журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2005

Банковское оборудование

Новые технологии для сетей банкоматов

На повестке дня – автоматизация депозитных операций и повышение защищенности ATM

По мнению большинства специалистов, в ближайшем будущем наиболее важной функцией ATM наряду с выдачей наличности будет автоматизированное размещение депозитов. Автоматизация депозитных операций сулит немалые выгоды как банкам, так и их клиентам. Другой важной сферой применения современных технологий в работе банкоматов становится обеспечение защиты ATM от стихийных бедствий и прочих чрезвычайных ситуаций. И, все же, новейшие технологические достижения должны, в первую очередь, служить максимальному удовлетворению потребностей клиентов, в том числе и пользователей ATM.

Автоматизация депозитов: реальность и перспективы

В то время как банкоматы во многих странах превратились в основной канал выдачи наличных средств, значительная часть клиентов по-прежнему предпочитает размещать депозиты через банковские отделения, что влечет за собой увеличение расходов финансовых институтов. В США, к примеру, 80% коммерческих вкладов наличных осуществляются через отделения. При этом, две трети вкладываемых средств пересчитываются сотрудниками банков вручную. Как следствие, затраты американских финансовых институтов на работу с наличностью составляют, в среднем, $40 на одного клиента в год. В Великобритании через ATM размещается менее 1% депозитов (для сравнения: в этой же стране с помощью банкоматов снимается 51% наличных).

Тем не менее, по прогнозам участников рынка, в скором времени предпочтения потребителей могут кардинально измениться. С одной стороны, банкиры готовы вкладывать средства в развитие и внедрение современных технологий финансового самообслуживания, стремясь, при этом, снизить уровень операционных расходов и одновременно избавить своих сотрудников от необходимости частого проведения однообразных и утомительных депозитных операций. Сэкономленное при помощи технологических нововведений время банковские служащие могут отдать на более выгодную для своего института деятельность (обеспечение финансовых рекомендаций, перекрестной продажи продуктов и услуг и т.д.). С другой стороны, интенсивное совершенствование технологий самообслуживания, имеющее место в последние несколько лет, способствовало увеличению надежности предлагаемых финансовым институтам операционных систем.

Производители ATM и разработчики программ уверены, что благодаря сочетанию заинтересованности банков и прогресса финансовых технологий уже в ближайшие два-три года 50-70% депозитов европейских клиентов, размещаемых в настоящее время при помощи отделений, будут проходить через сеть банкоматов.

На сегодняшний день уровень оснащения ATM функцией автоматического приема депозитов в разных странах заметно отличается. В Европе доля банкоматов, способных принимать вклады, колеблется от, примерно, 80% (в Греции, Испании и Португалии) до менее 5% (в Германии и Австрии) при среднеевропейском показателе в пределах 27%. В некоторых странах Скандинавии ATM с подобной функцией нет вообще. Принимать депозиты могут 39% всех банкоматов США, причем, аналогичный показатель только для ATM, принадлежащих американским банкам, составляет 72%.

Впрочем, страны Азии заметно превосходят и Америку, и Европу как по уровню оснащенности банкоматов системами приема депозитов, так и по их технологическому совершенству. В Японии принимать вклады клиентов могут более 80% ATM, в Южной Корее – 60%. Набирает обороты и китайский рынок автоматизированных депозитов; если европейские и американские банкоматы в большинстве случаев принимают депозиты только в конвертах, то значительная часть азиатских ATM оснащена системами, обеспечивающими использование размещенных в них средств для выдачи наличных другим клиентам.

В то же время, специалисты отмечают, что пока к услугам автоматизированных систем размещения депозитов прибегает малое число потребителей (даже в тех странах, где АТМ с функцией приема вкладов довольно широко распространены). В США, к примеру, при помощи систем самообслуживания размещается лишь около 10% депозитов. Правда, в соседней Канаде банкам за счет объединения усилий по маркетингу автоматизированных депозитных систем удалось довести этот показатель до 70%.

И, все же, по оценкам аналитиков, в ближайшее время США и странам Европы вряд ли удастся достичь японского или южнокорейского уровня оснащенности ATM функциями приема депозитов. Причины отставания европейских и американских финансовых институтов не столько технологического, сколько коммерческого плана.

Перед широкомасштабным внедрением автоматизированных депозитных систем банкирам необходимо продумать стратегию развития этой линии бизнеса, проанализировать структуру расходов и смоделировать возможный эффект от применения новых технологий. Для успешной работы с автоматизированными депозитными системами необходимы также соответствующее переобучение и стимулирование банковского персонала в сочетании с предоставлением клиентам полной информации о дополнительных функциях ATM, что особенно необходимо исходя из того, что автоматизированное размещение депозитов может быть выгодным не только владельцам ATM, но и потребителям.

Размещая вклады через банкоматы, клиенты избавляются от стояния в длинных очередях в банковских отделениях и подстраивания под время работы банков. Оснащение банкоматов системами выдачи размещаемых в них средств всегда гарантирует потребителям доступ к наличности. И, наконец, получая при помощи ATM в печатном виде информацию о совершаемой операции, клиенты могут своевременно исправить те или иные просчеты и чувствовать себя уверенней.

Защита от чрезвычайных ситуаций

В последнее время одним из наиболее важных аспектов деловой стратегии многих банков становится обеспечение бесперебойности операций в случае разного рода чрезвычайных происшествий (стихийных бедствий, террористических атак, отключений электроэнергии, сбоев в программном обеспечении и т.д.). Меры, предпринимаемые финансовыми институтами для повышения уровня защищенности своих операционных систем, пока касаются, в основном, базовых сфер бизнеса. Однако ряд банков планируют включить в схемы обеспечения бесперебойности операций и системы финансового самообслуживания, в том числе и ATM. Многое здесь зависит от значимости банкоматов как источника получения наличных средств. К примеру, в таких странах как США или Великобритания массовые перебои в работе сетей ATM могут быть поистине катастрофическими.

Огромное значение для бесперебойного функционирования любых операционных систем имеет дублирование информации с целью организации запасных баз данных. Что касается ATM, то существенную роль в защите этого канала играет также создание резервных систем подтверждения кредитоспособности. Современные технологии осуществляют практически мгновенную передачу в запасные базы данных информации, касающейся проводимых при помощи базовых серверов операций. Кроме того, новейшие технологические достижения дают банкам и компаниям возможность создавать резервные хранилища информации без нарушения операционных процессов.

Впрочем, по мнению большинства экспертов, применение разных технологических решений – лишь часть, пусть и немаловажная, в обеспечении бесперебойности деловых процессов. Не меньшее значение имеет и заблаговременная подготовка сотрудников, технического персонала и менеджеров финансовых институтов к действиям в чрезвычайных ситуациях с охватом всех возможных вариантов развития событий и их влияния на проведение операций.

Известны пока два варианта достижения бесперебойного функционирования сетей ATM. Один из них предусматривает создание запасной системы обеспечения операций банкоматов. Данная система, по желанию банка, может находиться в разной степени готовности к началу работы. Специалисты выделяют три уровня готовности резервных систем: "холодный" (система полностью не работоспособна и не располагает последними данными об операциях), "теплый" (частично готова к работе, но нуждается в определенной дополнительной подготовке) и "горячий" (работоспособна на 100% и имеет все необходимые данные).

Второй вариант предполагает параллельную работу двух операционных систем, связанных каналами обмена информацией. Каждая из них может при необходимости принять на себя функцию обеспечения операций "коллег", столкнувшихся с теми или иными затруднениями в работе.

Обеспечивая бесперебойное функционирование сетей ATM, финансовые институты могут либо создавать соответствующие системы и осуществлять подготовку персонала самостоятельно, либо же воспользоваться услугами специализированных компаний. Главное преимущество самостоятельной разработки технологий бесперебойного функционирования ATM заключается в том, что такие инструменты, созданные самим финансовым институтом, проще и дешевле как в инсталляции, так и в обслуживании, особенно, если одни и те же процессы, операции или системы применяются одновременно во многих местах. Однако при создании систем обеспечения бесперебойности операций своими силами банкам приходится задействовать собственные кадровые и технологические ресурсы, а также постоянно перерабатывать схему действий в чрезвычайных ситуациях в связи с частыми переменами в деловых процессах.

Вообще же, аналитики рекомендуют банкирам прежде, чем приступать к самостоятельной разработке или аутсорсингу систем бесперебойного обеспечения операций, найти ответы на следующие довольно простые вопросы:

Во сколько может обойтись банку внедрение технологий обеспечения бесперебойности операций?

Каким образом эти затраты соотносятся с возможными потерями банка от полного или частичного прекращения операций в результате какой-либо чрезвычайной ситуации?

Насколько часто банк пересматривает планы действий в чрезвычайной ситуации?

Когда банк в последний раз проводил практическую отработку со своими сотрудниками таких действий?

Каким образом банк будет уведомлять свой персонал о планах действий в чрезвычайной ситуации?

Как банк будет уведомлять об этих планах своих клиентов?

Все лучшее – клиентам

По мнению многих экспертов и участников рынка, разработка инновационных деловых решений заключается не только в простом внедрении новейших технологических достижений. Внедряемые банками и компаниями технологии, прежде всего, должны быть тщательно сбалансированы с потребностями и предпочтениями клиентов.

"Сначала мы анализируем поведенческие тенденции потребителей, на основе полученных данных создаем определенную картину будущего и лишь потом приступаем к непосредственной разработке технологий, призванных воплотить эти идеи в реальность", – так описывает процесс технологических инноваций Пол Рейс, менеджер по инновационному маркетингу подразделения финансовых решений компании NCR.

"Если та или иная технологическая инновация появляется на рынке несвоевременно, значительно возрастает риск ее неприятия потребителями. Поэтому очень важно сбалансировать доступность новой технологии и готовность клиентов принять ее", – отмечает Марк Гросси, руководитель технологических операций подразделения финансовых решений NCR.

Рейс также подчеркивает, что основное внимание при прогнозировании будущих предпочтений потребителей следует уделять людям в возрасте от 15 до 25 лет – следующему поколению клиентов. Менеджер NCR уверен, что в будущем число потребителей, делающих выбор в пользу работы с системами финансового самообслуживания, будет стабильно расти.

Марк Гросси указывает, что подобная тенденция в сочетании со стремлением потребителей получать персонализированные услуги стимулирует переход от стандартного афиширования финансовых продуктов через порталы самообслуживания (в том числе и ATM) к рекламным кампаниям, в большей степени сориентированным на индивидуальные потребности клиентов.

Помимо содействия в проведении таких рекламных кампаний, передовые технологические разработки могут использоваться и для обеспечения интегрированной работы банкоматов и устройств мобильной связи. Благодаря применению технологий SMS информация, которой располагает ATM, может передаваться напрямую на мобильный телефон клиента. Такая форма перевода данных намного удобнее обычной выдачи информации в печатной форме, поскольку клиент сможет, придя домой, подключить телефон к собственной системе управления денежными средствами и провести автоматическую корректировку своего баланса. Мобильные телефоны также могут успешно применяться для облегчения работы с ATM клиентам, имеющим проблемы со зрением. В этом случае телефон используется для получения устных инструкций.

Привлечение технологий мобильной связи наряду с обращением к альтернативным источникам энергии (например, к солнечным батареям) должно способствовать также дальнейшему расширению сетей банкоматов за счет установки машин в развивающихся странах и сельских регионах, не располагающих развитой инфраструктурой.

Алексей Вересюк, по материалам ATM Magazine, The Banker

 
© агенство "Стандарт"