журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Польская революция в платежных технологиях

Эволюция внедрения новых платежных продуктов в польских банках

Темпы развития банковских платежных систем в Польше можно сравнивать с технологической революцией. Изменения затронули все элементы системы – программное обеспечение, технологии и телекоммуникации. Если в начале 90-х годов, когда крупные компании уже использовали различные бухгалтерские системы на основе MS-DOS, большинство банков, в лучшем случае, имели системы пакетной обработки данных, регистрирующие операции на протяжении рабочего дня на уровне отделений и консолидирующие их вечером, то сейчас они занимают лидирующие позиции в развитии электронных банковских систем.

Электронные

банковские услуги

Первое программное решение, действительно работающее в режиме реального времени, IBS-90, появилось в польском банковском секторе в 1992 году и было внедрено BRE Bank – дочерней компанией немецкого Commerzbank. После появления IBS-90 другие банки тоже начали разработку систем, работающих в режиме реального времени, в результате чего появились такие банковские платежные продукты как Profile и Fiserv. В 1993 году BRE Bank внедрил собственный электронный продукт BRESOK, впервые обеспечивший крупным клиентам проведение трансакций и получение информации в электронном виде.

Поскольку в Польше у электронных банковских услуг достаточно короткая история, сейчас они проходят период стандартизации. В то время, когда технологии электронной обработки данных только появлялись, а банковские стандарты, как таковые, попросту отсутствовали, финансовые институты были вынуждены внедрять собственные форматы обмена данными, что привело к появлению в стране пяти несовместимых электронных банковских систем. Сейчас банки постепенно подходят к единому стандарту обмена данными. Для платежных операций наиболее эффективной признана система Elixir-O, а для отчетности используются сообщения SWIFT типа MT 940.

Одним из перспективных направлений развития аналитики считают разработку стандартного банковского интерфейса, гарантирующего прямую связь между банком и клиентом и обеспечивающего кодировку информации, ее снабжение электронной подписью и передачу в банк каналами связи.

Среди наиболее интенсивно развивающихся способов обмена данными – технологии на основе веб-ориентированных приложений, усовершенствованных для проведения платежей. По словам Адама Ярошински, заместителя директора департамента по работе с корпоративными клиентами BRE Bank, банки сейчас максимально настроены убедить своих клиентов использовать технологии интернет-банкинга, а не традиционные оффлайновые альтернативы. К началу мая 2005 года в стране ожидается принятие пакета законодательных актов, регламентирующих выставление электронных счетов, что должно открыть дверь в эру развития электронной коммерции. Готовясь к таким изменениям, многие компании модернизируют применяемые ими финансовые технологии для перевода части своих платежных операций в он-лайн.

Прямая

обработка платежей

Расширение рынка прямой обработки платежей как приоритетного направления развития банковского сектора в Польше началось в 2002 году, когда национальным банком были стандартизированы системы бухгалтерского учета. Система кодировки счетов теперь включает 26-значный номер, предусматривающий двухзначный контрольный код. Идея такого нововведения состоит в том, чтобы дать клиентам надежную информацию о плательщике. В большинстве случаев она может быть напрямую включена в бухгалтерскую систему клиента.

С 2004 года национальным банком также введен единый формат нумерации счетов, базирующийся на международном банковском коде IBAN. Использование единого формата означает, в том числе, и облегчение автоматизации в работе со счетами. Раньше использовалось большое количество форматов номеров (с буквенными значениями включительно), сопровождаемых или не сопровождаемых контрольными кодами, что не обеспечивало внедрения автоматической процедуры проверки, а это требовало выполнения большого объема ручной работы.

Прямые иностранные

инвестиции и центры

обработки данных

Прямые иностранные инвестиции тоже привлекли в Польшу новые технологии. Крупные международные корпорации, такие как Hewlett Packard, Carlsberg, International Paper и Philips, приняли решение разместить в Польше свои центры обработки финансовых данных. Эти компании первыми внедрили в Польше комплексные системы управления платежами, разработанные, например, SAP, Oracle и IFS, которые вступили в прямую конкуренцию с местными программными продуктами.

Для транснациональных корпораций с большим количеством подразделений в разных странах и сложными системами финансового управления, как правило, слишком сложно и хлопотно работать с разными электронными банковскими системами в каждом из обслуживающих банков. Для снижения затрат, увеличения уровня контролируемости и прозрачности операций им необходимо пользоваться единой коммуникационной сетью, например, ISDN или Интернет, с едиными параметрами безопасности и форматами обмена данными. Банки должны соответствовать тем стандартам, которые от них требуют клиенты.

Системы идентификации платежей

Системы идентификации платежей были внедрены в Польше иностранными банками в середине 90-х годов. Например, система APRO, применяемая BRE Bank, основывалась на бумажной документации, поступающей из SYBIR – клиринговой системы, использующей бумажные носители информации. Для перевода данных в электронную форму документы необходимо было сканировать и обрабатывать, что выполнялось в ручном режиме. Система SYBIR окончательно изжила себя в 2004 году, ее сменила электронная клиринговая система KIR, через которую сейчас идет обработка всех электронных платежей.

Практически повсеместно стала обязательной одна из наиболее важных банковских опций в этом секторе – идентификация номера счета в системе проведения расчетов. Наиболее популярный метод в системе массовых и коммерческих платежей – назначение идентификатором различных элементов номера банковского счета для каждого плательщика, что, по сути, помогает создавать набор индивидуальных виртуальных счетов, различных для каждого плательщика, хотя все входящие платежи аккумулируются на едином банковском счете.

При проведении массовых платежей банк может обрабатывать информацию о поступающих платежах и предоставлять ее клиентам в комплексном виде вместе с аналитическими данными, которые можно получить либо по электронному каналу связи с банком, либо на компакт-диске. Для коммерческих платежей аналитическая информация поступает в режиме реального времени, а на следующее утро включается в систему отчетности МТ 940. Метод BRE Bank по использованию элемента номера банковского счета клиента в качестве идентификационного кода достаточно популярен, причем, количество трансакций с его использованием в 2004 году утроилось.

Другой метод обеспечивает выставление счетов и получение платежей от большого количества клиентов с применением так называемого кода KTR, использующего алгоритм, еще больше обезопасывающий передаваемую информацию. Этот код проверяется на каждом этапе обработки в клиринговой системе, хотя многие банки еще не имеют систем автоматизации этой операции. KTR, в основном, практикуют телекоммуникационные операторы и предприятия, предоставляющие коммунальные услуги, в то время как компании с небольшим количеством счетов не уверены в целесообразности внедрения такого новшества.

Есть еще и более сложная система, основанная на сравнении сведений, полученных от клиента, с аналогичными данными из файла, применяемого для выставления счета. Эта услуга не входит в перечень стандартных, поскольку требует наличия сложного и дорогого программного обеспечения, из-за чего может применяться только компаниями, рассылающими тысячи счетов.

Международные платежи

В последние годы законодательное регулирование в Польше международных денежных переводов не претерпело изменений. Для проведения трансакции любое физическое или юридическое лицо, переводящее деньги за рубеж, должно предъявить банку договор или счет для подтверждения правомерности совершаемой трансакции. Ситуация, однако, упрощается тем, что польским предприятиям уже разрешили открывать счета в иностранных банках, процедура же перевода средств на зарубежные счета, соответственно, упростилась.

В то же время, оплата валютными средствами на территории Польши практически исключена, поскольку не предусмотрена законом об обращении иностранной валюты, поэтому для перевода денег в валюте необходимо получать специальное разрешение национального банка.

Таким образом, польские банки прошли достаточно длительный путь до появления стандартизированных форматов для платежей (Elixir-O) и системы отчетности (МТ 940), а статус Польши в качестве развитой и одновременно не слишком дорогой страны привлекает иностранных инвесторов и способствует дальнейшему упрощению и стандартизации платежных операций.

Александр Недилько,
по материалам GTNews

 
© агенство "Стандарт"