журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКАЯ КОНСОЛИДАЦИЯ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2004
Приложения к статье
Доля розничных депозитов в % от банковских пассивов и ВПП в Украине и России
Розничные депозиты (Россия)
Розничные кредиты (Россия)
Розничные депозиты (Россия)
Розничные кредиты (Россия)
Доля розничных кредитов в % от ВВП (Россия)
Розничные кредиты в % от ВВП в различных странах
Количество банков со 100%-ным участием иностранного капитала в уставном фонде

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Новые приоритеты российских банков

Некоторые аспекты российского розничного банковского бизнеса

Тенденции развития розничного направления в российском банковском секторе более чем показательны. Боюсь, будет слишком мало просто отметить тот факт, что на протяжении нескольких последних лет россиянам удалось заложить прочный фундамент под этот бизнес. Все намного серьезнее: уже сейчас многие аналитики указывают на перспективу глобализации этого сегмента банковской деятельности, которая в скором времени станет причиной структурной трансформации финансовых учреждений и приобретения ими статуса розничных – естественной эволюции тех банков, которые сегодня позиционируют себя как универсальные.

Четыре года устойчивого экономического роста существенно изменили картину не только российского банковского сектора, но и всей экономики в целом. По сравнению с кризисными 90-ми, сегодняшние реалии впечатляют: российский банковский сектор вышел на принципиально новый уровень развития, характеризующийся структурными реформами и либерализацией всех сфер деятельности, что, в свою очередь, в немалой степени способствовало улучшению имиджа государства на международной арене и, соответственно, росту притока иностранных инвестиций.

Последние несколько лет ознаменовались на российском финансовом рынке значительными структурными изменениями. Если еще четыре года тому назад среди российских банковских учреждений достаточно сложно было найти соответствующее статусу универсального, то сегодня таковыми стала большая часть институтов "первой двадцатки". Этому в немалой степени способствовали развитие рынка потребительского кредитования и значительное увеличение средств, привлеченных от физических лиц.

Конечно, начавшийся в июле кризис негативно влияет на развитие банковского розничного бизнеса в России, однако очень сомнительно, что спад будет всеобъемлющим и продолжительным. Колоссальный рост ВВП, объемов промышленного производства, а также незапланированные бюджетом сверхдоходы от продажи нефти по рекордным ценам оградят финансовую систему от повторения пути 1998 года. Думаю, что уже в октябре финансистам удастся ликвидировать последствия кризиса и вернуться к весенним показателям роста.

В целом, произошедшие с 2000 года изменения уже сегодня дают западным аналитикам право открыто заявлять о том, что процесс трансформации банковского сектора России можно считать завершенным.

От истоков

Исторически в России сложилось так, что большинство банков изначально были сориентированы на обслуживание конкретных предприятий и отраслевых групп. По большому счету, вся российская банковская система и зародилась-то на основе специализированных госбанков – Сбербанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка и Внешторгбанка. Поэтому не удивительно, что изначальными клиентами финучреждений, преобразованных из государственных в коммерческие, становились отнюдь не физические лица (кроме Сбербанка России). Перспектива получения высоких доходов относительно "малой кровью" оттеснила развитие розничных операций на задний план.

Вообще путь, пройденный бывшими государственными банками в Российской Федерации, очень напоминает аналогичный процесс в Украине, с той лишь разницей, что в силу географической обширности территории при изменении формы собственности российские финансовые структуры испытывали гораздо больше региональных влияний, чем их украинские аналоги. Так, известен ряд случаев, когда один госбанк мог разделиться на несколько независимых финучреждений по территориальному признаку.

Например, весьма показательна история банка "Возрождение" (входит в первую десятку по вкладам населения), возникшего на базе Московского областного филиала Агропромбанка России. Кстати, украинский аналог Агропромбанка – печально известный банк "Украина" – достаточно быстро прекратил свое существование. Имеются и иные примеры: скажем, российский Жилсоцбанк уже изначально испытывал ряд трудностей, в конечном итоге приведших к краху этой финансовой структуры, в то время как его украинский близнец "Укрсоцбанк" не только с успехом преодолел трудный период первой половины 90-х годов, но и по многим показателям вошел сегодня в тройку лидеров отечественного финансового рынка.

Кроме того, для России характерным стал еще один фактор, не нашедший отражения в Украине, – монополизация розничного рынка Сбербанком. Сохранившаяся со времен СССР обширная филиальная сеть стала залогом процветания Сбербанка, обеспечив ему колоссальный отрыв от ближайших конкурентов во всех сегментах работы с физическими лицами на многие годы вперед. В свою очередь, украинский "Ощадбанк" подобных успехов не достиг: попав в первую "десятку", он занял в ней весьма посредственную позицию, с каждым годом продолжая терять долю на традиционном для себя рынке обслуживания физлиц.

Помимо преобразованных госбанков, на российском рынке возникли еще три группы финансовых структур: банки-нерезиденты, ориентированные на работу с иностранными компаниями; так называемые "карманные банки", обслуживающие аффилированные промышленные группы; региональные банки, оккупировавшие небольшие и пока еще свободные рыночные ниши.

Как и бывшие госбанки, новосозданные финансовые институты сосредоточили основное внимание на корпоративном секторе. Надо отметить, что в первой половине 90-х годов развитие потребительского кредитования в целом казалось малопривлекательным и, по большей части, бесперспективным. На то имелся целый ряд причин: отсутствие рынка платежеспособных заемщиков, нестабильность финансово-экономической и политической ситуации, существенные пробелы в нормативно-правовой базе. В то же время, работа с такими программами предполагала наличие существенного внутреннего ресурса, которым большинство структур просто не обладало. Таким образом, в силу объективных причин розничные программы в этот период свелись к привлечению вкладов от населения, оплате коммунальных услуг и денежным переводам.

Ситуация начала меняться с середины 90-х годов. С ростом благосостояния масс, увеличением банковского капитала и обострением конкуренции на рынке корпоративного обслуживания финучреждения предприняли робкие попытки наладить кредитование физических лиц. Эксперимент удался, положив начало возникновению в крупных коммерческих банках первых розничных кредитных подразделений.

Год 1998-й: до и после

Условно в развитии розничного направления в российском банковском бизнесе можно выделить на два периода: до кризиса 1998 года и после него. Фактически 1995-1997 годы стали временем "великих открытий", когда накопленный в корпоративном бизнесе опыт закладывали в основу пионерных стратегических розничных кредитных программ. Первые попытки, первые кредиты, первые дивиденды… Если изначально понимание потребительского бизнеса сводилось к получению комиссионных в сфере различных услуг и пополнению за счет капиталов физических лиц депозитных портфелей для финансирования корпоративных программ, то теперь в структуре прибыли банков выделилась отдельная графа доходов от потребительских кредитов, выдаваемых населению. Рост потребительского кредитования адекватно отразился на депозитных программах – период 1995-1997 годов характеризуется значительным ростом вкладов. Существенный подъем в бизнесе наблюдался вплоть до конца весны 1998-го.

А 17 августа в России разразился мощнейший кризис – правительство объявило дефолт. Последствия для банковской системы вообще и для розницы в частности были катастрофическими: несколько десятков финансовых институтов прекратили существование, многие банки "заморозили" вклады населения или вовсе не смогли вернуть деньги своим клиентам, стремительно обесценивалась валюта. Те же из них, кто устоял, находились в положении, не намного лучшем, чем у разорившихся. По данным проведенных год спустя исследований, 78% россиян заявили, что не просто пострадали от дефолта, но пострадали "сильно". Адекватной реакцией рынка стало падение до необычайно низкого уровня доверия к банкам. Понятно, что в таких условиях о перспективных новациях в рознице речь уже не шла: надо было просто выстоять и удержаться на рынке.

В то время многие и российские, и западные эксперты высказывались о "необратимых последствиях кризиса", но действительность удивила и тех, и других. Система не только выстояла, но даже в кратчайшие сроки восстановила утраченные позиции.

Динамику изменения доверия населения к банкам легко проследить по показателям депозитных рублевых портфелей российских финучреждений. Цифры чрезвычайно интересные: если на июнь 1998 года в банках находилось 158.519 млрд. руб. средств, привлеченных от физлиц, то уже к ноябрю этот показатель достиг критического уровня, составив 124.803 млрд. руб. После достижения этого экстремума система снова пошла на восстановление, менее чем через год вернувшись к докризисному уровню: в мае 1999 года портфель депозитных вкладов населения составил в российских банках 159.514 млрд. руб.

К этому времени следует отнести и начало второй волны розничного кредитования. Уже к 2000 году необходимость развития в данном направлении осознали большинство российских банков, вслед за чем последовали конкретные действия.

День сегодняшний

Несмотря на разразившийся в середине лета 2004 года кризис российские финансовые структуры переживают период своего расцвета. Укрупнение банков, стремительное расширение филиальных сетей, рост капитализации, открытие новых направлений деятельности – все эти тенденции по-прежнему будут оставаться характерными для современного банковского бизнеса. Динамизм впечатляет: только в течение 2003 года объем вкладов населения возрос на 47%, достигнув на 1 января 2004 года показателя в 1539.915 млрд. руб. в мультивалюте. Динамика роста рынка потребительского кредитования еще стремительней; в этом сегменте рост составил 93%, а кредитный портфель физлиц увеличился до 281.930 млрд. руб. в мультивалюте.

На то, что такой динамизм во многом обусловлен развитием именно розничного рынка, указывает интерес, проявляемый к данному сегменту крупными операторами корпоративного бизнеса. В качестве примера можно привести такие крупные банки как НИКойл и Росбанк. Сделав себе имя на обслуживании корпоративных клиентов, НИКойл уже потратил не одну сотню миллионов на покупку более мелких банков, обладающих развитой филиальной сетью и имеющих опыт работы с физлицами. Те же методы характерны и для Росбанка. К числу последователей развития розничного бизнеса примкнул даже МДМ-Банк, ранее всегда интересовавшийся только крупными клиентами.

Причем, если говорить о соотношениях розничного и корпоративного бизнеса, то последний пока продолжает удерживать пальму первенства по объемам задействованных средств. Однако динамика развития розничного направления дает возможность предположить, что в дальнейшем приоритет будет все больше отдаваться работе с физическими лицами. Об этом говорит опыт развитых банковских систем на Западе, где процент отношения потребительских кредитных портфелей к ВВП довольно показательный. Скажем, для Германии это выражается 96%, Великобритании и Франции – соответственно 67 и 66%. Российские данные пока не выдерживают критики, составляя скромные 2.12%. В то же время, темпы роста индивидуального бизнеса в России превосходят аналогичные западные, постепенно приближаясь к восточноевропейским.

Кроме того, к осознанию необходимости расширения сегмента индивидуального бизнеса финучреждения сегодня подталкивает ряд факторов, обусловленных как возрастающими потребностями рынка, так и внутрикорпоративными тенденциями. К первым стоит отнести те, которые объективно зависят не от банков, а от конечных потребителей:

lреальный рост доходов населения;

lулучшение ожиданий населения в отношении стабильности экономической ситуации и увеличения личных доходов несмотря на локальный кризис неплатежей;

lповышение банковской грамотности граждан;

lвозрастание запросов к качеству товаров;

lосознание преимуществ кредитов и депозитов в управлении личными финансами.

К числу же факторов, "изнутри" способствующих расширению розничного бизнеса, следует отнести:

lулучшение ожиданий банков в отношении стабильности экономической ситуации и роста доходов;

lболее высокий процент возврата розничных кредитов по сравнению с корпоративными;

lвозросшую потребность в повышении уровня капитализации и диверсификации рисков;

lхорошие предпосылки для регионального подъема;

lпоявление новых возможностей для управления имуществом проблемных заемщиков;

lперспективы пенсионной реформы.

Развитие новых направлений не могло не отразиться на доходах и рентабельности банков; борьба за увеличение доли на розничном рынке сопряжена с гораздо более значительными расходами, чем аналогичное расширение на корпоративном. Эту тенденцию также усугубило общее для рынка снижение процентной маржи, что в конечном счете обеспечило финучреждениям прибавку в 2003 году не более 4% от своих активов, тогда как в предыдущие годы этот показатель составлял до 7%. Впрочем, если банки и проигрывают на прибыльности, то однозначно компенсируют за счет устойчивости: индивидуальный бизнес, как никакой иной, дает возможность диверсифицировать риски, сводя их к минимуму.

Говоря о развитии российского банковского сектора и, в частности, его розничного направления, нельзя обойти молчанием влияние, которое оказывали и продолжают оказывать на него банки-нерезиденты. И, если существует мнение, будто оно сравнимо с аналогичным присутствием иностранных финучреждений на украинском рынке, то можно с уверенностью заявить о его ошибочности. Присутствие на российском рынке иностранных структур имеет гораздо больший вес и значение. Это относится как к количественным, так и к качественным показателям их работы. Фактически, говоря об активном участии в разделе сегмента розничного направления в Украине, можно отметить лишь деятельность "Райффайзенбанк-Украина", тогда как в России численность серьезных игроков в этом бизнесе составляет порядка десяти институтов. Среди громких имен уместно вспомнить такие именитые финучреждения как Citigroup, Raiffeisenbank, Delta Capital Management и др.

Массовый приход нерезидентов в розницу не смог не отразиться на рынке. Так, скажем, процентные ставки по некоторым видам потребительских кредитов уже сегодня опустились до отметки 9%, что для Украины пока остается достаточно отдаленной перспективой. Наряду со снижением маржинальных ставок нерезиденты принесли новейшие западные технологии по обслуживанию клиентов, что, в свою очередь, "подтянуло вверх" сервисный уровень всего направления и стало стимулом к наращиванию качественной составляющей своей деятельности для "россиян". Вообще, заводя речь о конкуренции, важно отметить, что деятельность иностранных финучреждений создает предпосылки для улучшения "климата" на всем рынке, толкая российские банки к органичному симбиозу агрессивной и взвешенной составляющих в своей политике.

Еще одна особенность работы банков-нерезидентов в России заключается в географическом распределении акцентов их деятельности. При этом, разветвленной сети отделений в европейской части (особенно в Москве и Санкт-Петербурге) противопоставляется относительно низкий уровень их присутствия в азиатских регионах страны, несмотря на то что общий показатель доходов населения в последних значительно выше.

Развитие

автокредитования

Подъем российского розничного рынка немыслим без автокредитования. По подсчетам иностранных специалистов, на сегодняшний день в данном сегменте общий кредитный портфель банков составляет порядка $350 млн. – достаточно большая сумма с учетом возраста рынка.

Существенный вклад в развитие этого бизнеса сделали банки-иностранцы, доля которых преобладает в валютных автокредитах. Также продолжают активно развивать это направление от пяти до десяти крупнейших российских финучреждений и ряд региональных банков. Причем, несмотря на позитивную динамику увеличения составляющей рублевых кредитов в портфелях банков на рынке кредитования автомобилей первенство по-прежнему удерживают займы, выданные в иностранной валюте.

Результатом приложенных усилий стали доступность кредитных средств, стремительный рост спроса и, как следствие, – увеличение составляющей займов на покупку автомобилей в портфелях банков. Правда, есть и "обратная сторона медали": динамичное развитие данного направления в конечном итоге привело к так называемому "перегреву рынка". Бурный рост продаж и зависимость банков от договоров с автодилерами дали возможность последним диктовать свои условия финансовым структурам. В частности, нередки случаи, когда автодилер требует от банка сократить время получения кредита до одного дня (а иногда и часа), первичный взнос – до 10%, а процентную ставку – до 9% годовых в валюте. Это привело к тому, что многие банки сократили свои программы либо вообще ушли из сегмента потребительского автокредитования, поскольку доходность, получаемая в виде 9% годовых, не покрывает существующие сегодня риски. Например, в Российской Федерации до сих пор не реализован механизм запрета на отчуждение заложенного автомобиля: теоретически транспортное средство находится в залоге, а фактически таковым не признается. Этот "подводный камень" служит благодатной почвой для процветания мошенничества.

Частичному решению подобных проблем могло бы помочь учреждение Бюро кредитных историй, но "подводные камни" есть и тут. Во-первых, опыта создания кредитных бюро в России нет. Во-вторых, консерватизм банковских служб безопасности проявляется уже в отвержении самой идеи предоставления внутренней информации каким-либо сторонним организациям, даже при условии, что последние будут созданы на межбанковском уровне. Поэтому говорить о его создании как о перспективе ближайшего будущего не приходится.

Еще одна проблема для банков заключается в отсутствии "длинных" пассивов. Наличием таковых на сегодняшний день не может похвастаться ни одно российское финучреждение – средний срок депозита по-прежнему составляет чуть более года. Таким образом, финансирование программ, по сути, приходится осуществлять за счет собственного капитала.

Дополнительную сложность вносят и накапливаемые риски в сегменте повторного страхования. Это тоже проблема, так как на второй-третий год купленный в кредит автомобиль автоматически остается без страховки.

Более того, автокредитование в условиях российского рынка требует огромного профессионального юридического ресурса, что особенно ощущается при работе с проблемными заемщиками. У россиян же этот ресурс ограничен, так как у соответствующих кадров весьма скромный опыт работы. Это, в свою очередь, объясняется минимальным "возрастом" кредитных программ, редко превышающим 2-3 года.

Однако вопреки этому можно с уверенностью утверждать, что будущее у данного рынка есть: количество реализуемых в кредит автомобилей будет из года в год расти, стремясь к отметке в 50-60% от общего уровня продаж. Основой для оптимистичных прогнозов служат динамика развития этого направления, а также опыт европейских государств и США, где история автокредитования насчитывает не один десяток лет.

Дом,

который построил банк

Среди различных видов потребительского кредитования интерес к ипотечному традиционно один из наиболее высоких. Показателем его масштабности служит уже тот факт, что в разделе данного рынка принимают участие даже финучреждения с такими глубокими корпоративными традициями как, например, Внешторгбанк России.

Стремление банков к активному развитию рынка ипотеки вполне закономерно: наполнение кредитного портфеля займами на покупку недвижимости сулит гораздо больше преимуществ, чем, скажем, адекватная работа в "товарном" сегменте. Исследования российских специалистов показали, что из всех направлений розничного кредитования показатель возвратности ипотечных займов наиболее высокий. А ведь выигрыш прослеживается не только в этом: важным моментом становятся и операционные издержки – обслуживание одного кредита, выданного на приобретение недвижимости, при равнозначном суммарном весе в структуре портфеля "оттягивает" гораздо меньше банковского ресурса, чем сотня займов на покупку товаров длительного применения.

Выделяя преимущества, стоит отметить и факторы, затрудняющие развитие ипотечного кредитования. Значительная часть их связана с отсутствием или неразвитостью соответствующих норм в законодательной базе Российской Федерации: механизм выселения из залоговых квартир проблемных заемщиков, регламент функционирования первичного рынка жилья, возможность перезаключения договора залога после ввода дома в эксплуатацию и пр.

В России до сих пор отсутствует реестр ипотечных договоров, дающий право накладывать арест на отчуждение объектов ипотеки, к тому же, оставляют желать лучшего существующие нормы Земельного кодекса. Среди проблем, не имеющих отношения к законодательству, сами россияне выделяют высокие трансакционные издержки, низкий уровень и малую "прозрачность" доходов населения, диспропорцию между спросом и предложением жилья, менталитет участников рынка. В банках прослеживаются уже упомянутая ранее ограниченность долгосрочных пассивов и неразвитость инфраструктуры.

На первый взгляд, проблем у банков предостаточно, но есть и положительный момент: в России начата масштабная федеральная программа по их решению, так что уже к зиме у участников рынка может значительно облегчиться жизнь. Сегодня много говорят о майском обращении президента Путина к нации с заявлением о стремлении решить жилищную проблему. Слова не расходятся с делом: в июне Думой в первом чтении был принят пакет из 27 законопроектов, основная цель которых – сделать ипотечные программы по-настоящему социальными. Ожидается, что уже к середине октября пакет будет принят в третьем чтении, а это, в свою очередь, означает, что к ноябрю-январю он заработает. Чем это обернется для рынка, спрогнозировать несложно: ипотечный взрыв, рост программ, колоссальный прирост объема портфелей.

Общие вопросы

управления портфелем

Кроме уже рассмотренных локальных проблем каждого отдельного сегмента потребительского кредитования, имеется еще ряд общих моментов, которым также стоит уделить внимание.

Прежде всего, – это "хромающая" как для России, так и для Украины тема управления кредитным портфелем. Характерная ее особенность – отсутствие четкого понимания банками, что розничный портфель, за счет какого бы продуктового ряда он ни формировался и каковою бы ни была его структура, требует грамотного и правильного управления. Причина такого положения дел заключается в том, что как в России, так и в Украине на сегодняшний день нет необходимых специалистов, понимающих всю важность указанного направления.

При этом, под словом "управление" понимаются внедрение и постоянное использование комплекса превентивных мер, способствующих если и не полному искоренению проблемных заемщиков среди клиентов финучреждений, то, по крайней мере, сведению их до минимума. Более того, если российские банки взяли на вооружение многие методики привлечения и распределения финансовых потоков, то способы оптимизации остались не востребованными ими на должном уровне. Под указанными "превентивными мероприятиями", имеются в виду и подготовка клиента к очередному платежу, и разъяснительная работа на всех этапах общения с заемщиком, и своевременное уведомление о наступившей просрочке, и т.п. Сюда же относятся технические средства, способствующие реализации этих программ: SMS-поддержка клиентов, работа телефонных центров, автоматическое формирование и рассылка писем… Поскольку квалифицированного персонала нет, его нужно либо обучить, либо привлечь из-за рубежа, но работа в этом направлении ведется куда меньшими темпами, чем следовало бы, что, в свою очередь, становится причиной достаточно большого процента проблемных кредитов в портфелях банков.

Еще один важный момент в вопросе формирования относительно безрискового розничного портфеля – работа банковских юридических служб и подразделений безопасности. Причем, это также в равной степени относится как к российским финучреждениям, так и к украинским. Любой банк, планирующий экспансию в индивидуальный бизнес, должен понимать, что работа в рознице предусматривает огромные операционные издержки, в том числе и в отношении безопасности. Количество юристов, необходимых для обслуживания текущих исков перед обращением в суд, колоссально. Необходимо учесть, что один юрист может обслуживать в день не более двух исковых заявлений. В масштабах России, где численность розничных клиентов в банках достигает десятков тысяч человек, количество исков растет в "геометрической прогрессии". Что делать, если исков сотни или тысячи? Какую армию юристов необходимо для этого содержать?

Единственный выход из такой ситуации – нахождение разумного компромисса между стремлением выдавать кредиты и возможностью ими правильно управлять, при этом, сохраняя относительно безрисковый портфель. С одной стороны, банк хочет выдать кредит, идя на определенные технические уступки поставщикам своих клиентов – дистрибуторам техники и автомобильным дилерам, риэлторам и застройщикам. С другой же, эти уступки чреваты для банков неприятными последствиями: сокращение сроков рассмотрения заявок увеличивает риск попадания в клиентскую базу неблагонадежных заемщиков, снижение процентной маржи влечет за собой уменьшение операционных доходов. Массовое столкновение с вопросом выбора между доходностью и рисковостью в сегменте автокредитования стало причиной естественного отбора среди финучреждений: нашедшие компромисс до сих пор доминируют на рынке, те же, кому это оказалось не под силу, были вынуждены закрыть свои программы и уйти из данного рыночного сегмента.

Основные задачи

В свете происходящей сегодня реструктуризации российского банковского сектора, когда розничное направление из вспомогательного постепенно превращается в приоритетное, перед банками встал ряд задач, решение которых необходимо для обеспечения дальнейшего успешного развития. Поэтому есть смысл акцентировать внимание на четырех таких задачах, каждая из которых одинаково важна для будущего процветания розничного бизнеса.

Просветительская роль. Рост оборотов в розничном финансовом бизнесе подразумевает постоянную работу над расширением знаний клиента о банке, его механизмах и продуктах. Возрастание роли образовательной работы не только расширяет представление потребителя о финучреждении; осознание людьми банковских операций как необходимой и важной составляющей своей жизни должно стать залогом для удержания существующих и привлечения новых клиентов. Кроме того, работа в этом направлении способствует воспитанию добросовестного заемщика, что будет адекватно отражаться на снижении рисков в будущем.

Развитие рискового менеджмента. Наличие большого портфеля способствует росту требований к менеджменту. Управление кредитным риском – важнейший фактор, определяющий качество портфеля. А потому нельзя недооценивать важности воспитания целого пласта специалистов, занимающихся анализом и управлением всеми видами рисков именно в розничном направлении с учетом не только накопленного западными странами опыта, но и менталитета российских граждан.

Работа над структурными изменениями. Преобразование банков в розничные сопряжено с глубокими и длительными структурными изменениями. Один этап их некоторыми банками уже пройден: имеется в виду преобразование корпоративных банков в универсальные. Дальнейшая эволюция – переход от универсальных финучреждений к розничным – сопряжена с большими операционными издержками, вызванными увеличением количества специалистов и точек продаж банковских услуг, а также коренными преобразованиями в технологиях (необходимым атрибутом перехода к массовым, стандартным продуктам).

Контроль норм. Розничное направление требует постоянной регуляции как внутренних (банковских), так и внешних (государственных) нормативных актов. Работа с массовым потребителем обусловливает необходимость большей гибкости финансовых институтов, их способности моментально реагировать на любые изменения рынка. Возрастает роль банков как перед лицом всего государства вообще, так и перед каждым конкретным клиентом в частности. Кроме того, эта задача неразрывно связана с предыдущим пунктом, поскольку розница, как никакой иной сегмент банковской деятельности, требует наличия стандартных продуктов, которые легко интегрируются в сеть отделений, подаются в несложной и понятной форме, полностью описаны, просты в реализации и максимально структурированы для восприятия их всей системой банка.

Андрей Онистрат
Управляющий Киевской областной дирекцией АКБ "Укрсоцбанк"

 
© агенство "Стандарт"