журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2005

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Промышленность как образец для подражания

Эффективность и гибкость современного производства должны стать примером для финансовых институтов

Банковский бизнес меняется, к тому же, довольно быстро. Буквально в последние несколько лет на мировом рынке финансовых услуг проявились новые тенденции, а многие традиционные приемы ведения бизнеса начали устаревать. Так, развитие информационных технологий изменило ряд представлений о банковских операциях, многие финансовые продукты гомогенизировались и перестали быть серьезным источником прибыли для большинства финучреждений. Наконец, у банков появились серьезные конкуренты в лице небанковских финансовых компаний, осуществивших экспансию в сектор операций с ценными бумагами, платежей, денежных переводов, потребительского кредитования, лизинга и других направлений. Какой ответ должны дать банки на это усиление конкурентной борьбы? Что должно стать приоритетом их развития в нынешних условиях? По мнению Рона Дембо, президента Professional Risk Managers' International Association (PRMIA), современным банкам, чтобы преуспеть, нужно взять на вооружение методы передовых промышленных компаний и поучиться у них операционной эффективности, умению налаживать отношения с подрядчиками и отзывчивости на требования потребителей.

Новые условия бизнеса

Как считает Рон Дембо, основные изменения на мировом рынке финансовых услуг происходят в двух направлениях. Прежде всего, настоящий переворот в банковском бизнесе совершило появление информационных технологий. Благодаря им резко возросла продуктивность бэк-офиса, появились не виданные ранее возможности сбора и анализа информации, управления отношениями с клиентами с опорой на базы данных о потребителях, резко увеличилась скорость проведения финансовых операций.

Однако одновременно и сильно ужесточились требования, предъявляемые к самим банкам. Применение современных информационных технологий стало для них частью "обязательной программы". В настоящее время деятельность финансовых институтов немыслима без использования электронных каналов доступа и систем автоматизированного проведения финансовых операций, высокой компьютерной грамотности. Мощные темпы технического прогресса в этой отрасли заставляют банки тратить значительные средства только на то, чтобы "остаться на уровне" и не отстать от конкурентов.

Кроме того, Интернет изменил само "игровое поле" на рынке финансовых услуг. Физические отделения остались основным каналом общения с потребителями, однако теперь банкам вовсе не обязательно создавать обширные сети, густо покрывающие районы их деятельности. Электронные банки наподобие нидерландского ING Direct или британского Egg продемонстрировали исключительную конкурентоспособность в привлечении депозитов, получив доступ к дешевому финансированию за счет клиентских средств. Многие западные банки предлагают услуги агрегации счетов и проведения электронных платежей, ориентируясь, при этом, и на клиентов из других финансовых институтов.

Второй важнейшей тенденцией современного банковского бизнеса Рон Дембо считает изменение предпочтений потребителей, которые стали значительно более разборчивыми в плане финансовых услуг. Появление на рынке новых игроков в виде небанковских финансовых компаний и электронных банков, а также развитие информационных технологий открыли для банковских клиентов новые широкие возможности. Повысились требования потребителей к качеству обслуживания, что включает не только дружественное отношение провайдеров услуг, но и быстроту проведения операций и, главное, возможность предоставления индивидуализированных финансовых продуктов, модифицированных под нужды конкретного пользователя.

Это касается, прежде всего, таких направлений как кредитование, сделки с ценными бумагами, инвестиции, операции с активами. Именно в этих секторах как раз сильнее всего и ощущается конкуренция со стороны небанковских организаций, в частности, хедж-фондов, специализирующихся на определенных видах финансовых операций и достигших в этом высокой степени профессионализма.

Информационные технологии тоже прочно вошли в жизнь потребителей финансовых услуг. По данным PRMIA, 53 млн. американцев – четверть взрослого населения страны – используют Интернет для управления своими финансами. Ежедневно, в среднем, 13 млн. клиентов совершают финансовые операции во Всемирной сети. Это только подхлестывает "информационную гонку", которую вынуждены вести банки.

При этом, в своем стремлении к повышению эффективности операций банки должны соревноваться не только друг с другом, но и с поставщиками других потребительских продуктов и услуг. В частности, крупнейший в мире производитель персональных компьютеров компания Dell выпускает свою продукцию, главным образом, по заказам покупателей, каждый из которых может получить "персоналку" в указанной конфигурации, которая в наилучшей степени отвечает его требованиям. Сборочные заводы Dell работают по системе just-in-time (точно в срок), обеспечивая выполнение заказов и доставку готовой продукции в рекордно сжатые сроки, при этом, обходясь минимальными складскими запасами компонентов и узлов.

По таким же принципам работают и передовые автомобильные корпорации, например, Toyota. Каждая из них опирается на широкую сеть поставщиков комплектующих, совершающих отгрузку своей продукции точно по заданному графику. А из ворот сборочных заводов Toyota выходят машины, также своевременно приспособленные под заказы конкретных покупателей.

Как считает Рон Дембо, банкам придется взять за образец и действия промышленников в части обеспечения гибкости и эффективности производства. Западный потребитель начинает привыкать к тому, что поставщики товаров и услуг могут удовлетворить его индивидуальные требования, сохраняя, при этом, дешевизну массовой продукции, поэтому он будет ожидать такого же отношения и от финансовых институтов. Ответ на такой вызов представляет, по мнению президента PRMIA, одну из главных задач западных банков на ближайшее будущее.

Банк

как производственная

организация

Деятельность финансового института можно сравнить с работой промышленной компании. Банковские специалисты разрабатывают новые финансовые продукты точно так же, как инженеры и дизайнеры создают новые потребительские товары. Банковский производственный процесс – это прохождение необходимых процедур по интеграции продукта в схему финансовых потоков, выработка порядка требуемых формальностей, выполнение всех необходимых проводок в бэк-офисных подразделениях. Наконец, продажи финансовых продуктов через отделения или банковские интернет-сайты происходят, по большому счету, по тем же правилам и законам, что и торговля товарами в магазинах.

У своих коллег в промышленности и торговле банкирам нужно взять всего лишь несколько приемов, способных резко улучшить качество обслуживания клиентов и чуткость реагирования на их нужды. Правда, даже в нынешних условиях внедрение этих механизмов требует применения самых современных технологий и нестандартных управленческих приемов.

Прежде всего, банковским клиентам – как розничным, так и корпоративным – нужны гибкость, возможность модификации условий стандартного финансового продукта под их конкретные потребности. По мнению Рона Дембо, для решения этой задачи банкам необходимо предусмотреть такую возможность коррекции. В кредит, лизинговую операцию или инвестиционный пакет следует заранее вложить интервалы допустимых изменений условий сделки; например, если речь пойдет об ипотечном кредите, это будут период погашения, варьирование срока и размера первой выплаты, условия досрочной выплаты, изменение ставки в зависимости от качества залога и т.д.

При этом, важно, чтобы право на определение конкретной модификации финансового продукта имел сотрудник, непосредственно осуществляющий продажу. Благодаря этому обеспечивается быстрота оформления финансовой операции, клиент не тратит лишнего времени, что очень важно для современных потребителей. Однако, чтобы добиться такой оперативности, банку необходимо будет провести соответствующую подготовку сотрудников фронт-офиса, наделить их определенными полномочиями и ответственностью, разработать систему стимулов и механизм контроля, внести необходимые правки в программное обеспечение.

Кроме того, гарантирование скорости и гибкости операций невозможно без коренных изменений системы утверждения кредитов. Как считают эксперты PRMIA, именно на этой стадии сейчас тратится больше всего времени, стопорится процесс продажи финансовых продуктов. В большинстве банков деятельность кредитных комитетов страдает формализмом и низкой оперативностью, особенно это касается относительно небольших займов, не требующих тщательного всестороннего рассмотрения и скрупулезной оценки платежеспособности клиентов.

Судя по всему, решение данной проблемы нужно искать в совершенствовании системы управления риском. Вероятно, для небольших сумм кредитов в будущем возрастет роль автоматизированных инструментов, опирающихся на индивидуальные кредитные рейтинги клиентов. Это, в свою очередь, повышает роль баз данных, централизации сбора информации о потребителе, обусловливает широкое использование инструментов управления отношениями с клиентами для кредитного скоринга.

При проведении крупных кредитных операций важны, помимо рейтингов, и различные методы распределения рисков – наподобие секьюритизации активов и кредитных деривативов. Благодаря применению этих инструментов ведущие западные банки сравнительно мало пострадали от волны банкротств в начале 2000-х годов, так что их использование, очевидно, будет расширяться.

Важное значение в развитии риск-менеджмента будет иметь и внедрение с 2007 года новых нормативов резервирования Basel II. Этот документ уделяет огромное внимание управлению рисками, предусматривая ряд реальных стимулов для банков, использующих современные системы риск-менеджмента. Так что, по мнению Рона Дембо, можно рассчитывать на то, что финансовые институты (по крайней мере, передовые) уже через несколько лет смогут с минимальным для себя риском предоставлять клиентам гибкие и разнообразные финансовые инструменты.

Для менее крупных финансовых институтов один из возможных выходов из положения будет заключаться в аутсорсинге. В конце концов, многие западные компании – поставщики потребительских товаров в настоящее время ограничивают свою деятельность дизайном новых продуктов и маркетингом, передоверяя производство подрядчикам. В финансовом бизнесе это будет означать передачу специализированным компаниям ряда функций бэк-офиса, управление информационными системами, риск-менеджмент. Зато, как представляется, возрастет роль банковского маркетинга, а отделения будут превращены в высокоэффективные точки продаж финансовых продуктов.

Современная финансовая отрасль переживает серьезные изменения, а это означает, что в будущем больше всего преуспеет не тот, кто занимает лидирующие позиции сегодня, а тот, кто лучше других сможет внедрить у себя приемы и механизмы, наиболее оптимальным образом учитывающие потребности розничных и корпоративных клиентов. Сейчас и лидеры, и аутсайдеры находятся, примерно, в равном положении – на старте очередной гонки. И, кто знает, кому суждено будет ее возглавить через 15-20 лет? В конце концов, кто бы мог подумать в 1985 году, что IBM вовсе прекратит производство персональных компьютеров, а крупнейшей компанией мировой отрасли станет Dell, которая два десятка лет тому назад была всего лишь маленьким частным предприятием, основанным студентом Майклом Деллом из Техаса?

Виталий Шимкович, по материалам GTNews, Euromoney

 
© агенство "Стандарт"