журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Реальность фантастики

В США активно развиваются биометрические платежные системы, привлекающие пользователей и торговцев своими преимуществами

Десятилетиями биометрические сканеры были чем-то из области научной фантастики и шпионских боевиков, где футуристические персонажи использовали пароли и чувствительные устройства, считывающие рисунок радужной оболочки глаза, чтобы проникнуть в секретные организации или получить доступ к тайной информации. Но сегодня будущее кажется уже не таким далеким: в США начинают набирать обороты биометрические системы, причем, функционирующие не только в сфере безопасности, но и на финансовом рынке.

Биометрические

технологии

в современном мире

Сегодня сканирование отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза – это уже не фантастика. Скорее, – технология, "упрощающая жизнь" компаниям, их служащим и клиентам. Уже несколько десятилетий с ее помощью осуществляется доступ к информации и различного рода специальным помещениям в компаниях, занимающихся высокотехнологическими разработками, а с некоторых пор в США появились и платежные системы, использующие подобные сканирующие устройства.

Проблемой внедрения биометрических платежных систем в США занимаются две компании – BioPay LLS и Pay By Touch. Они предоставляют своим клиентам финансовые услуги, используя отпечатки пальцев в качестве объекта идентификации пользователя и подтверждения его права доступа к системе.

Выбор такого биометрического объекта как отпечатки пальцев не случаен. Папиллярные рисунки пальцев отличаются чрезвычайной стойкостью, окончательно формируясь на третьем-четвертом месяце развития плода и практически не изменяя свою структуру на протяжении всей жизни субъекта. С возрастом папиллярные линии могут менять свою ширину, высоту и длину, но их количество и соотношение, рисунок, его отдельные детали – неизменны. Даже при частичной или полной пересадке участков кожи с папиллярным узором природные особенности человеческого организма все равно проявят истинный рисунок отпечатков пальцев руки человека, что делает любую подделку почти невозможной.

Все современные дактилоскопические сканеры работают на основе распознавания магнитных знаков (Magnetic Ink Character Recognition – MICR), т.е. фактически прикладывая палец к чувствительной части сканера, пользователь "наносит" на него папиллярный рисунок. Сканер считывает его, проверяет и предоставляет или не предоставляет доступ к тому или иному объекту.

В основе функционирования биометрической платежной системы лежит принцип сопоставления отпечатка пальца, папиллярный рисунок которого специальное сканирующее устройство сравнивает с отпечатками, хранящимися в базе данных центральной системы. Если рисунок совпадает, система "узнает" клиента и предоставляет ему доступ к электронному банковскому счету и находящимся на нем денежным ресурсам. Пользователь может совершать различные трансакции со своими финансовыми средствами, включая оплату товаров и услуг, выдачу чеков, денежные переводы и т.д. Если на счету клиента недостаточно средств для проведения операции или же пользователь пытается обналичить поддельный чек, трансакция отменяется, а центральная система оповещается о попытке мошенничества. Биометрическая система проста в управлении, любые операции проводит быстро и точно, не нуждаясь в использовании каких-либо дополнительных объектов (карточек и пр.).

"Представьте себе, что вам не нужно больше носить с собой толстый кошелек с деньгами и кучей карточек или чековую книжку, – говорит Тим Робинсон, президент компании BioPay LLS. – Вы можете совершить покупку, пообедать, сходить в кино и оплатить все это, используя только отпечаток своего пальца. Сегодня человек сам становится собственной идентификационной карточкой".

Наследие

предшественников

Платежная система – далеко не первый пример использования различных видов сканеров для идентификации личности. Биометрические системы уже давно используются в сфере безопасности. Вначале их эксплуатация была исключительной привилегией государственных силовых структур, но постепенно биометрические системы расширили сферу своего использования, к ним обратились аэропорты, банкоматы, различные компании. Но их активное развитие и внедрение в другие сферы долгое время тормозилось из-за невысокой скорости обработки данных системами и низкой чувствительности сканеров.

Сегодня фотографии и отпечатки пальцев используются пограничными и таможенными службами для идентификации личностей тех, кто пересекает границы США. Да и некоторые компании страны уже заменили парольные системы безопасности системами, действующими на основе сканирования отпечатков больших пальцев рук или радужной оболочки глаза служащих. В Германии и Великобритании "глазные" сканеры разрешают клиентам получать доступ к своим банковским счетам через банкоматы. В Японии же ряд компаний рассчитывают использовать сканирование отпечатков пальцев при продаже мобильных телефонов: папиллярный рисунок владельца заносится в память телефона, так что с этого момента никто, кроме него, не сможет воспользоваться приобретенной "мобилкой".

Впрочем, в США и Европе достаточно популярна и другая, схожая технология – радиочастотная идентификация (Radio Frequency Identification – RFID), автоматически собирающая информацию о том или ином объекте, например, о различных товарах, их местонахождении, а также ведущая временной учет событий с их участием и получающая информацию о совершении товарной операции быстро и просто, без вмешательства человека и с минимальным числом ошибок. Радиочастотная система состоит из устройства опроса/чтения (ридер), имеющего антенну, и радиометок (тэгов), которые и содержат данные. Антенна устройства опроса/чтения испускает радиосигнал малой мощности, улавливаемый антенной радиометки и запитываемый во встроенную в радиометку микросхему (чип). Используя эту энергию, радиометка, находящаяся в радиополе опросчика, вступает с ним в радиообмен для самоидентификации и передачи данных. Полученную от радиометки информацию ридер пересылает контролирующему компьютеру для обработки и управления. Наибольшее распространение эта технология получила в таких областях как сбор оплаты, инвентаризационный контроль, обеспечение безопасности учреждений, а также в библиотечных системах. Данная технология может применяться, кроме того, в платежных системах. К примеру, Mastercard уже проводит испытания кредитных карт с RFID радиометками.

Биометрические платежные системы начали использоваться в США относительно недавно. В 2003 году в одном из американских супермаркетов был установлен первый дактилоскопический сканер, обеспечивающий простые финансовые трансакции, используя в качестве пароля, подтверждающего право доступа в систему, папиллярный рисунок одного из пальцев руки клиента.

Позже подобные сканирующие устройства были установлены и в нескольких магазинчиках при работающих круглосуточно автозаправках. Сканеры были небольшими – размером с теннисный мяч – и постоянным клиентам, чьи отпечатки пальцев хранились в базе данных, гарантировали оплату товаров и услуг по безналичному расчету. Процесс регистрации нового пользователя занимал около двух минут, после чего пользователь, введя на дисплее десятизначный код и приложив к сканирующему устройству большой палец, мог свободно оплачивать товары и услуги, используя свой дебетный счет.

"Теперь мне не надо носить с собой кошелек, кредитки, чековую книжку или дисконтные карточки, – говорит Деррел Хирс, пользователь одной из биометрических платежных систем. – Все, что нужно, – это мой палец, а он-то всегда со мной. Эта система делает жизнь проще, особенно если для вас важны быстрота и легкость".

По данным International Biometric Group, в 2004 году объем рынка "биометрических" платежей составил $33.8 млн. Он продолжает стремительный рост. Но это лишь малая часть огромного рынка биометрических систем различного вида, в основном, систем безопасности, размер которого в том же 2004 году слегка превысил $1.2 млрд.

"Наша система выгодна не только клиентам, – утверждает Тим Робинсон, – она помогает розничным торговцам снизить уровень затрат. Не секрет, что компании – операторы пластиковых карточек часто взимают с торговцев плату в размере 2% от каждой проведенной трансакции. Мы же требуем фиксированную плату – только 15 центов по каждой операции, независимо от объема трансакции".

Сегодня в США действует более 800 сканеров BioPay и Pay by Touch, размещенных в небольших магазинчиках, на автозаправках и в сетях супермаркетов по всей стране. И число торговых точек, использующих дактилоскопические сканеры, продолжает увеличиваться. Так, корпорация Lowe's Food Stores намерена провести испытания системы BioPay в четырех из своих 110 супермаркетов; если результаты тестирования будут удовлетворительными, уже весной следующего года все торговые точки корпорации постепенно перейдут на использование биометрической платежной системы. О своей готовности начать эксплуатацию подобных систем заявили 150 небольших и средних магазинов страны. В целом же, количество пользователей системы, пусть и медленно, но увеличивается.

"Сегодняшнее поколение американских детей в большинстве своем не помнит, что когда-то совсем недавно беспроводных телефонов просто не было, поэтому нельзя было ходить по квартире, прижав трубку плечом, – говорит Тим Робинсон. – А будущее поколение, я надеюсь, будет удивляться тому, что их дедушкам и бабушкам приходилось таскать с собой ручку, специальный блокнот, какие-то пластиковые карточки и шуршащие цветные бумажки, чтобы осчастливить магазин покупкой".

Два "светоча"

Как уже было отмечено, основными поставщиками биометрических финансовых услуг на рынке США выступают компании BioPay и Pay By Touch. В своей деятельности они используют одну и ту же технологию, однако предоставляют с ее помощью разные виды услуг.

Так, компания BioPay, основанная в 1999 году, специализируется на разработке и эксплуатации биометрических чековых платежных систем. Paycheck Secure – первое "детище" BioPay – увидело мир уже в 2000 году и представляло собой биометрическую альтернативу обычным чековым схемам. Сегодня же компания предоставляет клиентам целый комплекс услуг с использованием биометрических технологий.

"Подавляющее большинство наших клиентов, – говорит Робин Портер, менеджер по связям с общественностью в BioPay, – представители бизнес-сферы. Для них биометрическая платежная система – это не только простой и удобный способ проведения потребительских финансовых операций, но и один из довольно результативных методов борьбы с мошенничеством. Ведь, кроме всего прочего, наша система помогает также проверять подлинность чеков и других платежных документов и, поскольку все они регистрируются, дает возможность избегать ситуации, когда ввиду отсутствия средств на счету плательщика чекодержатели вынуждены возвращать чек".

В своей деятельности BioPay использует сканеры, разработанные компанией Herndon. Эти чувствительные устройства, подключенные к центральной базе данных, обеспечивают клиентам компании быстрый и легкий доступ к их личным банковским счетам. Необходимо всего лишь зарегистрировать данные пользователя в системе (среди стандартной пользовательской информации – рисунок отпечатка пальца, фотография и личный десятизначный код, подтверждающий право доступа к системе), после чего клиент может получать столь удобный сервис через любой банкомат BioPay. В точках розничной торговли компанией устанавливаются другие устройства, использующие отпечатки пальцев в качестве подтверждения оплаты покупки посредством чека.

По словам Тима Робинсона, президента BioPay, на сегодняшний день база данных компании насчитывает более 1.8 млн. отпечатков пальцев пользователей, их число продолжает расти. Компания оказывает услуги более 170 корпоративным клиентам: от сетей аптек до крупных финансовых институтов, таких как Bank of America. Большинство потребителей пользуются услугами компании, рассчитываясь за покупки в магазинах, а также желая заменить стандартную чековую книжку.

"В последнее время в США увеличилось число случаев подделки чеков, – говорит Тим Робинсон. – Наша система помогает свести на нет подобные неурядицы, ведь, в конце концов, подделать отпечатки пальцев в принципе невозможно. Так мы гарантируем высокий уровень безопасности проведения операций".

В свою очередь, компания Pay By Touch специализируется на предоставлении доступа к счетам дебетных и кредитных карточек пользователей. "Наши клиенты – это все, кто не любит носить с собой кучу карточек, считая, что их кошелек и без того имеет слишком пухлый вид, – делится Каролин МакНелли, глава департамента маркетинга Pay By Touch. – С помощью нашей системы вы можете просто ввести в базу данных информацию по всем карточкам и потом получать доступ к счетам простым приложением пальца к сканеру".

Сформированная в 2003 году в результате слияния нескольких инновационных компаний, занимающихся разработкой биометрических технологий, Pay By Touch быстро развивается, взаимодействуя сразу с несколькими сетями розничной торговли. Компания также тесно связана со всемирно известной корпорацией IBM, способствующей развитию биометрической технологии как таковой и ее продвижению на мировом рынке.

Принципиальных различий между системами, используемыми BioPay и Pay By Touch, нет. Однако клиенты BioPay, пользуясь услугами компании, набирают десятизначный номер, а в системе Pay By Touch этот код на одну цифру меньше. Кроме того, система Pay By Touch в некоторых случаях позволяет забыть о членских и клиентских карточках, поскольку она не только идентифицирует клиента, но и запоминает различную информацию, в том числе и дисконтные данные.

А еще представители Pay By Touch надеются в будущем при помощи своей системы бороться с алкоголизмом и курением среди несовершеннолетних. "Среди прочей информации система, конечно же, хранит и данные о возрасте, – говорит Каролин МакНелли. – И, если пользователь, не достигший необходимого возраста, попытается приобрести сигареты или алкогольный напиток, система автоматически не даст ему возможности совершить покупку".

Создатели биометрической финансовой технологии утверждают, что самое большое преимущество их детища – это скорость проведения трансакций. По их словам, сама финансовая операция занимает всего 14 секунд, тогда как на выписывание чека, в среднем, уходит 64 секунды, а на оплату с использованием кредитной карточки – 48 секунд. "Нередко, набрав полую тележку товаров, нам приходится стоять в шеренге у кассы, ожидая, пока очередной покупатель разберется со своими купюрами, – отмечает Тим Робинсон. – Наша система ускоряет процесс оплаты. Мы планируем продолжить совершенствование нашего продукта, стараясь улучшить качество безопасности системы, сделать ее более простой и легкой в обращении, ускорить ход операций".

Повод для беспокойства

Тим Робинсон, ссылаясь на данные аналитиков компании, утверждает, что скоро системы, основывающиеся на сканировании отпечатков пальцев, будут использоваться повсеместно, привлекая новых клиентов простотой, легкостью и быстротой действия. Однако общественные правозащитные организации бьют в набат, утверждая, что их широкомасштабное внедрение угрожает возможным частым вмешательством в личную жизнь граждан, сводя на нет ее приватность. И, стоит заметить, их опасения не совсем беспочвенны.

Так, в феврале текущего года из-за ошибки компьютерной программы компания ChoicePoint Inc., занимающаяся сбором и хранением личной информации, в том числе и биометрических данных, продала неизвестным покупателем более 100 тыс. индивидуальных профилей.

Ли Тиэн, юрист Electronic Frontier Foundation, правозащитной группы из Сан-Франциско, говорит, что EFF встревожена опасной, по ее мнению, тенденцией перехода на широкомасштабное использование отпечатков пальцев и рисунка радужной оболочки глаза людей. "Система всегда может сломаться, преднамеренно или по чистой случайности, – делится Ли Тиэн, – а в результате пострадают люди, ведь биометрическая информация, хранящаяся в базах данных, чрезвычайно ценна. Вы всегда можете заменить номер социального страхования или паспорт, но вы никогда не можете сделать себе новые отпечатки пальцев. Если что-нибудь случится, пусть даже по ошибке или из-за какой-то небрежности, на то, чтобы все исправить, уйдут месяцы, а то и годы".

"Наши системы, пусть и не совсем совершенны, но обеспечивают чрезвычайно высокий уровень безопасности, – возражает Тим Робинсон. – Чек проходит через руки восьми специалистов, прежде чем по нему будут получены деньги. Но разве кто-нибудь говорит, что этот процесс представляет опасность? И потом, что можно сделать, имея папиллярный рисунок того или иного человека? Не так уж и много. В конце концов, изменить отпечатки невозможно, – так какой тогда смысл в их краже?".

Представители BioPay уверяют, что система безопасности базы данных работает на высшем уровне. Компания не делится сугубо конфиденциальной информацией о пользователях даже с государственными силовыми структурами и не собирается этого делать в будущем, так что поводов для беспокойства нет. Кроме того, фактически папиллярные рисунки сами по себе не хранятся в базе данных. Вместо рисунка система сохраняет определенный математический алгоритм, соответствующий тому или рисунку, т.е. совокупности и соотношению папиллярных линий. Именно с ним система и сравнивает фактический отпечаток пальца клиента.

Еще одна проблема биометрических систем – предвзятое отношение к ним. Для большинства американцев отпечатки пальцев ассоциируются только с одним – с криминальной регистрацией, проводимой полицией в связи с совершением разного рода преступлений.

Так, в 2001 году в сети проката автомобилей Dollar Rent a Car был проведен эксперимент по использованию биометрической системы, в основе которой лежит использование дактилоскопических сканеров. Компания вынуждена была пойти на подобную инновацию, дабы предупредить и снизить до минимума число краж, количество которых в конце 90-х – начале 2000-х годов значительно возросло, в связи с чем Dollar Rent a Car терпела весомые убытки. Однако использование новой системы продлилось только чуть более четырех месяцев. Клиенты компании боялись, что отпечатки их пальцев могут быть использованы в преступных целях, так что Dollar Rent a Car была вынуждена свернуть эксплуатацию своей биометрической системы.

Опасения в отношении успешности использования биометрических систем высказывает и Mercator Advisory Group – независимая исследовательская и консалтинговая компания. "Не стоит так быстро сбрасывать со счетов таких сильных конкурентов как ассоциации пластиковых карточек, – говорит Ник Холланд, глава отдела исследований в сфере новейших технологий в Mercator Advisory Group. – Дело в том, что розничный бизнес все-таки тяготеет к платежным системам с применением бесконтактных смарт-карточек, которые значительно ускоряют процесс покупки или платежа. "Да, многие торговые компании с радостью переходят на биометрические платежные системы, поскольку у них немало преимуществ, кроме того, новизна всегда притягивает потребителей. Но технология бесконтактных смарт-карточек уже прочно заняла свое место в больших торговых сетях США благодаря своим преимуществам и "рыночному" авторитету операторов пластиковых карт, а вопрос безопасности – а это один из плюсов использования биометрических систем – для США не столь актуален", – полагает Ник Холланд. Он видит будущее биометрических сканнеров в качестве дополнения к смарт-картам для большей безопасности в случае необходимости: "Биометрическим платежным системам предстоят тяжелые времена борьбы за место под солнцем с мощью и престижем операторов пластиковых карт. Тем более что пока ни BioPay, ни Pay By Touch не способны поддержать действительно мощную систему, охватывающую хотя бы полстраны".

Сегодняшние технологии действительно не могут полностью исключить ошибочное прочтение папиллярного рисунка или обеспечить его идентификацию в случае, если по какой-либо причине поврежден верхний слой кожи. BioPay и Pay By Touch также не могут пока обеспечить быстрый и качественный доступ к системе, если количество пользователей их систем превысит 10 млн. Впрочем, у биометрической технологии большое будущее. Все еще может измениться...

Евгения Лакосник,
по материалам Washington Post, The Banker, Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"