журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

ПЛАТЕЖИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Вездесущие чипы

Радиоидентификационные микрочипы (RFID) все более активно используются в финансовом бизнесе

Технологии радиоидентификации существуют уже более полувека, но до последнего времени они не находили применения в мировом финансовом секторе. Тем не менее, в последние годы их развитие резко ускорилось, поскольку на рынке появилась перспективная новинка – радиоидентификационные микрочипы (Radio Frequency Identification Tags – RFID), которые, по мнению аналитиков, вызовут революцию в банковском бизнесе. Единственное "но" заключается в том, что масштабное внедрение RFID создаст аппаратную базу, которая обеспечит тотальную слежку, из-за чего поборники гражданских прав разворачивают кампанию против использования подобных систем. В связи с этим разработчики пытаются найти компромисс, с тем чтобы удовлетворить как общественность, так и пользователей таких систем в разных отраслях.

Многогранный чип

Ожидается, что бесконтактные системы идентификации в короткий срок получат широкое распространение, ведь они удобны, сравнительно дешевы и обеспечивают должный уровень безопасности. RFID представляют собой электронные схемы размерами от 0,25 мм2 до 1 см2 и состоят из двух частей: сравнительно крупной антенны и небольшой транзисторной начинки с объемом памяти вплоть до 1 мегабайта, причем, они способны по внешнему запросу предоставить хранимую информацию. У них нет собственного источника питания, так как необходимую энергию они получают индукционным путем. Специальное считывающее устройство генерирует высокочастотные электромагнитные импульсы, которые улавливает антенна RFID; эти импульсы передают запрос и обеспечивают чипу питание на время, необходимое для передачи информации с использованием той же антенны. Радиус действия такой связи – в пределах 1-30 м, а в некоторых случаях и гораздо больше. При этом, RFID очень тонкие, их, например, можно аккуратно вмонтировать в текстильные изделия, чтобы отслеживать перемещение и объемы продаж одежды в розничных магазинах, кроме того, такие чипы можно искусно инсталлировать в бумажные документы, да, собственно говоря, практически в любой объект.

Крис Скиннер, директор TowerGroup International Advisory Services, заявил: "В ближайшие пять лет эти технологии приведут к переменам более значительным, чем переворот, обусловленный в свое время появлением Интернета". И это похоже на правду: стремительный прогресс подобных систем привел к тому, что за последние несколько лет технологии чипов эволюционировали от телефонных модулей идентификации абонента (SIM) до радиоидентификационных микрочипов (Radio Frequency Identification Tags – RFID) в кредитных и дебетовых карточках. Теперь же их начинают использовать в самых разных целях – от контроля доступа и определения рабочего времени до складского учета товара. Более того, в марте прошлого года компания Nokia на выставке "CeBIT 2004" представила свое новое устройство – Mobile RFID Kit, использование которого дает возможность считывать метки RFID при помощи телефона Nokia 5140. В банковской же сфере наибольшие перспективы для этих технологий связаны с вероятным внедрением новых платежных систем.

Возможность осуществления бесконтактных платежей за товары и услуги весьма привлекательна для клиентов. Кроме того, у банков появился также дополнительный стимул к внедрению таких новшеств, ведь в сфере платежных технологий им начинают составлять серьезную конкуренцию операторы мобильной связи. Фактически мобильный телефон уже давно перестал быть просто средством связи: теперь он и цифровая камера, и плейер, и платежный инструмент. Во многих странах осуществление платежа при помощи текстовых посланий SMS стало настолько же привычным, как и расчет наличными. Более того, для упрощения платежей в некоторые новые модели телефонов встраивают чип RFID, а розничные торговые точки оснащают считывающими устройствами. Например, в Японии и Швеции достаточно всего лишь "сделать пассы" перед торговым автоматом "мобилкой" – и платеж осуществлен. Таким же образом здесь можно купить автобусный билет, рассчитаться в супермаркете и т.п. Этот вид услуг пользуется определенным спросом, поэтому операторы мобильной связи все шире внедряют бесконтактные платежные технологии.

При этом, использование подобных чипов открывает значительно больше возможностей, чем уже их реализовали в телефонах, карточках или брелках для ключей, которыми можно помахать перед кассовым терминалом для осуществления бесконтактного платежа: RFID можно вводить в драгоценности, например, в кольца и браслеты, да и сама одежда может функционировать как платежная карточка. Например, японский провайдер кредитных карточек JCB объединил усилия с фирмой Casio для создания наручных часов с встроенным RFID. Достаточно приблизить запястье к терминалу – и нужная сумма снимается с кредитной карточки. Внедрение таких новинок формирует моду будущего: вместо золотых, платиновых и обычных карточек люди начнут покупать золотые и платиновые кольца, браслеты, часы и бижутерию. Правда, может возникнуть ситуация, когда окажется, что, приветственный знак рукой приятелю "случайно" окажется подтверждением покупки, например, двух сотен шоколадок… Но это маловероятно.

Разумеется, банки всегда будут требовать дополнительной идентификации личности в какой-либо конкретной форме: бесспорно, речь не будет идти о подписи или личном номере, скорее, в этой сфере будет использована биометрия. Хотя многим идея внедрения биометрии не по нраву, ее воспринимают как основу для возможного нарушения гражданских свобод установлением тотальной слежки за гражданами. Тем не менее, концепция объединения этой технологии с чипами RFID быстро завоевывает сторонников. В конце концов, ежегодно около 10 млн. американцев становятся жертвами кражи личных данных, вследствие чего большинство потребителей банковских услуг приветствуют появление системы, способной защитить их от подобных преступлений. Такие технологии кое-где уже внедрены. Например, Discover Card использует в своих карточках разработанную Pay By Touch систему идентификации по отпечаткам пальцев, многие же магазины в США оснащены соответствующей аппаратурой для проведения таких платежей.

Тем временем технологическая эволюция идет своим чередом: сегодня созданы системы, которые заранее распознают заказчика (чип RFID, встроенный, например, в его часы, воспринимается считывающим устройством, установленным в отделении, или при онлайновых операциях – соответствующей программой). Безусловно, технология дает возможность осуществлять предварительное распознавание клиента и его действия – как физические, так и в онлайновом режиме. Такие системы уже появились в некоторых американских магазинах. Например, на тележках в сети супермаркетов Stop & Shop Supermarkets установлены DVD-экраны "Shopping Buddy": заходя в магазин, посетитель может показать свое удостоверение личности (в будущем – "помахать" часами), в результате чего Buddy сообщит ему всю нужную информацию. Во время пребывания в магазине покупателя ожидают персонализированные предложения: Buddy сообщает, куда требуется направиться за товаром, который человек покупает регулярно, извещает о его перемещении на другую полку и даже объясняет, что банка консервов, которую клиент хочет купить, находится на нижней полке, но скрыта за двумя другими продуктами.

Описанные тенденции вызывают обоснованное беспокойство в банковских кругах. Фактически одна из важнейших функций банков уплывает в "чужие" руки. В связи с этим финансовый сектор тоже начинает брать на вооружение технологии радиочастотной идентификации. Их сторонники уверены, что в ближайшем будущем везде можно будет заплатить за товар или услугу одним "мановением руки" и удостоверить личность, приблизив палец к сканирующему устройству. С их точки зрения, недалек тот час, когда можно будет в любой момент воспользоваться персонализированным сервисом при посредничестве банка, который, при этом, будет непрерывно изучать потребности клиента и предлагать услуги, которые могут понадобиться в том месте, где потребитель находится в данное время. По мнению оптимистов, утрата личной тайны с лихвой окупится преимуществами улучшенного сервиса и снижением вероятности кражи личных данных.

Опыт бесконтактных

платежей

Системы бесконтактных платежей приобретают все большее распространение еще и потому, что их внедрение дает банкам возможность увеличивать доходы за счет рынка, где традиционно использовали наличные. Правда, такие системы могут быть основаны не только на RFID, но и на самых разных технологиях, включая Bluetooth (универсальная технология беспроводной связи разнотипных микропроцессорных устройств локальной сети) и инфракрасную идентификацию. С другой стороны, хотя инфракрасные системы и Bluetooth постепенно распространяются во многих индустриальных странах, перспективы их использования, например, в США, отнюдь не радужные: основные препятствия к их внедрению – высокая стоимость, сложность и недостаточная привлекательность для потребителей. Иначе обстоит дело с компактными чипами RFID, так как их внедрение сопряжено с меньшими затратами, сами системы значительно проще, а возможность встраивать идентификационные метки в брелки для ключей, крышки мобильных телефонов, часы и кредитные карточки представляется потребителям привлекательной. Таким образом, характеристики RFID отвечают трем основным критериям рынка продукции массового потребления.

Масштабное внедрение подобных систем в банковскую практику упрощается тем, что многие потребители уже накопили опыт использования бесконтактных платежей в других сферах. Например, компания ExxonMobil уже давно использует в своей сети заправочных станций программу Speedpass, кроме того, в национальных масштабах действуют системы бесконтактной оплаты типа EasyPass и FastTrak за пользование дорогами, мостами и туннелями. Успехи этих программ привлекли внимание таких платежных провайдеров как American Express, Visa и MasterCard: все три группы учредили пилотные проекты для оценки перспектив внедрения в США платежных технологий RFID. Хотя проекты еще не полностью завершены, карточные ассоциации пришли к окончательным выводам и, в основном, знают, чего следует ожидать от интенсивного внедрения таких программ.

В частности, стало очевидным, что огромное значение имеет факт создания платежных программ RFID для рынков с традиционной оплатой наличными. Во-первых, наличные у человека подходят к концу быстрее, чем исчерпываются его кредитная линия или банковский счет, кроме того, деньги приходится носить с собой, поэтому наличные не так удобны. Потребители используют платежные продукты, как и многие другие, именно по той причине, что они делают их жизнь комфортнее. Кроме того, важно, что программы RFID должны заменить наличные, они не ставят потребителя перед выбором: платить по системе RFID или по карточке? Разумеется, эмитенты карточек воспользуются возможностью увеличить свои доходы за счет замены наличных.

Во-вторых, платежная система RFID предназначена для расчетов за недорогие товары (менее $50). При расчетах за мелкие покупки не требуется, как правило, расписываться на квитанции в пункте продажи, а это ускоряет процесс осуществления операции. Продавцы используют данный аспект для наращивания объемов продаж, так же как и факт, что покупатели склонны расходовать гораздо большие суммы на мелкие покупки, если их можно оплачивать не наличными, а по карточкам. Кроме того, потребители меньше опасаются риска, сопряженного с испытанием нового платежного продукта, если они, к тому же, рискуют меньшими суммами.

В-третьих, платежи RFID необычны, их программное обеспечение отличается большей гибкостью. Эти особенности дают возможность предлагать продукты RFID в новом ракурсе, который привлекает внимание потребителей больше, чем просто еще один вариант кредитной карточки. Кроме того, на рынке представлены чипы разных форм и размеров, и это обстоятельство привлекает потребителей, поскольку у них есть возможность выбрать вариант, который подходит им наилучшим образом.

Разумеется, у систем RFID есть и свои недостатки. Для их использования в пунктах продажи необходимо установить считывающие устройства или специальную аппаратуру, приспособленную для восприятия транспондеров RFID. Окупятся ли соответствующие инвестиции повышением объема продаж, пока не ясно. Кроме того, если по какой бы то ни было причине адаптация потребителей к этому новшеству будет происходить в замедленном темпе, системам RFID придется выдерживать жесткую конкуренцию с карточными системами, которые продолжают свою экспансию в сферу платежных продуктов. Если же смарт-карточки станут общепринятым инструментом платежей, то и они начнут серьезно угрожать распространению RFID. Поскольку платежные системы RFID пребывают на ранней стадии становления, а альтернативные системы уже получили признание, оценить вероятность успеха инновации в настоящее время трудновато.

Тем не менее, некоторые ориентиры в этой сфере уже есть: объем проводок через основанные на RFID программы Speedpass достиг исторического максимума, причем, за последние пять лет к этим программам подключилось более 6 млн. потребителей. Можно ожидать, что в результате большего распространения банковских карточек RFID общего типа и активизации маркетинговых усилий не только одной компании, а многих финансовых институтов, будет расширяться поле распространения RFID-платежей в целом.

Чтобы оценить потенциал прибыльности таких систем, можно ориентироваться на доходы от их внедрения в нескольких ключевых отраслях – рестораны быстрого питания, кинотеатры и видеосалоны, а также игровые автоматы. Все эти отрасли рассчитаны на высокую пропускную способность, быстрое обслуживание и низкую стоимость отдельных покупок. В 2002 году в США суммарные продажи в данных трех секторах составили более $160 млрд.; по прогнозу аналитиков компании Celent, в 2007 году около 8% продаж в этих сферах будет оплачиваться с помощью устройств RFID. Если платежные программы RFID удастся внедрить в эти и подобные отрасли, рыночный потенциал таких систем окажется весьма мощным.

Документооборот

с помощью чипов

Понятно, что потенциальные применения технологий радиочастотной идентификации в финансовом секторе не ограничиваются сферой бесконтактных платежей. Например, в августе 2004 года появились сообщения, что американская корпорация NEC подписала контракт на поставку основанной на использовании RFID системы управления документооборотом японскому региональному банку Bank of Nagoya. По словам официальных представителей NEC, это будет первый в мире прецедент применения радиочастотной идентификации в таком назначении. Сейчас разработка аппаратуры и программного обеспечения, которую NEC осуществляет совместно с фирмой Nikko Telecommunications, доведена до завершающей стадии, так что до конца апреля 2005 года новая система будет установлена в банке.

В плане аппаратного обеспечения предполагается, что на книжных полках и в шкафах с картотеками будут установлены действующие во всех направлениях антенны для передачи данных от встроенных в документы меток RFID специальной программе отслеживания документооборота в реальном времени. Эта программа станет составной частью комплекса других систем безопасности, что должно обеспечить всеобъемлющую защиту финансовой документации. Аппаратура RFID совместно с системами идентификации сотрудников по карточкам или отпечаткам пальцев даст возможность регистрировать в режиме реального времени, кто именно из сотрудников и какие документы перемещал или выносил из комнаты. Разумеется, при попытке несанкционированного доступа система немедленно подаст сигнал тревоги. По словам представителей NEC, разработанная новинка предназначена для использования в банках и других финансовых институтах, кроме того, она будет полезна для библиотек, больниц и других организаций, где хранятся важные документы.

Кроме того, специалисты NEC утверждают, что такая система способна упростить управление технологическим потоком и хранилищами, что будет способствовать сокращению затрат в этих сферах. Например, исследование, проведенное NEC для Bank of Nagoya в предположении, что в системе будет использовано 100 тыс. радиочастотных меток, показало, насколько с ее помощью банк сократит расходы (только за счет новой организации хранения чеков – на $54 тыс. в год). Главным образом, уменьшение затрат в этой сфере будет связано с уменьшением затрат времени служащих, ибо вариант, когда сотрудники осуществляют этот процесс вручную с использованием штрих-кодов и считывателей, обходится значительно дороже.

Система приспособлена для считывания фирменных чипов компании с брендом NetLabel, разработанных NEC Electronics Corp. О начале их выпуска было объявлено в январе 2004 года. Размер чипов NetLabel первого поколения составляет 1,3 мм2, включая встроенную антенну. Они могут хранить до 1 килобита информации. По оценкам специалистов NEC, к 2010 году группа планирует довести продажи своих продуктов RFID, примерно, до $2 млрд.

Серьезное преимущество системы NEC связано еще и с тем, что она разрабатывалась как универсальная и с учетом того, что в Японии непрерывно растет количество компаний, выпускающих метки RFID и разрабатывающих связанные с ними технологии и приложения. Поэтому система NEC способна считывать данные со множества уже появившихся на рынке чипов и меток RFID, включая чип Myu фирмы Hitachi и метки RFID, разработанные Omron Corp., Fujitsu Ltd. и Toppan Printing.

Многие из этих технологий сейчас проходят тестирование в японских государственных и частных учреждениях, а сферы их применения варьируются от отслеживания багажа и обеспечения безопасности в аэропортах до маркировки даты изготовления продукта с указанием того, когда и где он был произведен. Тем не менее, с точки зрения аналитиков американской исследовательской компании Evans Data Corp., в ближайшие два года быстрее всего технологии RFID будут распространяться в сферах безопасности и контроля доступа. По прогнозу специалистов Evans, в текущем году оборот мирового рынка RFID-систем безопасности и контроля доступа увеличится на 450%, а в 2006-м прирост дополнительно составит 95%.

Чиповые

банкноты

Еще одна сфера применения RFID открылась в связи с очередным технологическим прорывом: в 2003 году фирма Hitachi разработала чип с встроенной антенной, не требующий внешних приемопередаточных устройств. Все предыдущие модели таких чипов, включая как Myu той же фирмы, так и аналогичную продукцию конкурирующих компаний, хотя и имели размеры порядка 0.4 мм2 при толщине до 60 мкм, могли принимать и передавать сигналы только при помощи антенны длиной 5-7 см. Разумеется, это ограничивало использование подобных устройств во многих сферах. Теперь же новая модель Hitachi открывает возможности для помещения чипов RFID в банкноты, билеты, другие ценные бумаги и документы. Новинка практически сразу нашла первую сферу применения: эти чипы будут инсталлированы в билеты на выставку Expo-2005, которая состоится в Центральной Японии (префектура Аити). Они будут работать на принятой в японской системе RFID полосе частот (порядка 2.4 ГГц).

Кроме того, появился и еще один проект, который вызвал настоящую сенсацию: Европейский центральный банк (ECB) загорелся идеей вмонтировать новые чипы Hitachi в банкноты евро. Впервые слухи об этом проекте появились в 2001 году, когда Европа готовилась к переходу на евро и прорабатывались планы борьбы с фальшивомонетчиками. На тот момент проблема была чрезвычайно актуальной: бумажные евро еще только должны были поступить в обращение, так что люди не имели представления, как отличить настоящие банкноты от подделок. Производители чипов подхватили эту идею. Ее практическое осуществление открывало блестящие перспективы для рынка технологий RFID, в те времена – не слишком прибыльного. В декабре 2001 года газета EE Times обнародовала сроки реализации этого проекта – 2005 год. Тем не менее, многие специалисты сомневались в его реальности: для реализации данного проекта предстояло преодолеть серьезные препятствия, главные из которых заключались в довольно высокой стоимости и нарастающем сопротивлении общественности. Хотя производители чипов утверждали, что технически проект осуществим, не было ясно, насколько такая защита банкнот экономически целесообразна. Кроме того, бумажные купюры могут помяться, они также подвержены и иным неблагоприятным воздействиям, а, учитывая, что в те времена всем чипам требовались внешние антенны, многие не верили, что этот проект может быть осуществлен.

Тем не менее, появление чипов Hitachi нового поколения дает однозначный ответ на многие из возникавших вопросов. По словам специалистов компании, новый чип способен при получении радиосигнала передавать считывающему устройству свой уникальный номер, хранимый в устройстве памяти емкостью 128 бит. В банкноте евро этот номер может содержать код серии и такие подробности как деноминация и место выпуска. Существенно и то, что данные в постоянное запоминающее устройство (ROM) чипа могут быть внесены только в процессе его производства, их невозможно изменить после выпуска банкноты в обращение.

Такая защита дает возможность бороться с изготовлением фальшивых денег, а проблема эта сверхактуальна, главным образом, в Греции и в государствах, недавно присоединившихся к ЕС. Кроме того, встраивание чипов RFID в банкноты окажет существенную помощь в борьбе с отмыванием денег; эта проблема уже давно вызывает серьезное беспокойство во всем мире. Ожидается также, что это будет способствовать борьбе и с другим типом преступлений – "киднэппингом", т.е. похищением людей ради выкупа. Поскольку в "неофициальных" операциях чаще всего используются крупные банкноты (достоинством @200 и @500), было решено, что внедрение систем RFID начнется именно с них.

Разумеется, и современные евро отнюдь не беззащитны, в них – несколько уровней защиты, включая нити, видимые в ультрафиолетовом свете. Однако в предпринимательской сфере и непосредственно в розничных торговых точках часто бывает трудно установить подлинность банкнот, поскольку современная аппаратура редко выявляет различия между фальшивкой и настоящей подержанной купюрой с истрепанными нитями безопасности. При этом, бумажные деньги с встроенными чипами лишены подобных недостатков. Тем не менее, их внедрение будет тормозиться из-за необходимости инвестиций в новые системы сканирования, кроме того, чипы все еще слишком дороги для их использования в банкнотах мелкой деноминации.

Еще одно препятствие связано с недоверием потребителей: встраивание меток RFID в деньги многие воспринимают как покушение на право человека на личные тайны. Это и понятно, поскольку распространение таких банкнот и аппаратуры для их проверки вызывает искушение использовать систему для отслеживания покупок и операций: прежде всего, с таким соблазном придется бороться налоговым органам. Можно ли в такой ситуации принимать на веру утверждения ECB, что подобная слежка исключена? Вероятно, – да. Отслеживать путь банкнот чрезвычайно трудно хотя бы потому, что с ними осуществляется слишком много операций, неформальных по своей природе. Например, невозможно зарегистрировать операцию, если человек просто передает деньги приятелю или родственнику. Кроме того, неформальны многие операции внутри компаний, причем, они, как правило, не содержат состава преступления. Даже если в законодательном порядке обязать все компании установить считыватели меток RFID на кассовых аппаратах, это не приведет к существенному изменению ситуации.

Фактически, чтобы отслеживание банкнот стало действительно возможно, необходимо, чтобы в кошельке или бумажнике каждого человека был встроен беспроводный считыватель RFID. В этом случае база данных может обновляться каждый раз, когда из бумажника достают банкноту или закладывают новую. Однако гораздо проще, чем внедрять такую систему, было бы полностью изъять наличные из обращения и перейти к карточной системе расчетов RFID. Тем не менее, такая перемена монетарной системы в ближайшем будущем маловероятна, во-первых, из-за неготовности общества к переходу на цифровую валюту, а, во-вторых, в связи с тем, что такой переход сопряжен с серьезными проблемами в сфере обеспечения безопасности. И, все же, чтобы убедить население, что распространение RFID не нарушит гражданских свобод, потребуется определенное время: преодолеть уже сформировавшееся общественное мнение будет весьма не просто. С другой стороны, за всю историю человечества еще не было случая, чтобы протесты общественности остановили технологический прогресс. Можно ожидать, что и радиоидентификация не станет исключением из этого правила.

Призрачная угроза RFID

Распространение технологий RFID может привести к радикальному изменению всей системы банковского обслуживания, а комбинация этих методов с биометрией, по мнению разработчиков подобных систем, обеспечит полную безопасность расчетной сети. При этом, ожидается, что радиоидентификационные микрочипы будут использоваться везде – от книг и одежды до банкнот. Сторонники технологии RFID утверждают, что ее повсеместное использование поможет упростить и автоматизировать многие рутинные операции, с которыми каждый сталкивается практически ежедневно.

С другой стороны, противники данной концепции уже сейчас могут указать на недостатки в самом принципе радиоидентификации, которые сделают продекларированную безопасность чисто иллюзорной. Во-первых, RFID-метки в вещах человека смогут использоваться не по назначению: их наличие даст возможность государственным органам следить за перемещениями людей. Для этого достаточно будет к видеокамерам, установленным в людных местах, добавить считыватели RFID. Во-вторых, аналогичные возможности появятся, например, у хакеров, если они подберут "ключи" к соответствующим базам данных, а в способностях этой "новой прослойки общества" сомневаться не приходится, банки и их клиенты уже неоднократно в этом убеждались.

Такие опасения нельзя считать совершенно безосновательными; сама система торговли с использованием RFID создает определенные возможности для правонарушений. Правда, на первый взгляд, все чрезвычайно удобно. В простейшем случае чип помещается в товар на полках магазина, а считыватель установлен на кассовом аппарате. Покупатель берет продукт с полки и проходит мимо считывающего устройства, которое опрашивает RFID-чип и определяет цену товара. Если же установить такой чип в кредитную карту, то процедура покупки станет полностью автоматизированной: аппаратура самостоятельно снимет с карточки нужную сумму. Такая система избавит клиента от очереди в кассу, воспрепятствует магазинным кражам и обеспечит массу других преимуществ как для клиента, так и продавца. Однако "ложка дегтя", безусловно, в этом присутствует: считывать информацию с чипа RFID можно на расстоянии в несколько метров, что дает возможность несанкционированно сканировать за стенами магазина. Преступник может с помощью портативного считывателя определить идентификационные коды только что приобретенных вещей и, если сумеет взломать базу данных этого магазина, узнать номер и пароль кредитной карточки покупателя. Дальнейшее понятно…

Правда, в товарные чипы можно встраивать механизм самоуничтожения, который будет активироваться по желанию покупателя, после того как учетно-ценовые функции такой микросхемы уже выполнены. Очевидно также, что появятся всевозможные законные и незаконные способы, которыми потребители смогут "убивать" чипы RFID. Простейший из них предполагает помещение предмета со встроенным RFID в микроволновку: сильнейшее электромагнитное излучение мгновенно выведет чип из строя. Однако, если речь идет о чипе, встроенном в кредитную карточку, ситуация усложняется, а в случае с чипами в бумажных купюрах свободы выбора и вовсе не будет, так как банкнота с нефункционирующим RFID автоматически становится недействительной. Правда, специалисты RSA Security уже предложили создать "глушилку", которая могла бы противодействовать считывающим устройствам. Более того, технологи этой компании уже изобрели прототип такого устройства, которое действует по тому же принципу, что и сами чипы RFID: "глушилка" копирует работу радиоидентификационных микросхем, но в ответ на запросы сканеров выдает не полезную информацию, а произвольный набор сигналов, причем, на единственный запрос выдает сразу множество ответов. В этой ситуации сканер, скорее всего, попросту запутается.

Однако и это – не панацея, поскольку пока не известно, какие конкретно виды преступлений начнут совершать, когда система RFID получит более широкое распространение. Известно, что преступники всегда шагают в ногу с техническим прогрессом. Криминальные структуры быстро принимают на вооружение технические инновации, и это – одна из причин, вызывающих серьезное беспокойство по поводу распространения технологий радиочастотной идентификации. Действительно, в настоящее время легко можно отследить человека в городе по его мобильному телефону, но чипы RFID дадут возможность делать это более эффективно и незаметно, причем, их в отличие от телефона просто так не отключить.

В способностях злоумышленников сомневаться не приходится. Сообщения о новых преступлениях поступают с завидной регулярностью. Например, недавно серьезно пострадал имидж Bank of America: непонятным образом потерялись магнитные пленки с данными о счетах и трансакциях 1.2 млн. клиентов, среди которых большинство были федеральные служащие США. Кроме того, в число пострадавших попало и несколько сенаторов. Представители Bank of America сообщили прессе, что записи таинственным образом исчезли в декабре 2004 года прямо с борта самолета, на котором их транспортировали в резервный информационный центр. Возможно, их похитили грузчики, но это – только одна из версий. При этом, до сих пор не было обнаружено никаких следов преступной деятельности. В настоящее время расследованием занимается ФБР, а сам банк не сообщает никаких подробностей о том, как именно была "аннулирована" столь важная информация, но утверждает, что она "вряд ли будет использована в преступных целях". Правда, не понятно, зачем, в таком случае, было ее незаконно присваивать…

Другой случай, уже в России: в конце марта обнаружилось, что хакеры взломали базу данных по банковским проводкам с апреля 2003-го по сентябрь 2004 года. Теперь их продают на московских базарах всем желающим по $800-1000. В эту сумму входит стоимость жесткого диска, поскольку "Банковские проводки РКЦ" занимают 60 гигабайтов памяти. Реклама, которая поступает в почтовые ящики в виде спама, уведомляет, что в этой базе имеется вся информация по проводкам: назначение платежа, реквизиты плательщика и получателя, а также их банков. По мнению специалистов, информация о номерах клиентских счетов, суммах платежей и договорах между клиентами пригодится многим злоумышленникам. Попытки специалистов определить, где именно произошла утечка информации, пока не увенчались успехом; скорее всего, хакеры взломали защиту в системе государственных структур, которым банки обязаны по закону представлять подобные сведения.

Таким образом, на гарантии производителей защитных систем трудно полагаться, а широкомасштабное использование RFID в кредитных и дебетовых карточках может серьезно упростить задачи злоумышленников. Можно не сомневаться, что хакеры быстро доберутся до тщательно охраняемых секретов, а как это будет использовано – догадаться не трудно.

Галина Резник,
по материалам IDG News Service (Tokyo Bureau), finextra.com, banktech.com, techworld.com, eetimes.com, computerra.ru, computerworld.com, rfidjournal.com, prisonplanet.com, sales-masters-world.com, slate.msn.com, briefhistory.com, weblogs.com, pcworldmalta.com, zdnet.com, strategiestm.com, cardweb.com, eudoxa.se, news.com.com

 
© агенство "Стандарт"