журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

СОБЫТИЯ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ

ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2005

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Второе пришествие электронных кошельков

Банки вновь проявляют интерес к предоплаченным платежным продуктам

Сегодня электронная коммерция изменила способы ведения бизнеса. Средства электронных платежей развиваются столь быстро, что финансовые институты иногда не успевают отслеживать тенденции развития этого рынка и соответствие его требованиям. Например, еще в 90-тые годы многие западные банки усиленно продвигали "электронные кошельки" для совершения небольших платежей, но тогда эти инструменты не получили желаемого успеха среди потребителей (им не дали развиться более удобные и привычные кредитные и дебетные карточки). Однако идею предоплаченных покупок подхватили небанковские компании, организовавшие "второе рождение" механизма "электронных кошельков". Оценив простоту и удобство их использования, потребители приняли такие продукты более благосклонно. Сегодня, похоже, рынок карточек, содержащих электронный кошелек, переживает второй виток бурного развития, тем более что более совершенные технологии значительно ускоряют процесс обслуживания, а также дают возможность повысить безопасность платежей и надежнее защитить персональную информацию пользователя во избежание мошенничества.

Механизм работы карточек с электронными кошельками хорошо известен: с банковского счета клиента средства списываются на особый счет (float account). Эта трансакция проводится в обычном режиме, а информация пользователя защищена пин-кодом, как и при снятии денег в банкомате. В магазине (или ином месте продажи) средства с карточки переводятся в терминал, при этом, покупатель может сразу получить информацию об оставшихся в электронном кошельке суммах. Владелец торговой точки периодически соединяется с банком через Интернет для перевода средств, собранных в терминале, на собственный банковский счет.

Впервые предоплаченные карточки – Mondex, VisaCash, GeldKarte, Danmont – были предложены более десяти лет тому назад для совершения небольших покупок или оплаты услуг парковки, проезда в городском общественном транспорте и т.п., но не нашли должного признания. В финансовом секторе сложилось мнение, что потребителям не нужен подобный продукт, и деятельность по его продвижению была свернута.

Тем не менее, дальнейшее развитие рынка карточных услуг показало, что потребность в предоплаченных инструментах платежа растет из года в год. Во-первых, большинство операторов мобильной телефонной связи работают по системе предоплаты. Во-вторых, во многих странах мира все более популярной становится практика перечисления заработной платы, пенсии и прочих социальных выплат на карточку. Кроме того, сегодня в некоторых регионах наблюдается настоящий бум подарочных карточек. Например, в США во время рождественских праздников объемы их продаж достигали миллионных показателей, а сегодня по ним уже проводится более 8% розничных трансакций. Идеей оплаты покупок посредством предоплаченных карточек с успехом пользуются некоторые розничные магазины и даже кафе. Собственными карточками, например, обзавелась сеть кофеен Starbucks, которая проводит с их помощью до 10% розничных трансакций, а руководство американской сети супермаркетов 7-Eleven полагает, что своим развитием в последнее время компания обязана именно предоплаченным платежным продуктам.

В последнее время наблюдается также существенное расширение рынка "открытых" предоплаченных карточек (т.е. тех, которые можно свободно использовать в сетях Visa, MasterCard и Discover). Так, в 2004 году оборот средств по этим продуктам был на уровне $3.5 млрд. По подсчетам американского подразделения ассоциации Visa, объемы рынка предоплаченных карточек сегодня составляют около $2 трлн., к тому же, спектр их применения довольно широк. Среди рядовых потребителей наибольшим спросом пользуются молодежные и подарочные карточки, компании оценили удобство перевода заработной платы и страховки на карточки, а государственные органы используют их для перечисления пенсий. По прогнозам TowerGroup, к 2007 году доля открытых карточек составит более трети от общего объема рынка карточных услуг.

В общем, понятно усиление интереса банков к рынку предоплаченных услуг, тем более что в последнее время появились такие новые технологичные продукты как дебетные карточки с предварительной авторизацией, микропроцессорные карточки и бесконтактные смарт-карты.

Недавно ассоциации MasterCard и Visa представили дебетные платежные продукты MChip4 и VSDC, которые могут стать альтернативой электронных кошельков, особенно в тех регионах, где мошенничество с использованием карточек не приобрело высокого уровня. Карточки с предварительной авторизацией обходятся банкам намного дешевле, при этом, их обслуживание гораздо удобнее. Программы обеих компаний предполагают перевод денег с обычного счета владельца карточки на особый "теневой" счет, особенно при проведении платежей в традиционном режиме "оффлайн". Карта используется в он-лайн либо когда пользователь доходит до определенного лимита, либо когда превышает лимит, установленный продавцом. Эта система "открытой покупки" подобна системе Horizon от Visa, в настоящее время достаточно широко используемой на африканском континенте и в странах бывшего Советского Союза. В отличие от Horizon новые продукты сокращают расходы благодаря проведению платежей на базе интегрированной структуры стандартов EMV. Представители Visa считают, что дебетные карточки с предварительной авторизацией будут способствовать завоеванию новых рыночных секторов в странах Южной Африки, Латинской Америки и Азии, постепенно вытесняя традиционную привычку расплачиваться наличными.

Немецкие банки планируют в ближайшее время заменить карточки GeldKarte микропроцессорными продуктами. Из всех карточек, содержащих электронный кошелек, у GeldKarte наибольшее число пользователей, но уровень трансакций остается низким несмотря на некоторый успех в области оплаты парковки и покупок в автоматах в Гамбурге, Лейпциге и Франкфурте. Микропроцессорные карточки дадут возможность клиентам использовать их более широко, причем, не только на территории Германии, но и за ее пределами. С увеличением объемов внутренних и внешних платежей за мобильную связь, которую обеспечивает T-Mobile и другие операторы в Германии, ожидается, что бизнес с GeldKarte может стать даже более напряженным к 2005-2006 годам.

Кроме того, опыт бельгийских банков с их электронным кошельком Proton показывает, что с применением правильного подхода еще не все потеряно и для GeldKarte. В Бельгии с помощью 11 млн. дебетных карточек, содержащих кошелек Proton, проводится более 121 млн. платежей в год, в среднем, – 11 на каждую карту, по сравнению с 0.65 в Германии. Объемы трансакций с использованием Proton в Бельгии выше, чем с применением кредитных карточек. Первую прибыль Proton продемонстрировал в 2002 году, и сегодня, по словам Франса Байенса из KBC Bank, это наиболее популярный вид электронного кошелька в мире.

Европейские страны, где осуществляются платежи с использованием электронных кошельков, планируют выпускать многофункциональные карточки стандарта EMV для сокращения расходов и осуществления платежей между странами. Все, кто уже использует электронный кошелек Proton, например, работают на платформе Proton Prisma, поддерживающей стандарты EMV. В середине 2004 года бельгийский KBC Bank запустил дебетные карты с кошельком Proton в Бельгии, Чешской Республике и Польше. В ближайшее время планируется запустить подобные продукты в Венгрии.

В Скандинавии норвежская межбанковская фирма BBS уже получила лицензию на платформу Proton для внедрения электронных кошельков с национальной дебетной схемой Bank Axept и программным обеспечением Visa/MasterCard. Пока карточки, выпускаемые норвежской компанией-эмитентом – членом панскандинавской финансовой группы Nordea, будут иметь только одну функцию, но со временем планируется их оснащение электронным кошельком Proton. В Нидерландах некоторые финансовые институты тоже планируют выпуск карточек, содержащих электронный кошелек, а финские платежные карточки уже стали многофункциональными. По словам Ееро Васениуса, вице-президента Nordea Bank Finland, выпускаемые в Финляндии группой Nordea карточки Visa Electron будут содержать кошелек Avant для внутренних платежей, но в скором времени они будут модернизированы в соответствии со стандартами EMV.

Изначально электронный кошелек Avant стартовал в 1996 году и предназначался для обеспечения небольших платежей, однако его потеснили кредитные и дебетные карты. Тем не менее, опыт Финляндии с многофункциональными картами, оснащенными чипами, наверняка не пройдет незамеченно. Как отмечает Вазениус, карточки стандарта EMV, выпущенные Nordea Bank Finland, могут продвигать общий цифровой сертификат Nordea, обеспечивающий безопасный доступ к банковскому обслуживанию.

Наиболее перспективны, с точки зрения удобства и быстроты использования, смарт-карточки, которые уже сегодня приобрели популярность во многих странах. Одно из их преимуществ заключается в том, что они предоставляют эмитенту свободу в выборе формы. Фактически внешний вид бесконтактных смарт-карт может не иметь ничего общего со стандартной привычной карточкой. К примеру, две трети пользователей предоплаченной карты Dexit scheme в Торонто предпочитают форму брелка для ключей, а молодежи более пришлись по вкусу карты в виде стикеров для мобильных телефонов и иных переносных цифровых устройств.

В Лондоне предоплаченные платежные карточки используются для оплаты поездок в метро и автобусах. Они освобождают пассажиров от стояния в очередях и поиска мелочи для оплаты проезда, очень удобны и просты на практике. Но, вероятно, местом наибольшей популярности смарт-карточек можно назвать Гонконг, где в обращении находится более 7 млн. карт Octopus. С помощью этого уникального продукта гонконгцы рассчитываются в закусочных и кофейнях, оплачивают телефонные переговоры из уличных автоматов, проезд в городском общественном транспорте и многие другие услуги. Использование смарт-карточек Octopus привело к росту продаж еды и напитков в автоматах на 15%. При желании можно заказать карту в форме наручных часов, что особенно популярно среди молодежи.

Диапазон применения смарт-карточек может быть значительно расширен, причем, особенно востребованы подобные продукты там, где скорость и простота платежных операций имеют решающее значение. Это касается продажи билетов на концерты, спортивные соревнования и иные массовые мероприятия. К примеру, недавно построенный в Манчестере стадион футбольного клуба Manchester City Football Club оснащен бесконтактными турникетами. Вместо билетов здесь используются карты со встроенным чипом, который содержит электронный кошелек. Быстрота обслуживания здесь становится доминирующим фактором: система должна быть способна пропускать до 1 тыс. футбольных болельщиков в час через каждый терминал. Японская компания Sony интегрировала бесконтактные электронные кошельки в мобильные телефоны, а один ночной клуб в Испании вводит своим постоянным клиентам радиочипы прямо под кожный покров руки.

Нет никаких сомнений, что уже в ближайшем будущем последуют новые инновации, поскольку потребители успели полюбить простоту и удобство использования смарт-карточек, а розничные продавцы по достоинству оценили скорость оборота денежных средств. Видимо, предоплаченные платежные продукты (или дебетные продукты) на основе бесконтактных платежей станут выигрышной комбинацией. В последние годы объемы дебетных платежей значительно возросли, но, по оценкам некоторых специалистов, в ближайшие несколько лет обороты предоплаченных бесконтактных платежей могут перегнать объемы дебетных операций.

Виктория Куприйчук,
по материалам European Card Review, gtnews.com

 
© агенство "Стандарт"