журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2004

Банковская деятельность

Отделения на колесах

Финансовые услуги в отдаленных районах доступны благодаря мобильным банкам

"Если наш клиент не может посетить наше отделение, мы придем к нему сами!" – таким принципом руководствуются банки, обслуживающие своих клиентов в передвижных (мобильных) отделениях. Как правило, они представляют собой автофургон (или иное транспортное средство), оборудованный банкоматом, кассами и сейфом для хранения наличных. В местах, где население слишком рассредоточено (например, в горных и степных районах или на островах), функционирование обычного отделения нерентабельно, поэтому "банки на колесах" – наиболее удобный способ предложения банковских услуг. Кроме того, обслуживанием посредством мобильных отделений финансовые институты охватывают такие группы клиентов как пенсионеры, студенты, которые в силу возрастных особенностей или чрезвычайной занятости не всегда могут посещать обычные банки. Услуги таких передвижных финансовых учреждений сегодня популярны во многих странах мира, сама же история некоторых мобильных отделений насчитывает более полувека.

Ветераны мобильного банкинга

Британские "банки на колесах" могут, по праву, гордиться своей почти 60-летней историей: первое мобильное отделение National Bank of Scotland взяло старт в ноябре 1946 года. Предшественниками передвижных банков были полевые офисы времен Второй мировой войны, обеспечивавшие солдат валютой страны, где проходили боевые действия, и собиравшие деньги от армейских почтовых отделений и офицерских магазинов. Подобные полевые банковские структуры функционировали и в армии США в автофургонах.

У основанного в Эдинбурге в 1825 году National Bank of Scotland была хорошо развитая сеть отделений, охватывавшая довольно большую территорию. Одной из проблем, с которой столкнулся банк, было оказание банковских услуг в отдаленных районах с низкой плотностью населения, где создание обычного отделения не целесообразно. В конце 1946 года возникла новая идея – организовать передвижной банк для мелких фермеров и рыбаков острова Льюис. Для того чтобы попасть в единственное на острове отделение National Bank в Сторновее, клиенты порой затрачивали весь выходной день. Тогда National Bank of Scotland приобрел автофургон марки "Студебекер" для переоборудования в мобильное отделение. В ноябре 1946 этот фургон, оформленный фирмой Kirkness&Innes в соответствии с дизайнерским стилем банка, отправился в свой первый рейс. Внутри него располагались три стола с откидными сиденьями, полки, ящики для наличных и прочее оборудование, необходимое для работы традиционного банковского отделения. "Банк на колесах" проводил в дороге четыре-пять дней в неделю и в день проезжал, в среднем, около 80 километров.

К радости руководства National Bank, такой вид обслуживания сразу вызвал большой интерес у национальных СМИ. Газета "Daily Record" назвала банковскую новинку "несомненным свидетельством положительных изменений в экономике на острове Льюис". Журнал "Bankers'" считал, что "подобное новшество стало следствием логического успеха банков в попытке приблизить свое обслуживание к клиентам", а газета "Scotsman" осталась при мнении, что "банки, которые продвигаются хотя бы на один дюйм навстречу своим клиентам, несомненно, вызывают ответную благодарность. Но банк, который делает это постоянно, – почти невероятный феномен".

Рост общественного интереса к новому явлению в банковском бизнесе привел к тому, что в ноябре 1947 года National Bank of Scotland создал еще одно мобильное отделение для обслуживания региона Форт-Вильям. Вдохновленные таким успехом, и ряд других шотландских банков также организовали "отделения на колесах", а в Англии "мобильные финансисты" стали обслуживать клиентов на выставках и сельскохозяйственных ярмарках. Кроме того, National Bank of Scotland получил запросы от институтов из Африки, Европы, Индии, Израиля, Новой Зеландии и США относительно содействия внедрению подобного вида услуг. Справедливо гордясь столь оригинальным видом шотландского экспорта, один комментатор отметил: "Шотландия, которая внесла существенный вклад в банковскую стабильность и целостность, сегодня может поделиться своим опытом организации мобильного банкинга".

В 1953 году Royal Bank of Scotland также организовал передвижные отделения, используя машины, которые ранее применяла дочерняя компания William Decon's Bank на сельскохозяйственных ярмарках в Англии. Такие службы, состоявшие из основного офиса и кабинета управляющего, обслуживали 26 населенных пунктов в окрестностях Ньюкасла-апон-Тайна и Инвернесса. В то же время, National Bank of Scotland в 1949 году заменил свои фургоны марки "Студебекер" сначала машинами "Остин" со встроенными удобствами, а затем – в 1956 году – и "Альбион". Модель "Альбион" была выбрана потому, что она была тяжелее и мощнее "Остина" и больше приспособлена для поездок по дорогам Льюиса с пересеченным рельефом местности. Новые автомобили окрашивали в серебристо-серый и голубой цвета, а на каждом борту красовался герб банка.

В 1959 году National Bank of Scotland объединился с основанным в 1810 году Commercial Bank of Scotland, образовав National Commercial Bank of Scotland, полностью сохранивший мобильное банковское обслуживание, которое хорошо принималось в период неопределенности экономического развития северных регионов Шотландии. В то сложное время National Commercial провозглашал, что, будучи лидирующим банком страны, он "вселяет в своих клиентов уверенность в будущем, открывая новые отделения". Более того, в 1962 году парк передвижных отделений банка пополнился катером для обслуживания населения Оркнейских островов.

В конце 60-х годов в банковском секторе Шотландии наступил период больших перемен. В 1969 году в результате слияния National Commercial Bank of Scotland и Royal Bank of Scotland был создан Royal Bank of Scotland Ltd, ставший преемником традиций мобильного банкинга, который теперь не ограничивался севером Шотландии, а достиг окрестностей Эдинбурга. Более того, в качестве передвижных отделений Royal Bank of Scotland вместо катеров начал использовать самолеты в сотрудничестве с дочерней авиационной фирмы Longair, что расширило присутствие банка на Оркнейских островах.

В 70-тые годы оборудованные машины "Форд Транзит" пришли на смену фургонам "Бедфорд", используемым под мобильные отделения в середине 60-х. В сентябре 1976 года передвижные отделения обслуживали 14 маршрутов и предоставляли 23 вида услуг. До 1982 года Royal Bank также расширил обслуживание за пределами Шотландии через свою дочернюю компанию Williams&Glyn с предоставлением мобильных банковских услуг на острове Джерси (Нормандские острова). В 90-тые годы автопарк передвижных отделений снова пополнился двумя новыми экологически чистыми машинами, оснащенными моторами с низкой эмиссией. На одном из их бортов, как всегда, красовалось название банка "Am Banca Righaill" на древнешотландском языке, что стало своеобразным символом обслуживания северных районов Шотландии.

Сегодня Royal Bank of Scotland – один из немногих британских финансовых институтов, предоставляющих "мобильное" обслуживание. Парк "банков на колесах" насчитывает 13 фургонов, которые продолжают обеспечивать банковскими услугами отдаленные сельские районы, постоянно подтверждая сказанное еще на заре существования передвижных отделений: "Пока не известно, какое будущее ожидает этот вид сервиса. Но несомненно одно: это нечто очень нужное, что будет с годами развиваться, поскольку все инновации, которые делает Royal Bank, направлены на улучшение качества обслуживания".

Финансовые услуги с доставкой "на дом"

В США передвижные банковские отделения не считаются чем-то необычным, они здесь достаточно популярны. В стране функционирует более 60 подобных отделений, в основу работы которых заложены принципы, используемые закусочными "на колесах", передвижными донорскими пунктами и рентген-кабинетами: приближение своих услуг к клиенту.

Например, когда банковское отделение в городке Линкольн Хайтсе, расположенном недалеко от Цинциннати, около десяти лет тому назад закрылось, его 4800 жителей (большинство – с низким уровнем доходов) оказались без финансового сервиса. Тем не менее, с мая 2003 года этот пробел частично ликвидируется благодаря проекту Huntigton Bank под названием "мобильный банковский центр". Отделение, размещенное в фургоне, обслуживаемом двумя сотрудниками, предлагает депозитные, расчетные и индивидуальные пенсионные счета, депозитные сертификаты, ипотечные и потребительские кредиты, а также оснащено банкоматом, который в дополнение к стандартным услугам дает клиентам возможность обналичивать чеки.

"Нашей основной целью было охватить те регионы, где традиционные методы обслуживания не доступны клиентам", – объясняет Карл МакКрери, менеджер мобильного центра. – "Мы решили, что у нашего бизнеса в окрестностях Цинциннати большой потенциал в Линкольн Хайтсе, а также Айвондейле и Бонд Хилле, поскольку население здесь лишено доступа к стационарному банковскому сервису". Автомобиль раз в неделю посещает каждый поселок. По словам МакКрери, до конца октября 2003 года благодаря мобильному отделению было открыто 1200 депозитных счетов и 100 текущих счетов, оформлено два ипотечных кредита, продано несколько депозитных сертификатов и сделано до десятка вкладов во взаимные фонды.

По мнению ЛаВерне Митчелл, возглавляющей администрацию Линкольн Хайтса, прибытие мобильного центра всегда с нетерпением ожидают в поселке. Она, тоже будучи клиентом Huntigton Bank, обычно здесь получает карточки для банкомата. Митчел отмечает, что банк стал активнее участвовать в жизни местного сообщества после открытия центра: оказал помощь здешней школе в приобретении необходимого оборудования, способствовал продвижению местного информационного бюллетеня и т.д. "Банк стал настоящим нашим другом", – отмечает глава администрации.

Мобильный офис – детище Стефана Дэниелса, первого вице-президента Huntigton по розничному обслуживанию в южном регионе, куда входит Цинциннати. Банк разработал концепцию, согласно которой рассчитывает привлечь одну из церковных конфессий для охвата обслуживанием жителей отдаленных и малонаселенных районов. Однако выяснилось, что у Huntigton нет отделений в тех регионах, где живут прихожане этой церкви. Поэтому Дэниелс предложил создать мобильный банк. Покупка специально оборудованного автомобиля обошлась Huntigton в $250 тыс. Успех такого офиса привел к тому, что банк подумывает о приобретении еще одного автомобиля и передвижных банкоматов. По словам Дэниелса, концепция "отделений на колесах" порадовала всех имеющихся клиентов и помогла привлечь новых, поэтому их дальнейшее расширение весьма целесообразно.

Мобильное отделение United National Bank, коммерческого банка с объемом активов в $2.1 млрд. и 35 отделениями в Нью-Джерси, обслуживает дома, где живут пенсионеры, футбольную школу Rutgers, колледжи и институты, а также главные общественные мероприятия штата, например, Фестиваль воздушных шаров. Армированный автомобиль (фургон бежевого, золотистого или кремового цвета длиной 12 м и весом 11 т) производства компании Mobile Branch Industries of Fruitland Park состоит из основного помещения и кабинета управляющего, при необходимости используемого в качестве конференц-комнаты. Такое отделение оснащено банкоматом, двумя кассами (окошко одной из них может открываться наружу) и сейфом. При проведении трансакций для связи с United National "банк на колесах" использует сотовую телефонную связь и безопасное беспроводное соединение через спутник.

По словам Дона Рейнхарда, первого вице-президента и директора по маркетингу United National, передвижное отделение почти ничем не отличается от обычного, разве что отсутствует услуга по внесению денег на счет через банкомат и депозитные ячейки. Оно даже более безопасно, а содержание его дешевле, чем стационарной службы. Единственная проблема, с которой столкнулось руководство United National при организации мобильного отделения, касалась получения необходимых лицензий, так как бюрократические процедуры оформления подобного проекта в Нью-Джерси довольно продолжительные. "На национальном уровне никаких проблем не возникло, но, поскольку на уровне штата это было первое подобное отделение, получение соответствующих разрешений потребовало довольно много времени из-за различных проволочек", – говорит Рейнхард. Волокитой с оформлением соответствующих лицензий можно объяснить и то, почему мобильный банкинг пока не получил распространения в Нью-Джерси. По словам Рейнхарда, некоторые банки проявили интерес к подобному виду обслуживания, но занимают выжидательную позицию, чтобы понять, насколько эффективным окажется проект United National.

Сегодня большинство остановок, которые делает мобильное отделение, определяет местное сообщество, удовлетворяя потребности клиентов различных возрастных групп: студентов университетов, пациентов домов престарелых, реабилитационных клиник и контингента домов для пенсионеров. Работа в передвижном подразделении стала поворотным моментом в карьере Хелены Альпарон, руководителя мобильного отделения. По ее словам, она сама вызвалась на эту вакансию, теперь же получает огромное удовольствие, обслуживая пожилых людей и консультируя молодежь. По словам Альпарон, пожилые клиенты очень благодарны за подобный вид сервиса. Одна из них даже сказала, что мобильное отделение помогло ей "вернуть чувство собственного достоинства и независимости, поскольку теперь для проведения необходимых платежей она может обходиться без помощи своих детей". Акилес Мендоза – единственный помощник Альпарон – работает как второй водитель, кассир и оформитель новых счетов, досконально изучивший систему United National и обладающий большой физической выносливостью, поскольку для оказания полного спектра банковских услуг в передвижном отделении необходимо каждый раз устанавливать несколько дополнительных рам, реек и панелей, что обычно отнимает около двадцати минут.

Для увеличения прибыли отделение на взаимовыгодной основе налаживает отношения с учреждениями, например, на условиях корпоративного займа или зарплатного проекта. По словам Рейнхарда, в ближайшем будущем банк планирует купить еще один автофургон и расширить услуги за счет обслуживания бизнес-центров.

Скорая банковская помощь

Лесные пожары, охватившие юг Калифорнии в октябре 2003 года, стали поводом для организации мобильного отделения Vineyard Bank, что давало возможность удовлетворять финансовые потребности жителей региона при чрезвычайных обстоятельствах. Локальный банк Vineyard Bank с объемом активов более $750 млн. находится в Ранчо Кукамонга и оперирует девятью отделениями полного цикла. Кроме того, этот финансовый институт также имеет офисы по предоставлению займов на Манхеттен Биче, в Сан-Диего, Ирвине и Беверли Хиллзе. Поскольку Vineyard Bank обслуживает южные районы Калифорнии, его клиенты непосредственно прониклись "эффектом огненной стихии".

Хотя во время пожаров отделения банка не пострадали, нормальное обслуживание клиентов в таких чрезвычайных обстоятельствах было затруднено. Поэтому руководство сочло необходимым прибегнуть к услугам мобильного отделения, для чего Vineyard приобрел фургон и оборудовал в нем четыре кассовых места. Благодаря локальной сети обычных отделений и спутниковой связи автомобиль был переоборудован в передвижное отделение. Кроме того, банк приобрел у кредитного союза в Сент-Луисе еще один автомобиль, оснащенный банкоматами модели 1060 от компании Diebold. Все работы по переоснастке транспортного средства с установкой коммуникационной сети в нем проводились в исключительно короткие сроки, с тем чтобы приступить к банковскому сервису в пострадавших районах как можно скорее.

По словам Глена МакЛафлина, администратора сети Vineyard, для работы мобильного банка первоначально предполагалось применить сотовую связь, но выяснилось, что ее предоставление в горах, объятых пожаром, имеет точечный характер. Поэтому для связи передвижного отделения с банком использовали спутник. Ключевые операционные процессы Vineyard и проведение трансакций через банкоматы обеспечивают компания Fiserv и ее подразделение Information Technology Inc., поэтому для интеграции мобильного отделения с центром данных Fiserv банк воспользовался услугами обеих структур. По словам МакЛафлина, во время работы фургонов приходилось постоянно проверять коммуникационную сеть, поскольку спутниковая связь требует точности: при смещении на земле хотя бы на один дюйм сигнал может пропустить около 10 миль в космосе. Кроме того, энергетическая компания предупредила Vineyard, что напряжение в электросети может колебаться как в сторону понижения, так и повышения. Поэтому для обеспечения бесперебойной работы оборудования передвижного отделения банк приобрел электрогенератор.

Мобильный банк проработал в Лейк Арроу Виллидже одну неделю (4-12 ноября 2003 года), обслужив за это время более 120 клиентов и обеспечив около 30 трансакций через банкоматы. Автомобили имели достаточное количество наличности, их снабдили сигнализацией и организовали охрану, т.е. гарантировали полную безопасность как клиентам, так и банковским служащим. По информации Гвена Вертца, первого вице-президента и регионального менеджера Vineyard, потребители обращались в отделение для передачи средств на депозит, открытия новых счетов (особенно резиденты, которые не могли добраться до своих банков) и оплаты платежных чеков. Мобильное отделение также выдавало срочные персональные и бизнес-займы клиентам, пострадавшим от стихии, и даже печатало для них персональные чеки.

Сегодня оба автомобиля постоянно находятся в гараже банка в Ранчо Кукамонга. По словам Боба Дайтера, первого вице-президента и исполнительного директора Vineyard, банк планирует использовать их во время специальных мероприятий и в качестве временных точек до открытия стационарных отделений.

или зарплатного проекта. По словам Рейнхарда, в ближайшем будущем банк планирует купить еще один автофургон и расширить услуги за счет обслуживания бизнес-центров.

Скорая банковская помощь

Лесные пожары, охватившие юг Калифорнии в октябре 2003 года, стали поводом для организации мобильного отделения Vineyard Bank, что давало возможность удовлетворять финансовые потребности жителей региона при чрезвычайных обстоятельствах. Локальный банк Vineyard Bank с объемом активов более $750 млн. находится в Ранчо Кукамонга и оперирует девятью отделениями полного цикла. Кроме того, этот финансовый институт также имеет офисы по предоставлению займов на Манхеттен Биче, в Сан-Диего, Ирвине и Беверли Хиллзе. Поскольку Vineyard Bank обслуживает южные районы Калифорнии, его клиенты непосредственно прониклись "эффектом огненной стихии".

Хотя во время пожаров отделения банка не пострадали, нормальное обслуживание клиентов в таких чрезвычайных обстоятельствах было затруднено. Поэтому руководство сочло необходимым прибегнуть к услугам мобильного отделения, для чего Vineyard приобрел фургон и оборудовал в нем четыре кассовых места. Благодаря локальной сети обычных отделений и спутниковой связи автомобиль был переоборудован в передвижное отделение. Кроме того, банк приобрел у кредитного союза в Сент-Луисе еще один автомобиль, оснащенный банкоматами модели 1060 от компании Diebold. Все работы по переоснастке транспортного средства с установкой коммуникационной сети в нем проводились в исключительно короткие сроки, с тем чтобы приступить к банковскому сервису в пострадавших районах как можно скорее.

По словам Глена МакЛафлина, администратора сети Vineyard, для работы мобильного банка первоначально предполагалось применить сотовую связь, но выяснилось, что ее предоставление в горах, объятых пожаром, имеет точечный характер. Поэтому для связи передвижного отделения с банком использовали спутник. Ключевые операционные процессы Vineyard и проведение трансакций через банкоматы обеспечивают компания Fiserv и ее подразделение Information Technology Inc., поэтому для интеграции мобильного отделения с центром данных Fiserv банк воспользовался услугами обеих структур. По словам МакЛафлина, во время работы фургонов приходилось постоянно проверять коммуникационную сеть, поскольку спутниковая связь требует точности: при смещении на земле хотя бы на один дюйм сигнал может пропустить около 10 миль в космосе. Кроме того, энергетическая компания предупредила Vineyard, что напряжение в электросети может колебаться как в сторону понижения, так и повышения. Поэтому для обеспечения бесперебойной работы оборудования передвижного отделения банк приобрел электрогенератор.

Мобильный банк проработал в Лейк Арроу Виллидже одну неделю (4-12 ноября 2003 года), обслужив за это время более 120 клиентов и обеспечив около 30 трансакций через банкоматы. Автомобили имели достаточное количество наличности, их снабдили сигнализацией и организовали охрану, т.е. гарантировали полную безопасность как клиентам, так и банковским служащим. По информации Гвена Вертца, первого вице-президента и регионального менеджера Vineyard, потребители обращались в отделение для передачи средств на депозит, открытия новых счетов (особенно резиденты, которые не могли добраться до своих банков) и оплаты платежных чеков. Мобильное отделение также выдавало срочные персональные и бизнес-займы клиентам, пострадавшим от стихии, и даже печатало для них персональные чеки.

Сегодня оба автомобиля постоянно находятся в гараже банка в Ранчо Кукамонга. По словам Боба Дайтера, первого вице-президента и исполнительного директора Vineyard, банк планирует использовать их во время специальных мероприятий и в качестве временных точек до открытия стационарных отделений.

или зарплатного проекта. По словам Рейнхарда, в ближайшем будущем банк планирует купить еще один автофургон и расширить услуги за счет обслуживания бизнес-центров.

Скорая банковская помощь

Лесные пожары, охватившие юг Калифорнии в октябре 2003 года, стали поводом для организации мобильного отделения Vineyard Bank, что давало возможность удовлетворять финансовые потребности жителей региона при чрезвычайных обстоятельствах. Локальный банк Vineyard Bank с объемом активов более $750 млн. находится в Ранчо Кукамонга и оперирует девятью отделениями полного цикла. Кроме того, этот финансовый институт также имеет офисы по предоставлению займов на Манхеттен Биче, в Сан-Диего, Ирвине и Беверли Хиллзе. Поскольку Vineyard Bank обслуживает южные районы Калифорнии, его клиенты непосредственно прониклись "эффектом огненной стихии".

Хотя во время пожаров отделения банка не пострадали, нормальное обслуживание клиентов в таких чрезвычайных обстоятельствах было затруднено. Поэтому руководство сочло необходимым прибегнуть к услугам мобильного отделения, для чего Vineyard приобрел фургон и оборудовал в нем четыре кассовых места. Благодаря локальной сети обычных отделений и спутниковой связи автомобиль был переоборудован в передвижное отделение. Кроме того, банк приобрел у кредитного союза в Сент-Луисе еще один автомобиль, оснащенный банкоматами модели 1060 от компании Diebold. Все работы по переоснастке транспортного средства с установкой коммуникационной сети в нем проводились в исключительно короткие сроки, с тем чтобы приступить к банковскому сервису в пострадавших районах как можно скорее.

По словам Глена МакЛафлина, администратора сети Vineyard, для работы мобильного банка первоначально предполагалось применить сотовую связь, но выяснилось, что ее предоставление в горах, объятых пожаром, имеет точечный характер. Поэтому для связи передвижного отделения с банком использовали спутник. Ключевые операционные процессы Vineyard и проведение трансакций через банкоматы обеспечивают компания Fiserv и ее подразделение Information Technology Inc., поэтому для интеграции мобильного отделения с центром данных Fiserv банк воспользовался услугами обеих структур. По словам МакЛафлина, во время работы фургонов приходилось постоянно проверять коммуникационную сеть, поскольку спутниковая связь требует точности: при смещении на земле хотя бы на один дюйм сигнал может пропустить около 10 миль в космосе. Кроме того, энергетическая компания предупредила Vineyard, что напряжение в электросети может колебаться как в сторону понижения, так и повышения. Поэтому для обеспечения бесперебойной работы оборудования передвижного отделения банк приобрел электрогенератор.

Мобильный банк проработал в Лейк Арроу Виллидже одну неделю (4-12 ноября 2003 года), обслужив за это время более 120 клиентов и обеспечив около 30 трансакций через банкоматы. Автомобили имели достаточное количество наличности, их снабдили сигнализацией и организовали охрану, т.е. гарантировали полную безопасность как клиентам, так и банковским служащим. По информации Гвена Вертца, первого вице-президента и регионального менеджера Vineyard, потребители обращались в отделение для передачи средств на депозит, открытия новых счетов (особенно резиденты, которые не могли добраться до своих банков) и оплаты платежных чеков. Мобильное отделение также выдавало срочные персональные и бизнес-займы клиентам, пострадавшим от стихии, и даже печатало для них персональные чеки.

Сегодня оба автомобиля постоянно находятся в гараже банка в Ранчо Кукамонга. По словам Боба Дайтера, первого вице-президента и исполнительного директора Vineyard, банк планирует использовать их во время специальных мероприятий и в качестве временных точек до открытия стационарных отделений.

Виктория Куприйчук, по материалам сайта Royal Bank of Scotland, Princeton Packet, Bank Technology

 
© агенство "Стандарт"