журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Малый и средний бизнес

ПЛАТЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Банковские отделения

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2004

Малый и средний бизнес

Электронные платежи – услуга не только для крупных корпораций

Ряд американских банков предлагают решения, обеспечивающие подключение малых и средних компаний к механизмам электронного выставления и оплаты счетов

Для крупных корпоративных потребителей банковских услуг принципиально важны вопросы ускорения денежного оборота и обмена сопроводительной финансовой информацией. Для повышения уровня контроля финансовых потоков многие крупные корпорации внедряют различные программы электронной оплаты счетов и обмена финансовой информацией. Успех их в значительной мере зависит от совместной работы банков, предлагающих такие услуги, самих клиентов, ими пользующихся, и разработчиков программного обеспечения. Как правило, требовательными в плане получения наиболее свежей информации считаются самые крупные корпоративные клиенты. Малые и средние по размеру компании оказываются исключенными из общего процесса, хотя многие банки уже начинают принимать меры в части активного включения в эту область деятельности.

По мнению Тарека Анвара, менеджера Bank of America Global Treasury Services, в целом можно говорить о том, что небольшие компании сами не выражают особой заинтересованности в возможности электронной оплаты счетов и получения регулярной информации о состоянии счета. Обычно это объясняется тем, что они не видят положительных моментов во внедрении систем электронной оплаты, в частности, из-за необходимости инвестирования в приобретение дорогостоящих программных продуктов, предназначенных для обработки электронных платежей. Кроме того, не видя своей заинтересованности в переходе к новым технологиям, малые и средние предприятия не спешат отказываться от традиционных платежей с использованием бумажных носителей.

Может показаться, что нет пока эффективного способа для привлечения малых и средних компаний к электронным платежам. Однако, если взглянуть на всю совокупность платежных взаимоотношений как на финансовую экосистему, то ситуация представится несколько иной. В таком контексте становится ясно, что расширение программ электронных платежей на малые и средние предприятия должно сопровождаться соответствующим изменением во взаимоотношениях с самими клиентами, поскольку для этого системы электронного перевода денег, с экономической точки зрения, должны быть достаточно привлекательными. Для банков такое сотрудничество также будет иметь резон, поскольку поможет расширить общий объем операций.

Имеет ли смысл привлекать к работе по схемам электронной оплаты небольшие компании? На первый взгляд, особой заинтересованности в привлечении некрупных клиентов к работе по таким схемам у банков нет. Учитывая то, что 20% клиентов, к числу которых относятся крупные корпорации, обеспечивают банкам 80% доходов от проведения платежей, сотрудничество с большим количеством малых и средних компаний лишь незначительно нарастит масштабы операций при одновременном увеличении в несколько раз объема обрабатываемых сведений.

Малые и средние предприятия, в свою очередь, в большинстве случаев практически не имеют собственных систем, с помощью которых они могут обрабатывать данные о платежах, в связи с чем предпочитают платить чеками или наличными, а также подавать финансовую информацию традиционным способом на бумажных носителях.

Для крупных корпораций, основных банковских клиентов в сфере электронных платежей, вопрос о присоединении к такой услуге решен уже достаточно давно. Финансовые подразделения таких организаций постоянно пытаются наладить более четкий контроль платежной дисциплины и сократить количество необходимой бумажной волокиты. В случае с небольшими компаниями объем денежных средств, которые оборачиваются между ними, относительно низкий, а количество трансакций, при этом, достаточно велико. Таким образом, перевод небольших компаний в режим работы с электронными счетами может быть наиболее выгоден именно банкам, поскольку даст возможность снизить операционные затраты за счет уменьшения количества дорогих в части обработки физических счетов. Несмотря на это малые и средние компании сами не спешат перейти на новый режим работы, к тому же, видя при этом несколько достаточно крупных проблем, создающих некий барьер для внедрения ими электронных платежных систем.

Если рассмотреть отношения между крупными и малыми компаниями с точки зрения финансовой экосистемы, то можно обнаружить еще одну причину, по которой малые и средние предприятия очень неохотно идут на внедрение программ электронных платежей. Как правило, у них относительно небольшое число бизнес-партнеров, а связи с банком ограничиваются счетами, время от времени передаваемыми в ближайшее банковское отделение. Таким образом, им попросту не нужны сколько-нибудь сложные услуги по управлению денежными потоками, поскольку все и так очень просто.

Крупные же клиенты работают, как правило, с большим количеством финансовых институтов, в том числе и такими, что сами предоставляют услуги электронного выставления и оплаты счетов. Они часто могут иметь прямые связи с другими крупными банками, открывающими доступ к различным клиринговым системам, а также предлагают полностью автоматизированное обслуживание в сфере электронных платежей.

Этот момент и становится основным различием в потребностях крупных и небольших компаний в банковском обслуживании. Для разработки программы электронных платежей, в которую можно было бы включать и небольшие предприятия, в первую очередь, необходимо учитывать отсутствующий в настоящее время интерес конечных пользователей. Кроме того, с другой стороны, в отличие от корпораций, обслуживаемых в крупнейших банках, небольшие компании часто выбирают некрупные местные банки, находящиеся в непосредственной близости от их офиса. Такие финансовые институты, в свою очередь, часто сами не имеют систем проведения электронных платежей. Более того, многие из них не желают инвестировать средства в такие проекты, поскольку основная часть их клиентов заинтересована только в базовых банковских услугах.

Тем не менее, несмотря на такие различия в потребностях в банковском обслуживании многие западные аналитики верят, что их можно сгладить за счет роста эффективности системы. Одним из возможных способов решения этой проблемы может стать работа с клиентами через Интернет. Сегодня все большее количество банков и компаний внедряют у себя системы оплаты, базирующиеся на всевозможных интернет-решениях. Многие небольшие фирмы используют достаточно простые финансовые пакеты, а некоторые банки даже начали предлагать малому бизнесу достаточно сложные наборы услуг. Используя такие веб-решения, можно распространить положительные моменты программы электронных платежей на всю финансовую экосистему.

На примере взаимодействия нескольких участников трансакции, совершаемой в электронном виде через Интернет, видно, что при помощи такого сценария можно описать схему, по которой, например, крупная корпорация может принимать и отправлять электронные платежи для менее крупных игроков. Оплата проводится в несколько этапов:

1.Составление электронной папки счета.

2.Перевод информации крупным банком со счета в электронную базу данных, в которые включаются платежные реквизиты и ссылка на платежную систему локального банка. После этого все данные размещаются на веб-странице банка или пересылаются другому локальному банку, который помещает их на свою веб-страницу. Одновременно получателю отправляется электронное сообщение о поступлении счета.

3.Получатель счета снимает детали платежа с веб-страницы банка и осуществляет оплату через используемую местным банков электронную платежную систему. Платежные реквизиты и информация об оплате либо копируются с имеющегося электронного счета, либо вносятся вручную.

4.Местный банк снимает деньги со счета дебитора и размещает их на корреспондентском счете крупного банка. Так же передается информация о счете.

5.Крупный банк пересылает деньги на счет корпорации и отправляет об этом электронное уведомление.

Аналитики полагают, что использование такой схемы может принести выгоду всем сторонам, задействованным в трансакции. Для малых и средних компаний в этом скрыта возможность получения от банка меньших тарифов на электронную оплату счетов. Имея доступ к данным счета через Интернет, такие предприятия могут работать более эффективно.

Выгода локального банка состоит в том, что он получит доступ к новому платежному продукту через крупный мировой банк, обретя, таким образом, дополнительные конкурентные преимущества на местном рынке. Расширение объемов платежей через Интернет приведет к увеличению доходов, в то же время, можно рассчитывать и на некоторое снижение расходов банка, связанных с обработкой бумажных платежных документов, а также благодаря меньшему числу обращений клиентов в банковское отделение.

Для крупных корпораций электронное выставление, сверка и оплата счетов будут означать улучшение контроля платежной дисциплины подрядчиков, снижение затрат и ускорение прохождения денежных потоков.

Крупные банки, выступающие в таких сделках посредниками, получают дополнительное конкурентное преимущество на рынке корпоративных услуг с одновременным сокращением операционных затрат на проведение трансакций и объемов бумажной работы.

Александр Недилько,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"