журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖИ

Банковское оборудование

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Новые рыночные страны

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2005

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Двуликая карта

Сегодня проездной билет – не только плата за проезд, ибо транспортные компании объединяют плату за пользование транспортом и электронный кошелек в одном платежном средстве

Тенденция отказа от наличных денег наблюдается во многих отраслях бизнеса западных стран. Рынок услуг скоро станет полностью безналичным. Это коснулось и сектора городского транспорта. Во многих странах Восточной Азии такой вид платы за проезд практикуется повсеместно. Четыре года назад европейские транспортные компании тоже заинтересовались возможностью рассчитываться за езду в транспорте с помощью карточек. В 2003 году в Лондоне появились бесконтактные карточки Oyster, дающие право прохода через турникеты в метро, входа в автобусы и электрички. Сегодня компания Transport for London подыскивает финансовых партнеров, для того чтобы снабдить свои карточки еще и функцией электронных денег.

Идея бесконтактных карточек и электронных денег находит своих сторонников среди транспортных компаний, выпускающих карточки для права на проезд в городском транспорте. Однако в Европе только компания Transport for London предпринимает практические шаги для осуществления этого замысла. К началу следующего года к обычным карточкам Oyster для пользования транспортом будет добавлена функция электронных денег. «Многим транспортным компаниям необходимо перенять это нововведение, так как очень скоро новинка станет широко востребованной», – говорит Роберт Хамильтон, консультант из американской компании Three Point Consulting.

Oyster – это лондонская транспортная смарт-карта, запущенная в массовое производство в 2003 году. Разовый проезд по Oyster стал вдвое дешевле обычного бумажного билета. Бесконтактная карточка Oyster уже сегодня необходима для того, чтобы свободно передвигаться по Большому Лондону. У 2.5 млн. лондонских пассажиров уже есть в кошельках карточка Oyster. Так что банку или финансовой компании, которая станет провайдером функции электронных денег для карточки Oyster, не нужно будет заботиться о привлечении новых клиентов. Другой вопрос, как сделать новинку прибыльной для компании и выгодной для клиента, ведь этот рынок очень разнородный. Так, клиентам из богатых районов города нужны одни продукты, а тем, кто из менее престижных – другие. В любом случае прибыли не будут очень большими, потому что, в сущности, речь идет о невысоких процентах с мелких трансакций. Тем не менее, руководители Transport for London настроены оптимистично.

Уже в начале следующего года пассажиры смогут совершать мелкие покупки с помощью карточек Oyster в магазинах возле станций метро и автобусных остановок. Компания ведет переговоры с руководителями супермаркетов и торговых центров, но размер платы за трансакцию с помощью их карточек пока не установлен.

Заместитель директора проекта электронных денег Transport for London Уильям Джадж сообщает, что компания на этом не остановится. После того как проект вступит в силу в начале следующего года и (если) обеспечит ожидаемую прибыльность, не исключена вероятность создания другими национальными структурами общегосударственнной или даже интернациональной системы платы за проезд в городском транспорте.

Среди желающих участвовать в проекте Transport for London – два крупных лондонских банка – Barclays и Royal Bank of Scotland. Их американские конкуренты – финансовая группа JP Morgan Chase и предоставляющая услуги в информационных технологиях фирма EDS, входящая в группу TransSys, которая работает над проектом оплаты проезда для Transport for London. Выбор компании, которая обеспечит безналичный расчет по карточкам Oyster, будет сделан в конце текущего года.

В Европе электронные кошельки пока не пользуются большой популярностью, потому что мало кто видит основание для перехода на безналичную оплату там, где можно расплатиться наличными. Тем не менее, Джадж уверен, что электронные кошельки на карточке Oyster найдут своего потребителя, поскольку пассажиры городского транспорта так или иначе нуждаются в карточке для оплаты проезда. Другие же компании, практикующие электронные деньги, предлагают приобрести отдельную карточку. «Необходимость оплачивать проезд убирает главное препятствие нашей системе карточной оплаты. У пассажиров уже есть в карманах наша карточка. Им не нужна еще одна», – отвечает конкурентам Джадж. Оптимистичные прогнозы последних исследований Transport for London показали, что владельцы карточек Oyster относятся с симпатией к добавлению возможности мелких покупок с их проездного.

Руководители Transport for London надеются, что огромное количество владельцев карточек таки убедит магазины в удобстве их приема. Собственно, это будет очень комфортно и быстро, так как в отличие от контактных кредитных и дебетовых смарт-карт для платежа с помощью бесконтактной карточки Oyster не требуется вводить пин-код. «Эти магазины не продают высококачественных продуктов, так зачем им супербезопасные трансакции?», – размышляет Джадж. Он не может пока назвать супермаркеты, которые будут принимать Oyster. Поэтому сейчас можно только отметить, что к системе «проявили интерес» владельцы пяти крупнейших торговых сетей Великобритании. Пока не известно и как будет выглядеть новая карточка Oyster. Сообщено лишь, что она будет изменена. Также пока не определен размер комиссии за трансакции для торговцев.

Уильям Джадж посетил недавно Гонконг, где уже некоторое время практикуется продажа карточек для оплаты проезда с функцией электронных денег, и сообщил, что пассажиры новшеству очень рады. Компания Octopus Cards Ltd в Гонконге добилась огромных успехов в раскрутке безналичных операций с карточками среди пассажиров городского транспорта, завоевав транспортный рынок. «Потребители сочли это очень удобным, потому что с помощью одной карточки можно и оплатить проезд, и совершить необходимые покупки», – констатирует Джадж.

Тем не менее, компания Octopus Cards Ltd не довольна показателями трансакций, не связанных с проездом в транспорте. Несмотря на годы, потраченные на раскрутку таких операций, прибыль от трансакций за покупки составила только 15% с оборота проездных карточек. Компания Octopus выпустила карточки в 1997 году (за шесть лет до Oyster), а электронные деньги были добавлены к ним в 2002-м.

На юге Тайваня семь крупных городов решили создать общую карточку с чипом с двойным интерфейсом (для контактных и бесконтактных функций) для проезда в городском и междугородном транспорте. Эту программу будет поддерживать приложение по бесконтактным платежам Master Card International – PayPass. Руководят проектом транспортное бюро и городское правительство столицы. Карточка обеспечит оплату за проезд в транспорте и совершение покупки через бесконтактные терминалы, установленные в пунктах продаж. На карточке планируется создать два электронных кошелька: один – для оплаты проезда, другой – для покупок. Как минимум, три банка собираются выпускать такие средства платежа.

Компания Korea Smart Cards, лидер среди эмитентов карточек в Южной Корее, выпустила 3 млн. карточек для пассажиров. Совершить покупки с их помощью можно пока только в двух сетях супермаркетов, так что прибыли от трансакций очень незначительные. Тем не менее, компания интенсивно ищет новых партнеров.

Одновременно с Лондоном и Восточной Азией транспортные компании Парижа, Сан-Франциско, Роттердама и Мельбурна изыскивают новые возможности для объединения платы за проезд и электронных денег в одной карточке, но их намного обошли коллеги в Азии и Лондоне.

«Транспортный сектор может задействовать от 100 млрд. до 150 млрд. смарт-карт до 2007 года», – уверен Доминик Драмаг, маркетинговый менеджер по транспорту компании Gemplus International. Ассоциация продавцов смарт-карточек Eurosmart не столь оптимистична, но и ее члены рассчитывают реализовать 95 млн. транспортных карт в 2005 году, увеличив объем продаж по сравнению с 2004 годом на 27%. Для смарт-карточек это второй по скорости роста сектор. Вместо обычных чипов большая часть транспортных карт будет снабжена специальными микропроцессорами, значительно повысив их безопасность.

Что касается интернациональной системы оплаты проезда по карточкам с международными электронными кошельками, то это вряд ли когда-либо будет реализовано. Тем не менее, создать общегосударственную систему, как, например, пытаются в Нидерландах, – это уже уверенный шаг к прогрессу. Нидерландская компания Trans Link Systems сейчас тестирует свои карточки для проезда в Роттердаме. Они будут действовать по всей стране к концу 2007 года. Нидерландский транспорт обслуживает французский производитель карточек компания Axalto, рассчитывающая выпустить 12 млн. карточек в рамках этого проекта. Так как здесь цена на карточки остается высокой, возможно, ими будут пользоваться только постоянные клиенты транспортных компаний.

В Мельбурне идея ввести карточную оплату проезда в транспорте появилась сравнительно недавно. Этим проектом руководит правительство, которое собирается постепенно добавить функцию электронных денег на проездные билеты.

В Сан-Франциско проект TransLink, обеспечивающий проездные билеты электронными чипами, был заморожен из-за возникших разногласий в транспортном секторе. Нужно было создать такую систему, когда каждое транспортное агентство гарантированно получало бы свою долю платы за предоставляемые услуги, т.е. чтобы деньги шли на конкретные счета, но именно с этим возникли определенные трудности. Тем не менее, шесть крупных и 15 мелких транспортных компаний США крайне заинтересованы в распространении общих карточек для оплаты проезда, которые бы действовали по всей стране. «Со временем можно было бы добавить на эту же карточку процедуру покупок, не связанных с оплатой за проезд, – говорит Скотт Рода, директор программы проекта TransLink. – Из-за задержек мы пока не концентрируемся на электронных деньгах». В ожидании распространения многофункциональной карточки для оплаты за проезд TransLink приобрел 400 тыс. карточек с дорогими чипами, которые могут использоваться как в контактных, так и бесконтактных устройствах. Пока будет эксплуатироваться только бесконтактная функция. TransLink надеется продать эти карточки в следующем году – на два года позже намеченного срока. На сегодняшний день транспортные компании заинтересованы, прежде всего, в получении той же прибыли, что и до объединения, потому что они не привыкли, чтобы деньги за оплату их услуг гуляли по нескольким посредникам.

Транспортные компании и финансовые институты ряда стран Азии параллельно занимаются вводом механизма электронной оплаты в телефонные трубки мобильных телефонов пассажиров. Главный железнодорожный оператор Токио East Japan Railway в 2004 году добавил функцию электронных денег на свой проездной билет Suica. Сейчас разрабатывается новый проект, для которого компания заручилась поддержкой трех основных мобильных операторов страны во главе с NTT DoCoMo. Компания JR East уже выпустила 10 млн. миниатюрных карточек для мобильных телефонов, чтобы пассажиры могли с их помощью оплачивать проезд и совершать покупки. Мобильный оператор DoCoMo продал уже 5 млн. мобильных телефонов, оборудованных функцией бесконтактных платежей (для платы за проезд и другие услуги). Его главный конкурент KDDI этой осенью вместе с Vodafone тоже выпустил специально оборудованную модель телефона. Так же, как и «мобильные кошельки» DoCoMo, в эти модели встроены бесконтактные чипы FeliCa производства компании Sony. Такие же чипы используются и в других проектах по бесконтактной оплате поездок в городском транспорте в Азии.

Пассажиры поездов и автобусов в Сеуле и прилегающих областях в Корее уже год оплачивают проезд и покупки по одной карточке. Теперь они в начале следующего года смогут рассчитаться за проезд с помощью карточек, которые вставляются в специально оборудованные мобильные телефоны. Этим проектом руководит Korea Smart Cards. Реализация проекта должна была быть начата еще в середине текущего года, но по техническим причинам была приостановлена. Пользователи мобильной связи SK Telecom, KTF и LG Telecom в Корее будут платить за проезд и совершать покупки с помощью мобильного телефона. Кроме того, они смогут проконтролировать баланс в своем электронном кошельке и пополнить его с помощью мобильных операторов.

Таким образом, оплата с помощью мобильных телефонов покупок и проезда в транспорте – это новая тенденция в Азии, которую европейцам и американцам вряд ли удастся перегнать, так как они до сих пор не внедрили бесконтактные транспортные смарт-карты с функцией электронных денег. Тем не менее, продажа карточек с возможностями электронных денег принесет большие прибыли и даст возможность заработать сообща банкам, производителям карточек и транспортным компаниям. Это позволит им привлечь новых клиентов и наладить партнерство с ритейлерами. И, возможно, лет этак через пять дойдет очередь и до «мобилок»… Если сам проект победно завершится в Азии.

Анна Краевая,
по материалам Card Technology

 
© агенство "Стандарт"