журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2005

Банковская деятельность

Исторический подход к кредитованию

Преимущества и недостатки существующих систем оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов

Стремление банков к как можно более точному определению кредитоспособности потенциального клиента, обратившегося за займом на покупку жилья или автомобиля, понятно и похвально. Благодаря применению различных методов оценки финансовые институты снижают риск, а использование автоматизированных систем утверждения заявок сокращает время и затраты на принятие решений об их удовлетворении или отклонении. Сегодня американские банки научились устанавливать профили даже тех клиентов, о которых мало что могут сказать даже всезнающие кредитные бюро. Тем не менее, сосредоточение финансовых институтов на формальных методах оценки кредитоспособности и установление четкой связи между "чистотой" кредитной истории клиента и предлагаемых ему условий имеют и свои оборотные стороны. Вся жизнь граждан оказывается под плотным "колпаком" кредитных бюро и родственных им служб сбора информации, а критерии, которые сейчас применяют банки и сервисные компании при оценке клиентов, заставляют людей все глубже залезать в долги и жить взаймы.

Чем наполнить

"тонкую папку"?

Кредитование физических лиц – один из наиболее прибыльных видов банковской деятельности благодаря высоким процентным ставкам и достаточно короткому сроку предоставления займов (исключение здесь представляют ипотечные кредиты, однако у них свое достоинство – высокая надежность). Как правило, подобные операции сопряжены с довольно заметным риском. Недавние кризисы в Южной Корее и Хорватии, связанные с бесконтрольным ростом потребительского кредитования, и неудачи ряда американских банков, которые приобрели финансовые компании, специализированные на предоставлении займов ненадежным заемщикам, показывают, что проблема предварительной оценки кредитоспособности потенциальных клиентов весьма актуальна, а ее решение может принести банкам значительную выгоду.

В западных странах большую часть работы в этом направлении выполняют кредитные бюро, собирающие информацию о клиентах десятков тысяч компаний и представляющие результаты своего анализа в виде рейтингов. При этом, методика оценки остается коммерческой тайной, а каждый банк, решив проверить потенциального клиента, подавшего заявку на получение кредита, должен платить определенную сумму за каждый запрос, осуществляемый в наше время обычно по Интернету. Полученный рейтинг, к которому иногда прибавляются сведения из базы данных самого финансового института (если заявитель ранее проводил там финансовые операции), закладывается в систему автоматизированной оценки, а она уже выносит свой вердикт. Благодаря применению данного метода банки получают возможность дать окончательный ответ на заявку о кредите в течение 24 часов и с минимальными затратами, а также могут установить гибкую градацию условий займа в соответствии с кредитоспособностью клиента.

Подобная система очень выгодна финансовым институтам, однако ужесточение конкуренции на потребительском рынке в США в последние годы заставило их всерьез присмотреться к потенциальным клиентам, которые ранее были вне сферы их внимания. Речь идет отнюдь не о деклассированных элементах, считающихся ненадежными заемщиками, а о гражданах, не имевших достаточно протяженной кредитной истории для получения положительного рейтинга от кредитных бюро. Это, в первую очередь, вчерашние иммигранты, молодежь, а также лица, ранее не прибегавшие к значительным заимствованиям. В банковских кругах их называют "тонкая папка" ("thin file").

Если ранее американские банки могли себе позволить не связываться с "thin file", то теперь конкуренция вынуждает их обращать самое пристальное внимание на эту группу, которая, к тому же, весьма многочисленная. По оценкам американских специалистов, благоприятных кредитных рейтингов не имеют около 50 млн. граждан США, причем, многие из них до недавнего времени были "отсечены" от кредитного рынка именно из-за малочисленности находящихся в распоряжении кредитных бюро данных о них. С аналогичной проблемой сталкиваются и западные банки, ведущие операции на рынке потребительского кредитования в новых рыночных странах, где централизованные кредитные бюро пока отсутствуют как класс либо же могут предоставить лишь ограниченный объем сведений.

Что же, спрос, как говорится, рождает предложение. В последние годы ведущие кредитные бюро в США – FICO, PRBC (Pay Rent, Build Credit), LexisNexis и eFunds – разработали методики анализа кредитоспособности клиентов, не обладающих обширной кредитной истории. Все они основаны на сборе и анализе "нефинансовой" информации, в первую очередь, об аккуратности и добросовестности оплаты счетов. При проведении своего исследования кредитные бюро обращаются в различные коммунальные службы и сервисные компании, которые хранят данные о платежах своих клиентов и, по американскому законодательству, имеют право поделиться ими с финансовыми институтами или кредитными бюро. При этом, число таких источников информации может быть очень большим. Так, например, компания eFunds ежемесячно получает около 30 млн. отчетов от 75 тыс. сервисных компаний и торговых точек, а также от 8.5 тыс. финансовых институтов.

Аналитики обращают внимание на все: оплачивал ли потенциальный заемщик свои счета за свет, воду, телефон вовремя; не допускались ли просрочки и опоздания; были ли проблемы из-за неуплаты; аккуратно ли погашалась страховка на автомобиль и т.д. Кроме того, в расчет принимаются такие факторы как профессия, частота смены мест работы, служебный рост, семейное положение, возраст, владение автомобилями, недвижимостью, товарами длительного пользования. Все эти данные учитываются при выставлении клиенту рейтинга кредитоспособности.

В странах, где отсутствует система централизованных кредитных бюро, основную часть работы берут на себя сами банки. В зависимости от суммы кредита и надежности его обеспечения они могут затребовать у потенциального клиента те или иные данные (предъявить квитанции об оплате квартиры и коммунальных услуг за последние несколько месяцев, проинформировать о последних местах работы, сообщить о себе дополнительные сведения). Безусловно, это затягивает процесс рассмотрения заявления о кредите, а сами методики оценки кредитоспособности клиента на основании "нефинансовых" факторов еще только разрабатываются и пока, как правило, слабо подвержены формализации. Тем не менее, они уже способны оказать существенную поддержку банкам в плане управления риском.

Все это, конечно, можно назвать положительным фактором, однако в последнее время в США и Европе все громче раздаются голоса против широкого применения методов формальной оценки кредитоспособности клиентов на основании их кредитных историй. Критики этой концепции небезосновательно заявляют, что существующие методики дискриминируют граждан, более взвешенно и консервативно управляющих своими финансами, и поощряют обременительные долги. Кроме того, применяемая система сбора информации о клиентах ставит их под такой тотальный контроль, который и не снился большинству диктаторских режимов.

Под колпаком

у финансовых спецслужб

В целом же западные банки не ставят под сомнение необходимость фиксации кредитных историй своих клиентов и отслеживания рейтингов кредитоспособности, однако и они сомневаются в правильности существующих методик.

По мнению Уильяма Лунда, директора службы регулирования потребительского кредитования в штате Мэн, одна из наиболее тревожащих проблем, связанных с оценкой клиентов, заключается в том, что сами потребители, как правило, не имеют доступа к собственным рейтингам и не могут влиять на их составление. В принципе, компания FIDO, например, на своем веб-сайте предусматривает опцию, по которой пользователи за отдельную плату могут заполнить анкету и получить данные о собственном кредитном рейтинге, однако используемый там метод недостаточно точен. Сам Лунд в качестве примера приводит эксперимент, на который он пошел, предложив четырем экспертам оценить его собственную кредитоспособность с помощью сайта FIDO. В результате ими был выдан очень большой разброс данных в зависимости от полноты информации, вносимой в опросную форму. Вызвано это тем, что вопросы сформулированы на сайте настолько нечетко, что даже у квалифицированных экспертов возникают проблемы с ответами на них. При этом, по данным американского государственного бюро страхования студенческих кредитов Freddie Mac и Fannie Mae, аналогичной структуры, работающей на рынке жилищного кредитования, от 30 до 50% потребителей с низким кредитным рейтингом на самом деле могли бы претендовать на более выгодные условия.

Потребитель в подавляющем большинстве случаев не может проконтролировать, какая информация о нем поступает в кредитное бюро, и не имеет возможности проверить ее. В то же время, банки, отвергая заявления о предоставлении займа, чаще всего делают это без объяснения причин. Поэтому найти ошибку в данных (а такое время от времени случается) и добиться ее исправления практически невозможно. Финансовые институты исходят из того, что предоставленные им кредитные истории на 99% соответствуют истине, и не обращают внимания на претензии оставшегося 1% потенциальных клиентов.

Как правило, сотрудники банков, ответственные за принятие решения о выдаче кредитов, не поощряются за непредусмотренный риск, причем, действовать им необходимо в условиях дефицита времени. В большинстве случаев финансовые институты считают быстроту ответа на заявку одним из важнейших показателей качества сервиса, так что банковский менеджер всегда предпочтет быстрое "нет" более подробному анализу. Как отмечает Крис Ларсен, генеральный директор онлайновой кредитной компании E-Loan, "финансовые институты все сильнее полагаются на рейтинги кредитоспособности. Условия по большинству кредитных продуктов, включая закладные и займы на приобретение автомобилей, сегодня практически полностью зависят от оценки, полученной от FIDO".

Однако, пожалуй, самый сомнительный момент в кредитных историях – это критерии, по которым клиентам присваиваются (или отнимаются) дополнительные баллы. Прежде всего, большинство американцев сейчас находятся под непрерывной, добровольной и тотальной слежкой со стороны финансовых органов. Кредитные бюро хотят знать о них все: что и когда они покупают, чем расплачиваются, чем владеют, как часто меняют работу. Любая просрочка при оплате любого счета может означать в будущем лишние доли процента по кредиту, а привычка расплачиваться наличными вызывает подозрение и может впоследствии обернуться отказом в выделении средств на приобретение жилья. От этого контроля практически невозможно скрыться, так как любая финансовая операция оставляет за собой четкий след, а попытка ухода из-под колпака равносильна добровольному остракизму.

Американские граждане могут не знать своих рейтингов кредитоспособности, но они в курсе того, что считается кредиторами похвальным, а что предосудительным. Это тоже влияет на их поведение. Так, например, с точки зрения "качества" кредитной истории противопоказано досрочно выплачивать долги, поскольку это ведет к снижению показателя привлеченных кредитных средств и сокращает средний срок пользования ими. В случае применения кредитных карточек плохо с их помощью оплачивать покупки лишь изредка, а также допускать незначительные или, наоборот, очень крупные суммы долга. Кредиты надо брать в известных и уважаемых финансовых институтах, в то время как привлечение финансирования через небольшие компании вредит кредитному рейтингу.

Фактически для того, чтобы считаться хорошим клиентом, потребителю необходимо брать в долг как можно больше средств, но, при этом, строго соблюдать финансовую дисциплину даже в самых незначительных мелочах, особенно в отношении уплаты разнообразных счетов. В то же время, бережливый человек, предпочитающий тратить только те деньги, которые зарабатывает, будет на плохом счету независимо от его реального финансового положения. Действительно, существующие методики оценки кредитоспособности на самом деле отражают прибыльность работы с данным клиентом для банка, а не что-либо иное.

В наиболее сложном положении в данной ситуации находится молодежь, которая, по определению, не может иметь собственной кредитной истории. Американская газета Chicago Tribune (Debt-free consumers find themselves in an unusual bind; 29 августа 2004 года) приводит пример с 18-летней студенткой, согласившейся на приобретение кредитной карточки с повышенным процентом только для того, чтобы наработать себе кредитную историю, которая через несколько лет понадобится для покупки дома. Другой банковский клиент сетовал на то, что ему отказали в кредите на получение жилья несмотря на достаточно высокий уровень его доходов, из-за того что до этой просьбы он ни разу не обращался за получением займа, и в кредитном бюро не было данных о его поведении как заемщика.

При таком подходе к потребностям клиентов не удивительно, что многие американцы предпочитают обращаться за получением кредита в небольшие локальные банки, где до сих пор практикуется индивидуальный подход. "Будучи локальным банком, мы не полагаемся исключительно на рейтинги кредитоспособности, но по-прежнему все еще учитываем общую репутацию потенциальных заемщиков, – говорит Кен Данлэп, руководитель отдела индивидуальных кредитов в Midwest BankCentre, небольшом банке с активами в $720 млн., располагающем мини-сетью из 9 офисов в Сент-Луисе. – И, поскольку мы практикуем личные собеседования с каждым клиентом, обратившемся к нам с просьбой о кредите, то соответствующим образом обучаем наших служащих, которые должны обращаться с посетителями справедливо и честно".

В Midwest BankCentre принято называть заявителям их кредитный рейтинг, полученный по методике FIDO или какого-либо иного кредитного бюро, рассказывать, из чего он составлен, объяснять, как именно полученный показатель влияет на ставку кредита и иные характеристики (например, размер первого взноса при покупке жилья в кредит). Довольно часто оказывается, что клиенты с низким рейтингом, узнав причины своего "незавидного" положения, принимают меры по его исправлению.

В принципе, рейтинги кредитоспособности играют достаточно важную роль в ходе принятия решения о предоставлении займа в Midwest BankCentre, однако это не единственный показатель. Сотрудники кредитного отдела под личную ответственность могут выдать кредит клиенту с недостаточно полной кредитной историей или низким рейтингом. При этом, сведения о каждом потребителе заносятся в базу данных, чтобы в случае дефолта специалисты банка могли их проанализировать и постараться выявить признаки возможных проблем. По сути, Midwest BankCentre создает собственную оценку кредитоспособности клиентов, чем-то похожую, но чем-то и отличающуюся от наиболее распространенных методик.

Но самое главное в Midwest BankCentre – проявлять неформальное, "человеческое" отношение к клиентам. "Мы завоевываем доверие потребителей тем, как ведем себя по отношению к ним", – говорит Кен Данлэп.

Виталий Шимкович,
по материалам ABA Banking Journal, Community Investments Online, Chicago Tribune, Credit & Collections World

 
© агенство "Стандарт"