журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Международные банки

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковское оборудование

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2005

Банковское оборудование

"Нейтральные" банкоматы: возможности и перспективы

Банкоматы, размещенные вне отделений банков, которые одинаково дружественны к своим пользователям и взимают со всех одинаковые комиссионные, приобретают все большую популярность и среди финансовых институтов, и у их клиентов

Сложно решить, чем для финансовых институтов стал "нейтральный" банкомат: даром или проклятием? С одной стороны, это детище американского финансового сектора помогает клиентам самых различных финансовых институтов снимать со счетов наличные деньги едва ли не в любом месте, обеспечивая тем самым широкий территориальный охват и значительную доступность для потребителей. "Нейтральные" банкоматы весьма выгодны, ведь их эксплуатация снимает необходимость открытия полноценных банковских отделений. Но, с другой стороны, такие АТМ открывают широкие возможности для развития небанковских компаний, пре-
доставляющих финансовые услуги, которые часто становятся весьма серьезными конкурентами для банков в борьбе за клиентов. С уверенностью можно утверждать только то, что даже сегодня, после более полутора десятка лет успешного их функционирования, в американском банковском секторе нет однозначного восприятия "нейтральных" банкоматов.

На пути становления

Как известно, банковский автомат-кассир, или просто – банкомат (ATM), утвердился в финансовой сфере как один из видов электронного терминального оборудования, соединенного с компьютерной системой банка. Он предназначен для самостоятельного совершения клиентами денежных и расчетных операций. Первоначально эти агрегаты инсталлировали в помещениях отделений банков для ускорения процесса предоставления услуг посетителям, обеспечив некоторым из них возможность перейти на самообслуживание. С развитием технологии появились ATM, которые можно было размещать вне банков, так что вскоре они появились в торговых центрах, магазинах, аэропортах, вокзалах и просто на улицах.

Следующим этапом развития АТМ стало появление "нейтральных" банкоматов – терминальных устройств, способных предо-ставлять услуги всем без исключения пользователям, независимо от того, услугами какого именно финансового института они пользуются. "Нейтральные" банкоматы, установленные вне отделений банков, одинаково доступны всем пользователям и удовлетворяются единой таксой за услуги. Все, что необходимо клиенту, – убедиться, подключен ли данный АТМ к системе его банка или небанковской финансовой компании. Как и обычные банкоматы, они приводятся в действие с помощью специальной карточки с магнитным кодом и набора на клавиатуре секретной комбинации цифр.

Вполне закономерно, что своим появлением "нейтральные" банкоматы обязаны рынку США с его высоким уровнем свободы и тягой к постоянным инновациям. Изобретение специальных устройств для снятия наличных с персональных счетов, размещенных в разных финансовых институтах, стало толчком к развитию системы независимых компаний – операторов сетей банкоматов (ISO), не относящихся к банковской сфере. И сегодня, по данным последних исследований, проведенных чикагским Центром инноваций в сфере финансовых услуг на рынке США, именно ISO принадлежит более 48% всех банкоматов страны.

За относительно небольшой период "нейтральные" банкоматы нашли широкое распространение в США, Канаде и Великобритании, где они, так сказать, "проснулись знаменитыми", став настоящей сенсацией едва ли не за одну ночь. А многие банки и небанковские компании, предвидевшие тогда будущий успех данной технологии, взявшись за развитие сетей банкоматов в США, Канаде и Великобритании, довольно быстро разбогатели и стали значимыми игроками на местных рынках финансовых услуг.

Но в других странах использование "нейтральных" банкоматов долгое время не получало вообще никакого развития. Например, в Мексике им потребовалось аж семь лет, чтобы преодолеть законодательные запреты и ограничения, а затем и предвзятое отношение, но и там концепция "нейтральных" ATM, в конце концов, нашла должную поддержку и стала востребованной.

Однако в большинстве стран мира банкомат все еще остается истинным "банковским устройством". Поехав, например, в какую-нибудь из ближневосточных стран, вы вряд ли найдете АТМ в каждом магазине и на каждой автозаправочной станции. Да, сети банкоматов понемногу развиваются во всем мире, но в большинстве случаев это сети ATM, установленных в отделениях банков или, в лучшем случае, на территории морских портов, аэропортов и крупных железнодорожных вокзалов. Банкомат далеко не всегда можно найти на территории гостиниц во многих известных курортных зонах мира.

Чаще всего территориальная разветвленность сетей АТМ напрямую зависит от концентрации на данной местности клиентов банка – непосредственных пользователей АТМ, так что о доступности собственных денежных средств в любом уголке мира пока говорить не приходится. Поэтому даже наличие продукции известной компании, например, Visа, чьи карточки столь популярны во всем мире, не спасает там, где банкоматов попросту нет. Во многих странах на 5 тыс. населения приходится всего один банкомат. В результате из-за повышенного спроса через некоторые АТМ проводится порой более 10 тыс. трансакций в месяц.

Возможности

и перспективы

Сегодня многие банки и иные финансовые институты США, Канады и Великобритании, обладающие большим опытом операторов сетей банкоматов, ищут пути расширения своей клиентской базы и сокращения расходов. Некоторые из них объединяют усилия, стараясь охватить самые разные сегменты потребительского рынка. Чаще всего на сотрудничество во имя общего блага идут банки, ISO и торговые корпорации, но нередки и случаи аутсорсинга, когда финансовые институты, желая приобрести новых клиентов, но не имея возможности стать широкомасштабным оператором сети банкоматов, пользуются для этих целей услугами независимых компаний.

Подобная ситуация в США приобрела характер широкомасштабной тенденции. Постоянное усовершенствование технологии, усложнение самого устройства АТМ и необходимость уменьшения затрат часто вынуждают небольшие и средние финансовые институты взаимодействовать с независимыми компаниями, передавая им функции обслуживания, поддержки и обеспечения работы своих сетей банкоматов. В результате на эксплуатации АТМ банки экономят 15-30%. Но многие финансовые институты, все же, предпочитают самостоятельно оперировать своими сетями банкоматов, считая, что только так можно предоставлять клиентам услуги действительно непосредственно, улучшая тем самым качество обслуживания. Ведь, передавая часть функций, банки теряют и возможность управлять ими и контролировать их.

"Банкомат – это тоже точка соприкосновения с клиентами, – объясняет Метью Бернс, вице-президент по электронному банкингу в американском банке National City Corp. – Поэтому мы предпочитаем аутсорсингу собственные возможности оператора. Высокое качество обслуживания и доступность услуг невозможны без прямого взаимодействия банка со своими вкладчиками. Если финансовый институт идет на передачу подобных функций третьей стороне, он теряет непосредственную связь с пользователем. Да, нам не всегда удается соответствовать быстро меняющейся технологической ситуации в финансовой сфере и снижать затраты, связанные с эксплуатацией разветвленной сети АТМ, но мы делаем все, от нас зависящее, чтобы наши клиенты чувствовали истинную заботу о себе. Поверьте, эти усилия вполне оправданы, ведь потребители отвечают нам лояльностью, интересом и уверенностью".

Некоторые банки стараются привнести нечто новое в развитие банкоматов как таковых, сотрудничая с ISO, но, в то же время, пытаясь как-то проявить свою индивидуальность и тем самым привлечь к себе внимание. Хотя банки все еще неохотно отдают свои банкоматные сети в обслуживание третьей стороне, случаи аутсорсинга распространяются все шире. Так, PNC Bank подписал договор с независимой компанией – оператором сети банкоматов Cardtronics на обслуживание 170 банкоматов, действующих как стандартные АТМ, установленные в его отделениях, предоставляющие услуги на семи языках. Новые банкоматы были размещены в сети аптек Walgreens в пяти северо-восточных американских штатах и довольно быстро приобрели популярность.

"Это очень удобно, если вы хотите владеть "точкой соприкосновения" в определенном месте, но лишены возможности обустроить там полноценное отделение, – говорит Шелли Чендлер, вице-президент по банковскому самообслуживанию PNC Bank.– Так вы убиваете двух зайцев: расширяете географическое присутствие, а заодно и увеличиваете охват разных потребительских сегментов. На банкомате остаются ваши реквизиты – бренд, информация и т.д., так что это все равно ваш банкомат. Впрочем, вы теряете и часть функций, связанных с его эксплуатацией. Кроме того, с помощью ваших АТМ услуги могут получать и пользователи других банков и независимых компаний".

Многие финансовые институты США все еще стремятся найти внутренние резервы на "домашнем" рынке. Тем не менее, большинство банков и других финансовых институтов, исчерпав возможности внутреннего рынка, стараются выйти на рынки заграничные, развивая в других странах концепцию использования "нейтральных" банкоматов. Особенно привлекательны сегодня страны Латинской Америки, где эксплуатация "нейтральных" АТМ только-только превращается в повседневную норму. Местные компании ранее уже пытались внедрить на территории Мексики, Пуэрто-Рико и Венесуэлы и других стран региона программу широкомасштабного использования "нейтральных" банкоматов, но потерпели неудачу, главным образом, из-за недостаточной законодательной поддержки, ограниченности ресурсов самих компаний и низкой финансовой культуры населения. Сегодня в Латинской Америке идет второй этап становления сетей банкоматов, а, значит, для иностранных финансовых институтов, желающих в той или иной мере способствовать их развитию, на данных рынках открываются достаточно интересные перспективы роста.

"Развитие полноценных сетей банкоматов, прежде всего, требует терпения, – говорит Метью Бернс. – Поразительный пример быстрого успеха "нейтральных" банкоматов в США и Великобритании – это чудо, не имеющее ничего общего со стандартной действительностью. Но, к сожалению, подавляющее большинство компаний в Латинской Америке, решив стать операторами сетей ATM, смотрели именно на пример Англии и США, веря в то, что стоит поставить пару десятков банкоматов – и прибыль от их функционирования сразу же потечет рекой. Увы, такое случается крайне редко".

В большинстве стран мира банкомат все еще не считается массовым каналом совершения финансовых операций. Например, в некоторых странах Латинской Америки клиенты редко пользуются банкоматами после семи вечера и до десяти утра, мотивируя это тем, что АТМ размещены на улице, а потому велика вероятность быть ограбленными. "Если я вхожу в отделение банка или в магазин, никто снаружи не видит, сколько именно денег я сняла со счета и вообще что я там делала, – говорит Мария Лопес, пользователь пластиковой карточки. – На улице все совсем по-иному. Кто угодно может подсмотреть, сколько денег выдал банкомат и даже какой номер я набирала. Грабителям не составит труда, припугнув немного, отнять и деньги, и мою карточку. Поэтому я не рискую пользоваться банкоматом на улице, а если и делаю это, то стараюсь найти банкомат в таком месте, где много людей, ведь в толпе чувствуешь себя как-то спокойнее".

Чем в большем количестве стран мира будут функционировать хорошо развитые сети АТМ, тем проще, быстрее и менее накладно для компаний-операторов будет проходить процесс их становления и развития на новых рынках. И, как всегда, понимание историко-культурных и социальных особенностей страны со скрупулезным изучением особенностей рынка будет обязательно для достижения успеха в этой сфере. Активное сотрудничество с местными финансовыми институтами также не будет лишним, ведь, как-никак, они зачастую лучше знают возможности и тенденции "родного" рынка.

Евгения Лакосник,
по материалам
ATM Magazine

 
© агенство "Стандарт"