журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2004

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Платежная интеграция

Транснациональные корпорации создают новую платежную инфраструктуру, открывающую возможности для одновременной работы с несколькими банками

На протяжении многих лет налаживание отношений с наиболее прибыльными корпоративными клиентами было основной целью у многих банков. Для ее выполнения финансовые институты разрабатывали и внедряли различные электронные решения типа "банк-клиент", специализированное программное обеспечение (ПО), устанавливаемое на рабочих местах корпоративных клиентов. В последнее время развитие электронных технологий привело к появлению концепции "thin-client", в соответствии с которой у клиента больше нет необходимости приобретать дорогостоящее ПО, при необходимости подключаясь к инсталлированному на банковском сервере ресурсу через веб-браузер. Без сомнения, такой подход к развитию новых каналов связи выгоден как банкам, рассчитывающим на дополнительный доход, так и клиентам, получившим возможность проводить операции через обычные рабочие станции, причем, не только в центральном офисе, но и в филиалах. Правда, несмотря на кажущееся удобство такие услуги, даже предоставляемые ведущими западными банками, еще далеки от соответствия всем требованиям наиболее уважаемых клиентов. Однако у корпораций в последнее время появилась возможность самостоятельно управлять платежами благодаря прямому подключению к системе SWIFT.

Новые возможности

управления денежными потоками

Вся проблема заключается в том, что сегодня в мире практически нет банков, которые были бы в состоянии полностью соответствовать всем желаниям крупнейших международных корпораций и управлять их платежными операциями в глобальном масштабе. Это связано с тем, что даже ведущие международные банки не имеют собственной сети или партнерских банков во всех странах, где расположены подразделения их крупнейших клиентов, в результате те вынуждены обращаться к местным банкам.

Невозможность же концентрации в едином банке всех денежных операций мегакорпораций не только уменьшает потенциальный доход банков, но и усложняет процесс финансового управления для самих клиентов. Поэтому, когда банки предлагают корпорациям автоматизировать операции в своей "сфере влияния", эти инициативы часто вызывают недовольство у клиентов, вынужденных в результате реализации подобных частичных решений работать с большим количеством разных электронных банковских систем, функционирующих в разных форматах и использующих разные протоколы безопасности, а это вызывает проблемы при попытках интеграции всех этих платформ в единую корпоративную сеть.

Но несмотря на это практические пути решения данной проблемы, дающие возможность интегрировать различные системы "банк-клиент" в единое целое в рамках одной компании, уже существуют, причем, их реализация возможна даже при обслуживании в разных банках. Кроме удобства в использовании, они, по мнению разработчиков, также уменьшают затраты и повышают эффективность работы.

В настоящее время ведущими мировыми банками, осуществляющими платежные операции и управление наличностью, используется несколько основных схем объединения платежных систем. Одной из наиболее многообещающих аналитики считают новую инициативу SWIFT – создание Закрытых самоуправляемых групп пользователей (Member Administered Closed User Groups – MA-CUG), что может быть настоящим прорывом в корпоративном управлении финансами, став недостающим звеном между безопасной связью "банк-клиент" и внутренней системой финансового управления корпорации-клиента.

Схема MA-СUG, предложенная SWIFT, дает крупным клиентам возможность под управлением своего банка получить доступ к безопасной финансовой сети SWIFT. Кроме удобства в эксплуатации, использование разработки SWIFT даст банкам и их клиентам возможность сэкономить на разработке собственного программного обеспечения, что особенно важно с точки зрения сокращения затрат.

Учитывая возрастающие требования крупных клиентов, не желающих мириться с длительными сроками прохождения средств через банковские каналы и всячески избегающих накопления крупных сумм на низкодоходных счетах, международные платежные операции перестали обеспечивать достаточный для банков уровень доходности. Эта проблема усиливается, ибо западным банкам приходится работать в условиях низких процентных ставок, и усугубляется непопулярной директивой Европейской комиссии за № 2560/2001, предписывающей, что кредитные трансферы в евро между странами – членами ЕС должны стоить клиентам не дороже, чем обыкновенные внутренние платежи. Такие некомфортные для банков ограничения привели к снижению прибыльности операций по управлению наличностью, что особенно неприятно, когда большинство существующих банковских систем данного профиля устарели и нуждаются в обновлении.

Промежуточные

платежные системы

На протяжении последних десяти лет большинство крупных банков уже разработали достаточно эффективные платежные системы, созданные специально для клиентов, которые генерируют большое количество платежей. Эти решения разрабатываются, как правило, для использования в процессинговых центрах банка и обеспечивают безопасное соединение (обычно по арендованным каналам типа Х.25) систем финансового управления корпоративных клиентов и банка для передачи платежных инструкций и получения подтверждений об оплате. Наиболее продвинутые из этих систем предоставляют клиентам дополнительную возможность доступа к другим платежным и клиринговым системам для проведения крупных и мелких платежей, получения средств, а также некоторым другим финансовым услугам.

Повсеместная доступность клиринговых операций внутри страны обеспечивает проведение таких операций с большей эффективностью и с гораздо меньшими затратами по сравнению с международными трансакциями. Это может быть особенно выгодно для тех транснациональных корпораций, у которых большой объем платежных операций, сконцентрированных в нескольких странах, где можно воспользоваться клиринговыми услугами одного банка. Обычно для получения услуг такого же качества от клиента требовалось бы открыть ряд счетов в каждом филиале банка в разных странах или же в банках, поддерживающих партнерские отношения с этим финансовым институтом.

В таких случаях платежи осуществлялись бы посредством нерегулярных международных банковских трансферов, а средства накапливались в каждой стране отдельно. В то же время, банковские промежуточные системы, кроме проведения самих трансакций, помогают крупным клиентам вовремя получать балансовые и операционные отчеты по всем счетам, которые они имеют по всему миру. Это становится возможным, если банк до предоставления информации клиенту будет консолидировать все отчеты, получаемые от остальных банков, работающих в сети SWIFT.

Во всем мире среди крупных и средних по размеру корпораций (к этому сегменту относятся компании с годовым доходом не менее $250 млн.) сейчас наблюдается тенденция к централизации своих операций и сокращению затрат на фоне общего уменьшения инвестиций в создание новых информационно-технологических систем. Поэтому в финансовом плане одним из приемлемых вариантов для банковских промежуточных платежных систем могут стать центры коллективного обслуживания, дающие возможность разделить необходимые расходы между несколькими пользователями.

Хотя в свете того, что те немногие системы, которые уже были внедрены, оказались значительно менее успешными, чем ожидалось, их дальнейшее распространение пока под вопросом. Одной из причин неудачи таких промежуточных платежных систем аналитики называют недостаточно удобный для клиента внешний интерфейс, значительно затрудняющий работу с системой.

На первый взгляд может показаться, что такой дизайн интерфейса для пользователя был создан преднамеренно, поскольку банковские платежные системы обычно напрямую интегрируются в имеющиеся на предприятии системы планирования и управления ресурсами (enterprise resource planning – ERP), поэтому разработка специального внешнего интерфейса для пользователя может показаться излишеством. Однако несмотря на все преимущества в управлении, которые дают системы планирования на предприятии, для абсолютного большинства компаний существование единой корпоративной системы управления всеми бизнес-процессами остается не более чем достаточно отдаленной мечтой, требующей для своей реализации огромных инвестиций и длительного срока.

Кроме того, даже если рассматривать те немногие наиболее продвинутые компании, внедрившие такую систему во всех своих подразделениях в разных странах, то видно, что они также сталкивались с проблемой совместимости разных элементов. На практике оказалось, что те, казалось бы, незначительные отличия, существующие в системах управления предприятием в разных странах, практически исключают интеграцию единой платежной программы на основе системы ERP. Более того, даже сегодня, учитывая возрастающую стандартизацию различных систем управления, формат исходящей из основной массы таких систем информации не отвечает требованиям большинства банков.

В результате клиенты вынуждены начинать новые проекты по созданию собственных пользовательских интерфейсов для платежных систем или же нанимать системных интеграторов для разработки специальных программных решений для соединения внутренних корпоративных систем и банковских платежных программ. Однако, как показывает практика, во многих случаях платежные файлы из корпоративных систем импортируются в платежные банковские программы вручную, что может привести к ошибкам или злоупотреблениям со стороны собственных сотрудников.

Платформа-посредник

Последние разработки в области платежных систем и опыт транснациональных корпораций свидетельствуют, что установка и использование промежуточной платежной интернет-платформы, находящейся между банковской и корпоративной платежными системами и обеспечивающей безопасный и гибкий пользовательский интерфейс, может быть наиболее выгодным решением для всех участников трансакции. Такой платежный шлюз дает крупным корпорациям возможность управлять многовалютными платежами с единой платформы, а также сильно упрощает процесс подготовки, форматирования, утверждения и передачи банку четких платежных инструкций. Таким же образом, выбрав определенный банк в качестве посредника, клиент может контактировать с любым количеством банков, предлагающих платежные решения.

Такая платформа становится промежуточным программным обеспечением при осуществлении перевода данных из внутренней сети клиента в требуемый банком формат, передаче этих данных банку и контроле корректности такого способа предоставления сведений. Необходимо отметить, что, учитывая большой объем платежей, проходящих по электронным каналам между клиентом и банком, банки часто требуют обеспеченности необходимыми платежными инструкциями в формате EDIFACT PAYMUL, в то время как многие системы ERP в нем не работают и, соответственно, не могут генерировать необходимые сообщения. Платежный шлюз может решить эту проблему, создав промежуточный пункт между корпоративным бэк-офисом и платежной системой.

Нет нужды говорить о том, что для клиента вопрос о корректности платежных инструкций, которые передаются банку, и отправке в центр обработки данных без искажений и в соответствующем формате имеет первостепенное значение. Это минимизирует потребность к переформатированию информации банками, что для клиентов существенно в тех случаях, когда банки используют различные принципы тарификации по видам платежей (например, более низкие тарифы за электронные платежи), применяя, однако, более высокие тарифные ставки для трансакций, в которые банку необходимо вносить какие-либо коррективы технического характера.

Различные подходы к ценообразованию характеризуют путь, по которому банки идут для соответствия новым директивам ЕС о незначительных международных денежных переводах, согласно которым международные отправки сумм размером менее @12.5 тыс. (@50 тыс. с 2006 года) не могут стоить дороже, чем пересылка внутри страны. Для соответствия новой схеме тарификации платежные инструкции должны содержать информацию об идентификационном БИК-коде банка-бенефециара и его коде IBAN. Это уже стало новым международным стандартом для идентификации банковского счета.

Платежные решения, предлагаемые банками, без сомнения, потребовали от них значительных инвестиций на своевременную разработку и внедрение, однако они приносят вполне приличный доход, как минимум, достаточный для поддержания системы в рабочем состоянии. Несмотря на это западные аналитики сейчас не рекомендуют банкам начинать проекты по разработке новых систем, поскольку на рынке недавно появилось новое платежное решение, потенциально способное заменить для банков собственные платформы, а также повысить шансы на создание единой многоуровневой системы банковских платежей и управления финансами. Речь идет о прямом подключении клиентов к межбанковской платежной системе SWIFT.

В принципе, распространение данной новинки может зайти настолько далеко, что вполне сумеет разрушить сложившийся рынок денежных операций, где доминируют пять-шесть глобальных банков, совершающих абсолютное большинство всех международных платежей и контролирующих рынок управления наличностью крупных корпораций. Ситуация зашла так далеко, что некоторые крупные банки, не выдерживая конкуренции со стороны этих гигантов, стартовали процесс аутсорсинга ряда платежных операций.

Прямой SWIFT-доступ для корпоративных

клиентов

Открытие сети SWIFT для корпоративного доступа воистину стало революционным изменением на рынке платежей. Более 30 лет Международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT была доступна исключительно банкам, в основном, в части отправки платежных инструкций и отчетов по балансу и трансакциям. Однако в последнее время она используется еще и для передачи сообщений о сделках с ценными бумагами, а также для поддержания инфраструктуры некоторых клиринговых систем. За последние несколько лет правила членства в SWIFT и получения доступа к сети подвергались изменениям таким образом, чтобы небанковские финансовые институты – в том числе и компании по управлению фондами и страховые, биржевые брокеры – получили право на членство в SWIFT.

Однако давление со стороны крупных корпораций привело к тому, что правила вступления в SWIFT были снова либерализованы, с тем чтобы в сеть могли вступать и крупные корпоративные банковские клиенты. Это важное изменение было возможно только благодаря вновь созданной группе MA-CUG. Официально утвержденные правлением SWIFT еще в июне 2001 года Закрытые самоуправляемые группы пользователей медленно, но верно находят все большее распространение в западноевропейских странах и в США.

Несмотря на большую заинтересованность рынка в такой структуре относительно медленное распространение MA-CUG объясняется консервативностью и сопротивлением финансового рынка, особенно в тех сферах, которые касаются изменения давно устоявшихся структур и систем. Многие банки до сих пор не желают признавать это нововведение, ассоциируя корпоративный доступ к системе SWIFT как угрозу собственным позициям на платежном рынке.

Несмотря на это более гибкие финансовые институты уже давно поняли все выгоды от внедрения MA-CUG и пытаются максимально использовать свой потенциал для укрепления рыночных позиций. При этом, самые активные институты, поддерживающие идею создания Member Administered Closed User Groups, не входят в число наиболее крупных мировых банков, поскольку развитие таких структур дало возможность даже относительно небольшим банкам предлагать новые услуги по контролю и регулированию денежных операций крупным корпоративным клиентам, при этом, не совершая крупных инвестиций в создание широкой банковской сети и сложной технической инфраструктуры.

Каждая MA-CUG организовывается банком, получившим на это разрешение от SWIFT. Членами ее могут быть как корпоративные клиенты и небанковские финансовые институты, так и другие банки, особенно небольшие, которые все еще не добились членства в SWIFT. При этом, SWIFT должна провести авторизацию каждого нового клиента, который вступает в MA-CUG впервые, после чего однажды авторизированные клиенты могут переходить из группы в группу по своему усмотрению. Обмен SWIFT-сообщениями между членами Закрытых самоуправляемых групп пользователей происходит через банк, который управляет всей структурой; прямой обмен такими сообщениями между компаниями, входящими в MA-CUG, не допускается.

Для обеспечения доступа к сети SWIFTNet и связи со своим банком корпоративному клиенту необходимо установить у себя один из интерфейсов SWIFT, наиболее популярен из которых на сегодняшний день SWIFT Alliance Gateway. Подключившись к сети SWIFT, корпорации могут самостоятельно совершать различные трансакции, проводить платежи, вести операции с иностранной валютой, заниматься торговлей ценными бумагами, а также в полном объеме получать отчетную информацию о трансакциях, балансе и по портфелю ценных бумаг.

Менее удобным клиенту может показаться то, что для работы со всеми банками, с которыми имеет отношения корпорация, ей будет необходимо вступить в несколько групп. Однако положительный момент участия таких группах состоит в том, что, единожды вступив в SWIFT, корпорация может легко включаться в дополнительные MA-CUG и, что более важно, для работы с любыми другими банками использовать тот же интерфейс SWIFT без дополнительных расходов. Такой подход избавит клиентов от установки дополнительного ПО, применяемого каждым конкретным банком, максимально эффективно эксплуатируя имеющиеся ресурсы.

Результатом такого подхода становится то, что корпорация может получить доступ к системе SWIFT и с ее помощью обмениваться данными со всеми своими банками – независимо от их месторасположения – через безопасную сеть SWIFTNet. Кстати, для тех компаний, которые не могут или не хотят самостоятельно обслуживать программное обеспечение SWIFT, недавно появилась возможность перепоручить это задание Сервисному бюро SWIFT. По мнению многих аналитиков, в ближайшие годы, по мере роста числа компаний, вступающих в SWIFT, эта услуга получит достаточно широкое распространение.

Предполагается, что Member Administered Closed User Groups, в первую очередь, будут использоваться для проведения платежей и получения отчетности по трансакциям и балансу. Со временем через сеть SWIFT начнут совершаться также операции с ценными бумагами, а также предоставляться другие, не типичные сегодняшнему дню услуги.

Решение SWIFT

для сгруппированных

платежей

Недавно разработанный SWIFT продукт FileAct, предлагающий более простую и дешевую обработку сгруппированных платежей, в скором времени еще более усилит на рынке позиции Закрытых самоуправляемых групп пользователей. Сгруппированные платежи – это, как правило, относительно небольшие и сравнительно не очень срочные платежи типа зарплат, пенсий, различных розничных платежей и чеков. FileAct представляет собой своего рода оболочку для основных сообщений, в данном случае – файлов с информацией о сгруппированных платежах в любом формате. Таким образом, в случае, если обслуживающий банк не имеет прямого доступа к местной клиринговой сети в другой стране, он может использовать FileAct для безопасной передачи информации своему партнеру в этой стране для дальнейшей обработки.

Основным преимуществом FileAct становится то, что этот продукт дает возможность передавать файлы в любом формате и практически любого размера (до 250 мегабайт). Это означает, что сеть SWIFT теперь может использоваться для пересылки сообщений, которые могут быть не в формате SWIFT и значительно большего размера, чем раньше. При этом, можно обойтись без дополнительных затрат на создание новой инфраструктуры передачи данных в формате, который не поддерживается SWIFT.

В дополнение к существующим ресурсам, таким как промежуточные платежные решения, разрабатываемые непосредственно банками, корпоративные банковские клиенты, совершающие большое количество международных трансакций, получают новые возможности для обработки своих сгруппированных платежей. Таким образом, они могут:

lиспользуя FileAct, отправить файл в соответствующем формате своему банку, который по сети SWIFTNet передаст его в соответствующий филиал или банку-партнеру для дальнейшей обработки информации на местах;

lнапрямую переслать, если клиент и банк в стране назначения состоят в одной группе MA-CUG, этот файл местному банку через сеть SWIFTNet.

Выбор в пользу одного из вариантов может быть сделан уже на основе конкретной информации об объемах платежей с учетом взаимоотношений банка с клиентом и других нюансов.

В случае, если банк и его корпоративные клиенты решают использовать потенциал MA-CUG, финансисты могут структурировать финансовые потоки, как минимум, двумя новыми способами:

lвступить в Member Administered Closed User Groups и направлять свои внутренние и международные платежи через свой основной банк, который будет использоваться как головной пункт доступа к сети SWIFTNet;

lвступить в MA-CUG с несколькими банками и контактировать напрямую с каждым из них, используя доступные стандарты.

Второй способ более практичен для крупных компаний с большим объемом платежей в другие страны, где отсутствует сеть обслуживающего их банка. Вступление же в Закрытую самоуправляемую группу пользователей, состоящую из нескольких банков, даст возможность клиентам перенаправлять информацию о платежах конкретным банкам для ее дальнейшей обработки.

Такие новые структуры в случае их поддержки на протяжении следующих нескольких лет могут привести к достаточно быстрому переходу от традиционных банковских электронных платежных систем к прямому корпоративному доступу к системе SWIFT. Во всяком случае, имеющаяся в данный момент информация свидетельствует об интересе к новой структуре и ее поддержке со стороны SWIFT. Так, например, SWIFT положительно отреагировала на жалобы первых клиентов о том, что процедура аккредитации корпоративного клиента достаточно тягостна, а стоимость подключения к системе слишком высокая. Несколько месяцев тому назад административные процессы вступления в MA-CUG были упрощены, а стоимость базового пакета подключения к системе SWIFT значительно снижена, кроме того, достаточно высокий первоначальный вступительный взнос был практически незаметно распределен среди ежемесячных членских платежей.

Кроме использования преимуществ прямого доступа к сети SWIFT, корпорации и небанковские финансовые институты, вступившие в MA-CUG, могут в полной мере использовать все преимущества единого внешнего интерфейса SWIFT для подготовки, проверки и утверждения платежей, посылаемых своему банку. Это связано с тем, что применяемые сегодня SWIFT-совместимые интерфейсы, как правило, не всегда обеспечивают достаточный уровень безопасности для создания и утверждения соответствующих платежей. В этом смысле интерфейсы SWIFT могут стать именно тем безопасным и относительно недорогим решением, которое могут использовать корпорации для организации общего доступа к системам электронных платежей.

Как банки, так и сама SWIFT разработали ряд новых систем, для того чтобы поднять уровень управления международными денежными операциями. Кроме того, отдачу от этих новых средств, например, таких как многообещающая комбинация Member Administered Closed User Groups и FileAct, можно увеличить, организовав всеобщий корпоративный доступ либо к отдельной платежной банковской системе, либо к единому интерфейсу SWIFT. Применение такой схемы даст возможность клиенту урезать свои операционные затраты на подготовку платежной информации, одновременно повысив уровень управления операционными рисками. Такое решение, предложенное SWIFT и созданное совместно с ведущими разработчиками программного обеспечения, может принести выгоду как банкам, так и их клиентам, поскольку преследует одну цель – улучшить качество обслуживания с одновременным уменьшением операционных затрат и повышением уровня безопасности работы для всех участников рынка.

Александр Недилько,
по материалам
GTNews

 
© агенство "Стандарт"