журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2005

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Соединение финансовых услуг и мобильной связи остается непрочным

Потенциал мобильного канала пока не может использоваться в полную силу провайдерами финансовых услуг

Еще несколько лет тому назад казалось, что мобильный банкинг станет одним из основных видов удаленного обслуживания. Предполагалось, что, поскольку обладатели мобильных телефонов имеют постоянную связь с банком, они просто не смогут отказаться от возможности получения необходимой финансовой информации и совершения трансакций в удобное для них время и из любого места. Однако сегодня стало очевидным, что мобильный канал далеко не полностью использует свой потенциал и не оправдывает возложенных на него ожиданий. С одной стороны, не все клиенты готовы к выполнению сложных финансовых операций через мобильные телефоны, предпочитая применять их, в основном, по прямому назначению. С другой стороны, и финучреждения не спешат вкладывать средства в развитие новых каналов связи, уделяя больше внимания развитию сетей отделений. Сегодня сфера предоставления мобильных банковских услуг подразделяется на тех, кто ожидает в наступившем году дальнейшего роста доходов, и тех, кто более настороженно относится к предлагаемому потенциалу технологии мобильного банкинга, однако при этом вторых существенно больше, чем первых.

Лидеры отрасли

В области мобильного банковского обслуживания чаще всего используется услуга предоставления клиенту информации о состоянии его банковского счета или достижения определенного лимита путем отправки SMS-сообщений. В сфере платежей наиболее популярна оплата билетов на различные виды транспорта, услуг парковки, ксерокопирования и загрузки мелодий для мобильного телефона.

Страны Юго-Восточной Азии, Япония, Южная Корея и Сингапур могут гордиться самым высоким уровнем развития мобильного банкинга. В Японии, к примеру, операторы действуют очень успешно и контролируют использование мобильного канала для финансового обслуживания. Сингапур в последние годы стал своеобразной "тестовой площадкой" для мобильных программных приложений, поскольку эта страна при высоком уровне развития финансового рынка имеет относительно небольшие размеры и предоставляет широкие возможности для гибких стратегий. Рынок технологий связи Южной Кореи также предлагает несколько видов мобильного банкинга. Так, Bank of Korea за последние два года значительно расширил свою клиентскую базу мобильного обслуживания. В Китае пользователи China Unicom, второго по величине оператора мобильной связи, которые одновременно стали клиентами China Construction Bank, могут получать с помощью своих мобильных телефонов большинство стандартных банковских услуг, включая проверку состояния счета, перевод денег или оплату счетов.

Европа также демонстрирует возрастающий интерес к мобильному банкингу. В этой области лидирует скандинавский регион, который одним из первых начал предоставлять банковское обслуживание через мобильные телефоны. По словам Лизы Канниайнен, руководителя рабочей группы Mobey Forum и вице-президента по мобильному банковскому обслуживанию банка Nordea, скандинавские страны имеют довольно небольшие размеры, что роднит их с Японией в части использования гибких стратегий. Развитие мобильного банкинга интегрировано с распространением интернет-обслуживания и не требует значительных дополнительных затрат. В других европейских странах высокая стоимость обслуживания и технологий WAP не дает многим банкам шанса использовать мобильный канал связи. Но сегодня появились более доступные и дешевые технологии, и всеобщий охват мобильным банковским обслуживанием имеет больше возможности стать реальностью.

В начале 2005 года финансовая группа Simpay в нескольких странах Западной Европы провела пробный запуск нового продукта – проведение небольших платежей через мобильные телефоны. По словам Тима Джонса, генерального директора Simpay, предложение компании идеально соответствует рынку m-платежей, помогая клиентам делать небольшие покупки (например, музыкальных MP3-дисков, игровых программ) или узнавать результаты спортивных соревнований посредством мобильных телефонов. Стоимость товаров и услуг снимается со счета пользователя мобильного телефона его оператором. Если пилотный проект покажет хорошие результаты, компания планирует расширить ассортимент предоставляемых услуг и перечень стран, в которых будет доступен подобный вид сервиса.

В Германии благодаря сотрудничеству T-Mobile Deutschland и Postbank клиенты могут проверять состояние своих счетов, приобретать акции, получать информацию о биржевых курсах и местонахождении банкоматов. Кроме того, возможно пополнение счета через Интернет или банкоматы Postbank.

Следует отметить, что банки и провайдеры мобильной связи давно поняли необходимость объединения усилий для дальнейшего развития мобильного банкинга. Одним из примеров можно считать подход системы Mobile Cash, направленной на проведение небольших платежей, которая оперирует в Финляндии уже почти в течение полугода. По словам Лизы Канниайнен, Mobile Cash – это результат кооперации операторов мобильной связи и банков, причем, услуги платежей предоставляются финансовыми институтами, а информация о проведении платежей и взаимодействии систем осуществляется операторами мобильной связи и другими компаниями. Преимущество такого подхода состоит в предоставлении клиентам широкого выбора операторов, банков или самих телефонных аппаратов, что поощряет свободную конкуренцию на каждом уровне процесса.

По мнению Лизы Канниайнен, на финском рынке также растет интерес к проведению других видов мобильных платежей. Например, муниципальная транспортная компания в Хельсинки уже несколько лет практикует оплату билетов посредством отправки SMS-сообщений в свой банк о списании средств со счета, что создало у клиентов определенную привычку рассчитываться за услуги через мобильный телефон. В ближайшее время транспортники намерены перейти на систему Mobile Cash, где продукт платежа обеспечивается банками-участниками. Проведение платежей в этом случае обходится намного дешевле, поскольку расчет за билеты посредством отправки SMS-сообщений облагается НДС по ставке 22%, а в системе Mobile Cash НДС составляет всего 8%.

Для розничной торговли использование системы Mobile Cash также дает ощутимое преимущество. В случае проведения платежей путем отправки SMS-сообщений иногда приходится ожидать получения денег в течение двух недель, а система мобильных платежей обеспечивает получение оплаты в течение суток.

"Всегда на связи"

С распространением беспроводной технологии мобильные телефоны могут сегодня использоваться не только для обеспечения голосовой связи и отправки SMS-сообщений. Развитие технологий TCP/IP дает возможность осуществлять мобильные платежи через Интернет, а также использовать более привычный интерфейс Windows, не говоря уже о цветных экранах. Более того, новые инструменты Java и Symbian в перспективе способны обеспечить предоставление более сложных финансовых услуг. Конечно, такой подход требует развития у клиентов новых навыков, но, в то же время, поощряет применение мобильных телефонов практически для любых банковских операций.

Финская финансовая группа Nordea недавно стартовала новую программу мобильного банковского обслуживания под названием "Всегда на связи", оперируя через сети Sonea, Radiolinija, DNA и Telia GPRS. Доступ к мобильному обслуживанию имеют более 1.1 млн. пользователей через банковскую платформу Nordea Solo в Финляндии, что позволяет им обращаться к интернет-услугам. По словам руководителя департамента электронного банковского обслуживания Nordea Бо Харальда, можно рассчитывать, что мобильный банкинг уже в ближайшем будущем станет столь же популярным и удобным, как сегодня Интернет, его начнут использовать не только для получения информации, но и для крупных банковских операций и иных видов финансового бизнеса.

Канадский банк CIBC также запустил новую беспроводную банковскую услугу, обеспечивая клиентам контроль ежедневных финансовых трансакций, проверку состояния собственных счетов и баланса кредитных карточек Visa с помощью нескольких беспроводных каналов и мобильных телефонов. Пользователи также могут оплачивать текущие счета через мобильные телефоны, имеющие доступ в Интернет, спутниковые телефоны и прочие цифровые устройства. По словам Патти Робб, первого вице-президента по розничным рынкам CIBC, результаты пилотной программы показывают, что беспроводное банковское обслуживание пользуется довольно высоким спросом.

Северная Америка несколько отстает от Европы в области мобильного банкинга, поскольку технология мобильной связи в большей степени стала частью психологии европейцев. Американские банки и брокерские фирмы, которые предлагают мобильное обслуживание, имеют относительно небольшое число пользователей и не получают достаточной прибыли для компенсации своих инвестиций. Тем не менее, по мнению Тима Джонса из Simpay, американцы постепенно приходят к пониманию возможности использования современных мобильных телефонов в качестве миниатюрных компьютеров и проведения через них банковских операций, причем, уже намечается некоторый прогресс.

Например, летом 2004 года американский оператор мобильной связи Sprint стартовал продукт Sprint Mobile Loan Officer, обеспечивающий более простое и менее затратное для банков обслуживание компаний малого и среднего бизнеса. Новое решение дает клиентам возможность оформлять кредиты, открывать счета, осуществлять денежные переводы и проводить другие финансовые операции посредством мобильных телефонов, которые обслуживаются сетью Sprint Nationwide PCS. По словам Тома МакЧесни, директора финансового и страхового сегмента Sprint Business Solutions, продукт может быть полезен и для финансовых институтов, которые обслуживают крупных корпоративных клиентов, однако его идеальными клиентами стали владельцы небольших предприятий, которые часто не имеют возможности посетить отделение в обычные часы его работы. Благодаря возможности передачи информации на высокой скорости сотрудники финансовых институтов могут обслуживать клиентов в то время и в том месте, которые более удобны для них.

Будущие перспективы

К сожалению, мобильный банкинг и платежи посредством мобильных телефонов пока не достигли предполагаемого уровня популярности. Недавнее исследование Forester Research показало, что только 0.9% европейских клиентов интересуются каким-либо видом мобильного банковского обслуживания (в опросе определенного как "доступ к банковскому счету посредством SMS-сообщения или мобильного телефона"). По словам руководителя исследований европейского рынка и вице-президента Forester Research Марты Беннетт, наибольшей SMS-активностью отличается Франция, ряд ведущих банков, например, Societe Generale, не только предлагают услуги по проверке состояния баланса счета, но и весьма заинтересованы в расширении каналов удаленного обслуживания.

Весьма популярной в ближайшее время может стать услуга информирования клиента через отправку SMS-сообщения о перечислении на его счет заработной платы. Эта функция мобильного телефона считается наиболее перспективной; уже разрабатывается технология для оказания подобной услуги. Кроме того, мобильный канал может применяться в ситуациях, когда клиент забыл оплатить какой-либо счет, но не имеет доступа к Интернету. Тем не менее, как указывает Беннетт, подобных случаев очень мало, к тому же, они не всегда выгодны для финансовых институтов. По данным одного европейского банка, только 5% его пользователей Интернета выразили желание получать мобильное обслуживание, однако всего 2% из их числа действительно пользуются мобильным банкингом, поэтому речь идет об очень небольшом количестве клиентов. Кроме того, банк обнаружил, что в 97% случаев обслуживания таких клиентов передается весьма незначительный объем информации.

Ключевым объектом будущего развития мобильных технологий, вероятно, будет SMS-сообщение как одно из основных средств коммуникации с банком или иным финансовым институтом. В то же время, Беннетт считает, что, хотя банки стали активнее использовать функцию отправки SMS-сообщений, реальный мобильный банкинг в полном объеме еще не сформировался, поскольку некоторые технологические трудности все еще остаются неразрешимыми. Большинство интерфейсов не подходят для дисплеев мобильных телефонов: по причине их слишком маленького размера они не способны обеспечить качественное получение информации и, хотя теоретически можно использовать текстовые сообщения, далеко не всякий клиент готов осложнять себе жизнь для осуществления обычной банковской трансакции.

По мнению Октавио Марензи, исполнительного директора консультационной фирмы по менеджменту Celent, специализирующейся на поисках информационных технологий для финансового сектора, хотя мобильная коммерция по-прежнему пребывает в начальной стадии развития, беспроводные финансовые услуги уже стали реальностью. В некоторых регионах (таких как Скандинавия или Япония) мобильный банкинг благодаря подключению к Интернету уже стал востребованным среди клиентов. Европейские и азиатские финансовые институты будут лидерами этой тенденции в ближайшие годы. Налаживание беспроводных каналов доступа стало насущной необходимостью для финансовых институтов этих рынков.

Последний отчет AT Kearney показывает, что технологии WAP еще необходимо преодолеть массу преград, в частности, таких как надежность или скорость соединения. Тем не менее, продажи IEP (телефонов, имеющих связь с Интернетом) в Европе за последний год возросли на 70%, к тому же, отмечается существенный рост использования неголосовых приложений. Кроме того, предполагается, что эта тенденция будет все более укрепляться, поскольку количество пользователей мобильной связи продолжает расти и они готовы рассматривать использование новых приложений, например, мобильных платежей. Более широкий интерес клиентов также наблюдается и к обмену информацией между владельцами телефонов и компьютеров.

Приложения для мобильного банковского обслуживания становятся все более востребованными по причине роста важности широкой многоканальной стратегии, к которой склоняются розничные банки. В то же время, мобильная технология оказывает наиболее значительное влияние на модернизацию структуры сети отделений. Динамичные отделения постепенно превращаются в центры продаж, а рутинные трансакции могут проводиться клиентами самостоятельно при использовании мобильных телефонов в пределах отделения.

В своем отчете "Новые каналы европейского финансового обслуживания 2002 года" исследовательская фирма Datamonitor отмечала, что для более полного использования потенциала мобильной связи финансовые институты должны продолжать вкладывать инвестиции в этот канал, даже если пока он не оправдывает ожиданий по функциональности или популярности среди пользователей. Кроме того, в отчете показано, что в некоторых европейских странах число обладателей такой техники как цифровые телевизоры или мобильные телефоны очень велико, что открывает широкие возможности для экспансии на рынке. В Швеции, например, более 80% населения имеют мобильные телефоны. Необходимо найти лишь подходящие программные приложения, которые будут стимулировать использование мобильной технологии для банковского обслуживания, и затем добиться ее внедрения.

Алекс Бурман, аналитик технологий для финансового обслуживания Datamonitor, не одобряет подход, при котором клиентов заставляют использовать технику для совершенно не свойственных ей функций. "Не следует ожидать, что клиенты будут отправлять большие объемы информации через свои мобильные телефоны. Провайдеры финансовых услуг должны постепенно приучать своих пользователей к мысли, что использование новых каналов более прогрессивно и действительно удобно", – считает Бурман.

Развитие программных приложений для мобильных телефонов возможно через использование .NET-платформы. Применение технологии Microsoft для мобильных телефонов и поддержка их как канала доступа клиента должны стать основой для широкой стратегии веб-обслуживания, при этом, мобильные предложения для сети отделений и персонального обслуживания будут находиться в центре стратегии .NET. Знакомый большинству пользователей интерфейс Windows может использоваться в качестве ключевого фактора привлечения розничных клиентов. Более того, передача финансовой информации на карманные компьютеры и органайзеры имеет высокий уровень защиты, так как соответствует стандартам кодирования, а у каждого мобильного телефона – свой уникальный идентификационный номер и пароль безопасности.

Виктория Куприйчук,
по материалам The Banker, Business Week, China Daily, www.sprint.com

 
© агенство "Стандарт"