журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

Международные банки

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2004

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Платежная карточка на брелочке для ключей и прочие новинки

Современные информационные технологии приводят к появлению новых типов платежных карточек

Мировая отрасль платежных карточек, по мнению авторитетных финансовых аналитиков, находится сегодня на этапе "бурного революционного развития", о чем свидетельствует постоянное появление новых платежных продуктов и услуг. Так, по оценкам Карла Паскареллы, проработавшего несколько десятков лет в различных структурах Visa и в настоящее время возглавляющего калифорнийское операционное подразделение этой ассоциации, технологии платежных карточек сейчас меняются с такой скоростью, что в ближайшее время можно ожидать новых значительных прорывов в секторе обработки кредитных и дебетных карточек. Стремительными темпами расширяются и объемы финансовых трансакций. Visa уже перешагнула рубеж в $1 трлн. в год, хотя еще 30 лет тому назад совокупный объем платежей у нее не превышал $1 млрд. В настоящее время благодаря постоянному внедрению новых видов платежных карточек ежесекундно обрабатываются трансакции на общую сумму в $32 тыс.

Миниатюрная и удобная

В последние годы мировой рынок платежных карточек стремительно увеличивается как вглубь, так и вширь. Тот же Паскарелла, к примеру, утверждает, что ассоциацию Visa уже более не следует рассматривать только как провайдера кредитных карточек. "Мы сегодня стали, скорее, компанией по электронным платежам", – уточняет он. По его словам, Visa, начиная свой бизнес, действительно вела, главным образом, операции с кредитными карточками, но в середине 90-х годов стала активно обновлять ассортимент дебетных продуктов. Сегодня на них приходится 51 и 30% в общем объеме соответственно финансовых трансакций и продаж компаний – членов ассоциации, а темпы их прироста составляют 25% в год. Специалисты Visa потратили немало времени и средств на создание эффективных коммерческих пакетов дебетных новаций. И в настоящее время Visa, хотя кредитные операции продолжают занимать важное место в ее политике, рассматривает себя уже в качестве провайдера общих платежных решений и технологий.

Главная цель ассоциации, как утверждает Паскарелла, – обеспечить дальнейшее развитие отрасли платежей и предоставить клиентам возможность пользоваться в любое время теми платежными инструментами, которые наиболее удобны для них. "Крайне маловероятно, – говорит Паскарелла, – что мы когда-либо придем к обществу, полностью свободному от наличных и чеков. Тем не менее, разрабатывая новые платежные продукты и механизмы, Visa намерена, в первую очередь, внедрять их для сокращения объемов клиентских операций именно с купюрами и чеками".

Представляется, что это будут абсолютно новые платежные продукты следующего поколения. Так, сегодня, например, Visa предлагает корпоративным клиентам зарплатную карточку Visa Payroll Card (см. БП № 5). Среди потенциальных пользователей, которые, по мнению специалистов ассоциации, должны проявить особый интерес к этому продукту, наверняка, будут крупные корпорации. Не все их сотрудники имеют счета в банках, куда можно было бы перечислять зарплату, но сейчас у них появилась возможность получать деньги с помощью Visa Payroll Card в любом месте, где принимаются карточки Visa.

Наряду с этим, как полагает Паскарелла, в США в ближайшее время вряд ли приживутся карточки, которые могли бы в обозримом будущем одновременно функционировать как дебетно-кредитные инструменты. Такие карточки требуют установку специального микропроцессора или микросхемы ("чипа"). Подобные смарт-карточки получили широкое распространение в Европе. Но, как поясняет Паскарелла, там в отличие от США очень велика стоимость телекоммуникационных операций, поэтому использовать их для проведения финансовых трансакций не целесообразно. Для этих целей устанавливают специальные терминалы, считывающие информацию с чипа и управляющие трансакциями. Напротив, американский телекоммуникационный сервис – один из самых дешевых в мире, он успешно применяется для поддержки финансовых операций, проводимых в том числе и с помощью платежных карточек с магнитной полосой. Впрочем, как говорит Паскарелла, в США тоже могут появиться платежные инструменты, функционирующие одновременно и как дебетные, и как кредитные карточки, если, конечно, будет доказана целесообразность – особенно экономическая – их использования на финансовом рынке Соединенных Штатов Америки.

Между тем, Visa International продолжает получать дивиденды от удачно запущенной в прошлом году программы представления миниатюрной платежной карточки "Visa Mini". За прошедший год с небольшим компания уже выпустила в обращение 20 млн. карточек, в том числе 11 млн. – в США. В июне текущего года Visa International представила свою мини-карточку в Индонезии и Малайзии, успешно презентовав и запустив ее в обращение до этого в таких странах как Сингапур, Индия, Таиланд, Гонконг и Тайвань.

Так, в Малайзии первым эмитентом "Visa Mini" стал местный банк United Overseas Bank (UOB), официально объявивший об эмиссии новинки Visa в конце июня 2004 года. По мнению Ти Ву, руководителя департамента персональных финансовых услуг, "Visa Mini" специально создана для нового поколения клиентов, живущих в век электронных технологий и более приспособленных к новым платежным инструментам. Выпуск в обращение "Visa Mini", по мнению Ву, полностью отвечает стратегии банка на наращивание операций с кредитными карточками и его становление в качестве ведущего провайдера инновационных платежных решений в Малайзии.

"Visa Mini" на 43% меньше карточки Visa обычного размера. Ею можно расплачиваться через большинство используемых в настоящее время кассовых терминалов, однако она не обслуживается некоторыми традиционными приемными устройствами, в частности, – банкоматами и терминалами, оснащенными считывающими системами для операций с карточками с глубокой магнитной полосой. Наряду с кредитной карточкой "Visa Mini" ассоциация запустила также в обращение в январе прошлого года дебетную карточку "Visa Mini".

От компании Visa в части применения платежных карточек семейства "мини" не намерена отставать и ассоциация MasterCard, которая в июне текущего года в сотрудничестве с Национальным банком Кувейта (National Bank of Kuwait – NBK) впервые на Ближнем Востоке ввела в обращение мини-карточку NBK Mini Credit Card, которая почти в три раза меньше стандартной кредитной карточки и крепится на брелок для ключей.

По мнению представителей MasterCard, новый продукт компании представляет собой эффективную и безопасную альтернативу наличным. Главное достоинство NBK Mini Credit Card заключается в удобстве ее использования. Теперь клиентам не нужно носить с собой кошельки или сумочки при посещении торговых точек, предприятий сервисного обслуживания, увеселительных заведений и т.п. NBK Mini Credit Card принимается к оплате во всех регионах мира и предлагает потребителям полный перечень услуг, к которым они успели привыкнуть за время пользования обычными платежными карточками. Речь, в частности, идет о возможности оплачивать счета в режиме он-лайн, получать в реальном масштабе времени информацию о состоянии баланса, пользоваться круглосуточным доступом к телефонам клиентского сервиса и др.

"В Кувейте, как, впрочем, и во многих других государствах мира, наличные продолжают играть ключевую роль в платежных операциях. Но мы стремимся привить нашим клиентам вкус к безналичным платежам. В этом плане NBK Mini Credit Card, безусловно, – абсолютно удобный и безопасный платежный инструмент. Повесив карточку на брелок от ключей, вы можете забыть о наличных и оставить свой кошелек дома", – заверяет Исам Аль-Сагер, член правления подразделения MasterCard International по операциям на Ближнем Востоке и в Северной Африке.

Радиочастотная

идентификация

Тем временем другие крупные эмитенты кредитных карточек тоже разрабатывают новые продукты, призванные упростить и ускорить проведение клиентом платежных операций. Так, American Express Company продолжает реализацию проекта по внедрению своей новейшей бесконтактной карточки ExpressPay. Эту карточку можно свободно присоединить к связке ключей, за ее пользование не взимаются комиссионные. Принцип ее действия основан на применении радиочастотной технологии, что дает возможность быстро, эффектно и бесконтактно осуществлять оплату ежедневных покупок.

ExpressPay продвигается на рынок как простой в применении и альтернативный наличным платежный инструмент для совершения покупок в тех торговых и сервисных точках, где скорость и удобство обслуживания играют решающую роль. Речь, в частности, идет о ресторанах и кафе быстрого питания, супермаркетах, аптеках, автозаправочных станциях и прочих подобных объектах.

Считывает информацию с карточки специальное устройство в пункте покупки, причем, авторизация платежа осуществляется за несколько секунд, к тому же, не требуется подписи клиента. ExpressPay устанавливает контакт с действующей кредитной или дебетной карточкой, после чего покупка оплачивается.

"ExpressPay – передовой инновационный платежный инструмент, быстро и удобно осуществляющий расчетные операции между продавцами и покупателями. Поэтому он выгоден для обеих сторон", – говорит Дэвид Бонал, вице-президент и генеральный директор входящего в American Express подразделения Advanced Payments. По его словам, в ходе тестовых испытаний карточки выяснилось, что потребителям проще и быстрее вытащить связку ключей с присоединенной к ней ExpressPay, чем доставать бумажник и затем искать в нем нужную сумму наличными либо обычную кредитную карточку. Продавцы тоже довольны: время оплаты товара посредством ExpressPay существенно сократилось, соответственно возросло число платежных операций, увеличилась прибыль.

Для пользователей, которые зарегистрировались в режиме он-лайн на сайте ExpressPay, обеспечены дополнительные преимущества: они могут отслеживать здесь все совершенные с помощью карточки ExpressPay покупки. Кроме того, этот сайт публикует полный список всех торговых точек, где к оплате принимают ExpressPay.

По оценкам экспертов American Express, составленных на базе информации, поступающей из этих торговых точек, расходы потребителей при оплате покупок с помощью ExpressPay стали больше на 20-30% по сравнению с наличными расчетами, время же обслуживания владельцев таких карточек на кассовых терминалах сократилось на 30-40%. По словам официальных представителей American Express, компания постоянно ведет поиск новых путей качественного обслуживания клиентов и создания для них высокоэффективных инновационных продуктов в секторе платежных карточек. Сервисный пакет ExpressPay, по их мнению, будет выгодно отличать American Express от основных конкурентов, поскольку дает возможность существенно сократить время обслуживания потребителей.

Компания American Express разработку ExpressPay осуществляла в тесном сотрудничестве с фирмой Texas Instruments RFID Systems – мировым лидером в секторе создания технологий радиочастотной идентификации (radio frequency identification – RFID). Конфигурация карточки и считывающего устройства выполнены в соответствии со стандартами, действующими в отрасли радиочастотной идентификации (ISO/IEC Standard 14443). ExpressPay также оснащена функциями обеспечения безопасности, включая шифрование (кодирование) информации. Установка считывающего устройства для ExpressPay в торговых точках тоже не вызывает особых проблем, тем более что оно совместимо с традиционными карточными терминалами. Авторизация и обработка платежей проходят через действующую сеть расчетов по кредитным и дебетным карточкам.

Почти год тому назад, когда American Express начала тестовые испытания ExpressPay, карточки были розданы нескольким сотням сотрудников компании в подразделении в Финиксе для их использования при расчетах в офисном кафетерии. Осенью прошлого года American Express осуществила пробный запуск этой новации в одном из пригородов Нью-Йорка, где владельцы ExpressPay могли осуществлять с помощью ExpressPay платежи в одном из крупных ресторанов быстрого питания и в местном фитнес-центре. Наконец, в начале текущего года American Express представила карточки посетителям ресторана, обслуживающего один из крупнейших финансовых институтов Нью-Йорка.

Вообще технологии радиочастотной идентификации находят все более широкое применение в платежных карточках. Сам микропроцессор RFID представляет собой очень тонкую крошечную компьютерную микросхему, которую можно вставлять куда угодно, например, в обувь, стекло или в ту же кредитную карточку. Некоторые хозяева домашних животных имплантируют чип RFID в своих собак и кошек, что в случае потери помогает вернуть их владельцам, поскольку чип содержит информацию об имени и адресе хозяина.

Наряду с проектом ExpressPay компании Visa технологии RFID успешно зарекомендовали себя при реализации в текущем году таких программ по внедрению новых платежных карточек как Oyster Transport Card в Лондоне, Octopus Card в Гонконге и MasterCard PayPass в США. Во всех трех случаях применялась следующая схема: клиент проводил карточкой над опознающим и считывающим устройством, после чего проводил платеж, не требующий подписи и персонального идентификационного кода (personal identification number – PIN). В этом и состояла идея бесконтактного платежа: никаких лишних действий, один взмах карточкой – и платеж осуществлен. Интересно, что сегодня специалисты рассматривают даже варианты установки микросхем RFID в каждой банкноте евро, что, по их мнению, обеспечит надежное слежение за потоками наличности и, таким образом, обеспечит успешную борьбу с отмыванием грязных денег.

Наконец, у технологии RFID есть еще одно преимущество в части улучшения качества клиентского сервиса. Так, например, комплект сенсорных микросхем (тоже RFID), встроенных в двери, мебель или кассовые аппараты банковского отделения, "распознает" клиентскую платежную карточку с микропроцессором RFID, когда потребитель находится на определенном расстоянии от банковского офиса, и, возможно, намерен посетить его. Благодаря этому менеджеры отделения получают сигнал о визите клиента и могут подготовиться к предстоящей встрече.

Представляется, что в ближайшие несколько лет разработки RFID наряду с технологиями PIN, SIM и биометрической идентификации будут активно применяться с целью повышения безопасности финансовых трансакций и совершенствования процессов аутентификации и авторизации при использовании различных видов платежных карточек.

Олег Зайцев,
по материалам
Credit Cards Magazine, CARDWEB.com

 
© агенство "Стандарт"