журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2005

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Секрет лидерства заключается в инновациях

Как показывают лидеры рейтинга журнала The Banker,
средний по размерам банк может добиться успеха, прежде всего,
за счет нетривиальной стратегии развития

Ежегодно авторитетный международный журнал по финансовой проблематике The Banker проводит собственный анализ рейтинга тысячи ведущих мировых банков для выделения тех, которые в течение года достигли весомого прогресса в своем бизнесе. При этом, такие финансовые институты должны демонстрировать впечатляющие показатели доходности активов и акционерного капитала. По оценкам The Banker, в 2005 году среди сегодняшних претендентов на титул "наиболее прогрессирующих" уже можно выделить пять банков: европейские Hypo Alpe-Adria-Bank и Volkswagen Bank, азиатский Bank Internasional Indonesia, латиноамериканский Bancolombia и африканский African Bank. Кроме того, важно определить главные факторы, способствующие столь стремительному их продвижению на верхние этажи рейтинга The Banker.

Широкомасштабная

экспансия HAAB

Так, титул одного из самых "преуспевающих" банков Европы по версии The Banker получил в августе текущего года австрийский Hypo Alpe-Adria-Bank (HAAB), главным образом, за счет стремительной и успешной экспансии в банковскую отрасль Центральной и Восточной Европы (Central and Eastern Europe – CEE). HAAB – один из старейших банков Австрии. Он был создан еще в 1896 году и первоначально обеспечивал финансирование государственных организаций и сектора жилищного строительства. Этот финансовый институт, в прошлом известный как Hypo Karnten, в 1982 году стал универсальным банком, а в 1988-м предпринял первые шаги для выхода на международный простор, создав дочернее лизинговое подразделение в итальянском городе Удине. В 1993-1992 годах уже под новым названием Hypo Alpe-Adria-Bank он продолжил свое проникновение в Италию, а также обеспечил себе доступ на финансовый рынок Словении. С этого момента, как утверждают руководители HAAB, начинается новая эра в его истории.

В результате успешной экспансии на финансовых рынках стран Альпийско-Адриатического региона, в основе которой лежали открытие новых отделений и эффективные сделки по банковским слияниям и поглощениям, HAAB в течение последнего десятилетия превратился в один из ведущих международных коммерческих банков в Южной, Центральной и Восточной Европе с широкой сетью отделений (около 250). В настоящее время банк обслуживает около 750 тыс. клиентов в таких странах как Австрия, Италия, Словения, Хорватия, Босния и Герцеговина, Сербия и Черногория, Лихтенштейн и Германия. Три основных направления его бизнеса – банковские операции (для корпоративных и индивидуальных клиентов), лизинговые сделки (банк вышел в число ведущих европейских лидеров в секторе лизинга судов) и консультационные услуги (в частности, по открытию компаний, управлению недвижимостью, инвестициям в действующие предприятия и пр.).

В основе стратегической концепции деятельности Hypo Alpe-Adria-Bank лежит "человеческий фактор", т.е. установление с клиентами доверительных и партнерских отношений, выходящих за рамки решения обычных финансовых вопросов. Успехи в банковском бизнесе, как утверждают в HAAB, могут быть достигнуты только благодаря прямым контактам с потребителями и установлению партнерства с ними на "персональном уровне". Это, по мнению менеджмента HAAB, – оптимальная модель взаимодействия с клиентами.

С другой стороны, успех стратегии HAAB предопределяет и тот факт, что в орбиту его деятельности включены как высокоразвитые рынки Северной Италии, Германии и Австрии, так и активно растущие рынки новых рыночных государств (в частности, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговины, а также Сербии и Черногории). Интенсифицируя свою деятельность в секторе банковских услуг в странах СЕЕ, банк привносит в регион уже устоявшуюся традиционную культуру ведения финансового бизнеса таких лидеров мировой банковской отрасли как Италия, Германия и Австрия.

Между тем, как утверждают аналитики The Banker, австрийские банки идут в авангарде борьбы западноевропейских финансовых институтов за прибыльные восточноевропейские финансовые рынки. Так, Erste Bank, Bank Austria-Creditanstalt (BA-CA) и Raiffeisen Bank лидируют среди западных банков по темпам расширения объемов банковских операций в данном регионе. Не секрет, к примеру, что сильные позиции Bank Austria-Creditanstalt в финансовой отрасли Центральной и Восточной Европы стали главной причиной того, что авторитетный итальянский банк UniCredit (тоже крупный финансовый игрок на данной территории) принял решение в июле текущего года приобрести германский HypoVereinsbank, владеющий акциями BA-CA.

Однако даже на этом фоне, по мнению экспертов The Banker, результаты Hypo Alpe-Adria-Bank впечатляют ничуть не меньше. До начала экспансии в СЕЕ, как отмечают они, HAAB был мелким государственным банком, пытавшимся в борьбе со своими более крупными конкурентами отстаивать собственные позиции на зрелом финансовом рынке Альпийского региона. Но сегодня, по оценкам The Banker, этот австрийский финансовый институт – один из самых прибыльных и перспективных австрийских банков. А стал он таковым благодаря, в первую очередь, стремительному наращиванию объемов своих операций в Альпийско-Адриатическом районе, в ходе которого банк предоставлял полный набор банковских услуг (в том числе – розничные продукты, корпоративные кредиты, а также услуги по платежным операциям и управлению активами). Высокие темпы расширения бизнеса HAAB уже в 2004 году обеспечили банку прирост прибыли до уплаты налогов на 56% (до @259 млн.), а также увеличение объема активов на 40% (до @17.8 млрд.).

С точки зрения Вольфганга Культерера, генерального директора HAAB, достигнутые банком в 2004 году результаты – это всего лишь вершина айсберга. "В Альпийско-Адриатическом регионе проживает около 65 млн. человек, из которых только 750 тыс. стали нашими клиентами. Поэтому понятно, что наша стратегия на ближайшее время заключается в расширении банковского бизнеса в этом районе и эффективном использовании его потенциала в интересах улучшения качества обслуживания и полного удовлетворения финансовых нужд и потребностей клиентов банка", – поясняет Культерер. В результате реализации своей стратегии НААВ намерен в текущем году фактически удвоить прибыль от обычных операций и довести ее до @300 млн. (в 2004 году – @171млн.), а к 2008 году объем своих активов увеличить до @30 млрд.

Между тем, Hypo Alpe-Adria-Bank планирует в течение ближайших нескольких лет существенно расширить сеть проводимых здесь онлайновых операций. В качестве отправной точки для наращивания такого бизнеса выбрана Сербия, где НААВ через пять лет намерен возглавить электронную банковскую отрасль. Сделать это он намерен за счет внедрения в Сербии решений и технологий электронного банкинга Halcoms E-Bank Solutions, разработанных компанией Halcom Communications, дочерним подразделением Hypo Alpe-Adria-Bank Belgrade. Практика показывает, что данные новинки уже успели завоевать широкое признание у сербских пользователей онлайновых услуг, причем, ими уже охвачена значительная доля финансового рынка страны. С помощью технологий Halcoms

E-Bank Solutions и интернетовского сайта банка клиенты Alpe-Adria-Bank Belgrade способны самостоятельно и оперативно решать все вопросы, связанные с проведением разнообразных внутренних и международных финансовых трансакций.

Наряду с Сербией HAAB расширяет свое присутствие и на финансовом рынке Хорватии, где уже в 1994 году начал вести операции через созданное лизинговое подразделение Hypo-Leasing Kroatien d.o.o. В 1996 году банк открыл в Хорватии дочерний банк Hypo Bank Kroatien d.d., переименованный через три года в Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. За десятилетнее свое присутствие на хорватском рынке банк сумел построить широкую сеть собственных отделений практически во всех крупных городах Хорватии, включая Загреб, Сплит, Дубровник, Задар, Пулу, Велику Горицу и др. Поглотив в начале 2000 года местный банк Slavonska Banka d.d. Osijek, австрийцы создали серьезные предпосылки для выхода в лидеры банковской отрасли восточной Хорватии.

За несколько лет с момента своего образования подразделение Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. быстро превратилось в динамичный современный банк, ставший пионером среди хорватским финансовых институтов в секторе долгосрочного кредитования бизнес-структур, занятых, в частности, инвестированием в туристическую отрасль и реализацией проектов в сфере местной инфраструктуры. Кроме того, Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. применительно к хорватскому рынку разработал ряд инновационных концепций ведения розничных банковских операций посредством платежных карточек Visa и MasterCard, электронного банкинга, финансирования жилищного строительства и открытия специализированных депозитов. Так, по общему признанию хорватских финансовых аналитиков, Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. стал своеобразным "законодателем мод" в секторе услуг по открытию краткосрочных депозитов в местной валюте (куна), предлагая клиентам выгодные условия и достаточно высокие процентные ставки.

Планы у HAAB в Хорватии на ближайшую перспективу очень амбициозные. Его главная цель с учетом того, что сегодня банк владеет долей финансового рынка Хорватии в размере 10%, заключается в том, чтобы к 2010 году войти в пятерку крупнейших банков страны. О том, что НААВ обосновался в Хорватии прочно и надолго, свидетельствует и то, что к середине 2006 года в Загребе должна быть построена новая штаб-квартира Hypo Alpe-Adria-Centre (стоимость проекта – @91 млн.).

Автомобильный банк

Стремительно прогрессирует в текущем году, по оценкам специалистов The Banker, также и немецкий Volkswagen Bank AG, дочернее подразделение финансовой группы Volkswagen Financial Services AG – крупнейшего в Европе провайдера финансовых услуг для автомобильной отрасли. Кроме того, эта группа через свои представительства управляет автомобильным финансовым бизнесом корпорации Volkswagen в Азиатско-Тихоокеанском регионе, а также в Южной и Северной Америке.

Volkswagen Bank AG как дочернее подразделение Volkswagen Financial Services AG был основан в 1949 году и, по состоянию на 31 декабря прошлого года, располагал 3 млн. клиентов и активами на общую сумму в @21.4 млрд. На сегодняшний день Volkswagen Bank – ведущий автомобильный банк Европы. Он предлагает своим клиентам разнообразный ассортимент услуг, включая прямое электронное банковское обслуживание (direct banking), финансирование компаний, лизинговые продукты, страховые услуги и управление автохозяйствами. Успешно создав онлайновую банковскую сервисную платформу, Volkswagen Bank обеспечивает потребителям возможность осуществлять финансовые трансакции в электронном режиме без посещения банковских отделений.

Между тем, Volkswagen Bank стал пионером среди автомобильных банков Европы в деле внедрения в банковский бизнес технологий прямого обслуживания потребителей за счет создания виртуальных банковских офисов. Основные преимущества такого сервиса, по мнению экспертов Volkswagen Bank, заключаются в значительном снижении себестоимости предоставления банковских услуг и качественно новом уровне обслуживания в секторе страхования, лизинга и выдачи кредитов на приобретение автомобилей.

Наряду с этим, вкладчик банка может работать со своими счетами круглосуточно семь дней в неделю все 365 дней в году. Причем, он может находиться в любой точке земного шара и пользоваться доступными ему каналами связи: телефоном (через автоматическое обслуживание с использованием интеллектуальных устройств голосового ответа или через сотрудника операторского центра – call center); персональным компьютером (с помощью модема и прямых соединений с банком по телефонным линиям или через Интернет); системой самообслуживания (банкоматы, банковские терминалы и принтеры). Себестоимость обслуживания может быть в 2-10 раз ниже, чем при пользовании традиционной сетью филиалов и отделений.

Важная особенность такого технологического решения состоит в том, что direct banking дополняет действующую инфраструктуру банка, не создавая новых проблем для используемой филиальной сети. Успехи Volkswagen Bank в секторе direct banking очевидны. Так, к примеру, только в Польше подразделение Volkswagen Bank Direct за три года сумело привлечь порядка 20 тыс. депозитов на общую сумму около 500 млн. злотых.

По мнению аналитиков The Banker, дела у Volkswagen Bank в текущем году тоже достаточно успешные, даже вопреки тому что в самой корпорации Volkswagen сегодня далеко не все благополучно. С конца июня 2005 года здесь разразился громкий скандал, связанный со взяточничеством, в который были втянуты топ-менеджеры департамента управления персоналом. Хуже того, в первом квартале нынешнего года производство корпорацией основных моделей автомобилей (VW, Skoda, Bentley и Bugatti), как и в прошедшем году, оставалось нерентабельным. Но к счастью Volkswagen Group, как говорят эксперты The Banker, на этом фоне в корпорации были и некоторые "светлые пятна", одним из которых стала успешная деятельность Volkswagen Bank, финансирующего покупку автомобилей торговой марки VW в девяти европейских странах, включая и саму Германию.

По мнению специалистов The Banker, крупнейший на сегодняшний день в Европе "автомобильный финансист", коим слывет Volkswagen Bank, сумел в последние годы сосредоточить в своих руках кредитный портфель, состоящий из 1.4 млн. потребительских автомобильных займов. Главным залогом успехов этого банка, как подчеркивают аналитики из The Banker, служат его нежелание стоять на месте и постоянное стремление к инновациям и способность давать их, что выгодно отличает Volkswagen Bank от прочих автомобильных финансовых институтов Европы. Так, к примеру, в начале 90-х годов Volkswagen Bank создал один из первых онлайновых банков в Германии, который, кроме открытия счетов, предлагает также кредитные карточки, услуги по торговле ценными бумагами и даже кредиты на приобретение жилья. В настоящее время объемы депозитов онлайнового банка Volkswagen составляют порядка @8 млрд., а количество его клиентов превзошло 630 тыс.

По данным Буркхарда Брайинга, генерального директора Volkswagen Financial Services, несмотря на трудности, преследовавшие основной автомобилестроительный бизнес Volkswagen в 2004 году, главным образом, в связи со спадом производства, деятельность Volkswagen Bank, напротив, оказалась успешной. В прошлом году его прибыль по сравнению с 2003-м возросла более чем вдвое – от @124 млн. до @294 млн. Пусть корпорацию Volkswagen и сегодня продолжает лихорадить, а темпы экономического развития стран Западной Европы замедлились, прогнозы для

Volkswagen Bank на текущий год обнадеживают. "Хотя сегодняшнюю экономическую ситуацию в Европе в целом и в Германии в частности трудно назвать абсолютно благополучной, мы, тем не менее, ожидаем такого же прироста прибыли Volkswagen Bank, какой был достигнут в прошлом году", – делится Буркхард Брайинг.

По его словам, такой благоприятный прогноз можно обосновать тем, что спрос в Европе на лизинг и финансирование покупок автомобилей остается пока стабильным и может даже несколько возрасти. Дальнейшей активизации автомобильного бизнеса Volkswagen Bank, по мнению Брайинга, будет содействовать также решение банка диверсифицировать свою деятельность за счет расширения онлайновых банковских услуг, которые, несомненно, повысят конкурентоспособность Volkswagen Bank в секторе автомобильных финансовых операций. Вместе с тем, как полагают эксперты The Banker, дальнейшее благополучие и оптимизм Volkswagen Bank будут зависеть от стабильности экономической ситуации в Германии. Ведь спрос на автомобили и на континенте, и внутри страны будет в немалой степени определяться ценами на нефть, которые в последнее время непрерывно растут и уже вышли на уровень $65-70 за баррель.

Верная ставка

Среди азиатских банков одним из "передовых" у The Banker на сегодняшний день числится индонезийский финансовый институт Bank Internasional Indonesia (BII). Он был основан в 1959 году как коммерческий банк под названием PT Bank Internasional Indonesia, а с 1988 года, получив соответствующую лицензию, стал выступать в роли провайдера, главным образом, форексных услуг.

Между тем, азиатский финансовый кризис 1997 года настолько серьезно ударил по BII, что правительство страны было вынуждено взять его под свою опеку и провести рекапитализацию. Осуществив реструктуризацию баланса BII, правительство в 2003 году продало контрольный пакет акций банка консорциуму Sorak (56.9%), в который вошло несколько зарубежных банков и инвесторов, в частности сингапурская государственная инвестиционная компания Temasek Holdings, корейский Kookmin Bank, Barclays Bank и малазийский финансовый холдинг ICB Financial Group Holdings. В дальнейшем в результате продажи оставшихся пакетов акций BII местным и зарубежным инвесторам доля государства в нем сократилась до 5.5%.

При новом менеджменте ситуация в банке существенно улучшилась и дела у него пошли вверх. В настоящее время Bank Internasional Indonesia – третий по величине частный банк Индонезии. В общем рейтинге крупнейших банков страны (включая государственные) он занимает шестую позицию, располагая одной из самых широких сетей отделений (255 офисов) и банкоматов (их уже 700) в Индонезии, а также входя в тройку лидеров в национальном секторе операций с кредитными карточками.

Новые владельцы Bank Internasional Indonesia приняли решение несколько перепрофилировать бизнес и с начала 2004 года сфокусировали все усилия, главным образом, на обслуживании проживающих в Индонезии этнических китайцев, в частности, – владельцев мелкого и среднего бизнеса. Кроме того, BII существенно расширил ассортимент потребительского сервиса и объемы кредитования тех же мелких и средних компаний, которые стремительно разрастаются с прошлого года. Если учитывать, что эти фирмы сегодня стали важнейшими игроками на фоне происходящих в современной Индонезии процессов бурного развития экономики, то следует признать, что новые акционеры BII сумели оккупировать достаточно прибыльную и доходную нишу на местном финансовом рынке. Ведь даже индонезийские банкиры признают, что действующие в стране порядка 4 млн. мелких и средних компаний – потенциальные банковские клиенты, кредитное обслуживание которых может приносить финансовым структурам немалый доход.

Между тем, многие индонезийские финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост BII и обосновывают это приходом в 2004 году на пост генерального директора банка достаточно авторитетного в финансовых кругах Азии банкира Према Кумара из британской финансовой группы HSBC. После своего назначения на пост руководителя BII он сразу же заявил, что намерен укреплять позиции банка, прежде всего, в тех сегментах рынка, где он считает себя профессионалом и может играть главную роль в обеспечении приемлемой прибыли. Помимо кредитования, еще одним привлекательным для BII сегментом рынка, по мнению его генерального директора, становятся операции с платежными карточками, инициированные в свое время в Индонезии американским финансовым гигантом Citibank. В настоящее время, к примеру, Bank Internasional Indonesia – третий в стране эмитент кредитных карточек.

"Нам, конечно, еще рано тягаться с авторитетными мировыми банками как в части размеров, так и по объемам бизнеса. Но по сравнению с ними наше стремление к саморазвитию и наращиванию собственного потенциала, вероятно, более велико, и в этом состоит самое главное отличие BII от прочих финансовых институтов. У нас, откровенно говоря, неуемный "аппетит" к банковскому бизнесу. Индонезия, с одной стороны, перенасыщена банками, а, с другой, испытывает явную нехватку качественного и высококлассного банковского сервиса. Поэтому если вам удалось выбрать правильную финансовую стратегию, направленную на обеспечение высококачественного клиентского сервиса, то вы сможете достичь неплохих результатов в банковской отрасли нашей страны", – поясняет Кумар.

Наконец, еще одним привлекательным сегментом финансового рынка Индонезии руководство Bank Internasional Indonesia справедливо считает онлайновый банковский бизнес, который в этой стране до последнего времени находился "в зародышевом" состоянии. Многие отечественные аналитики признают, что BII стал пионером "виртуального" банковского сервиса в Индонезии, предлагая в настоящее время широкий ассортимент таких электронных услуг как интернет-банкинг, корпоративный онлайновый банкинг (Corporate Online Banking – CoOL Banking) и телефонный банковский сервис. Следует также отметить и то, что более 700 банкоматов BII подключены к национальной сети терминалов ALTO ATM, состоящей из 3 тыс. терминалов, и 8 тыс. банкоматам Cirrus ATM в разных регионах мира. Это дает возможность клиентам Bank Internasional Indonesia проводить банкоматовские трансакции практически в любом районе Индонезии, а также во многих зарубежных странах.

По мнению аналитиков The Banker, именно предпринятые BII в последнее время шаги обеспечили этому некогда – даже по меркам Индонезии – заурядному среднему банку сегодня войти в когорту передовиков индонезийской банковской отрасли и увеличить в 2004 году по сравнению с предыдущим свою прибыль более чем вдвое. В общем, как утверждают эксперты The Banker, стремительное восхождение Bank Internasional Indonesia в соответствии с рейтингом этого популярного издания отнюдь не случайно.

Собрать все лучшее

Среди латиноамериканских банков одним из наиболее преуспевающих на сегодняшний день, по мнению специалистов The Banker, следует назвать Bancolombia – крупнейший в Колумбии по объему активов и один из старейших банков региона. Banсolombia был образован в результате слияния двух национальных финансовых институтов – Banco Industrial Colombiano (BIC) и Banco de Colombia. Результаты его финансовой деятельности за последние несколько лет свидетельствуют о том, что он действительно заслуживает столь лестной оценки со стороны The Banker.

Так, стоимость одной акции банка с 2002 года возросла на 600% и на начало текущего года составляла $13. В прошлом году прибыль до уплаты налогов у Bancolombia достигала $339 млн. (прирост на 53% по сравнению с предыдущим годом), что дало основания аналитикам The Banker включить этот институт в список самых результативных мировых банков в части операционной деятельности. Руководство Bancolombia прогнозирует, что в нынешнем году поступления банка достигнут рекордного показателя. "Быстрый рост нам обеспечивает эффективная реализация разработанной несколько лет назад банковскими специалистами базовой стратегической концепции, направленной на расширение ассортимента розничных финансовых услуг", – говорит президент Bancolombia Хорхе Лондоньо, стаж работы которого здесь насчитывает 12 лет.

Важными элементами данной стратегии, которые, по его словам, ознаменовали начало новой эры в истории Bancolombia, стали проведенные банком в середине 2005 года две сделки по слияниям и поглощениям: присоединение инвестиционного банка Corfinsura (Corporacion Financiera Nacional Sulamericana) с объемом активов на общую сумму порядка $2.3 млрд. и покупка крупнейшего колумбийского ипотечного банка Conavi Banco Comercial de Ahorros. В результате этих комбинаций совокупный объем активов обновленного Bancolombia составил около $11 млрд. "Объединяя три института, мы учитывали то, что они лидируют в соответствующих специализированных отраслях финансового бизнеса. В результате альянса мы получили своего рода универсальный банк, потенциал которого, безусловно, гораздо шире и мощнее, чем у старого Bancolombia", – утверждает Лондоньо.

Особое удовлетворение президент Bancolombia высказывает по поводу приобретения Conavi, поскольку это позволило банку выйти на прибыльный ипотечный рынок Колумбии и существенно расширить на нем свои операции. "Ипотека, – уверен Лондоньо, – станет неотъемлемым элементом кредитной политики банка, которая в последние годы была сфокусирована, главным образом, на предоставлении займов мелким и средним компаниям". Объемы такого кредитования в банке в прошлом году увеличились на 30%. Не намерен Bancolombia отказываться и от активных действий на колумбийском рынке кредитных карточек. Здесь он уже владеет долей в размере 13%, которую в ближайшей перспективе планирует довести до 20%. Кроме того, слияние Bancolombia, Conavi и Corfinsura, как полагает Лондоньо, даст возможность расширить долю национального рынка розничных банковских услуг нового альянса до 22%, хотя и до слияния этих институтов Bancolombia уже был крупнейшим игроком на данном рынке, владея на нем 15%.

Между тем, по словам президента Bancolombia, создание на базе этого колумбийского банка нового финансового объединения существенно расширяет его операции за рубежом. "Эта сделка вводит нас в число крупнейших банков региона. А зарубежные операции – это очень перспективный и прибыльный сектор банковского бизнеса. У нас уже есть дочернее подразделение в Панаме, которое положило в копилку прошлогодних прибылей Bancolombia порядка $45 млн.", – говорит Лондоньо.

Полностью завершив в ближайшее время данную сделку по слиянию, колумбийский банк, как указывает Лондоньо, намерен предпринять следующие важные шаги по обеспечению своего роста. Впрочем, его генерирование и стимулирование будет происходить не за счет проведения новых операций по поглощениям, а, скорее всего, благодаря глобализации колумбийской экономики. "Мы с нетерпением ожидаем подписания Договора о зоне свободной торговли между Колумбией и США, уже ставшими нашим главным торговым партнером. Но это международное соглашение еще более укрепит наши отношения с другими латиноамериканскими странами, в частности, – с Мексикой и Чили, которые уже имеют подобные отношения с США. Мы полагаем, что вследствие развития экономического партнерства Колумбии с другими странами у нас появится уникальная возможность расширить банковский бизнес. Ведь наш банк, к примеру, находится в географическом плане ближе к финансовым институтам штата Флорида, чем к банкам той же Бразилии. А "проникнуть" в Италию порой бывает гораздо проще, чем попасть в Буэнос-Айрес", – поясняет Лондоньо.

Тем временем, для улучшения качества обслуживания своей клиентской базы, насчитывающей порядка 1.6 млн., Bancolombia в сотрудничестве с корпорацией IBM в начале текущего года запустил в онлайновом режиме так называемый "виртуальный банковский торговый центр" (virtual banking mall). Теперь, используя Интернет, вкладчики Bancolombia могут в электронном режиме посетить "виртуальное банковское отделение" и за несколько минут провести те финансовые трансакции, на реализацию которых в традиционном банковском офисе у них обычно уходило от одного до двух часов. Bancolombia и IBM свели к минимуму затраты на создание virtual banking mall, поскольку специалистам IBM удалось успешно подключить систему к уже действующему телефонному центру Bancolombia. Предусматривается, что новая электронная сервисная служба колумбийского банка будет обслуживать только онлайновых клиентов Bancolombia, остальные же его потребители смогут воспользоваться банковским веб-сайтом в качестве источника разнообразной финансовой информации.

В электронном банковском торговом центре онлайновые клиенты Bancolombia имеют возможность открывать счета, подавать заявки на получение кредитных и дебетных карточек, а также проводить любую другую финансовую трансакцию, для реализации которой ранее необходимо было посещать банковское отделение. Так, к примеру, клиент в течение двух часов благодаря осуществленной компанией IBM интеграции веб-сайта Bancolombia в его бэк-офисную систему по автоматизации документооборота получает извещение о согласии или отказе банка на выдачу ему кредита. Прежде такое уведомление отправлялось по почте, причем, доставка его потребителю затягивалась порой до десяти дней.

По словам президента Bancolombia Хорхе Лондоньо, онлайновый сервис банка привлекает многих бизнесменов-профессионалов, испытывающих хроническую нехватку времени и предпочитающих проводить свои финансовые операции в самые сжатые сроки. В текущем году, как ожидается, на электронный сервис Bancolombia в общей сложности подпишется в два раза больше желающих, чем первоначально было запланировано, тем более что стоимость стандартной финансовой трансакции в режиме он-лайн у колумбийского банка на 95% ниже, чем проведение той же трансакции в традиционном банковском отделении (здесь она стоит $2). Кроме того, следует также подчеркнуть, что десятки тысяч обычных банковских клиентов Bancolombia активно используют банковский веб-сайт в качестве полезного источника всевозможной финансовой информации.

Bancolombia планирует и в дальнейшем активно развивать свой интернетовский банковский сервис, в частности, охватить этими операциями корпоративных потребителей, составляющих 70% в его клиентской базе, поскольку изначально virtual banking mall был создан для обслуживания розничных потребителей Bancolombia. Так, следующие три фазы реализации проекта по расширению сервисных возможностей электронного банковского центра Bancolombia в партнерстве с IBM Global Services включают внедрение онлайновых платежных услуг, системы выставления и оплаты счетов, а также электронной платформы по ведению банковских операций между компаниями (business-to-business banking).

Южноафриканский

кредитор малоимущих

Наконец, по мнению аналитиков The Banker, не менее впечатляющим выглядит и "рывок" на верхние этажи рейтинга издания представителя африканского континента – African Bank из ЮАР. Столь стремительный его взлет на вершины списка The Banker's 2005 Top 1000 ("1000 лучших мировых банков в 2005 году по версии The Banker") специалисты журнала обусловливают разработкой и проведением African Bank эффективных стратегий кредитования населения с низким уровнем доходом, а также лиц, не охваченных (un-banked) или недостаточно охваченных (under-banked) банковским сервисом.

До 1998 года в течение 25 лет African Bank функционировал как небольшой коммерческий банк, мало чем выделяясь на фоне средних и мелких финансовых институтов Южноафриканской Республики. В 1998 году African Bank незадолго до поглощения финансовой группой Theta Group был слит с тремя принадлежавшими Theta Group кредитными подразделениями King Finance Corporation (King), Unity Financial Services (Unity) и Alternative Finance (Altfin). Непрофильные активы бывшего African Bank были проданы, остались лишь те, которые логично дополняли профильный бизнес (кредитование) King, Unity и Altfin, на базе которых и был сформирован новый African Bank.

В декабре 1999 года Theta Group сменила свое название на African Bank Investments Limited, а в августе 2002-го African Bank приобрел портфель персональных кредитов финансовой компании Saambou общей стоимостью в R2.8 млрд. (около $450 млн.). Размещение данных кредитных средств на балансе African Bank, а также реструктуризация Theta Group были завершены в сентябре 2002 года, после чего эти институты приступили к оптимизации своих бизнес-моделей, расширению ассортимента клиентских услуг, улучшению качества обслуживания потребителей и обеспечению роста прибыльности.

Именно в этот период African Bank решил сфокусировать все внимание на кредитовании таких слоев населения ЮАР как граждане с низким уровнем доходов, а также лица, не охваченные или охваченные частично банковским сервисом.

О том, насколько African Bank серьезно преуспел в этом бизнесе, свидетельствуют результаты его деятельности за последние несколько лет, приведенные аналитиками The Banker. Так, по итогам 2004 года доходность активов банка возросла почти на 18% (по этому показателю African Bank занимает третью позицию в рейтинге The Banker's 2005 Top 1000). Прибыль до уплаты налогов у African Bank в прошлом году стала больше на 56.8% ($203 млн.). Самое удивительное, как утверждают специалисты The Banker, заключается в том, что этот южноафриканский банк получает немалые прибыли от кредитования малообеспеченных, т.е. рисковых категорий клиентов, решение о выдаче займов которым традиционные коммерческие банки зачастую принимают крайне неохотно. Но African Bank идет своим путем, к тому же, вполне успешно: в 2004 году коэффициент отношения капитала банка к его активам составил 36%, а за последние пять лет стоимость одной акции этого института возросла на 100%.

По мнению экспертов, не в последнюю очередь успехи African Bank обусловлены также благоприятным экономическим климатом, сложившимся на сегодняшний день в ЮАР. Экономика страны находится на подъеме, правительству удалось обуздать инфляцию, процентные ставки упали до самого низкого за последние 20 лет уровня, а участники рынка, который обслуживает African Bank, главным образом, бедные чернокожие южноафриканцы, начинают более активно действовать в государственном секторе экономики и проявлять интерес к банковскому бизнесу. Нет ничего удивительного в том, что все это привело к "кредитному буму" в ЮАР, который продолжается и сегодня и который African Bank очень умело использует в своих интересах.

Вместе с тем, как полагают аналитики The Banker, добровольное подписание южноафриканскими банками так называемой "Хартии о финансовых услугах" (Financial Services Charter), где, кроме всего прочего, приводятся их обязательства расширять финансовый сервис среди населения, не охваченного банковскими услугами, может привести к обострению конкуренции в той среде, где действует African Bank. По части обслуживания малообеспеченных, не охваченных или охваченных частично банковским сервисом граждан страны этот банк сегодня считается безусловным лидером в ЮАР, но ему на пятки в ближайшее время, как полагают эксперты The Banker, начнут наступать более крупные финансовые институты, убедившиеся на примере African Bank в доходности выдачи займов пусть даже и рисковым потребителям.

Между тем, руководством African Bank уже разработана стратегическая концепция деятельности на ближайшую перспективу, включающая следующие основные элементы:

Создание эффективной и низкозатратной операционной бизнес-модели.

Оптимизация всех бизнес-процессов в различных подразделениях банка.

Разработка перспективной стратегии роста African Bank.

Дальнейшее повышение уровня компетенции и профессионализма служащих банка в секторе кредитования малообеспеченных слоев населения.

Формирование и внедрение культуры ведения бизнеса, ориентированной на клиента.

Наращивание информационно-технологического потенциала банка.

Ключевая движущая сила в снижении расходов в African Bank, как утверждают представители его руководства, – централизация всех служб обеспечения и поддержки на корпоративном уровне, а также ликвидация неэффективных и дублирующих функции друг друга структур в каналах дистрибуции финансовых продуктов и услуг. Кроме того, проект по радикальному снижению расходов в African Bank предусматривает также всестороннюю оптимизацию операционной деятельности трех главных бизнес-подразделений банка – African Bank Retail, Credit Indemnity и Miners Credit. Некоторые мероприятия в рамках данного проекта уже завершены, в частности, – централизация и интеграция департаментов информационных технологий и управления персоналом. Это уже обеспечило African Bank снижение операционных расходов от R1.036 млрд. в 2003 году до R946 млн. в 2004-м (соответственно, $162 млн. и $148 млн.).

Что касается оптимизации бизнес-процессов в African Bank, то здесь речь, прежде всего, идет о быстром реагировании на нужды и потребности клиентов, в частности, об уменьшении сроков обработки заявок потребителей на получение займов, а также об упрощении процедуры выплат по кредиту. Для этих целей в банке в начале 2005 года была внедрена новая современная информационно-технологическая система автоматизации процессов обработки заявок клиентов на получение кредитов. Благодаря этому, по данным специалистов African Bank, оборотное время (затрачиваемое на ожидание обслуживания и обработку заявки в системе), в среднем, сократилось на 50%, а рекордом в этом плане стал 14-минутный интервал, в течение которого была рассмотрена заявка клиента на получение кредита, принято по нему положительное решение и выдан соответствующий заем через сайт банка ABIL.net. Впрочем, рекорд есть рекорд, а так African Bank ставит перед собой более приземленные цели: принимать решения по 90% новых заявок за полтора часа, а по повторным обращениям на получение кредита – в течение 20 минут.

Несмотря на то что African Bank лидирует на южноафриканском рынке микрокредитования (его доля – в размере 21%), руководство African Bank полагает, что здесь есть все возможности для дальнейшего роста, тем более что потенциальный объем этого рынка оценивается в R15 млрд. Исходя из этого специалистами African Bank была разработана стратегия перспективного роста банка, включающая три фундаментальных положения:

расширение проникновения на действующие рынки через уже функционирующую инфраструктуру и с имеющимся в наличии ассортиментом банковских продуктов и услуг;

выход на новые рынки за счет создания инновационных элементов инфраструктуры;

идентификация новых категорий потребителей и привлечение их к банковскому бизнесу за счет предложения им специально сконструированных под их нужды и потребности финансовых продуктов и услуг.

Кроме того, African Bank намерен обеспечивать свое дальнейшее развитие также за счет открытия новых банковских отделений, в частности, в тех регионах ЮАР, где проживают малообеспеченные и не охваченные финансовым бизнесом слои населения.

Повышать компетенцию и профессионализм служащих в секторе кредитования African Bank планирует за счет дифференциации стоимости кредитных услуг, предлагаемых разным категориям потребителей. Как утверждают представители руководства African Bank, эта стоимость, к примеру, для малоимущих слоев населения будет чисто символической (или операции по обработке и выдаче займов для них будут вообще бесплатными). Кроме того, African Bank намерен серьезно заняться усовершенствованием своих скоринговых моделей, оценивающих поведенческие свойства вкладчиков и анализирующих операционную информацию, а также идентифицирующих риски выдачи кредитов тем или иным заемщикам.

Наконец, в стратегии деятельности African Bank на ближайшую перспективу не менее важны и вопросы наращивания потенциала банка в сфере информационных технологий. До конца текущего года этот институт намерен приобрести и установить новую технологическую систему по управлению процессами кредитования для ускорения обработки документов на получение займов, а также улучшения качества кре

Олег Зайцев,по материалам The Banker, Euromoney Magazine,
Slovene Press Agency STA, hypo-alpe-adria.com, africanbank.co.za, ifc.org, bii.co.id, bancolombia.com

 
© агенство "Стандарт"