журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖИ

Банковское оборудование

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Новые рыночные страны

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Необходимость обновления базовых систем

Созданные в 70-80-тые годы базовые информационные системы ведущих западных банков уже не отвечают требованиям сегодняшнего финансового рынка

В середине текущего года две авторитетные международные компании – крупнейшая в мире консалтинговая фирма Accenture и крупнейший мировой разработчик межкорпоративного программного обеспечения и третий по величине в мире независимый поставщик программного обеспечения SAP AG – провели среди ведущих банков мира опрос-исследование по проблеме функционирования их базовых информационных систем (Core Banking Systems – CBS). Результаты этого исследования свидетельствуют о том, что мировым банкам пора серьезно заняться обновлением своих CBS, если они хотят добиться новых успехов на поприще банковского бизнеса. Интервьюирование сотрудниками Accenture и SAP банковских специалистов показало разный уровень готовности банков к модернизации CBS, а также выявило ряд различий в их взглядах на информационно-технологическое обеспечение банковского бизнеса.

На устаревшей базе

Ведущие финансовые институты, которые запаздывают с принятием принципиальных решений в части обновления собственных базовых информационно-технологических систем, могут быстро растранжирить все свои конкурентные преимущества. Именно такой общий вывод напрашивается из глобального опроса-исследования, проведенного компаниями Accenture и SAP среди топ-менеджеров мировых банков и их подразделений.

«Для самых передовых банков характерен высокий уровень компетентности по части инсталляции CBS. Мировые лидеры финансового бизнеса должны не только умело дифференцироваться на международном банковском рынке, но и, как это ни парадоксально звучит, упрощать свои внутрибанковские бизнес-процессы. В большинстве случаев это означает ликвидацию невостребованных в рабочем процессе громоздких и сложных информационно-технологических систем (IT-систем) при внедрении простых и производительных IT-платформ, способных эффективно обеспечивать повседневную жизнедеятельность банков», – говорит Джин-Марк Оллегнер, партнер входящей в состав Accenture группы Financial Services Solutions Group.

По данным Кристиана Гокеняна, вице-президента по вопросам финансовых услуг компании SAP, большинство банков технологически оснащали свои структуры в течение

70-80-х годов, когда о создании «недорогих, гибких и интегрированных» платформ и речи быть не могло. «Банкам предстоит проделать огромный объем работ. Мелкими и узконаправленными изменениями здесь уже не обойтись. Проведенное нами исследование лишний раз свидетельствует о том, что обновление базовых информационно-технологических банковских систем действительно назрело и крайне необходимо», – утверждает Гокенян.

С другой стороны, однако, хотя проведенный Accenture и SAP опрос выявил всеобщее разочарование банкиров состоянием имеющихся устаревших базовых банковских систем, которые, тем не менее, продолжают оставаться «фундаментом» финансовых институтов и ежечасно обрабатывают миллионы трансакций, это исследование продемонстрировало совершенно индивидуальный подход банков и региональных рынков к проблеме обновления CBS.

Так, некоторые банки предпочитают придерживаться агрессивной политики при внедрении новой внутрибанковской IT-архитектуры, обладающей исключительной гибкостью и быстродействием, обеспечивающей обработку данных в реальном масштабе времени с привлечением новых клиентов и увеличением доли рынка. Получаемая банками выгода от их эффективности и производительности тоже весьма ощутима. Многие крупные финансовые институты, успешно обновляя и модернизируя собственные базовые информационно-технологические платформы, не только расширили свою долю рынка и увеличили гибкость бизнес-деятельности, но и сократили операционные расходы, в среднем, на $250 млн. в год.

Другие банки и по сегодняшний день продолжают довольствоваться действующими и порядком устаревшими IT-системами. Как говорят специалисты Accenture и SAP, проводившие опрос среди банкиров, многие из них впадали в ужас, когда им предлагали обсудить возможность замены CBS. Так, к примеру, когда у одного из банкиров поинтересовались, утверждены ли в его банке планы замены устаревшей и громоздкой базовой IТ-системы, он воскликнул: «Слава Богу, что нет!». Другой банкир высказался по этому поводу не менее эмоционально: «Представьте себе кучу всякого хлама в чулане. Вы никогда не знаете, что найдете там, начав его ворошить».

Между тем, следует отметить, что всевозможные опросы и исследования касательно функционирования базовых информационно-технологических систем банков проводятся разными консалтинговыми и информационными компаниями достаточно часто и регулярно. Однако опрос, о котором здесь идет речь, с точки зрения масштабности и глобальности, широты сравнительного анализа взглядов на CBS со стороны IT-специалистов и сотрудников банков, а также служащих их филиалов и отделений следует назвать уникальным, тем более что подготовленный отчет обобщил ряд отдельных и параллельных опросов, проведенных с марта по июль 2005 года.

Так, первый из них охватывает 147 старших должностных лиц банков, включая руководителей подразделений финансовых услуг и директоров по информационным технологиям, представляющих 70 банков, в том числе 43 института, входящих в рейтинг 100 крупнейших финансовых структур мира. Второй опрос был проведен среди 1.3 тыс. служащих отделений, непосредственно контактирующих с клиентами и представлявших менеджеров отделений, кассиров и специалистов по клиентскому сервису. Оба интервью были организованы в 17 странах – Европы (Бельгия, Нидерланды, Италия, Франция, Германия, Португалия, Норвегия, Швеция, Финляндия, Испания и Великобритания), Северной Америки (Канада и США), а также Азиатско-Тихоокеанского региона (Австралия, Китай, Япония и Южная Корея).

Результаты данных исследований показали, что в финансовой среде нет единства взглядов даже относительно сути самого определения «базовая IT-система банка». Поэтому в интересах проведения самих опросов было принято решение подразумевать под этим понятием «совокупность всех IT-компонентов, обеспечивающих банкам управление базовыми финансовыми продуктами и услугами, включая контроль данных о клиентах, депозитных счетах, ипотечных и прочих кредитах, платежных трансакциях и карточных операциях». Системы автоматизации отделений, включая каналы дистрибуции финансового сервиса, а также платформы по управлению отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM) из определения «базовая IT-система банков» исключались.

Гибкость и интеграция

При проведении опроса, в частности, относительно того, какую главную проблему испытывают сегодня банки в секторе функционирования своих базовых IT-систем, 70% институтов-респондентов заявили, что таковой следует назвать недостаток их операционной гибкости и эффективности.

Для осознания важности такого понятия как «гибкость IT-системы» авторы исследования приводят конкретный пример, когда директор по информационным технологиям одного из ведущих банков Северной Америки жалуется на то, что для запуска нового финансового продукта ему требуется не менее 18 месяцев. По его словам, это во многом происходит из-за устаревшей и не отвечающей современным требованиям архитектуры базовой IT-системы банка. Ведь современная технологическая банковская платформа может «выводить» новый продукт или услугу на рынок в течение нескольких недель и даже дней.

В Европе, как заявил один из банковских топ-менеджеров, «главная проблема заключается в том, что IT-системы предназначались, главным образом, для проведения трансакций, а сегодня от них пытаются добиться выдачи самой разнообразной информации». Примерно, такие же жалобы звучат и у азиатских банкиров. «Наша устаревшая базовая информационная система стала серьезным препятствием на пути разработки новых продуктов и услуг. Для каждого современного продукта нам приходится разрабатывать отдельную кодировку», – говорит ведущий IT-специалист одного из китайских банков.

В результате проведенных аналитиками Accenture и SAP AG исследований стало ясно, что, по крайней мере, есть две главные причины недостаточной гибкости действующих сегодня CBS. Первая из них заключается в том, что эти платформы уже невероятно устарели, а их структура и конфигурация не отвечают требованиям XXI века. Так, к примеру, представители фактически всех североамериканских банков, проинтервьюированные в ходе опроса, заявили, что «возраст» их CBS превышает 15 лет, причем, в большинстве институтов эти системы были установлены в конце 70-х или середине

80-х годов. Они обычно оперируют кодами Assembler и COBOL и нацелены на управление продуктами, а не клиентами. Многие банки Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР) и некоторые европейские институты просто полагаются на стабильных, но совершенно неэффективных «рабочих лошадок», отработавших свыше 30 лет.

Вторая причина – узкая специализация действующих на сегодняшний день CBS, которые в свое время были «настроены» на достижение той или иной специфической цели, в результате чего перестроить эти системы применительно к новым требованиям рынка и клиентов чрезвычайно сложно. Даже замена программного обеспечения, поддерживающего функционирование имеющихся в настоящее время в большинстве банков CBS, новой версией требует многомиллионных инвестиций. «Настройка этих систем на выполнение отдельных узкоспециализированных задач завела нас в тупик», – говорит IT-специалист одного из ведущих североамериканских банков. Ему вторит IT-менеджер авторитетного европейского финансового института: «Никто полностью не знает всю нашу информационную систему или хотя бы ее значительную часть – настолько она сложна».

В этой связи, как отмечают эксперты Accenture и SAP, нет ничего удивительного в том, что отжившие свое базовые IT-системы банков крайне сложно сопрягать и интегрировать с новыми, более передовыми технологическими платформами. Это также подтверждается результатами исследований и опросов, проведенных Accenture и SAP: 47% респондентов заявили, что «интеграция» – главная проблема модернизации действующих CBS.

В ходе проведенных обеими компаниями опросов выяснились и иные отрицательные моменты функционирования устаревших CBS. К примеру, 46% опрошенных банковских менеджеров назвали одной из самых острых проблем непомерные расходы, связанные с эксплуатацией данных систем. Так, в банках стран АТР, как показали результаты анкетирования, расходы на содержание и техническую поддержку CBS постоянно растут и достигли уже 70% от стоимости самой системы. Более того, в бюджетах банков на информационные технологии статья расходов на CBS обычно составляет не менее 50% от всего бюджета, а некоторые банки даже заявили, что эта цифра у них превышает 70-80%.

Проблемы ремонта и технического обслуживания устаревших CBS выходят за рамки чисто финансовых затрат. «На сегодняшний день ощущается острый недостаток в профессионалах с высокой технической подготовкой, способных обслуживать базовые информационно-технологические банковские системы», – говорит ведущий IT-специалист одного из североамериканских банков. Со временем становится все сложнее формировать группы из опытных инженеров для поддержки устаревших CBS, что означает не что иное как удержание специалистов, занимавшихся написанием кодировок для таких систем. Так, представители многих японских банков уже говорят о проблеме 2007 года, подразумевая тот факт, что тогда последнее поколение программистов, специализирующихся на программах COBOL (Common Business Oriented Language – название языка программирования, применяемого при описании программ для решения учетно-экономических и управленческих задач с помощью ЭВМ), начнет выходить на пенсию.

В последние годы, как утверждают представители многих мировых банков, исчерпавшие свой режим CBS чреваты еще одной существенной неприятностью – сбоями в работе. Хотя это пока случается достаточно редко, однако, если уж происходит, то финансовый институт несет достаточно серьезные убытки. За прошедшие два года подобные серьезные нарушения были отмечены в базовых системах двух ведущих мировых банков, причем, с крайне негативным отражением на результатах всей операционной деятельности.

Конструкция типичной базовой IT-системы банка сориентирована, прежде всего, на операции с финансовыми продуктами и услугами. Если речь идет о работе служащего отделения, то это означает, что одна и та же информация об одном клиенте набирается с помощью компьютерной клавиатуры множество раз. Если же говорить о самом потребителе, то такая частота набора может приводить к ошибкам и сбоям в системе. По данным ведущих европейских банковских специалистов IT-сектора, неточности в процессе обработки данных иногда достигают 45%, а это очень тревожный показатель, тем более, для такой сферы как банковская информация о клиентах.

По данным участвовавших в интервьюировании сотрудников банковских отделений, большая часть различного рода ошибок – результат сбоев или нарушений в работе CBS. Под понятием «ошибка» в опросах, проведенных Accenture и SAP, подразумеваются частые или совершенно необязательные задержки при обработке данных. Такие самые типичные и распространенные проблемы, как заявили 50% респондентов, негативно влияют на повседневную работу банковских отделений в целом. Еще двумя сложными аспектами респонденты называют выдачу базовыми системами противоречивой информации о потребителях, а также непонимание финансовых нужд и потребностей клиентов.

Персонал банковских отделений обеспокоен и проблемой внесения данных в CBS. Широко распространенная практика многочисленных повторных вводов информации с помощью компьютерной клавиатуры стала уже глобальным феноменом, поразившим все без исключения регионы мира. Так, к примеру, на серьезность и остроту этой задачи указали 32% респондентов из АТР, 24% – из Северной Америки, 22% – из Европы.

Серьезная зависимость банков от ручной обработки данных, к тому же, снижающей производительность труда, заставляет расходовать значительное количество времени на бэк-офисные операции. У финансовых институтов АТР на это отводится 48% от всего полезного бизнес-времени, у банков в Северной Америке и Европе – 36 и 34% соответственно. Вместо того чтобы фокусировать внимание на контактах с клиентами, сотрудники отделений тратят треть рабочего времени на бэк-офисные операции, осуществлять которые с высокой степенью эффективности могли бы и базовые IT-системы финансовых институтов.

Опросы в отделениях совершенно четко показывают, какие, по мнению служащих, характеристики CBS должны быть усовершенствованы. Высокая оперативность реагирования на запросы (этот аспект упоминается в ответах 38% респондентов) и возможность интеграции различных программных приложений (38%) считаются главными сферами в усовершенствовании CBS. Первый аспект особенно актуален в Европе (мнение 50% опрошенных), второй – в АТР и Северной Америке (соответственно 41 и 38%).

Особенности SOA

Между тем, реальное желание улучшить качество обслуживания клиентов и в полной мере удовлетворять их финансовые потребности есть не только у топ-менеджеров банков, работающих в секторе информационных технологий и клиентского сервиса. К этому также стремятся работники банковских отделений. Так, 54% респондентов, представляющих банки Азиатско-Тихоокеанского региона, считают, что для наращивания бизнеса с действующими потребителями необходимо лучше понимать их финансовые запросы. И, если бы банки были оснащены более эффективными CBS, то, по мнению экспертов Accenture и SAP, у персонала отделений были бы шире возможности для выявления и удовлетворения острых нужд клиентов.

Следует отметить и то, что большинство проинтервьюированных топ-менеджеров банков четко обозначили стратегические цели своих структур и те недостатки принятых в них базовых информационных систем, которые препятствуют достижению намеченных целей. На сегодняшний день, по их мнению, главными функциями обновленных CBS, в частности, должна стать способность продвигать на рынок инновационные финансовые продукты с обеспечением внутренних банковских пользователей и клиентов унифицированной информацией о счетах и трансакциях, а также повышением качества клиентского сервиса.

Тем временем, как показали результаты проведенного компаниями Accenture и SAP анкетирования, значительное число мировых банков планируют начать замену своих базовых информационно-технологических систем в течение ближайших трех-пяти лет. И, хотя, к примеру, в Северной Америке таковых банков не слишком много (всего 22%), тем не менее, 57% североамериканских финансовых институтов склоняются к тому, чтобы обновлять, если не всю CBS, то хотя бы некоторые подсистемы, поддерживающие, в частности, кредитный и ипотечный сервис. Большая часть европейских банков в настоящее время вкладывает немалые инвестиции в усовершенствование и повышение функциональности технологических платформ по операциям с ценными бумагами, платежных и информационных управленческих систем.

На сегодняшний день подавляющее число крупных банков Европы и АТР эксплуатируют CBS собственных разработок. Тем не менее, как прогнозируют аналитики Accenture и SAP, их процент в ближайшее три года несколько уменьшится, поскольку банки приступят к более активной закупке CBS у сторонних провайдеров аналогичных платформ.

Сейчас многие банки используют связующее программное обеспечение (middleware – ПО, обеспечивающее прозрачную работу программ в неоднородной сетевой среде), с тем чтобы минимизировать недостатки своих базовых IT-систем. Некоторые крупные финансовые институты, к примеру, используют специальные программные конфигурации для интеграции дублирующих систем, появляющихся в результате банковских слияний и поглощений, или для подсоединения различных подсистем и дистрибуционных каналов к базовой CBS. В таких операциях банки в последнее время очень активно обращаются к программам на базе приложений J2EE (технология разработки корпоративных приложений на языке Java). Но в применении связывающего ПО есть свои пределы и ограничения.

«Невозможно решить все проблемы только за счет внедрения связывающего ПО. Это программное обеспечение не сможет работать с финансовым продуктом, если его не ввели в базовую информационную систему банка», – говорит IT-специалист одного из ведущих японских финансовых институтов.

Между тем, значительное количество проинтервьюированных экспертами компаний Accenture и SAP IT-специалистов в качестве главного характерного компонента своих будущих информационно-технологических систем видят такую технологию как сервисно ориентированная архитектура (Service-Oriented Architecture – SOA), которая представляет собой технологию разработки распределенных систем (их функциональность обеспечивается с помощью сервисов). Службы (сервисы) взаимодействуют между собой посредством сообщений и реализуют бизнес-функции и правила согласно их контракту (интерфейсу), предоставляя доступ к данным, бизнес-процессам и прочим информационным системам. Вызов служб может быть как синхронным, так и асинхронным. SOA-системы обычно разрабатываются на основе веб-служб, поэтому их можно использовать в гетерогенных системах из большого числа приложений, работающих на различных платформах и созданных с помощью разных языков программирования.

Основной выигрыш от использования Service-Oriented Architecture:

сокращение стоимости и времени разработки программ и приложений;

улучшение связи между бизнес-подразделениями и информационными системами банков из-за схожести структур их бизнес-подразделений и сервисно ориентированной архитектуры базовых информационных систем, построенных для этих банков;

снижение стоимости интеграции приложений;

уменьшение рисков разработки программ и приложений;

высокая гибкость и эффективность всех компонентов;

повторное использование служб в разных системах;

разработка приложений, объединяющих всю инфраструктуру банка.

Итак, SOA представляет собой архитектурную парадигму, основанную на превращении своеобразных функций приложений и источников информации, а также частей информации в «услуги», к которым можно обратиться через обычный интерфейс независимо от местоположения или технической составляющей функции или части данных.

Следует отметить, что некоторые банки уже приступили к внедрению Service-Oriented Architecture в свои сервисы. Хотя среди респондентов и нашлись противники данной технологии, называющие ее «очередным модным поветрием», но даже они признают, что SOA способна выполнять ряд важнейших функций, в частности, обеспечивая связность всех компонентов CBS в реальном масштабе времени, распределяя данные по несовместимым между собой системам и функционируя на базе гибкой и легко модифицируемой инфраструктуры.

По мнению аналитиков из компаний Accenture и SAP, проводивших опросы среди топ-менеджеров и ведущих IT-специалистов крупнейших мировых банков, у них, в принципе, достаточно четкое представление о том, чем должны быть CBS будущего и какими функциями их следует оснащать. Однако только в нескольких банках разработаны так называемые «дорожные карты», определяющие главные направления совершенствования базовых банковских IT-систем.

Более того, некоторые финансовые институты, похоже, необоснованно опасаются того, что касается замены устаревших CBS. Свою настороженность они оправдывают высокими рисками и расходами, связанными с инсталляцией новых систем, а также возможными в дальнейшем серьезными нарушениями в их работе.

Результаты проведенных Accenture и SAP исследований свидетельствуют также и о том, что банки в разных регионах мира, в частности, в Европе, Северной Америке и АТР, разрабатывают собственные стратегии модернизации CBS. Так, европейские банки максимально активны в плане усовершенствования или даже полной замены своих базовых информационно-технологических систем. Подобным путем идут и некоторые североамериканские финансовые институты, хотя, все же, большинство из них заняты не заменой, а обновлением действующих CBS.

Пример

Deutsche Postbank

Между тем, по мере роста требований к банкам технологические платформы и программное обеспечение, необходимые для обслуживания базовых банковских информационных систем, все более и более усложняются. Становится очевидным, что финансовым институтам нужны, прежде всего, гибкие и многофункциональные CBS, способные быстро адаптироваться к новым условиям мировой банковской среды. Связанную с модернизацией CBS проблематику можно проанализировать на примере германского почтового банка Deutsche Postbank, которому пришлось вплотную заняться этим вопросом, когда было принято решение полностью переквалифицироваться на ведение розничных банковских операций.

Deutsche Postbank до приватизации германской почтовой службы в первой половине 90-х годов предлагал ограниченный набор базовых розничных банковских продуктов. Стремясь расширить ассортимент розничных услуг, он пришел к решению, что необходимо найти легко инсталлируемые и недорогие платформы, способные обеспечить его требуемой технологической инфраструктурой и системой отчетности, которые соответствовали бы регулятивным требованиям и нормативам.

«Для получения немецкой банковской лицензии нам пришлось тогда действовать быстро и оперативно. Поэтому еще десять лет назад мы согласились с инсталляцией CBS на базе стандартного программного обеспечения. В то время на рынке Германии было только одно общее стандартное ПО для этих целей – Kordoba. Его-то мы и решили установить», – вспоминает Людгер Дор, директор департамента стратегических проектов Deutsche Postbank.

По его словам, хотя банк и выполнил предъявленные к нему регулятивные требования и нормативы, смонтированная в нем CBS была далека от той идеальной системы, с помощью которой изначально планировалось обеспечить будущий рост и развитие розничного бизнеса. «Главным образом, ПО Kordoba предназначалось для использования в банках средней руки, поэтому нам пришлось установить 18 разных пакетов ПО Kordoba, с тем чтобы управлять всей операционной деятельностью. В этом кроется одна из причин поиска нового программного обеспечения для нашей CBS, поскольку нам следовало консолидировать все собственные технологические системы. Для этого ПО Kordoba было потенциально не пригодно, так как базировалось на операционной системе BS2000 от компании Siemens, разработанной еще в 70-тые годы», – поясняет Дор.

В 1997 году провайдер программного обеспечения компания SAP приступила к реализации на немецком рынке широкомасштабной программы предложения своих новых версий ПО для банковского бизнеса. Это программное обеспечение базировалось на прежних разработках компании, рамки применения которых, однако, были ограничены: их могли использовать, к примеру, только в системах управления ипотечным бизнесом. В конце 90-х годов SAP начала поиск партнеров, способных обеспечить продвижение на рынок продуктов компании. Первыми из них стали германский Postbank и швейцарский банк UBS. Здесь следует отметить, что IT-специалисты в Postbank прекрасно осознавали всю сложность и исключительность перехода на новое программное обеспечение. Они соглашались с тем, что у них нет достаточного опыта для внедрения новой CBS, особенно с учетом сохранения тех коммерческих преимуществ, которые стали возможными благодаря применению стандартного ПО.

Однако, по словам Дора, специалистам SAP удалось найти решение возникшей проблемы. «У нас в банке были очень высокие требования к гибкости и безопасности CBS, поэтому мы занимались поиском компании, которая могла бы предложить систему, способную в полной мере удовлетворять запросы Postbank даже через десяток лет, да и в более отдаленной перспективе. Представители SAP дали нам четкие гарантии того, что обеспечат нас именно таким ПО. Поэтому нами было принято решение приступить к разработке нашей базовой информационно-технологической системы в сотрудничестве с SAP. Сегодня я могу с уверенностью утверждать, что это было правильное решение», – поясняет Дор. По его словам, окончательно проект инсталляции новой CBS в Postbank будет, вероятно, завершен в конце 2006 года с установкой последнего модуля, управляющего сберегательными операциями.

По словам ведущего специалиста SAP Геральда Фауста, принцип построения CBS в Postbank был один – создать единую и «адаптированную ко всем случаям жизни» информационно-технологическую систему. «Мы разработали для этого банка единое решение для глобального рынка, а не отдельные системы, например, для американского или китайского национальных рынков. Подобный подход следует считать основополагающим для SAP. У нас есть для этих целей базовое программное обеспечение, мы проводим применительно к конкретным условиям лишь его модернизацию или усовершенствование, а не реструктуризируем или начинаем разработку этого ПО с нуля», – говорит Фауст.

По его мнению, главная цель, которую преследуют банки, переналаживая имеющиеся или устанавливая новые CBS, – это сокращение расходов. Необходимость экономии средств, а также желание упростить свои технологические системы заставляют банки применять в своих платформах сервисно ориентированную архитектуру. В сегодняшнем русле развития технологий SOA используемый SAP модульный принцип построения CBS на базе модульных интерфейсов прикладного программирования (business application programming interfaces – BAPI) дает возможность проводить успешную интеграция разных систем. Уже в распоряжении CBS имеется 350 видов интерфейсов BAPI, благодаря чему любая функция может быть вызвана через интерфейс или с разных систем.

По данным Людгера Дора из Deutsche Postbank, от внедрения новой CBS банк получил ряд несомненных преимуществ. «Я бы выделил здесь два главных аспекта. Во-первых, – количественное преимущество. Нам удалось за счет инсталляции новой CBS уменьшить на 10% общие расходы на информационные технологии. К тому же, время вывода новых финансовых продуктов на рынок тоже сократилось – всего до нескольких недель (для сравнения: при использовании системы Kordoba нам требовалось на этого от девяти месяцев до одного года). Кроме того, за счет упрощения операций, осуществляемых CBS, мы достигли 30%-ной экономии средств. Таким образом, суть реального количественного преимущества от использования новой системы заключается в том, что мы можем работать сегодня с высоким уровнем рентабельности», – говорит Дор.

Второе стратегическое преимущество, по его словам, заключается в том, что установленная в Postbank новая CBS дает возможность интегрироваться с информационно-технологическими системами других банков, благодаря чему открываются новые бизнес-возможности и перспективы, особенно с учетом дальнейшей консолидации в немецком банковском секторе. «С установкой в банке новой CBS у нас появилась реальная возможность увеличить прибыльность всех операций. За счет инсталляции этой системы, к примеру, мы получили доступ к управлению национальными платежными операциями таких финансовых гигантов как Deutsche Bank и Dresdner Bank», – говорит Дор.

В результате подписания соглашений с Deutsche Bank и Dresdner Bank об обработке их внутренних финансовых трансакций Postbank сегодня обрабатывает порядка 10 млн. трансакций в день, владея долей немецкого рынка этих операций в размере около 15%. Таким образом, по мнению Дора, да и многих авторитетных международных финансовых экспертов, реализация проекта по установке в Postbank новой современной CBS не только обеспечила выполнение намеченных для этой программы целей, но и позволила создать новые бизнес-модели, которых у многих банков-конкурентов на сегодняшний день просто нет. Как утверждает Дор, «заменив сердце своего операционного механизма, Postbank обеспечил новый глоток жизни и сегодня силен, как никогда ранее».

Три черты

«высокоразвитого»

банка

Между тем, как отмечают специалисты, хотя сегодняшний «финансовый» климат, в целом, и благоприятен для мировых банков, им не следует игнорировать необходимость обновления своего главного ПО и базовых операционных систем для дальнейшего роста.

Если говорить о прибыли и доходах, то в настоящее время здесь у банков, вероятно, возникает не слишком много проблем. Совокупная прибыль до уплаты налогов у 1 тыс. ведущих банков мира в 2003 году достигла рекордного показателя в $417 млрд., а в 2004-м, по некоторым оценкам, дошла до $500 млрд. Но на горизонте у многих банков реальные признаки надвигающегося кризиса. Несмотря на бум на рынке недвижимости, рост объемов депозитов и низкие процентные ставки многие финансовые институты решают серьезные проблемы. Так, к примеру, наблюдаемый сегодня рост процентных ставок уже вызывает сужение объемов ипотечных и потребительских кредитных операций, что, безусловно, влечет за собой сокращение доходов и прибылей банков. Если добавить к этому увеличение конкуренции в секторе обработки финансовых данных в реальном масштабе времени, создание инновационных и гибких банковских продуктов и услуг, а также ужесточение регулятивных требований, то проблемы эти разрастаются до серьезных масштабов.

Тем не менее, сегодня некоторые банки вопреки сложности ситуации не просто выживают, а даже умудряются преуспевать. По мнению рыночных аналитиков из компании Accenture, следующему поколению высокоэффективных банков (также называемых «высокоразвитыми банками» – industrialized banks) будут присущи следующие три характерные черты:

Дифференциация на внешних рынках за счет продвижения инновационных финансовых продуктов, которые значительно превосходят уже существующие услуги по своей конкурентоспособности.

Упрощение внутрибанковских операций за счет внедрения единой высокоэффективной операционной платформы.

Высокое мастерство выполнения как стратегических, так и повседневных задач.

Но даже этим «высокоразвитым банкам» необходимы новые высокоэффективные базовые информационно-технологические системы. Ведь за последние два десятилетия в мировой банковской отрасли появились новые дистрибуционные каналы, финансовые продукты и рыночные сегменты. Если в 80-тые годы банки осуществляли дистрибуцию своего сервиса через отделения, банкоматы и телефоны, то сегодня они могут обслуживать клиентов также посредством Интернета, мобильных телефонов, в супермаркетах и за счет привлечения аутсорсинговых компаний. Предлагая тогда лишь простой набор сберегательных и кредитных услуг, сегодня обычный банк способен предложить клиенту свыше 350 банковских продуктов.

Однако обычно процессы и технологии, обеспечивающие этот прогресс, внедрялись в финансовых институтах поэтапно и по частям. В результате стремительно усложнялись и разрастались технологические платформы финансовых институтов, что приводило к стагнации эффективности их операционной деятельности. По словам авторитетных IT-специалистов, базовые информационно-технологические системы большинства банков, скорее, напоминали «тарелку со спагетти, безалаберно переплетенными между собой».

Между тем, новые изменения в международной бизнес-среде могут, по мнению экспертов, создавать угрозу доле рынка, которая принадлежит тому или иному банку, сводя ее в некоторых случая к минимуму. Мировая финансовая отрасль уже стала свидетелем вторжения в свою вотчину ряда нетрадиционных игроков в лице таких институтов как GE Capital и ING Direct. Имея в своем распоряжении современные информационно-технологические платформы, эти «проворные и безудержные» игроки могут изменить ход игры и захватить долю рынка в самые сжатые сроки.

Кроме того, потребность в инсталляции новых CBS, способных функционировать в интересах клиентов в реальном масштабе времени, обусловлена необходимостью интеграции многочисленных банковских дистрибуционных каналов, оперативного осуществления межбанковских платежей и эффективного проведения карточных и интернетовских финансовых операций. Ведь банк может быстро лишиться доверия клиентов, если на запросы потребителей через различные сервисные каналы будут поступать совершенно разные ответы. Для решения этих проблем есть только один выход – инсталляция в финансовом институте единой инновационной CBS.

По мнению аналитиков из компаний Accenture и SAP, первый шаг на пути модернизации и обновления банковских CBS – создание гибкой и многофункциональной IT-архитектуры, базовым компонентом которой и будет Service-Oriented Architecture. SOA обеспечивает оптимальное сопряжение информационно-технологической платформы банка с его операционной бизнес-моделью. Преимущества такой трансформации для финансовых институтов, как утверждают специалисты Accenture и SAP AG, очевидны. Они, в частности, заключаются в:

существенном и устойчивом снижении операционных расходов;

расширении и углублении ориентации бизнес-деятельности банка на полное удовлетворение финансовых потребностей клиентов через все операционные каналы;

высокой гибкости операций в части реализации новых и действующих банковских продуктов и услуг;

отсутствии необходимости кодирования новых продуктов, что существенно сокращает время их продвижения на рынок;

возможности осуществлять обработку данных напрямую (Straight Through Processing – STP);

снижении рисков финансовых операций и трансакций за счет полной автоматизации бизнес-процессов;

уменьшении доли ручного труда при обработке клиентских данных и другой бизнес-информации;

возможности модульного наращивания системы в рамках унифицированной архитектуры;

более высокой эффективности и производительности по сравнению с традиционными типами ЭВМ;

открытых коммуникационных стандартах, обеспечивающих интеграцию с новыми программными приложениями;

замене одних компонентов системы без каких-либо негативных последствий для других.

По данным экспертов компаний Accenture и SAP, хотя замена базовых CBS и далеко не простая задача, потенциальный эффект от установки новых информационно-технологических систем может быть очень весомым. Это, к примеру, значительный рост доходов и поступлений банков вследствие их дифференциации на рынке, расширение объемов перекрестных продаж и рост процента удержания богатых клиентов, повышение качества кредитных операций и сокращение сроков создания инновационных продуктов и услуг. В результате внедрения передовой CBS, как утверждают специалисты Accenture и SAP, ежегодные IT-расходы в банке могут быть снижены на 20-30%.

Эксперты из этих компаний также отмечают, что у большинства банков нет достаточных ресурсов для самостоятельной модернизации и обновления своих базовых IT-систем. Осуществлять эту работу они обязаны в партнерстве с компаниями, у которых большой опыт и признанный авторитет в секторе операций с банковскими информационными технологиями, а также которые способны помочь финансовым институтам в деле постановки и достижения их IT-целей, разработки соответствующих стратегий и «дорожных карт». В интересах упрощения и повышения гибкости своих технологических систем банкам следует ускорить переход от использования CBS, настроенных на операции с ограниченным набором финансовых продуктов, на архитектуру, дающую возможность работать со стандартными бизнес-приложениями. Именно такие базовые информационно-технологические системы, как показывает практика успешных «высокоразвитых» банков, способны повышать прибыльность и доходность финансового института.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"