журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖИ

Банковское оборудование

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Новые рыночные страны

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Великая китайская банковская революция

Тенденции развития электронного банковского бизнеса в Китае

Ускоренный темп современной жизни общества повышает ценность каждой секунды личного времени. Как нельзя лучше это демонстрирует система электронного банковского бизнеса, экономящая рабочее время потребителей путем осуществления необходимых операций по переводам, платежам, оформлению финансовой документации в режиме интерактивной связи с банком. Это направление банковской деятельности, в силу своей комфортности для потребителя, все активнее набирает обороты в Китае. Доказательством служат высокие экономические показатели двух ведущих банков страны – ICBC и CCB, лидирующих в сфере электронного банкинга. Более успешному развитию этого направления способствуют как реформы в структуре электронного банковского бизнеса и маркетинговых стратегий, так и использование новейших разработок в сфере информационных технологий.

Новый ориентир

банковского бизнеса

В Китае снова революция. На сей раз – банковская. Новое время и новые политические реалии выдвигают новые требования, причем, в первую очередь это касается экономики, одной из важнейших составляющих которой является банковское дело. Старая система, построенная на социалистических принципах, себя изжила; смена политических ориентиров влечет за собой и кардинальные перемены как в жизни общества в целом, так и каждого его института в частности.

Детонатором нынешних перемен китайского банковского сектора стали несколько факторов: резкое изменение отношения потребителей к банкам, активное внедрение новейших технологий, привлечение в отрасль зарубежных инвестиций, а также усиление конкурентной борьбы в рамках самой банковской сферы государства, что становится наиболее действенным стимулом для банков к модернизации и реформированию всей системы.

Действительно, банковская система КНР нуждается во вливании свежей крови в виде принципиально новой стратегии банковского бизнеса. И неотъемлемой частью ее будет электронный банкинг («электронная форма ведения банковского дела»), представляющий собой электронный канал, обеспечивающий потребителей оперативным предоставлением расчетно-кассовых и финансовых услуг и разнообразных финансовых продуктов. В общем, это новый метод обслуживания посредством интерактивной связи банка и потребителя. Благодаря интенсивному прогрессу информационных технологий электронный банк предлагает клиенту практически весь спектр банковских услуг, кроме выдачи наличных. В сравнении с традиционным обслуживанием «вручную», электронный банк выигрывает по двум направлениям:

ни время, ни место не имеют значения для проведения необходимых операций; единственное требование – обеспечение сетевого канала связи, что доступно каждому пользователю Интернета;

быстрота, надежность и удобство в использовании.

С помощью этой системы банк может обслуживать клиентов даже в то время, когда офис не работает, а операторы сервисного центра электронного банка готовы к услугам клиентов круглосуточно.

Специалисты выделяют три категории электронных каналов банка – предоставление информации, электронные платежи и электронные трансферы.

Информационный канал используется банком для предоставления информации общего назначения. Обычно банк размещает данные на своем веб-сайте. Эта информация содержит общие сведения о банке, предлагаемых им финансовых продуктах и услугах, новинках финансового рынка, акциях, условиях и т.п. Она рассчитана на широкий круг потребителей, причем, как на уже имеющихся, так и на потенциальных.

Канал электронных трансферов дает клиенту возможность обрабатывать в интерактивном режиме заявки на кредит или ходатайства на открытие депозитов. Таким образом, канал электронных платежей приспособлен для осуществления обычных платежей, расчетных операций и распределения средств. Среди финансовых продуктов и услуг, реализуемых посредством электронной банковской деятельности, можно назвать такие: контроль баланса по счетам, получение информации по трансакциям, выставление и оплата счетов, контроль и регулирование операций с наличными средствами, а также заявки на получение кредитов.

В октябре президент Всемирного банка Пол Вольфовиц впервые с момента вступления в должность посетил Пекин. В ходе визита он назвал Китай «основной силой в мире» на сегодняшний день вследствие непрерывного роста экономических показателей страны в масштабах глобальной экономики. «Ни для кого из нас не секрет, – отметил Вольфовиц, – что за последние 20 лет нигде в Азии не было более активного экономического роста, чем испытал Китай. Именно такой подъем и предопределил лидерство китайского государства в конкуренции практически с любой другой страной».

Чтобы сохранить достигнутый высокий уровень конкурентоспособности и удовлетворить требования, предъявляемые к банковской сфере усиливающимся средним классом, Китаю необходимо идти на полную модернизацию финансового сектора. В первую очередь, следует уделить внимание именно системе электронного банковского бизнеса, таящей в себе одновременно и колоссальные возможности для всех сфер социальной жизни государства, и неизбежные риски, связанные с использованием высоких технологий электронных коммуникаций.

Лидеры отрасли

Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) – самый крупный государственный коммерческий финансовый институт КНР. За последнее время его программа электронного банкинга демонстрирует весьма высокие темпы роста: 176 тыс. корпоративных клиентов и 12 млн. частных, зарегистрированных в нескольких крупнейших городах страны.

По данным, которые огласил ICBC в сентябре 2005 года, общий объем трансакций, совершенных посредством электронных банковских каналов за первые пять месяцев текущего года, составил 170 млрд. юаней ($21 млрд.), превысив прошлогодний показатель (за аналогичный период) на 27%. Приведенные цифры демонстрируют поистине впечатляющие результаты по сравнению с показателями пятилетней давности, когда общий объем электронных трансакций составлял всего 15.4 млрд. юаней в год.

В начале октября 2005 года ICBC сообщил, что объем электронных трансакций для частных клиентов в сентябре достиг 80.2 млрд. юаней ($9.9 млрд.), впервые побив прежний рекорд – 80 млрд. юаней. «Период по-настоящему жесткой конкуренции между зарубежными и местными банками в Китае начинается с активной работой интернет-банкинга», – отмечает коммерческий директор ICBC Цзоу Юнлинь.

С начала третьего квартала текущего года ICBC объявил о более активной разработке направления электронного банковского обслуживания индивидуальных клиентов. В результате новой политики уже в сентябре количество оформленных договоров с частными клиентами не просто превысило все прогнозы, но и продемонстрировало настоящий прорыв. По статистическим данным банка, оборот от электронных трансферов, совершенных частными лицами за сентябрь, был на уровне 34.5 млрд. юаней, что на 48.5% выше, чем в августе 2005-го.

«До конца следующего года мы намерены увеличить количество наших частных клиентов до 20 млн., тогда интерактивные операции станут играть большую роль в развитии банковского дела», – говорит Цзоу Юнлинь. Независимые исследования, проведенные в недавнем времени среди 20 тыс. китайских пользователей Интернета, показали, что 95.8% респондентов знают о существовании онлайн-сервиса, предоставляемого ICBC. Разумеется, такая информированность будет очень кстати в дальнейшем завоевании рынка электронного банкинга. Совсем недавно американский финансовый журнал Global Finance Magazine присвоил ICBC звание «Лучший китайский электронный банк для частных клиентов», причем, его этому промышленно-коммерческому институту дают уже в третий раз.

Другой крупный китайский банк China Construction Bank (ССВ) занимает доминирующие позиции в электронном банковском секторе Гонконга, контролируя там около 60% рынка. В октябре текущего года банк уведомил, что за 2004 год им было открыто свыше 10 млн. новых онлайн-счетов, а объем трансакций тогда превысил на 40% показатели года предыдущего. К концу февраля 2005 года количество клиентов электронной банковской системы ССВ по всей стране составило 17.52 млн., в 4.5 раза превысив данные за тот же период 2004-го. Общая сумма оборотных средств по проведенным до конца февраля 41.48 млн. трансакций (это вдвое больше по сравнению с соответствующим периодом прошлого года) была равна 936.9 млрд. юаней.

Недавно ССВ назвал свое электронное направление «основой основ всего бизнеса». Чтобы завоевать лидерские позиции в сфере электронного банкинга, ССВ активно повышает профессионализм руководящего состава онлайн-подразделения, интенсифицирует обучение персонала, совершенствует маркетинговые стратегии и расширяет программы по привлечению потребителей.

Банку ССВ удалось создать в своих рамках комплексную систему электронного банковского обслуживания клиентов, включающей, в частности, такие виды услуг как банковское обслуживание по сети сотовой связи (мобильный банкинг), телефонный центр «95533», интерактивное банковское обслуживание (онлайн-банкинг), а также систему VIP-сервиса.

Мобильное банковское обслуживание и центр «95533» – новые направления, развивающиеся под крышей ССВ. Однако эффективные показатели их деловой активности в достаточной мере впечатляют: к примеру, по статистике за февраль 2005 года, к услугам телефонного центра обратилось более 11.83 млн. клиентов, а посредством мобильного банкинга было открыто 450 тыс. счетов. Эти цифры в 4.7 и 1.7 раза превышают соответствующие показатели для обоих подразделений по сравнению с тем же периодом 2003 года.

Что же касается системы VIP-сервиса, то она представляет собой информационную платформу, предлагаемую ССВ VIP-клиентам. Суть ее работы заключается в том, что через персональный терминал клиента открывается доступ ко всем офисам, услугам и сетям ССВ, а также возможность в интерактивном режиме контролировать состояние счетов и перемещать финансовые средства как в пределах банка, так и между банками и различными сервисами. Важное свойство этой системы – обеспечение «доступа из одной точки ко всем услугам банка ССВ». В настоящее время в системе VIP-сервиса банка зарегистрировано около 350 пользователей.

Поскольку электронный банкинг на текущий момент заявлен как приоритетное направление развития банковского сектора экономики Китая, ССВ сосредоточил усилия на достижении максимальной гармонизации с требованиями непрерывно развивающегося современного рынка. Он активно внедряет новейшие разработки в области высоких технологий для банковского бизнеса, разрабатывает новые финансовые продукты и услуги, старается больше соответствовать условиям рынка.

Важность роли электронных банковских услуг для экономического роста страны осознают не только представители бизнеса, но и высшие эшелоны государственной власти Китая. Народный банк Китая (The People's Bank of China – PoBC), центральный банк республики, в сентябре 2005 года заявил о том, что берет под свой контроль все электронные платежи, осуществляемые банками, а также лицензии на проведение финансовых операций интернет-провайдерами. В июле департамент расчетов и платежей Народного банка представил на всеобщее обсуждение проект «Директивы для организаций, занимающихся взаиморасчетами и платежами». Этот документ посвящен ключевым вопросам платежной системы. В январе 2005 года Верховный Совет Китая провел ряд совещаний по вопросу ускорения развития электронного бизнеса в сфере платежей и расчетов, несмотря на то что еще в июле 2004 года Постоянным комитетом Х Национального народного конгресса был принят Закон об электронных подписях.

Безопасность данных электронного банкинга

Внедряя систему электронного банковского обслуживания, банки должны помнить, что, как и любая другая новая технология, электронный банкинг сопряжен с достаточно большим количеством рисков. Это и недоработки в планировании, и ошибки во внедрении новых программ, и неэффективный внутренний контроль, и юридические неточности, и документальные разночтения, и, наконец, недостаточно эффективный аутсорсинг. Для «незрелой» банковской электронной системы решающую роль играет успешное решение проблем безопасности данных, конфиденциальности, идентификации и авторизации клиентов, поскольку именно здесь наиболее уязвимы находящиеся в стадии разработки и первичного апробирования технологические проекты. С этой целью электронным банкам необходимо ввести систему управления рисками, которая поможет определять наиболее вероятные случаи риска, оценивать степень их опасности, контролировать и устранять недочеты. В этой связи председатель Комиссии по банковскому регулированию Китая (CBRC) Лю Минкан заметил: «Банки должны разработать конкретные проекты и системы контроля и безопасности. Это будет активно способствовать дальнейшему росту конкурентоспособности и, как следствие, – прогрессу в развитии отрасли».

Четыре крупнейших государственных банка Китая вместе с CBRC должны продемонстрировать гибкость, решительность и инициативность перед лицом неизбежных перемен, которые влечет за собой развертывание активности электронного банковского бизнеса. Банкам необходимо тщательно пересматривать каждый продукт и каждую услугу электронного банкинга, категорически отказываться от плохо продуманных проектов, способных нанести ущерб комплексной целостности банковской системы Китая.

Фишинг (рассылка электронных писем, якобы отправленных от имени какого-либо банка своим клиентам с требованием выслать пароль доступа к счету), всевозможные схемы отмывания денег, несуществующие интернет-банки, взломы персональных счетов с помощью нелегального использования личной информации клиентов – вот далеко не полный реестр насущных проблем электронных банков. И, поскольку эти аспекты касаются электронной банковской деятельности в той же мере, что и любой другой, осуществляемой посредством электронных коммуникаций, их острота и актуальность, к сожалению, не снижаются, а нарастают пропорционально совершенствованию информационных технологий.

По количеству фишинговых атак на хостинги Китай занимает второе место в мире; на его счету 13% всех мировых фишинговых веб-сайтов. В 2004 году полицией было выявлено 1350 случаев мошенничества посредством Интернета и спаминга. Только в первом квартале 2005 года китайские власти закрыли 1361 незаконный сайт, к которым вели 543 фишинговые ссылки. Недавние взломы операционных систем – от них пострадали такие серьезнейшие финансовые организации как Bank of America и JP Morgan Chase – заставили серьезно задуматься об обеспечении безопасности внедрения электронного бизнеса в недостаточно развитый банковский сектор КНР.

Само собой разумеется, что необходимым требованием для китайских банков, желающих предоставлять потребителям электронные услуги, должна быть тщательная разработка методики избежания разного рода мошенничеств и ущерба для банков и их клиентов. В системе определения степени риска обязательно следует учитывать:

тип клиента (частный или корпоративный);

потенциальные его возможности для трансакций;

объем трансакций, проводимых вкладчиком;

уязвимость передаваемой потребителем информации.

А надежность идентификации клиентов, включая информационные пароли, цифровую сертификацию пользователя, маркеры и идентификацию по индивидуальным биометрическим показателям, должна не только обеспечить максимальную степень защиты информации и капиталов, но и упрочить положение электронных банков в современных рыночных условиях, способствуя росту их авторитета в глазах потребителей и, как следствие, – прибыльности для самих финансовых учреждений.

Будущие перспективы

Успех недавнего полета пилотируемого космического спутника «Шенцзу-6» продемонстрировал мировому сообществу, что современный Китай представляет собой уже отнюдь не страну «третьего мира», а вполне технологически развитую державу, способную достаточно успешно конкурировать в этом плане с признанными мировыми лидерами. Роль технологического прогресса в современном мире трудно переоценить, и КНР это прекрасно осознает. Поэтому-то активное включение электронного банкинга в экономическую сферу страны стало не просто необходимым, а неизбежным как для банков, так и для потребителей. Тщательно спроектированная и успешно реализованная инфраструктура электронного банковского бизнеса гарантирует Китаю непрерывный экономический рост и укрепление авторитета в глобальном масштабе.

Оценочный подход потребителей к работе электронных банков будет базироваться на критериях доверия, конфиденциальности, обеспечении приватности клиентов, законности проводимых трансакций, безопасности и гарантоспособности системы, коммерческой надежности и авторитетности. Чтобы обеспечить успех в достижении этих целей, Народному банку Китая нужно воспользоваться правом лидера в претворении в жизнь генерального плана для банков, потребителей и независимых торговцев. Если этого не произойдет, Китай, скорее всего, столкнется с проблемой противостояния жестких, практически не поддающихся развитию и не соответствующих изменениям, происходящим в финансовой системе государства, стандартов электронного банковского бизнеса.

Электронный банкинг, как уверены в китайском банке ССВ, представляет собой реализацию идеи усовершенствования коммерческих банков, а его популяризация и высокая степень использования – показатель уровня социального развития. В настоящее время финансовые продукты и услуги, предоставляемые китайскими электронными банками, находятся в стадии перехода от формирования рыночной экономики к ее стабильному росту; эти условия требуют от китайских банков проявления большей гибкости и открытости технологическим новациям и потребительским интересам.

Кроме того, четкие критерии и стандарты банковского дела, большая прозрачность финансового сектора, прогнозируемое правоприменение со стороны регулятивных органов и уменьшение коррупции в финансовой сфере окажут серьезную поддержку в упрочении позиций электронного банкинга в Китае.

Алиса Кандеева,
по материалам Asia Times, Asia Pulse

 
© агенство "Стандарт"