журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Малый и средний бизнес

ПЛАТЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Банковские отделения

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2004

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Идущие против течения

Вопреки существующей тенденции отмены комиссионных в интернет-банкинге компания On-line Resources проводит
эксперимент с платными электронными услугами

Немного поубавившаяся активность банков на рынке электронного бизнеса, похоже, начинает снова набирать обороты по мере появления на рынке все более совершенных платежных интернет-продуктов. Скорость, удобство и сравнительно небольшая стоимость услуг такого рода, а также растущий спрос на них постепенно укрепляют несколько пошатнувшиеся позиции онлайнового финансового бизнеса. Несмотря на то что большинство банков для привлечения клиентов сейчас осуществляют бесплатное обслуживание через Интернет, уже появились новые проекты, предлагающие такие услуги на платной основе.

По мнению ряда западных аналитиков, это свидетельствует о том, что рынок интернет-платежей, в последние два года переживающий кризис, уже достаточно восстановился и может гарантировать прибыльность. Именно так полагают специалисты компании On-line Resources, разработавшие новый продукт MoneyHQ, сочетающий как возможности традиционных платежных онлайновых платформ, так и некоторые новые опции. По словам президента компании Мэта Лейера, интеграционные возможности нового продукта помогают осуществлять денежные переводы в режиме реального времени, а также совмещать технологии агрегации счетов с онлайновым банкингом и оплатой счетов. По мнению разработчиков, такая комбинация должна непременно заинтересовать клиентов, а стоимость этого продукта даст возможность банкам быстро окупить свои затраты.

Данная новинка вызвала интерес у специалистов уже тем, что, хотя электронный банкинг, а также выставление и оплата счетов в онлайновом режиме изначально рассматривались как приносящие прибыль продукты, относительно медленное развитие рынка вынудило многие институты предлагать их бесплатно. Таким образом, для клиента, осуществляющего оплату счета через Интернет, в большинстве случаев такая трансакция ничего не стоит. И, несмотря на то что такой подход действительно помогает привлекать новых клиентов, способствует повышению их лояльности и, соответственно, увеличению объемов сделанных вкладов, как это успешно продемонстрировал Bank of America, банки, проводящие такую политику, не очень рады подобному положению дел.

В этом смысле новый продукт может расцениваться как именно тот инструмент для получения дополнительных доходов, которого так недоставало рынку. Во всяком случае, именно так полагают специалисты более 50 банков, присоединившихся к системе, хотя сейчас еще слишком рано делать какие-либо прогнозы и оценивать возможные прибыли. Более того, многие аналитики даже не определились в том, имеют ли платные интернет-услуги будущее на финансовом рынке.

И, вопреки тому что новый продукт MoneyHQ не представляет собой ничего такого, что не было бы уже предложено когда-то ранее, он объединяет в себе различные функции таким образом, чтобы отвечать потребностям очень широкого круга клиентов, поэтому при грамотной маркетинговой политике в сфере ценообразования аналитики прочат ему достаточно неплохое будущее.

Но на самом деле не все склонны так радужно оценивать перспективы данного проекта. Дело в том, что рынок интернет-продуктов на Западе уже достаточно насыщен подобными новшествами и завоевать на нем место изобретаемым услугам достаточно непросто, хотя прогресс все еще вполне возможен. MoneyHQ, к примеру, позиционируется как единый центр обслуживания для активных клиентов, имеющих вклады в нескольких банках и наладивших контакты, как минимум, с несколькими компаниями, для которых сокращение времени, ушедшего на рутинную работу со счетами, более важно, чем несколько израсходованных на это долларов. Единственной преградой, по мнению руководства On-line Resources, может стать то, что многие клиенты попросту не желают централизовать все свои операции в едином процессинговом центре, каковым по сути и становится MoneyHQ. Такая ситуация может быть вызвана разными причинами, среди которых, например, – боязнь доверить информацию о своем капитале, размещенном в нескольких банках, в одни руки. Несмотря на это банкиры надеются, что предложенный продукт все-таки станет тем инструментом, который будет использован абсолютным большинством их клиентов.

Базовый тариф, применяемый сейчас, можно назвать чисто номинальным. Он составляет всего $4.59 в месяц для одного пользователя. За такую сумму клиент получает доступ к собственной балансовой веб-странице, показывающей все активы и обязательства, включая депонирование и снятие со счета наличности, различные платежи и денежные переводы. On-line Resources считает, что, только демонстрируя полную картину финансового состояния клиента на полноценной финансовой платформе, можно привлечь новых пользователей, для которых MoneyHQ станет исходным элементом для полноценного интернет-банкинга.

Одним из первых крупных банков, внедривших у себя эту технологию и использующих ее в качестве элемента реализации своей стратегии по созданию единого портала для финансовых интернет-услуг, стал американский First Command Bank, специализирующийся на финансовом обслуживании военнослужащих, более 40% которых часто используют возможность совершения трансакций через Интернет. Поскольку у банка нет широкой сети отделений, развитие интернетовских функций представляет для него стратегически важную задачу для составления равноправной конкуренции остальным финансовым институтам, специализирующимся в военной сфере, таким как Navy Federal Credit Union и Pentagon Federal Credit Union.

У On-line Resources также есть достаточно много конкурентов, занятых разработками новых онлайновых продуктов. Поэтому главная задача для компании заключается в выделении своего продукта из прочих банковских интернет-программ, среди которых и такие распространенные как S1, Digital Insight, Corillian и Financial Fusion. При этом, например, Энди Берген, директор по разработке Financial Fusion – системы, интегрирующей корпоративные платежные элементы, которой сейчас пользуются порядка 200 банков, сомневается в том, что MoneyHQ сможет принести значительные доходы, хотя и благосклонно оценивает дополнительные функции, включенные в нее. По его мнению, рыночные тенденции больше свидетельствуют об отказе финансовых институтов от получения доходов за счет интернет-приложений.

В другом примере с приложением S1 ситуация не настолько однозначна. Эта система также представляет собой онлайновую платформу, с помощью которой клиенты могут просмотреть трансакции, проверить баланс счетов, осуществить денежный перевод, а также совершить ряд иных трансакций. Многие клиенты предпочитают использовать ее для удобства в работе со своими финансами, хотя, по словам Рича Хоффмана, старшего менеджера по платежам S1, если проанализировать предпочтения конечных пользователей, то лишь очень немногие из них согласятся вносить фиксированный тариф за использование системы. Большинство из 650 банков, предлагающих своим клиентам S1, не берут денег за оплату счетов и другие онлайновые услуги, вместо этого требуя от клиентов открыть в своем банке депозитные счета на определенную минимальную сумму. Таким образом, доход от использования S1 они получают несколько по-иному, а не в виде взимания с клиентов фиксированных сумм за прямую эксплуатацию системы.

По словам Хоффмана, основной целью банков, желающих привлекать своих клиентов к онлайновому самообслуживанию, становится упрощение процедуры получения доступа к услуге и авторизации пользователя на своей веб-странице. Только гарантируя клиенту возможность регулярно и без особых сложностей оплачивать счета через Интернет, финансовые институты могут быть уверены в том, что в следующий раз будут выбраны именно предлагаемые ими услуги. В противном случае клиенты могут заходить на веб-странице банка лишь единожды в несколько месяцев для получения информации о состоянии счета или же просто для проверки текущей ситуации. Оплата же счетов приводит западных клиентов на банковские веб-страницу практически ежедневно, и банки получают дополнительную возможность контактировать с ними через рекламу, системы опросов или самооткрывающиеся окна с новостями.

От внедрения различных новинок выиграли многие финансовые институты. Например, Star Financial Bank, для которого он-лайн-банкинг и электронная оплата счетов всегда были важным элементом клиентской политики, начиная с их появления в 1999 году, недавно принял решение сделать свои онлайновые услуги бесплатными для клиентов, рассчитывая, что это поможет расширить спрос на такие продукты. Одним из обязательных условий бесплатного обслуживания стали отказ клиентов от возможности затребовать выписки из их счетов по почте и согласие получать информацию исключительно в электронном виде. Бесплатное использование банковских интернет-услуг стало доступным для клиентов в марте 2004 года, таким образом, сейчас еще рано говорить о реальных результатах нововведения. Руководство банка, однако, полагает, что количество обращающихся клиентов должно возрасти, равно как должна стать выше их лояльность. В то же время, в финансовых институтах верят в то, что, чем больше потребителей будут использовать Интернет для оплаты своих счетов, тем большее количество банков будет переходить на бесплатное предоставление интернет-услуг, а время платного интернет-сервиса в банковской сфере уже прошло.

Несмотря на уверенность многих банкиров в том, что плата за электронные услуги в массовом обслуживании не сохранится, эта тенденция, похоже, не коснется наиболее привлекательного сектора богатых клиентов, где объемы операций достаточно масштабны и клиентам часто необходимы консультации или помощь специалистов.

Бесплатные интегрированные услуги стали отличным средством для привлечения новых клиентов из среднего класса, для которых экономия средств имеет немаловажное значение при выборе банка. С точки зрения маркетинга, бесплатное обслуживание тем более выгодно, поскольку, кроме привлекательности для клиентов, этот факт легко использовать в рекламных акциях.

И, все же, разработчики MoneyHQ уверены, что рынок готов принять платную систему онлайнового обслуживания, основным отличием которой от более традиционных систем должна быть возможность агрегации счетов – технология, не одобряемая большим числом финансовых институтов. Более того, именно агрегация практически стала единственным отличием MoneyHQ от конкурирующих интегрированных платформ по оплате счетов и онлайновых банковских услуг. К тому же, именно она – главный акцент рекламной кампании новой системы. Предполагается, что агрегация будет тем базисом, который даст возможность собрать воедино всю информацию о финансовых средствах клиента в стандартном формате, обеспечивающем простой и быстрый доступ к необходимым данным, а ставшие уже традиционными опции оплаты счетов и денежных переводов лишь дополнят общую картину.

Действительно, применение агрегации в MoneyHQ помогло создать более функциональный продукт по сравнению с традиционными интернетовскими платежными платформами. Кроме того, это первый пример, когда агрегация стала не самостоятельно оказываемой услугой, а выступила в роли вспомогательной функции для выполнения основной задачи. Однако подобная стратегия, все-таки, выглядит весьма рискованной.

Александр Недилько,
по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"