журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2005

Банковское оборудование

Новое поколение банкоматов пока остается невостребованным

В будущем специалисты ожидают расширения функций банкоматов, но предупреждают, что оно наступит нескоро

Современные технологии, внедряемые в банковском секторе, не обошли стороной производителей и операторов банкоматов. Недавние исследования, проведенные в данном секторе, свидетельствуют о возрастающем интересе со стороны участников рынка к активному внедрению и использованию многофункциональных АТМ. В частности, это было отмечено в исследовании, осуществленном компанией NetWorld Alliance в сентябре 2004 года. Специалисты компании опросили более тысячи ведущих производителей, поставщиков, операторов и других участников рынка. Основной вывод – ориентация на многофункциональность может стать важной тенденцией в развитии отрасли в ближайшее время.

Ожидания перемен

Рынок банкоматов и терминалов самообслуживания в отличие от других сегментов банковского оборудования характеризуется определенной стабильностью и консерватизмом. Десятилетиями он развивался без существенных изменений. Используемые АТМ-технологии вполне устраивали пользователей, поэтому всякие новшества и расширение многофункциональности банкоматов не находили достаточного спроса, чтобы это направление активно развивалось.

До недавнего времени, по оценкам Джери Сильва, старшего аналитика компании TowerGroup, 60% всех операций, осуществляемых через АТМ, приходились на снятие денежных средств, 20% – на получение информации о состоянии счета, его балансе, выписок с него и проведение других базовых банковских трансакций. В связи с этим банки были мало заинтересованы в расширении опций своих банкоматов, хотя многие из них были оснащены необходимыми инструментами для осуществления множественных функций. Да и опыт отдельных учреждений по внедрению новшеств не всегда был успешным.

В частности, в свое время ряд банков пытались продавать через свои терминалы билеты в театры, на самолеты, туристические туры и т.п. Например, американский банк Wells Fargo запустил пилотные программы по продаже билетов и оплате счетов через банкоматы, но обе они не сработали. В целом предложенные дополнительные функции не играли существенной роли для лиц, которые пользовались банкоматами с единственной целью – снять наличные со счета. С другой же стороны, затраты банков на поддерживание такой многофункциональности АТМ были весомыми. По оценкам экспертов, доход получаемый, например, от продажи билетов через АТМ, составляет не более $1000 в год на одну машину, что очень скромный по сравнению с прибыльностью от обналичивания денег. И банкам требуется, как минимум, 7-8 лет, чтобы окупить вложенные в поддержание многофункциональности средства.

Вместе с тем, сегодня банкоматная индустрия сталкивается со многими проблемами и изменениями. Все большее число финансовых институтов и независимых сервисных организаций (ISOs), модернизирующих свои банкоматы, предпочитают переходить на работу с операционной системой Windows, помогающей более эффективно добиваться многофункциональности, и внедрять новые функции в свои банковские терминалы.

По результатам опроса, проведенного NetWorld Alliance, 80% респондентов отметили, что в ближайшие 5-10 лет расширение многофункциональности АТМ-платформ будет весомым фактором развития рынка. Помимо этого, 61% опрошенных специалистов оценили потенциал функций банкоматов, не связанных с получением наличных, как "умеренный" и "большой". В целом же, 77% респондентов оптимистически настроены в отношении роста количества АТМ и внедрения новых технологий в ближайшее десятилетие.

Неизбежны ли

изменения?

Несмотря на растущий интерес к внедрению и использованию многофункциональных АТМ устойчивой тенденции в этом сегменте рынка пока еще нет. По результатам уже упомянутого исследования, нет единства и во мнениях относительно конвергенции банкоматов и киосков самообслуживания. По словам Боба Фишера, исполнительного вице-президента по продажам и маркетингу в NetWorld Alliance, "никто действительно не уверен в том, в каком направлении будет развиваться отрасль в дальнейшем".

Одни финансовые институты ждут активного применения дополнительных функций в банкоматах, независимо от того, станут новые опции носить только банковский характер или не будут связаны с банковскими операциями (например, пополнение счетов мобильной связи – см. БП № 12 за 2004 год). Другие финучреждения более реалистичны и, если и ожидают конвергенции банковских терминалов, то только в направлении расширения финансовых функций, например, автоматизированной обработки чеков. Есть и такие, кто полагает, что в современных условиях внедрять новые функции особо и не требуется, они указывают на рост спроса на относительно простые и дешевые банковские терминалы.

Среди оптимистически настроенных организаций значится, например, производитель киосков компания METALfx, сотрудничающая с такими известными фирмами как Hewlett-Packard, IBM и Guinness. Ее руководитель Гордон Шот считает, что конвергенция явно уже проявляется, поэтому сомнений относительно того, что данные процессы будут продолжены, у него нет. По мнению Шота, прибыли от обычной деятельности АТМ по обналичиванию средств сокращаются, они сейчас уже не такие, как были несколько лет назад. Основная конвергенция будет касаться, с его точки зрения, деятельности ISOs. Именно от них он ожидает новых шагов и предложений, которые будут выходить за пределы развития финансовых опций в АТМ.

Более сдержанно в отношении многофункциональности банкоматов отзываются в компаниях TowerGroup, Dove Consulting, NetWorld Alliance и т.п. Джери Сильва, например, полагает, что несмотря на преимущества, связанные с внедрением передовых технологий, расширяющих функциональность банкоматов, АТМ будут по-прежнему оставаться ориентированными на банки. В одном из своих выступлений Сильва заявил, что технологии дополнительной функциональности уже не первый год представлены на рынке, но многие финансовые институты до сих пор ими не пользовались, идя за своими клиентами, которые рассматривали банкоматы просто как машины для снятия наличных и получения информации о балансе и проведения операций по своему счету. Банки до сих пор не нашли соответствующей комбинации продуктов и услуг, которые могли бы более полно удовлетворять потребности клиентов, работающих с банкоматами, и одновременно быть эффективными с точки зрения издержек.

Примеров рационального использования дополнительных опций в банкоматах не так уж и много, но, тем не менее, они есть. В частности, среди успешных учреждений в данной области – банк Wells Fargo, занимающий пятую позицию в рейтинге о рангах среди американских банков и известный своим стремлением к апробированию и внедрению различных новшеств. В банке быстро сообразили, что продажа билетов через банкоматы не может быть достаточно выгодной. По наблюдениям, обычно люди подходили с такой целью только к тем АТМ, которые находились рядом с местом проведения того или иного мероприятия. А вот продажа почтовых марок через АТМ оказалась очень удачным делом. Wells Fargo фактически благодаря этой дополнительной функции АТМ стал шестым по величине розничным продавцом почтовых марок в США.

В банке заявляют, что для них главное – определить то, что требуется клиенту, подходящему к банкомату, что для него было бы удобным. Изучая эти вопросы, банк и внедряет необходимые новшества. На сегодняшний день свыше 97% операций, осуществляемых Wells Fargo через АТМ, базируются на веб-технологиях. В банке ожидают, что к концу первого квартала 2005 года вся сеть банкоматов уже будет переведена та эту платформу. По мнению Джонатана Веллина, главы департамента АТМ филиале Wells Fargo в Сан-Франциско, 96% клиентов банка довольны новыми технологиями. Вместе с тем, его руководство не зацикливается на расширении многофункциональности АТМ любыми средствами. Напротив, в этом финансовом институте серьезно взвешивают все "за" и "против", ориентируются, в первую очередь, на потребности клиентов и их заинтересованность в использовании тех или иных преимуществ, связанных с внедрением новых технологий. Wells Fargo старается персонализировать свои АТМ, чтобы они были настолько же эффективны, как телефонные центры, и чтобы с их помощью клиенты банка могли не только снимать деньги, но и получать разного рода советы, например, в отношении выбора акций или предлагаемых займов. Считается, что персонализация АТМ может стать одним из перспективных направлений в части внедрения новых опций для АТМ.

Еще одним перспективным направлением расширения банковских функций банкоматов считается автоматизированная обработка чеков. Однако, прежде, чем такая опция станет повсеместно использоваться в банкоматах, необходимо, чтобы произошли изменения в сознании пользователей терминалов. По некоторым оценкам, люди еще не достаточно заинтересованы в этом, к тому же, побаиваются осуществлять депонирование чеков через АТМ из-за неуверенности в том, что деньги действительно поступят на их счета. Не стоит забывать и о том, что автоматизация операций по обработке чеков – не из дешевых. Возможно, когда появятся более эффективные в плане издержек технологии по обработке чеков через АТМ, такие операции станут обычным явлением.

Какое бы новое направление ни стало популярным в сфере операций АТМ, многие специалисты полагают, что это развитие будет связано с чем угодно, только не с основной функцией банкоматов – снятием денег со счета. "Мы видим, – говорит Тони Хайес, директор по финансовым услугам Dove Consulting, – что сегодня все больше операций отдаются на аутсорсинг, все больше появляется новых независимых провайдеров. В ближайшие 5-20 лет, по мере того как многие АТМ будут совершенствоваться, переходить на платформу Windows и обеспечивать все большую функциональность, будет расширяться и сама отрасль". Вместе с тем, в ближайшем будущем (год-два), даже по мнению оптимистов, не стоит ожидать, что диапазон услуг, предлагаемых АТМ, существенно возрастет.

Елена Завьялова,
по материалам
ATM Magazine, The Banker

 
© агенство "Стандарт"