журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

Информационные технологии

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2004

Банковское оборудование

ATM: внедрение новых технологий продолжается

На повестке дня – усиление борьбы с мошенничеством и автоматизация процесса размещения депозитов

Активное внедрение новейших технологических достижений играет важную роль в развитии сетей ATM и обеспечении безопасного пользования техническими новинками. Применение современных технологий помогает финансовым институтам быть на шаг впереди разного рода мошенников, благодаря чему клиенты могут рассматривать работу с ATM как эффективный и надежно защищенный путь доступа к своим денежным средствам. Огромное значение для дальнейшего расширения функций банкоматов имеет также широкомасштабное оснащение этих машин системами, обеспечивающими для потребителей размещение депозитов при помощи ATM.

Технологии защищают банкоматы

В настоящее время владельцы сетей ATM в западных странах уделяют особое внимание вопросам защиты своих банкоматов от различного рода мошенничества. Помимо прямого ущерба, наносимого финансовым институтам, аферы с ATM и платежными карточками могут снизить уровень доверия клиентов к банкоматам, что отрицательно скажется на розничных операциях банков.

Преступники, пытаясь "взломать" ATM, чаще всего используют три приема: копирование платежных и кредитных карточек; похищение данных карточек и нападение на сами банкоматы. Кроме того, первые два из них включают также хищение персональных идентификационных номеров карточек.

Внедрение банковских смарт-карточек, оснащенных компьютерным чипом, вне всякого сомнения, стало важным шагом на пути борьбы с противозаконными действиями. Однако, по мнению специалистов, финансовым институтам не следует расслабляться, так как преступники постоянно ищут новые пути недозволенного доступа к денежным средствам, размещенным в ATM. К тому же, их целью теперь могут стать те страны, которые пока не спешат внедрять оснащенные чипами смарт-карточки (к их числу, например, относятся США, где существующая инфраструктура "завязана" на карточки предыдущего поколения с магнитной полосой).

Конечно, найти универсальное решение проблемы выявления и предотвращения преследуемых законом действий с ATM невозможно. Поэтому эксперты рекомендуют владельцам АТМ прибегать к комплексу мер, направленных на борьбу с конкретными приемами, используемыми взломщиками.

Так, зачастую преступники устанавливают на ATM устройства, считывающие информацию, хранящуюся на магнитной ленте платежной карточки, и затем используют эти данные в своих целях. Проблема незаконного считывания информации с карточек будет полностью решена лишь после повсеместного перехода на смарт-карточки, но, пока этого не произошло, производители ATM и технологические компании предлагают потребителям системы, охраняющие карточки с магнитной лентой от установленных преступниками считывающих устройств.

Дополнительным способом защиты от нелегального считывания данных с банковских карточек может стать информирование клиентов о внешнем виде истинных устройств ATM, предназначенных для работы с карточками, что помогает потребителям вовремя выявлять устанавливаемые преступниками фальшивки.

Другой прием, к которому часто прибегают аферисты, заключается в похищении карточек (как обычных, с магнитной лентой, так и смарт-карточек) во время работы клиента с банкоматом. Для этого они прикрепляют к щели считывающего устройства ATM свое приспособление, которое исключает возвращение банкоматом карточки клиенту. Иногда мошенники "приходят на помощь" попавшему в беду владельцу карточки, советуя повторно ввести персональный идентификационный номер (который они, естественно, запоминают). Когда клиент сдается и уходит от банкомата, преступники извлекают свое устройство с похищенной карточкой.

Для борьбы с такого рода преступлениями считывающие устройства ATM оснащают специальными системами определения наличия постороннего предмета, препятствующего нормальному функционированию техники. Кроме того, производители ATM выпускают банкоматы с усиленной конструкцией считывающего устройства, что заметно осложняет преступникам задачу установки тех или иных незаконных приспособлений.

Впрочем, даже если мошенникам и удалось похитить карточку или считать с нее информацию, не зная персонального идентификационного номера, они не могут иметь доступа к хранящимся в ATM суммам. Во многих случаях похитители прибегают к довольно примитивным способам выявления персональных идентификационных номеров, чаще всего – к простому подглядыванию за работающими с банкоматами. Бороться с таким приемом очень легко: финансовые институты обычно рекомендуют клиентам стоять как можно ближе к ATM, закрывая собой клавиатуру во время набора идентификационного номера своей карточки.

Для борьбы с более сложными методами хищения персональных идентификационных номеров технологические компании постоянно разрабатывают и совершенствуют системы кодирования находящейся на карточках информации.

Важную роль в предотвращении мошеннических действий с ATM играют автоматизированные системы управления сетями банкоматов. Оснащение их соответствующим программным обеспечением дает возможность своевременно определять ATM, предположительно ставшие объектом действий преступников, и таким образом пресекать преступление, что называется, на корню. При выявлении подозрительных признаков (например, частое повторение сигнала "ошибка считывающего устройства" может свидетельствовать о попытке мошенников похитить при помощи ATM карточку клиента) автоматизированные системы управления банкоматами могут предпринять ряд превентивных мер. К ним относятся: отключение на определенный период "проблемных" ATM; активация сигнала тревоги; извещение команд, обслуживающих банкоматы; оперативное информирование властей.

Если владельцы ATM прибегают ко всем данным приемам защиты от преступных действий, то путем наименьшего сопротивления для правонарушителей остается прямое нападение на банкомат. Впрочем, современные технологии могут довольно успешно защитить банки и от такого рода авантюр. В последнее время большой популярностью среди владельцев ATM пользуется система нанесения на хранящиеся в банкомате банкноты несмываемых пятен при попытке взлома. Такая система может использоваться для защиты наличных как в самом ATM, так и во время их доставки к банкомату.

При попытке физической атаки на ATM специальные несмываемые чернила под давлением распыляются в кассетах с наличностью, делая, таким образом, все находящиеся в банкомате деньги не только не имеющими никакой ценности, но и весьма опасными для взломщиков (пятна чернил могут остаться как на банкнотах, так и на руках или одежде преступников, что облегчит правоохранительным органам их поиск и задержание).

Новый канал

размещения

депозитов

Активное внедрение современных технологий, помимо повышения степени защищенности ATM, дает владельцам банкоматов возможность существенно расширить спектр функций своих машин. Одно из последних нововведений в этой сфере заключается в оснащении ATM системами автоматизированного приема депозитов.

В настоящее время банкоматы прочно утвердились в качестве главного источника получения наличных средств во многих странах мира. Однако,в случае, если клиенты хотят разместить средства на депозитном счете, они по-прежнему обращаются, в основном, в отделения финансовых институтов. В США, например, 80% вкладов наличности осуществляют через банковские отделения, причем, две трети вложенных средств до сих пор пересчитываются вручную. Как следствие, размер затрат американских банков на работу с наличностью составляет, в среднем, $40 на одного клиента в год. Примерно, так же обстоят дела и в Европе.

Впрочем, по мнению аналитиков, уже в самом ближайшем будущем ситуация может в корне измениться. Банки и производители ATM работают над оснащением банкоматов функцией приема депозитов. Цель банкиров состоит в освобождении персонала отделений от необходимости иметь дело с простыми депозитными операциями, с которыми вполне успешно могут справляться (естественно, при условии соответствующей модернизации) ATM. Подразумевается, что, освободившись от выполнения рутинных функций, сотрудники банковских отделений смогут с большей интенсивностью осуществлять более выгодную для банков работу (предоставление финансовых консультаций, перекрестную продажу продуктов и услуг и т.д.).

По оценкам специалистов, в течение ближайших нескольких лет 50-70% вкладов, размещаемых в настоящее время через банковские отделения в странах Европы, могут быть переведены в автоматизированную форму с привлечением ATM. Пока же показатели по числу банкоматов, оснащенных функциями приема депозитов, в разных европейских странах не совпадают. Лидерами на сегодняшний день стали Греция, Португалия и Испания, где этот показатель доходит до 80%. В то же время, в Швеции, Финляндии, Люксембурге и Дании практически нет банкоматов, способных принимать депозиты, в Германии же их доля не превышает 5%. В середине 2004 года среднеевропейский уровень соответствовал, приблизительно, 27%. В США депозиты могут принимать 39% банкоматов (включая как машины, принадлежащие банкам, так и автоматы независимых операторов). При этом, функцией приема депозитов оснащены 72% ATM, принадлежащих финансовым институтам.

Ряд азиатских стран заметно опережают европейцев и американцев. Так, в Японии более 80% банкоматов могут не только принимать депозиты, но и выдавать затем размещенные таким образом наличные средства (последней функцией европейские и американские ATM практически не оснащены).

Однако, даже если в той или иной стране имеется большое число банкоматов, способных принимать депозиты, далеко не все потребители спешат воспользоваться данной услугой. К примеру, в США лишь 10% вкладов осуществляются при помощи автоматизированных систем. Для сравнения: аналогичный показатель в соседней Канаде достигает 70% (столь впечатляющего результата канадцам удалось добиться, в первую очередь, за счет объединения усилий банков страны в стимулировании активного использования услуг автоматизированного размещения депозитов).

Обращение к системам автоматизированного размещения депозитов, по мнению специалистов, сулит немалые выгоды и владельцам ATM, и их клиентам. Первые имеют возможность повысить эффективность работы своего персонала, снизить уровень затрат, связанных с операциями с наличными, успешнее бороться с подделкой чеков и прочими видами мошенничества и нарастить клиентскую базу за счет улучшения оперативности и качества обслуживания. Так, американские владельцы сетей ATM только благодаря сокращению количества мошенничеств с чеками могут экономить около $750 млн. в год.

Что же касается потребителей, то обращение к автоматизированному размещению депозитов поможет им сократить время простаивания в очередях в банковских отделениях, размещать свои вклады в то время, когда банки уже не работают, добиться большей надежности и безопасности финансовых операций, снизить вероятность допущения тех или иных ошибок.

Эксперты подчеркивают, что для действительно широкомасштабного перехода к размещению депозитов при помощи ATM европейцам и американцам необходимо преодолеть ряд проблем технического и коммерческого плана. Производители банкоматов должны разработать надежные и эффективные технологические решения, а банкирам следует не только проанализировать структуру своих расходов и смоделировать возможный эффект от внедрения новых функций ATM, но и надлежащим образом подготовить персонал и потребителей к переходу на новый канал размещения депозитов.

В целом же оснащение банкоматов функцией приема депозитов имеет все шансы стать важнейшим этапом развития сетей ATM. Тем не менее, как показывает практика, в ближайшем будущем не стоит ожидать повсеместного перехода к новому каналу размещения депозитов. Впрочем, благодаря тому, что прямые каналы доступа к финансовым продуктам и услугам уже завоевали доверие клиентов, данный процесс вряд ли потребует столько же времени, сколько заняло утверждение на рынках мира самих банкоматов, в некоторых случаях растянувшееся более чем на 30 лет.

Алексей Вересюк,
по материалам
ATM Magazine,
The Banker

 
© агенство "Стандарт"