журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2005

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Новые возможности дебетовых карточек

Расширение использования этого финансового инструмента может произойти благодаря приданию карточкам дополнительных функций

Продажа кредитных и платежных карточек за последние два десятилетия превратилась в один из основных и, притом, наиболее прибыльных видов деятельности западных финансовых институтов. За это время "карточный" бизнес обзавелся мощной инфраструктурой: эквайеринг; процессинговые центры; сети АТМ; POS-терминалы. Но, в то время как способность кредиток создавать ощутимую выгоду для их эмитентов посредством взносов, комиссионных и процентных платежей не подвергается ни малейшему сомнению, то вопрос о прибыльности программ дебетовых карточек вызывает серьезные опасения. Банкам приходится искать пути увеличения доходности этого финансового инструмента.

Кредитные и дебетовые карточки были изначально нацелены на осуществление принципиально разных задач: первые выступали в роли инструмента отсроченного платежа, а последние использовались для получения наличных в банкоматах. Сегодня и те, и другие считаются равноценным платежным средством. Различие лишь в схеме их использования. Кредитная карточка дает возможность получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на карточном счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на счету.

Следует отметить, что дебетовая карточка – выгодная альтернатива кредитке для многих клиентов в западных странах, поскольку далеко не каждый может приобрести ее в силу своей неблагоприятной кредитной истории либо полного ее отсутствия. Однако банки воспринимают платежные карточки, главным образом, как средство для увеличения удобства клиентов, не видя существенной финансовой выгоды для себя. По сравнению с кредитной карточкой дебетовая обладает, как минимум, одним неустранимым недостатком: она не дает процентного дохода, который даже в благополучных странах Западной Европы и США достигает 17-19% годовых.

По мнению исполнительного директора британской ассоциации Maestro Роджера Александера, стимулом для активизации использования дебетовых карточек банками может стать расширение функций. Рост доходов от применения усовершенствованного продукта должен позитивно повлиять на динамику трансакций с привлечением дебетовых карточек. "Большинство людей просто не воспринимают дебетовую карточку как полноценный продукт; для них она лишь часть сервисного пакета к их текущему счету", – говорит Александер.

Одной из наиболее перспективных функций платежной карточки в свете развития банковских технологий представляется, в частности, аутентификация пользователя с целью защиты его персональной информации. Первоначально банки выполняли роль "хранилищ" ценностей (документов, денег и драгоценностей) и выступали в роли доверенного посредника. Теперь перед ними стоит задача по обеспечению сохранности виртуальных ценностей (данных персонального компьютера, картотек клиентов).

Интернет-банкинг с резким ростом количества фишинг-атак оказался под ударом. Следует отметить, что выражение "phishing" произошло от "password" (пароль) и "fishing" (рыбалка) и означает похищение паролей и идентификационных данных с помощью фальшивых ссылок и сайтов. Это чрезвычайно опасная форма онлайнового мошенничества, в последние месяцы отличающаяся необыкновенным размахом. В целях повышения безопасности электронной коммерции с 2005 года в рамках программы EMV (Europay/MasterCard/Visa) станет возможным использование так называемого "динамического пароля" (dynamic number), выдаваемого устройством при введении в него дебетовой карты. Каждая трансакция будет иметь индивидуальный код. Процесс динамической идентификации держателя карточки (Dynamic Cardholder Verification) обеспечит одноразовый пароль, который не может быть применен снова, что делает фишинг бесполезным.

В настоящее время эта, по сути, далеко не инновационная технология проходит апробацию в банках, в случае успешного завершения тестирования система начнет действовать со второй половины 2005 года. Первостепенное значение для запуска программы имеет соглашение относительно стандартов между главными операторами "пластикового" рынка – ассоциациями эмитентов MasterCard и Visa. Ожидается, что утвержденная схема стандартов даст толчок к более интенсивному использованию дебетовых карточек в электронной коммерции.

На сегодняшний день процесс аутентификации важен не только на межбанковском рынке, для которого характерна платежная модель непрерывно связанных расчетов (Continuous Linked Settlement – CLS), но и в сфере организации клиентских платежей. По мнению специалистов, подобного рода услуга в перспективе способна обеспечить постоянный поток доходов в финансовые институты.

Хотя в мире наиболее распространенным видом карточек на сегодняшний день остаются "магнитки", будущее, по утверждению специалистов, – за чиповыми смарт-карточками, которые могут содержать значительно больше информации и поэтому в последнее время наращивают популярность. По сути дела, их широкому внедрению в США и в меньшей степени в странах ЕС мешает только разветвленная инфраструктура, приспособленная именно для работы с карточками с магнитной полосой. Чиповые технологии открывают множество новых возможностей: благодаря им финансовые институты могут, например, установить более жесткий контроль в области управления рисками. Внедрение смарт-карточек на мировых финансовых рынках при глобальной поддержке стандарта EMV быстро становится реальностью. И одно из главных последних достижений в области смарт-технологий – защита от мошенничества.

Согласно исследованию, проведенному Британской ассоциацией клиринговых систем (Association of Payments Clearing Services – APACS), платежные карточки на основе чипов и PIN-кодов обречены на успех у британцев. Внедрение системы инновационных POS-терминалов началось в мае 2003 года с трехмесячного исследования в английском городе Нортхемптоне. В общей сложности было выпущено 200 тыс. карточек; 1000 предприятий розничной торговли были снабжены микропроцессорами и считывающими устройствами PIN-кода на терминалах; 180 банкоматов были специально переоборудованы для работы со смарт-карточками. Уже через год программа полностью окупилась. По официальным данным, тремя четвертями взрослого населения города используются дебетовые карточки со встроенным чипом (в общенациональных масштабах этот показатель составляет, примерно, 50%), а 87% из них хотя бы однажды использовали смарт-карточку и PIN-код для совершения трансакций.

Опасения относительно того, что введение новой процедуры трансакций приведет к изменению способов оплаты, не обоснованы. По словам Клода Слатнэ, менеджера APACS по разработке чиповых карточек, снабженных PIN-кодами, торговцы не заметили какой-либо неприязни к предлагаемому продукту. Как отмечает Джемма Смит, менеджер по вопросам коммуникаций в APACS, кредитные карточки на основе PIN-кода встречаются гораздо реже, что дает право надеяться на значительный рост популярности дебетовых карточек уже в ближайшем будущем.

В конце 2004 года крупнейший по рыночной капитализации и объему активов финансовый институт Канады Royal Bank of Canada (RBC) впервые предложил своим клиентам использовать дебетовые карточки во время пребывания в США. Поскольку многие его клиенты совершают частые поездки в эту страну, банк продолжительное время сталкивался с настойчивыми просьбами клиентов дать возможность использовать дебетовые карточки в США в качестве платежного средства. А, как известно, спрос рождает предложение.

Вначале у банка возникла идея разработать системы платежей посредством кредитных карточек, однако она не увенчалась успехом. Следует отметить, что в отличие от США, где очень большая доля платежей совершается с помощью кредитных карточек, в Канаде подобная тенденция не наблюдается. Большинство канадцев вообще не пользуются кредитками, к тому же, далеко не все торговые точки США принимают кредитные карточки канадского образца. По словам Кэролайн Берк, вице-президента по вопросам платежных средств и электронной коммерции банка RBC, канадцев можно называть одними из самых сильных приверженцев дебетовых карточек в мире.

Способ применения дебетовых карточек в США аналогичен их использованию в Канаде. Держатель карты указывает номер трансакции, запрашиваемый электронным терминалом, затем вводит PIN-код. Если средств на карточном счете достаточно, терминал подтверждает проведение операции. Общая сумма покупки переводится в канадские доллары по межбанковской ставке на момент проведения операции плюс 2.5% комиссионных. Владелец дебетовой карточки должен также уплатить установленную согласно условиям пакета банковских услуг комиссию за проведение операции с привлечением такого вида платеже.

RBC спешит занять свободную на данный момент нишу на рынке взаимодействия канадских платежных средств и американских торговых организаций, пока другие финансовые институты не воспользовались такой возможностью.

Исследование, недавно проведенное в Канаде, свидетельствует о том, что дебетовые карточки постепенно становятся самым распространенным видом платежа в мире. И не только финансовые учреждения пытаются проникнуть на этот рыночный сегмент: некоторые американские компании розничной торговли стали обеспечивать торговцам возможность самостоятельно выпускать дебетовые карточки. О прибыльности пилотного проекта RBC говорить пока рано, однако, судя по первым результатам, программа более чем перспективная.

Юлия Олейник,
по материалам
The Banker,
Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"