журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

АРХИВ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2004

Банковское оборудование

Многофункциональный АТМ

Производители и операторы банкоматов продолжают искать способы повышения их отдачи

Сокращение объемов базовых трансакций, проводимых посредством банкоматов (automatic teller machine – ATM), и уменьшение в связи с этим поступлений как в банки, так и в компании – производители АТМ заставляют эти институты искать новые пути повышения функциональных возможностей банкоматов, а порой даже разрабатывать принципиально новые терминалы, способные предоставлять клиентам дополнительные услуги. Восприятие АТМ как устройства, способного только выдавать наличные, постепенно отходит в прошлое. Наряду с этим, рассматриваются варианты инсталляции специализированных банкоматов (например, для использования из автомашины) в тех местах, где отсутствуют банковские отделения. Представляется, что расширение сетей многофункциональных АТМ будет происходить и в дальнейшем, поскольку затраты на их установку ниже, чем на открытие новых банковских офисов.

Альтернатива отделению

Установку так называемых drive-up ATM – банкоматов для использования из автомашины – вряд ли можно назвать дешевой операцией, особенно там, где отсутствуют отделения, поскольку в данном случае финансовые институты несут дополнительные расходы на проводку линий связи и подачи электроэнергии. Но инвестиции в drive-up ATM, как, впрочем, и в другие банкоматы, не идут ни в какое сравнение с теми средствами, которые требуются для создания полностью функционального банковского отделения.

"Гораздо дешевле и проще установить банкоматы и эксплуатировать их, чем открывать на каждом углу отделения", – говорит Майкл Армбрустер, старший вице-президент и директор по информации кредитного союза ESL Federal Credit Union с объемом активов $2.7 млрд., который за прошедший год ввел в действие 14 банкоматов для использования из автомашины и планирует в ближайшее время разместить еще несколько таких терминалов. По его словам, по сравнению с другими банкоматами ESL, установленными вне помещений, предлагаемые этим кредитным союзом drive-up ATM гораздо эффективнее продвигают бренд ESL Federal Credit Union среди потребителей. "У нас не было иного пути, чтобы попытаться утвердить торговую марку на тех высотах, к которым мы стремимся. Ни один магазин, где установлены наши АТМ, не может продвинуть бренд кредитного союза настолько эффективно, насколько это способны сделать наши банкоматы для использования из автомашины", – утверждает Армбрустер.

По мнению Эла Тайли, генерального директора компании Companion Systems, производящей корпуса для банкоматов, оборудованием drive-up ATM обычно занимаются не крупные финансовые институты, а меньшие по размерам локальные банки и кредитные союзы. "Крупные банки редко используют банкоматы для использования из автомашины, поскольку располагают широкими сетями банковских отделений. Однако средние и мелкие финансовые институты могут делать это для продвижения своего бренда за границы отделения, предлагая клиентам удобную и недорогую услугу в тех местах, где открытие отделения связано с большими расходами и неудобствами", – поясняет Тайли. По словам Тайли, расходы на оборудование одного места для установки drive-up ATM для большинства финансовых институтов составляют от $15 тыс. до $25 тыс.

Мнение Тайли находит свое подтверждение и в словах продакт-менеджера ESL Federal Credit Union Джозефа Пиндела: "Немалое количество новых клиентов союза поясняют свое желание открыть счет в ESL тем, что их вполне удовлетворило то качество сервиса, который они получили, воспользовавшись АТМ этого кредитного союза для использования из автомашины".

Треть из 95 банкоматов, принадлежащих ESL, представляют собой отдельно расположенные терминалы для использования из автомашины, причем, размещены они в тех районах, где отсутствуют банковские отделения. В некоторых местах, по словам Армбрустера, установлено два drive-up ATM, и сделано это с той целью, чтобы исключить возникновение очереди и обеспечить постоянное функционирование, по крайней мере, одного из двух подобных терминалов. Еще одна треть банкоматов ESL расположена в отделениях, в которых обычно действует три АТМ: один при входе, а остальные два – внутри помещения. Все остальные банкоматы кредитного союза размещены в розничных торговых точках.

Заслуживает внимания и тот факт, что 40% всех банкоматовских трансакций ESL проводятся через расположенные вне помещений терминалы для использования из автомашины, причем самые "активные" аппараты генерируют более 15 тыс. трансакций в месяц. Немало внимания, по данным Армбрустера, в ESL уделяют выбору мест инсталляции банкоматов для использования из автомашины. Здесь главная задача заключается в том, чтобы обеспечить максимальные удобства и оперативность проведения водителями и их пассажирами своих банкоматовских трансакций.

Первоначально разработанный ESL план предусматривал установку 20 drive-up ATM в год. Но, по данным Армбрустера, за прошедшие два года кредитному союзу удалось установить только 14 подобных банкоматов, главным образом из-за трудностей с получением разрешений на их оборудование от муниципальных властей. "Каждый представитель местных органов власти имеет на этот счет свою точку зрения и порой достигнуть общего консенсуса бывает очень сложно", – говорит Армбрустер. По его словам, при размещении банкоматов для использования из автомашины требовалось обязательно учитывать эстетическую сторону, т.е. установить их таким образом, чтобы они "вписывались" в окружающую обстановку и не вызывали неприязни со стороны местного населения. "Нам, кончено, нужно было продвигать наш бренд, но не учитывать вкусы и настроения людей в местах размещения drive-up ATM мы не могли", – поясняет Армбрустер. Так, к примеру, ESL пришлось выполнить все предъявляемые в штате Нью-Йорк требования к освещению и безопасности отдельно расположенных установок и терминалов.

В ряде случаев ESL при установке банкоматов для использования из автомашины пришлось решать экологические проблемы, особенно в тех местах, где ранее функционировали автозаправочные станции. Их бывшие владельцы заверяли представителей кредитного союза, что все загрязняющие материалы и токсины из этих мест удалены. "Однако, приступив к размещению банкоматов, мы обнаружили, что это не совсем так. Нам пришлось вывезти из этих мест немало загрязненного и пораженного отходами грунта", – утверждает Армбрустер. Тем не менее, по его словам, этот труд не прошел даром; сейчас, когда drive-up ATM уже эффективно функционируют, в ESL понимают, что данный бизнес необходимо развивать.

В этой связи кредитный союз в 2005 году планирует открыть еще несколько банкоматов для использования из автомобиля, а также оснастить все drive-up ATM программным обеспечением Aptra Edge разработки фирмы NCR, что позволит проводить рекламные и маркетинговые кампании с помощью этих терминалов. Кроме того, ESL Federal Credit Union планирует в ближайшей перспективе перевести все свои банкоматы, которые уже подключены к Интернету, на функционирование в режиме операционной системы Microsoft Windows.

Конкурент

или родственник?

Наряду с этим, как полагают многие эксперты, в ближайшее время серьезную конкуренцию отрасли банкоматов может составить стремительное развитие в последние годы так называемых киосков (kiosk) – закрытых компьютерных устройств самообслуживания, с помощью которых потребители могут самостоятельно получать доступ к различного рода информации, совершать покупки и получать другие услуги.

Первые прообразы сегодняшних киосков были созданы в начале 80-х годов и использовались, главным образом, для отображения видеоинформации. Основные компоненты таких компьютерных мини-павильонов – входное устройство, защитный корпус, компьютер, монитор и пользовательский интерфейс. В отличие от обычного персонального компьютера – собственности индивидуального пользователя – права на владение киосками принадлежат провайдерам этих устройств, так что их инсталляция осуществляется тоже этими провайдерами в интересах удовлетворения различного рода потребностей конкретных категорий клиентов. В последние годы многофункциональность киосков настолько возросла, что они могут проводить те же трансакции, что и банкоматы, за исключением, возможно, только выдачи наличных.

В этой связи многие специалисты, вспоминая слова генерального директора американской ассоциации ATM Industry Association о том, что "банкоматы и киоски – это родственники, если не братья", задаются вопросом, почему тогда обе отрасли так и не вышли на сегодняшний день на уровень такого близкого соответствия. Ведь эти терминалы, в целом, обладают одинаковой функциональностью, принципами действия и рассчитаны на обслуживание категорий клиентов, которые зачастую пересекаются между собой. Уже никого в настоящее время не удивляет тот факт, что в одном месте можно увидеть банкомат и киоск, предлагающие одни и те же услуги, например, продажу телефонных карточек или различного рода билетов. Тем не менее, за исключением сети американских продовольственных супермаркетов 7-Eleven, где установлены комбинированные устройства АТМ/киоск, способные обналичивать чеки, проводить оплату квитанций, вести электронную торговлю и получать наличные через единый терминал, будет достаточно сложно найти где-либо еще на рынке подобные аппараты.

По мнению Хамеда Шахбази, генерального директора компании Info Touch Technologies, разрабатывающей программное обеспечение и оборудующей компьютерные киоски, традиционно очень трудно проводить через АТМ сложные трансакции, поскольку лишь незначительная часть этих терминалов, особенно в розничных точках, оснащена на сегодняшний день операционной системой Microsoft Windows. Кроме того, как утверждает Шахбази, банкоматы крайне редко оснащаются сенсорными экранами и устройствами приема наличных. Причина скрыта в нежелании производителей АТМ, обслуживающих розничный рынок, оснащать свои банкоматы подобными устройствами, поскольку это ведет к резкому повышению их стоимости. В подтверждение своих слов Шахбази приводит, в частности, тезис о том, "АТМ для пополнения счета владельца мобильного телефона должен быть обязательно оснащен механизмом приема наличных, поскольку многие пользователи мобильной связи не имеют счетов в банках".

Сама компания Info Touch через 200 своих киосков, установленных в розничных магазинах фирмы Circle K, предлагает клиентам такие услуги как пополнение счетов владельцев мобильных телефонов, предварительная оплата междугородных и международных телефонных разговоров, оплата квитанций и счетов, отправка и получение денежных переводов и пр. В ближайшее время Info Touch планирует установить еще 35 многофункциональных фирменных киосков на автозаправочных станциях, принадлежащих компании Exxon Mobil.

Наряду с этим, Шахбази критикует провайдеров и пользователей АТМ за узконаправленность восприятия современных рыночных реалий, поясняя, что они не стремятся к оснащению АТМ дополнительными функциями. "Многие производители банкоматов не верят, что, кроме выдачи наличных, эти терминалы способны осуществлять и другие операции, генерирующие доходы. С другой стороны, покупатели банкоматов тоже не торопятся разрабатывать инновационные стратегии и концепции, нацеленные на промоцию новых видов услуг, оказываемых посредством АТМ", – разъясняет Шахбази. Правда, утверждая, что разработчики киосков мыслят более широко в плане их оснащения новыми программными приложениями, он признает, что бизнес-модель под названием "киоск" пока столь успешна и популярна, как "банкомат". Сектору киосков, по его мнению, еще предстоит найти ту точку опоры, на которой базируется банкоматовская отрасль уже на протяжении многих лет.

Найти же ее, как утверждает Шахбази, необходимо за счет сближения и сотрудничества двух отраслей. Бизнес-модель "киоск", по его словам, быстрее станет зрелой и совершенной, если развивать ее в тесном контакте с сектором АТМ. "Мы в Info Touch полагаем, что продукция таких компаний, как наша, тоже должна быть оснащена функциями, присущими банкоматам, т.е. необходимо, вероятно, создавать комбинированные устройства. Их можно было бы устанавливать в мелких частных лавочках, владельцы которых обычно не могут себе позволить выделить место для двух терминалов (банкомата и киоска), но, вероятно, согласятся на установку одного комбинированного аппарата", – делится своими планами Шахбази.

Впрочем, ряд экспертов полагают, что до успехов, достигнутых отраслью банкоматов, киоскам пока еще далеко. Так, Скот Холт, менеджер по маркетингу компании Tranax Technologies, считает, что АТМ стали подходящим объектом для тестирования и внедрения новых трансакций, особенно финансового плана, поскольку работа этих терминалов проверена практикой и историей их взаимоотношений с потребителями. "Клиенты доверяют банкоматам. Я не думаю, что они с такой же лояльностью относятся сегодня к тем же киоскам", – резюмирует Холт.

Правда, идею создания комбинированных аппаратов с "участием" АТМ и киосков Скот Холт тоже в целом поддерживает. По его данным, Tranax Technologies в ближайшее время планирует вступить в сотрудничество с компанией Livewire, располагающей сетью из 100 киосков по продажам билетов на подъемники для горнолыжников, расположенных в спортивных магазинах и супермаркетах горнолыжных курортов в штатах Колорадо, Вермонт и др. По словам президента Livewire Чарльза Касерты, обе фирмы проведут совместные тестовые проекты по продажам таких билетов через комбинированные устройства, созданные специалистами двух компаний: "Мы в Tranax Technologies и Caserta решили отойти от терминов "банкомат" и "киоск", отдав предпочтение более широкому понятию – "терминал самообслуживания".

Впрочем, как утверждает Касерта, желание производителей киосков совместить свою продукцию с АТМ вполне понятно, поскольку и те, и другие устройства (последние, конечно, в большей мере) достаточно широко распространены в розничных торговых точках. С другой стороны, однако, многие розничные магазины предпочитают оказывать несколько видов услуг с помощью одного терминала. "При намерении установить в магазине АТМ и киоск придется израсходовать $5 тыс. на один аппарат и $7 тыс. – на другой. Не лучше ли потратить $10 тыс. на инсталляцию комбинированного терминала, сэкономив при этом еще и площадь магазина?", – рассуждает Касерта. По его словам, многие потребители, покупающие с их помощью билеты на те же горнолыжные курорты, могли бы здесь же получать и наличные, без которых они вряд ли тут смогут обойтись.

Между тем, некоторые компании в этом отношении уже переходят от слов к делу. Так, американская фирма Regal Entertainment установила в своих кинотеатрах в текущем году 260 комбинированных терминалов Fujitsu 8000 Series, выдающих клиентам как наличные, так и билеты в кино. В 2005 году, по словам Джеймса Генри, директора Regal Entertainment по информации, компания планирует инсталлировать еще 250 подобных аппаратов. Новые терминалы заменят старые устройства Fujitsu 280 Series, которые могли осуществлять только продажу билетов.

С января текущего года, по данным Генри, клиенты Regal провели с помощью новых терминалов 200 тыс. трансакций по получению наличных сумм и 1.2 млн. операций по покупке билетов. Интересно, что эти аппараты способны осуществлять самодиагностику по ряду параметров, однако при возникновении каких-либо сложных проблем с их функционированием на место расположения терминалов выезжает специальная группа механиков-специалистов компании Fujitsu. Все терминалы Regal подключены к интернетовской сети.

Комиссионные в размере $2, которые Regal взимает за получение через терминал наличных, компенсируют расходы на бесплатную покупку с помощью этого аппарата билетов в кино и на другие развлекательные мероприятия. "Мы обслуживаем около 250 млн. клиентов в год в наших кинотеатрах. Многие из них удовлетворены тем, что могут снять наличные в совершенно безопасной для них обстановке", – говорит Генри. По его словам, компании Regal и Fujitsu планируют в ближайшее время оснастить терминалы новыми функциями, что даст потребителям возможность покупать через них, к примеру, поздравительные открытки. Кроме того, терминалы смогут автоматически выдавать ваучеры для получения скидок членам Crown Club – участникам разработанной Regal специальной программы лояльности для кинозрителей, наиболее часто посещающих кинотеатры компании.

"Со временем мы, вероятно, заменим всех наших кассиров терминалами самообслуживания, которые будут не только продавать билеты, но и предоставлять другие дополнительные услуги. Для оказания "физической" помощи потребителям мы организуем специальные центры клиентского сервиса. Всем нам хорошо известно, что любой труд сегодня дорогого стоит", – говорит директор Regal Entertainment Джеймс Генри.

Олег Зайцев,
по материалам АТМ Magazine

 
© агенство "Стандарт"