журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖИ

Банковское оборудование

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Новые рыночные страны

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2005

Международные банки

Новые концепции от Alliance & Leicester

Бывший ипотечный банк активно осваивает новые виды финансового бизнеса

Седьмой по величине британский банк Alliance & Leicester (A&L) вновь диверсифицирует свой бизнес. В последнее время Alliance & Leicester, будучи, по сути, розничным финансовым институтом, предпринимает активные шаги для развития оптового банковского бизнеса. Кроме того, он планирует в ближайшее время приступить к широкомасштабной программе реконфигурации и изменения облика своих отделений в интересах привлечения новых потенциальных клиентов и существенного улучшения качества обслуживания.

Специалист

по диверсификации

Так, в первой половине текущего года банк резко нарастил объемы выдачи коммерческих кредитов, привлек к покупке своих оптовых продуктов и услуг тысячи клиентов в лице мелких и средних компаний, а также заключил ряд контрактов в рамках программы Private Finance Initiative (PFI). PFI, инициированная в Великобритании, предоставляет частным финансовым компаниям и банкам возможность разрабатывать продукты и управлять услугами, которые ранее были в компетенции государства, например, в таких секторах как строительство школ, госпиталей, поликлиник, железнодорожной инфраструктуры и т.д. Главная идея здесь заключается в том, что частные институты совместно с правительством – на национальном и местном уровнях – предлагают эти услуги заинтересованным клиентам.

Следует отметить, что Alliance & Leicester уже не впервые прибегает к своей излюбленной стратегии диверсификации собственного бизнеса. История этого банка берет начало с 1852 года, когда было образовано Leicester Permanent Benefit Society. В ней прослеживаются два ключевых события, которые содействовали в дальнейшем образованию банка Alliance & Leicester в его теперешнем виде. Речь, в частности, идет о слиянии в 1985 году строительных обществ (building society) – Alliance Building Society и Leicester Building Society – и образовании Alliance & Leicester Building Society, а также о покупке последним у почтовой службы Великобритании в 1990 году Girobank. Наконец, в 1997 году благодаря трансформации строительного общества Alliance & Leicester Building Society в полноценный финансовый институт собственно и был образован банк Alliance & Leicester (A&L).

С самого начала деятельности в качестве банковской группы структура бизнеса A&L включала две главные составляющие – розничные операции и оптовую продажу финансовых продуктов и услуг. Розничный бизнес был представлен, главным образом, потребительским ипотечным кредитованием и услугами по открытию розничных депозитов, а оптовый – кредитованием мелкого и среднего бизнеса, а также проведением операций с наличностью.

В конце 90-х годов этот институт, продолжая традиции строительного общества, консолидировавшего вклады граждан и вкладывавшего их в сооружение жилья для своих клиентов, по-прежнему получал большую часть своих доходов от ипотечного кредитования. Но к тому времени на этом достаточно привлекательном рынке уже широко развернулись крупные универсальные банки, что привело к ужесточению конкуренции и снижению прибыльности. Да и доля Alliance & Leicester в общенациональных масштабах в 1999 году не превышала 2.5% от объема рынка.

Еще одним направлением бизнеса Alliance & Leicester на тот период был приобретенный в 1990 году у национальной почтовой службы Великобритании Girobank – специализированный финансовый институт, через который выплачивались пенсии и пособия по безработице. Так как многие получатели этих средств не имели банковских счетов, им выдавались через имевший собственные стойки в большинстве почтовых отделений по всей стране Girobank так называемые «жиро-чеки», которые там же можно было и обналичить. Правда, при этом, для самого Girobank «социальный» аспект этого бизнеса явно превалировал над собственно получением прибыли, поэтому рассчитывать на значительное повышение доходности этого подразделения Alliance & Leicester не приходилось.

В этой связи в начале 2000 года в Alliance & Leicester был разработан новый стратегический план, согласно которому приоритетным направлением развития банка должно было стать обслуживание мелкого и среднего бизнеса. Этот сектор был выбран не случайно, поскольку в Великобритании достаточно просто открыть собственное дело. В стране, по данным Комиссии по конкуренции, ежегодно регистрируется более 500 тыс. мелких компаний и частных предпринимателей, каждый из которых открывает в банке новый текущий счет. Во второй половине 2000 года Alliance & Leicester провел рекламную кампанию по продвижению своего нового бренда Alliance Business Banking, под которым банк приступил к оказанию услуг для малого бизнеса. Для клиентов обеспечивался широкий ассортимент финансовых продуктов по тарифам, менее высоким, чем у банков «большой четверки» – HSBC, Lloyds TSB, Royal Bank of Scotland и Barclays, включая популярный в то время электронный сервис. В частности, малым и средним предприятиям предлагалась помощь в создании собственных веб-сайтов, организации продаж через Интернет и внедрении механизма электронной оплаты счетов.

Одновременно банк начал развивать новую область своей деятельности, которая должна была основываться на сильной стороне Girobank – большом опыте проведения операций с наличностью. Alliance & Leicester стал предлагать своим корпоративным клиентам, включая малые компании, услуги по инкассации, снабжению наличностью, хранению и перевозке наличных средств. Благодаря широким связям Girobank с почтовой службой и высокому качеству обслуживания этот бизнес получил успешное развитие. В 2002 году через систему Alliance & Leicester/Girobank проходило порядка 25% от оборота наличных купюр в Великобритании. Клиентами Alliance & Leicester стали даже некоторые финансовые институты: так, в 2003 году банк заключил аутсорсинговый контракт с Lloyds TSB о снабжении наличностью всех его отделений в Англии и Уэльсе.

В начале июля 2003 года руководство Alliance & Leicester приняло решение усилить продвижение своих услуг для малого бизнеса, объединив все операции на данном направлении под единым брендом Alliance & Leicester Commercial Bank. В этом подразделении получили возможность обслуживаться частные предприниматели и небольшие компании с оборотом менее 1 млн. ф. ст. ($1.63 млн.) в год. В состав Alliance & Leicester Commercial Bank также вошли кредитное подразделение Sove-reign Finance, ранее предоставлявшее кредиты на покупку оборудования, а также Girobank. Так как с апреля 2003 года британское правительство отменило «жиро-чеки», обязав всех пенсионеров и безработных открывать банковские счета (в частности, в созданном в 2001 году специальном почтовом «банке для бедных»), прежний бизнес Girobank полностью был прекращен, а само подразделение окончательно перешло на управление наличностью.

Новые направления

Сегодня Alliance & Leicester декларирует новое направление диверсификации своего бизнеса – фокусирование внимания на оптовых операциях, которые этот институт вел в ограниченных масштабах еще до того, как в 1997 году он стал полноценным банком. Тогда оптовый бизнес Alliance & Leicester включал продажу наличности другим банкам, выдачу коммерческих кредитов, корпоративные и казначейские операции.

По мнению экспертов, такой поворот в современной стратегии Alliance & Leicester, в целом, логичен, особенно в настоящее время, когда рост потребительского спроса в Великобритании фактически прекратился, а розничный банковский бизнес находится в стагнации. «За редким исключением, банками, увеличившими в первой половине текущего года свою прибыль, стали институты, наращивавшие международные или инвестиционные финансовые операции. Доходность британского розничного банковского бизнеса за этот период осталась на прежнем уровне или даже несколько упала, поэтому расширение наших оптовых операций в полной мере отвечало новым требованиям рынка», – говорит Ричард Пим, генеральный директор Alliance & Leicester.

По его данным, вклад оптового банковского бизнеса в базовую прибыль от операционной деятельности банка за первую половину 2005 года возрос от 56 млн. ф. ст. дo 62 млн. ф. ст. и составил 24% от всей прибыли Alliance & Leicester, полученной за этот период. Наряду с этим, объем коммерческих кредитов, выданных банком за то же время, увеличился на 500 млн. ф. ст. (на 11%) и достиг 5 млрд. ф. ст., а количество банковских счетов, открытых представителями мелкого и среднего бизнеса, возросло на 10.5 тыс. (до 60 тыс.).

Между тем, коммерческий банковский бизнес A&L начался с операций по переводу денег через Girobank. Кроме своих основных направлений, он вел операции, бывшие ничем иным как скрытой формой коммерческого банковского бизнеса, включая получение денег от супермаркетов и прочих розничных торговых точек и снабжение ими тех организаций, которым они были необходимы, главным образом, других банков и почтовых отделений.

В связи с происходящими изменениями на рынке управления наличными прибыль от этого бизнеса на протяжении нескольких лет не была сколь-либо существенной, хотя объемы подобных операций росли. Поэтому A&L предпринял вторжение в другие сферы коммерческого банковского бизнеса. Однако и по сегодняшний день этот банк остается одним из немногих «проверенных и авторитетных» провайдеров наличности для банковской системы Великобритании: более 20% наличных денег, принимаемых в кассах британских магазинов, проходят через каналы Alliance & Leicester.

Этот бизнес дал возможность Alliance & Leicester привлечь значительное число клиентов в корпоративном и государственном секторах. Данные связи банк выгодно использует для предоставления этим потребителям других своих продуктов и услуг, а также для наращивания собственной клиентской базы.

Следует еще отметить, что Alliance & Leicester располагает значительной долей клиентов среди представителей местных органов власти и других государственных учреждений, однако к операциям в рамках программы Private Finance Initiative он приступил лишь в текущем году. За первую половину 2005 года банк направил на реализацию проектов PFI более 30 млн. ф. ст. «Программа Private Finance Initiative – это широкое поле деятельности для нас. Мы провели массовые исследования по ней и обозначили те сферы, где риск ведения нашего бизнеса приемлем для нас, – говорит Ричард Пим, не называя, правда, этих сфер. – Понятно, мы не хотим раскрывать суть тех решений, которые принимаются в банке в рамках программы PFI».

Тем временем, несмотря на падение прибыли от розничного бизнеса за первые шесть месяцев нынешнего года Alliance & Leicester удалось и здесь добиться определенных положительных результатов. Так, количество текущих банковских счетов в A&L за этот период увеличилось на 112 тыс. и достигло 1.47 млн., частные сбережения клиентов возросли на 1.2 млрд. ф. ст. и составили 21 млрд. ф. ст., а объем выданных индивидуальных кредитов возрос на 200 млн. ф. ст. и достиг 1.5 млрд. ф. ст. Несмотря на падение объемов ипотечного кредитования на 1.4 млрд. ф. ст. (до 4.1 млрд. ф. ст.), доля рынка Alliance & Leicester в этом секторе не изменилась и осталась на прежнем уровне – 3.2%.

«Мы не гонимся за ростом ради роста. Больше всего, к примеру, нас радует увеличение и последовательное развитие нашего интернетовского банковского бизнеса. В настоящее время Alliance & Leicester располагает 750. тыс. вкладчиков, которые управляют своими текущими и сберегательными счетами через Интернет. Мы строим сегодня обширную базу онлайновых потребителей, расходы на обслуживание и управление которой будут, по нашим расчетам, достаточно низкими», – поясняет гендиректор Alliance & Leicester.

В интересах улучшения качества, оперативности и эффективности обслуживания своих интернетовских клиентов Alliance & Leicester в середине прошлого года запустил программу по созданию глобальной IP-сети. Стоимость данного проекта исчисляется 10 млн. ф. ст. Его реализация обеспечит доступность новых предлагаемых Alliance & Leicester банковских услуг в 254 отделениях банка по всей Великобритании.

Главным партнером Alliance & Leicester в этом проекте выступает ведущий телекоммуникационный провайдер «туманного Альбиона» компания ВТ. Она получила пятилетний контракт на модернизацию систем банка и увеличение пропускной способности IP-сетей от 64 до 256 Кбайт, что поможет Alliance&Leicester организовать для отделений удаленный доступ к внутренней корпоративной сети и использовать системы электронного обучения. Клиенты также смогут получить доступ к онлайновым банковским услугам.

По данным специалистов Alliance & Leicester, обновленная сеть в будущем даст банку возможность освоить новые технологии и приложения, в частности, поточную передачу видеоматериалов и телефонного трафика через собственную IP-инфраструктуру. «Сейчас у нас есть все основания для безотлагательной реализации новых видов услуг, – сообщает Эйлин Брук, директор подразделения технологий, стратегий и разработок Alliance & Leicester. – Сеть, которая имелась в нашем распоряжении, была создана семь лет назад и не поддерживала современного уровня сервиса, который мы намерены предложить клиентам».

По мнению руководства Alliance & Leicester, модернизированная сеть сделает процессы обработки данных более «изящными» и рентабельными и в конечном счете сократит некоторые затраты, например, на телефонные операции. Приложения электронного обучения позволят банку предоставлять персоналу отделений информацию по вопросам соответствия принимаемых решений внутрибанковским или иным нормам, в том числе относительно порядка предоставления финансовых услуг населению.

Инновационное отделение

На сегодняшний день A&L предлагает потребителям четыре типа базовых розничных банковских продуктов, которые он «производит» самостоятельно, – ипотечные, сберегательные, персональные кредиты и текущие счета. Параллельно с ними банк также продает еще четыре «партнерских» продукта, которые он покупает у других институтов: кредитные карточки (от американской группы MBNA, сейчас входящей в состав Bank of America), инвестиционные продукты и услуги по страхованию жизни (покупаются у британской страховой компании Legal & General), а также услуги по общему страхованию (предоставляет группа Zurich Financial Services Group).

Развитию розничного бизнеса Alliance & Leicester в немалой степени способствует и то, что сам Ричард Пим, который стал генеральным директором банка в 2002 году, имеет немалый опыт работы в рознице. В разговоре с ним становится ясно, что он прекрасно владеет темой, особенно когда говорит о конфигурации отделений, каналах дистрибуции финансовых продуктов и услуг, фокусировании внимания на удовлетворении нужд и потребностей клиентов и рекламе услуг банка в средствах массовой информации. Ранее Пим занимал в Alliance & Leicester пост руководителя подразделения розничных услуг, а до прихода в банк в 1993 году работал в известной розничной компании по продаже одежды Burton. Кроме того, в 1998-2003 годах Пим был членом совета директоров компании Selfridges (сеть крупных универмагов), а в 2004 году – членом совета директоров фирмы Halfords (сеть магазинов по розничной продаже автомобильных аксессуаров).

Наконец, еще одним направлением стратегии Alliance & Leicester на ближайшую перспективу становится создание нового облика и конфигурации отделений банка. Так, в конце октября текущего года этот институт открыл свое первое инновационное концепт-отделение в городе Брайтоне. Совершенно обновив внешний вид, оно будет предлагать клиентам полный набор банковских и консультационных услуг, а также разнообразные опции по самообслуживанию, пользующиеся у потребителей повышенным спросом при проведении повседневных финансовых операций.

Новизна внешнего и внутреннего облика отделения Alliance & Leicester в Брайтоне, по оценкам специалистов, в том, что его действующие помещения полностью реконструированы и переоформлены, с тем чтобы создать у клиентов атмосферу дружелюбности и комфорта для проведения ими банковских операций. Новый дизайн отделения призван привлечь все категории действующих клиентов Alliance & Leicester – как тех, кто заинтересован в быстрой трансакции, так и тех, кто предпочитает традиционно проводить подобную операцию через кассира за стойкой. Наряду с этим, специальный дизайн интерьера, оснащенного самыми передовыми техническими и технологическими новинками, призван привлечь к себе внимание новых потенциальных потребителей, заинтересованных в услугах самообслуживания, но которым, по ряду причин, возможно, необходимы помощь и консультации со стороны персонала отделения.

Специально приглушенный свет и негромкая музыка создают ощущение уюта и спокойствия в холле нового отделения. Здесь выделены не только отдельные места для проведения неформальных бесед между клиентами и сотрудниками отделения, но и оборудовано несколько специальных комнат, где потребители могут решить сложные вопросы своего банковского бизнеса со специалистами отделения в приватной обстановке.

Учитывая «стремительный ритм» жизни клиентов и ощущаемый ими постоянный дефицит времени, а также их стремление к комфорту и новым изменениям, Alliance & Leicester в своем новом отделении представил ряд инновационных услуг по самообслуживанию. Поскольку, по данным специалистов A&L, клиенты посещают банковские офисы, не в последнюю очередь, и для того, чтобы проверить остаток на счетах или снять наличные, банк принял решение установить в своем инновационном отделении в Брайтоне дополнительные банкоматы, обеспечивающие быстрый и удобный сервис.

Кроме того, в отделении Alliance & Leicester в Брайтоне установлен новый «депозитный» банкомат (deposit ATM) – терминал, способный принимать депозиты у всех клиентов банка. В этом совершенно новом по стилю и дизайну банкомате применяются самые передовые технологии, дающие потребителям возможность через данный терминал напрямую вносить наличные на свои карточные счета в банке. Внесенный депозит мгновенно отображается в остатке на счете. АТМ нового типа способен принимать «пачку» из 60 банкнот, т.е. клиент может быстро внести на счет до 3 тыс. ф. ст. за одну трансакцию. Он просто вставляет эту «пачку» купюр в банкомат, терминал «распознает» каждую из них, затем печатает детальную квитанцию о проведенной трансакции и выдает ее клиенту. В ней отражен общий размер вклада на счет, который также разбивается на отдельные суммы, которые были внесены банкнотами номиналом в 5; 10; 20 и 50 ф. ст.

Наряду с получением наличных, клиенты Alliance & Leicester могут депонировать через новый АТМ британские чеки на свои карточные счета. При этом, потребителям не нужно оформлять бланки, заполняемые при взносе денег на эти счета: они вставляют каждый чек в терминал, после чего специальное сканирующее устройство «читает» занесенные в него данные, и затем размер депозита отображается на экране АТМ. Подтвердив правильность суммы денег, депонированных на счет, клиент получает подробную квитанцию о проведенной трансакции, а также отсканированное изображение реально депонированного чека.

Еще одна характерная особенность нового офиса Alliance & Leicester в Брайтоне – установка приватных телефонов для клиентов в специально выделенных для этих целей местах в зале отделения. По этим телефонам потребители могут напрямую и бесплатно обсуждать любые вопросы о состоянии своих счетов с представителями клиентской службы отделения, а также получать оперативную информацию по главным финансовым продуктам Alliance & Leicester, включая текущие счета, кредитные карточки, ипотеку, займы и коммерческие банковские услуги.

Таким образом, как отмечает генеральный директор Alliance & Leicester Ричард Пим, главными элементами стратегии этого британского банка на ближайшую перспективу следует считать: расширение коммерческого банковского бизнеса; дальнейшее наращивание базы оптовых и розничных клиентов; сохранение – а по возможности и увеличение – доли рынка ипотечных операций; реконфигурацию действующих и открытие отделений нового типа; снижение расходов, главным образом, за счет перевода потребителей на рельсы интернетовского банковского бизнеса.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker, alliance-leicester.co.uk, easier.com

 
© агенство "Стандарт"