журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2005

ПЛАТЕЖИ

Платежная консолидация

Банки и их клиенты ищут пути наиболее удобного выполнения межгосударственных платежей

Глобализация экономики, расширение оборотов международной торговли, транснациональные слияния и поглощения способствуют расширению оборотов межгосударственных платежей. По данным американской исследовательской компании Celent, в настоящее время на них приходится 8% от мирового объема платежных операций, причем, эта часть имеет тенденцию к расширению. Для многих банков международные коммерческие платежи служат немаловажным источником доходов. Правда, этот сектор финансового бизнеса никак нельзя назвать упорядоченным, что доставляет немало трудностей как банкам, так и их клиентам. Не удивительно, что и те, и другие ищут способы упорядочения международных платежей и улучшения удобства этих операций.

Концепция единого

платежного окна

Международные платежи по сей день относятся к числу наиболее сложных с технической точки зрения банковских операций. Применение различных стандартов и платежных форматов в разных странах, необходимость ведения многочисленных счетов в десятках финансовых институтов для транснациональных корпораций или крупных экспортно-импортных фирм вызывают значительные технические трудности при осуществлении платежей и приводят к высоким затратам. Если добавить к этому остальные проблемы, связанные с операциями купли-продажи в международных масштабах, не приходится удивляться тому, что любой товар заметно прибавляет в цене при пересечении государственной границы.

Впрочем, нельзя сказать, что такое положение устраивает участников рынка. Все заинтересованные стороны – банки, их корпоративные клиенты, регулирующие органы, поставщики программного обеспечения по управлению торговыми операциями – ищут возможности стандартизации и упрощения процесса международных платежей. Эти усилия, правда, предпринимаются достаточно разрозненно, однако определенные подвижки в плане унификации коммерческих платежей уже заметны, как говорится, невооруженным глазом.

Так, в частности, многие западные банки ищут пути упорядочения своей платежной инфраструктуры и ликвидации дублирующих систем при проведении различных видов платежей – обработки чеков, денежных трансферов и т.д. "Дорого и неэффективно иметь отдельную систему для каждого процесса, – объясняет Йенс Ханкер, германский партнер американской консалтинговой компании Accenture. – Платежная система должна представлять собой единый интегрированный механизм, использующий архивные данные бэк-офиса".

Как говорит Джо Мазетти, исполнительный вице-президент компании – разработчика программных инструментов обработки финансовых трансакций Fundtech, ряд западных финансовых институтов уже внедряют интегрированные платежные системы, консолидирующие разные виды платежей и обеспечивающие единый уровень сервиса для всех клиентов независимо от масштаба и географии их операций. Сама концепция заключается в соединении в одной системе всех видов платежей – как местных, так и международных. "Корпорации хотят отправлять банкам платежные документы в едином пакете, смешивая внутренние и транснациональные, мелкие и крупные, срочные и несрочные платежи, – объясняет Мазетти. – Финансовые институты самостоятельно сортируют их, взамен взимая с клиентов дополнительные комиссионные". Подобную услугу для своих корпоративных клиентов уже оказывает, например, Deutsche Bank.

Еще одно направление интеграции международных платежных систем заключается в консолидации зарубежных счетов. По словам Джозефа Фурнари, управляющего директора департамента платежей в Bank of New York, в прошлом банкам для осуществления платежей в другие страны требовалось открывать там многочисленные корреспондентские счета, что порой было сложно и достаточно дорого. Однако в последние годы необходимость в этом исчезла. "Чтобы сегодня заплатить кому-нибудь в США из-за границы, достаточно иметь всего одну точку входа, – сообщает Фурнари. – Когда более 90% всех платежных поручений обрабатываются автоматически, а на получение суммы требуется всего несколько минут, нет необходимости в ведении множественных счетов".

При этом, процесс консолидации счетов сопровождается и консолидацией среди провайдеров платежных услуг. Большая часть таких операций в США проводится через небольшое число крупных финансовых институтов, получающих прибыль за счет оборота, а не маржи по индивидуальным сделкам. Прочие банки пользуются их услугами, что дает им возможность экономить на административных расходах и лучше управлять ликвидностью.

По свидетельству специалистов Deutsche Bank, аналогичные процессы происходят и в коммерческих клиринговых системах, в первую очередь, в Европе. Выигрыш от этого получают также сами банки, которым приходится поддерживать меньше счетов, а также их клиенты, обеспечиваемые более эффективным и быстрым сервисом.

Корпорации, со своей стороны, также требуют упрощения и повышения удобства механизмов проведения международных платежей. Многие транснациональные компании, вынужденные вести дела через десятки финансовых институтов в разных странах, были бы совсем не против сократить их число до одного или двух, существенно снизив затраты и упростив расчеты. "Каждый банк, как правило, применяет собственную систему обработки платежей, – объясняет Джейкоб Джегер, старший аналитик компании Celent. – Это вынуждает компании подстраиваться под их требования. И, конечно, корпоративные клиенты хотели бы подавать платежные документы в неструктурированных пакетах, чтобы банк, осуществляя платежные операции по всему миру, сам разбирался с ними". Так что можно считать, что действия банков по интегрировании платежей четко опираются на высокую востребованность этой услуги. Кроме того, давление со стороны клиентов выступает важным фактором международной стандартизации платежных платформ. Некоторые финансовые институты в странах Запада уже пытаются решать эту проблему в "рабочем порядке", создавая технические альянсы с партнерами внутри страны и за рубежом.

Найти свое место

Впрочем, требования корпоративных клиентов не ограничиваются упорядочением банковских платежных систем. Некоторые компании требуют прямого доступа к международным платежным сетям, в частности, SWIFT. Ее преимущества для банковских клиентов заключаются, прежде всего, в транснациональных масштабах деятельности, наличии четких и признанных всеми стандартов и правил, большого числа членов в разных странах, что значительно облегчает проведение платежных операций.

Безусловно, эта глобальная система открыта только для финансовых институтов, но в последние годы в ней появились "лазейки" и для корпоративных клиентов. Сейчас SWIFT признает так называемые MACUG (member-administrated closed user groups) – закрытые "клубы пользователей", получающих доступ к системе через посредничество одного из ее банков-членов, который несет полную ответственность за своих "протеже".

Правда, членство в SWIFT обходится дорого и может быть приемлемым только для крупных транснациональных корпораций. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам и менее затратные системы, которые, тем не менее, содержат ряд опций, доступных членам SWIFT. Например, такую систему под названием CA$H-Register Plus недавно внедрил Bank of New York. Компании, подписавшиеся на нее, через Интернет связываются напрямую с платежной платформой банка, которая затем консолидирует платежные пакеты и отправляет их по своим каналам.

Тем не менее, ряд специалистов отмечают, что многие крупные корпорации хотели бы вовсе избавиться от дорогостоящего посредничества банков в проведении платежей. Некоторые ТНК даже приступили к созданию собственных бэк-офисов, которые могли бы полностью взять на себя эту обязанность. По этой причине банки с некоторым подозрениям относятся к идее глобальной стандартизации международных платежей. По их мнению, такая система будет слишком простой в применении и доступной, что сведет на нет значение финансовых институтов как операторов и посредников.

Однако движение в этом направлении, все же, идет, причем, наиболее заметно оно в странах ЕС, где в настоящее время формируется SEРA (Single Euro Payments Area) – Единое пространство европлатежей, в рамках которого все платежные операции – как внутри, так и за пределы национальных границ – должны выполняться на одних и тех же условиях. Банки без особого энтузиазма относятся к этой инициативе, так как это значительно снизит размер комиссионных за межгосударственные платежи в границах ЕС, причем, финансовым институтам еще и придется тратить немалые средства на совершенствование инфраструктуры. Но особого выбора у них, скорее всего, не будет.

Многие финансовые эксперты критикуют концепцию SEРA, указывая, что после ее окончательного внедрения в 2010 году международные платежи утратят статус "продвинутой" услуги и превратятся в гомогенный финансовый продукт, приносящий банкам минимальную норму прибыли. Впрочем, с другой стороны, как отмечают более оптимистично настроенные специалисты, банки получат стимул для разработки и внедрения новых видов более дорогостоящих платежных услуг, которые могли бы представлять интерес для корпоративных клиентов.

Одно из возможных направлений, по мнению Йенса Ханкера из Accenture, заключается во внедрении индивидуализированных комиссионных. Финансовые институты могли бы варьировать тарифы для своих клиентов, делая им скидки за регулярность или объем платежей. "Банки должны больше прислушиваться к тому, что говорят им потребители, – считает и Джейков Джегер из Celent. – У применения платежей в качестве инструмента управления отношениями с клиентами, безусловно, большие перспективы".

Другая возможность заключается в предоставлении клиентам универсальной системы глобальных платежей. Ряд международных банков уже работают над созданием механизмов, которые давали бы корпоративным клиентам возможность свободно совершать платежные операции с любого их счета и в любой стране, где банк бы присутствовал или мог работать благодаря посредничеству местных партнеров. При этом, информация о платежах поступала бы в режиме реального времени и беспрепятственно пересекала государственные границы. По мнению некоторых специалистов, хотя создание такой системы потребовало бы приложения значительных сил и средств, в долгосрочном плане все эти затраты окупятся.

В целом же можно с достаточной уверенностью предположить, что международные платежи рано или поздно превратятся в такую же массовую и недорогую услугу, как это уже произошло с внутренними расчетами. Однако банкам нужно просто учесть эту тенденцию в своих планах и задуматься над созданием новых платежных продуктов, которые были бы по-настоящему ценными для клиентов, а им самим приносили бы надежный заработок.

Виталий Шимкович, по материалам Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"