования бесконтактных взаиморасчетов», – замечает Рэнди Вандергуф, исполнительный директор Smart Card Alliance. В августе 2005 года эта организация объявила о создании Совета по бесконтактным платежам.

Как замечает Вандергуф, нельзя отмахиваться от факта, что успешное внедрение в рыночные структуры пилотных бесконтактных проектов и новые технологические разработки в этой области убедили как ассоциации по выпуску платежных карточек, так и торговые организации в том, что бесконтактные карточки более простые в использовании и менее дорогостоящие. Помимо этого, они предполагают более многообещающие перспективы получения прибыли за счет расширения объемов трансакций и более оперативного обслуживания потребителей.

Веру в светлую перспективу развития этого вида платежных расчетов наряду с производителями бесконтактных карточек разделяют и розничные торговцы. Успех пилотных проектов в Финиксе, где внедрением бесконтактных платежей занимается American Express, и Орландо (MasterCard) как раз и способствует этому. К примеру, в 2003 году в Орландо пилотные бесконтактные проекты в рамках PayPass от MasterCard проводили одновременно JP Morgan Chase & Co., Citibank и MNBA, открывшие около 50 торговых точек, обслуживающих бесконтактные карточки; при этом, число клиентов, использующих такой вид платежа, составило 16 тыс.

«Пилотный проект от MasterCard в Орландо продемонстрировал, что новая технология появилась в нужное время и в нужном месте, – говорит Дэвид Сандерсон, вице-президент и руководитель отдела дебетовых карточек в KeyCorporation. – Кажется, все встало на свои места».

Нельзя также не отметить и рост популярности RFID-технологии у прочих коммерческих служб, к примеру, в отслеживании движения материальных активов. Недавно, например, крупнейшая в мире сеть гипермаркетов Wal-Mart сообщила, что отныне будет контролировать перемещения товаров, выставляемых на продажу, с помощью вмонтированных радиочастотных меток. Это лишний раз доказывает прикладную ценность и зрелость RFID-технологии.

По замечанию Готье, поскольку уровень развития данной технологии достаточно высокий и заслуживает доверия, к ней потянулось все больше продавцов, что повлекло за собой значительный прирост производства основанного на ней оборудования. Так, в настоящее время компании ViVOtech, VeriFone, Oberthur Card Systems и Axalto активно разрабатывают бесконтактные карточки, устройства для считывания информации и программное обеспечение для них. При этом, Мохаммед Хан, операционный директор ViVOtech, сообщает, что корпорацией уже реализовано свыше 100 тыс. считывающих устройств, большая часть которых была продана в прошлом году, как только торговые точки перешли от пилотной программы к коммерческому обороту в использовании бесконтактных карточек. При этом, стоимость каждого считывающего прибора – около $100. Результат, как говорится, налицо.

Выигрывают все!

«Бесконтактные платежи требуют использования минимальной инфраструктуры, что гарантирует массу удобств», – говорит Рон Ханна, руководитель отдела по развитию альтернативных платежей и карточек в торговой корпорации 7-Eleven, которая в настоящее время как раз занята оснащением каждого из своих 5300 супермаркетов на всей территории США устройствами для считывания бесконтактных карточек. Ханна отмечает, что компания обратила серьезное внимание на применение бесконтактных расчетов «почти два года назад, чтобы минимизировать количество наличных купюр и мелочи в своих супермаркетах». «Учитывая то количество денежных операций, которые ежедневно совершаются в магазинах, мы должны всегда изыскивать для наших покупателей наиболее быстрый способ оплаты товаров и услуг, причем, такой, чтобы неуклонно росло число наших постоянных клиентов», – поясняет Ханна.

Готье из Visa USA называет бесконтактную технологию в расчетно-платежной системе «очень понятным и простым предложением для потребителей» по сравнению со смарт-картами: «Для торговых организаций она удобна в использовании, оперативна и выгодна. Так что в этом случае никаких сомнений нет».

Исследования, проводимые в сфере финансовых услуг, показывают, что использование бесконтактных карточек экономит на 50% время покупателей, расходуемое на оплату приобретений. Так, например, American Express утверждает, что потребители, использующие бесконтактную карточку ExpressPay, в среднем, на 53% ускорили свои платежи по сравнению с оплатой посредством кредитной карточки и на 63% – при расчете за наличные. Экономия времени при взаиморасчетах даже в несколько секунд, особенно в часы пик, означает, что магазин может обслужить гораздо больше покупателей за более короткий срок. Кроме этой очевидной прибыльности, есть и еще выгода, приносимая использованием бесконтактных карточек: очереди расходятся быстрее, что играет большую роль в коммерческих заведениях, характеризующихся, как правило, малыми объемами расчетов и высокой скоростью обслуживания, таких как кафе, рестораны быстрого питания или круглосуточные магазины.

Большая часть из свыше 10 тыс. торговых заведений, которые внедрили с самого начала карточку мгновенного расчета от Chase, соответствует этому описанию. «Взаимосвязь между быстротой и удобством в обслуживании особенно четко прослеживается на примере ресторанов быстрого питания или круглосуточных супермаркетов, – подтверждает Том О'Доннелл, старший вице-президент подразделения Chase, занимающегося кредитными карточками. – Все они стремятся обслужить своих клиентов, стоящих в очереди, как можно активнее».

Это же преимущество, которое дарит своим пользователям система бесконтактных платежей, привлекает и большинство розничных магазинов. Региональный розничный суперцентр Meijer Stores, расположенный в окрестностях Гранд-Рапидса (штат Мичиган), летом нынешнего года начал принимать к оплате бесконтактные карточки PayPass в каждом из своих 171 магазина. Кроме того, Meijer намерен через некоторое время вмонтировать RFID-чипы в 500 тыс. кредитных карточек со своим брендом, выпускаемых совместно с GE Consumer Finance.

Большинство специалистов финансового сектора согласны, что бесконтактные карточки стали идеальным средством для стимулирования использования в тех коммерческих сферах, где прежде платежные карточки не были популярным видом взаиморасчетов, к примеру, уже упомянутые выше рестораны быстрого питания, как, впрочем, и прочие заведения, специализирующиеся на большом количестве продаж товаров или услуг небольшой стоимости. А скорость, с которой совершаются расчетные операции, удобство в использовании и почти полное «отсутствие противопоказаний к применению» бесконтактных платежей привлекут благосклонное внимание со стороны других торговых организаций, подобных Meijer. «Как только я привыкну пользоваться своей карточкой определенным манером, – говорит Вандергуф из Smart Card Alliance, – мне уже будет неважно, совершаю я покупку на $5 либо на $100».

Алиса Кандеева,
по материалам
Bank Strategies

 
© агенство "Стандарт"