журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Малый и средний бизнес

ПЛАТЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Банковские отделения

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2004

Малый и средний бизнес

Микрокредитование по-малайзийски

Правительство страны пожинает первые плоды реализации своей новой программы микрокредитования

Общеизвестно, что экономический рост любой страны во многом зависит от уровня развития и стабильности финансирования малого и среднего бизнеса. Конечно, гиганты индустрии предоставляют работу большой массе людей и обеспечивают немалые отчисления в государственный бюджет, однако основная часть населения практически всех стран мира, все же, задействована в сфере малого и среднего бизнеса, который в развитых странах, кроме всего прочего, становится и основным источником доходов казны. Исходя из важности малого бизнеса для экономики, правительства многих государств оказывают ему поддержку, в том числе и в части привлечения финансирования. Как правило, в подобных программах принимают участие как специализированные государственные финансовые институты, так и частные банки, для которых создаются различные стимулы. В прошлом году поддержкой малого бизнеса всерьез занялись и в Малайзии.

Азиатский опыт поддержки малого бизнеса

В мае 2003 года правительство Малайзии приняло так называемый "Пакет новых стратегий", в котором, помимо всего прочего, были предусмотрены разработка и реализация Программы микрокредитования, согласно которой правительство выделило 1 млрд. малайзийских ринггитов ($263.2 млн.) на обеспечение финансирования малого и среднего бизнеса.

Цель программы – развитие малых и средних предприятий в качестве катализатора расширения объема внутренних инвестиций и общего экономического подъема в стране. В ходе ее реализации 500 млн. ринггитов из общих средств было выделено Bank Pertanian Malaysia (BPM) для кредитования малых фирм и предприятий аграрного сектора, 300 млн. – Bank Simpanan Nasional (BSN) для финансирования неаграрных проектов, еще 200 млн. – Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM).

Чтобы усилить доступность кредитов для небольших компаний-заемщиков, были упрощены условия кредитования. В частности, финансовые институты, привлеченные к реализации программы, отказались от требования гарантий или обеспечения кредитов. Подобная практика считается общепринятой: банки часто требуют подтвердить вероятность выплаты кредита, вполне логично желая застраховаться от финансовых потерь. Однако именно боязнь потерять все часто удерживала мелких малайзийских бизнесменов от получения кредитов. Учитывая это обстоятельство, правительство, а вместе с ним BPM, BSN и AIM отказались от требования гарантий займов. Также в рамках реализации программы была установлена единая процентная ставка на микрокредиты – 4% годовых.

В некоторых странах Юго-Восточной Азии реализация программ поддержки микрокредитования реально помогла предпринимателям и небольшим компаниям обеспечить выплату негарантированных и низкопроцентных кредитов. Льготы, которые обычно вводились в рамках данных программ, также помогли облегчить положение бедных и малообеспеченных слоев населения, увеличить их доходы и повысить уровень жизни. Все это, в свою очередь, стимулировало экономический рост.

Опыт бангладешского Grameen Bank доказывает, что программа микрокредитования может принести весомые результаты. Благодаря подобной программе микрокредиты смогло получить более 10 млн. жителей страны. В целом на микрокредитование здесь направляется около $1 млрд. в год. К концу июля 2003 года Grameen Bank выдал кредитов на общую сумму в $4 млрд. Займы были выданы для различной деятельности, преимущественно в сферах мелкой торговли, земледелия, животноводства и ремесел.

Весьма удачную программу микрокредитования реализует с 1984 года индонезийский Bank Rakyat Indonesia (BRI), предоставивший к концу 2001 года через свою сеть из 4000 отделений микрокредиты 2.8 млн. заемщиков по всей стране. Размеры кредитов колебались в пределах от $3 до $5000.

Таиланд начал реализацию своей программы поддержки малого бизнеса в июне 2001 года через People's Bank. Процентная ставка была равна 1% в месяц, а срок выплаты займов определялся 13-25 месяцами. Объмы кредитов, выданных по этой программе, – от $350 до $700. За шесть месяцев ее реализации People's Bank предоставил микрокредиты более 275 тыс. заемщиков на $88 млн. Основная цель проекта – кредитование сельских и городских общин, главным образом, в сфере сельского хозяйства и ремесел. При этом, каждой из общин выделялось $25 тыс.

Подготавливая национальную микрокредитную программу, Малайзия учла преимущества и недостатки подобных программ своих соседей, адаптируя их опыт под внутренние условия.

В Малайзии идут проторенным путем

В Малайзии первая программа микрокредитования начала действовать еще в сентябре 1987 года. Тогда она реализовывалась через негосударственную организацию Amanah Ikhtiar Malaysia. AIM была призвана снизить уровень бедности, предоставляя небольшие кредиты на любую деятельность, которая могла бы увеличить доход малообеспеченных слоев населения.

Сегодня, получив в рамках Государственной программы 200 млн. ринггитов ($52,6 млн.), AIM предоставляет микрокредиты по двум схемам – экономической и социальной. Первая обеспечивает кредитование бизнес-деятельности, вторая помогает получить средства социально слабо защищенным слоям населения. Кроме всего прочего, по социальной схеме на обучение детей выдаются кредиты наиболее бедным гражданам (как и на ремонт жилых помещений и прокладку коммунальных сетей – таких как водопровод или электропроводка). AIM предоставляет кредиты на сумму от 100 до 10 тыс. ринггитов ($26.3-2632), не требуя каких-либо гарантий или специального обеспечения. До июня 2003 года в рамках Государственной программы микрокредитования AIM обеспечила микрокредитами 490.7 тыс. заемщиков на общую сумму более 863 млн. ринггитов ($227.1 млн.).

Bank Pertanian Malaysia начал реализацию Государственной программы микрокредитования в июне 2003 года. По ней банк получил 500 млн. ринггитов для кредитования малых фирм и предприятий аграрного сектора, в том числе таких, которые занимаются сельским хозяйством, переработкой сельхозпродукции и ее продажей. BPM предоставлял кредиты без гарантий и обеспечения на сумму до 20 тыс. ринггитов ($5.26 тыс.) под 4% годовых и со сроком выплаты до четырех лет.

Спрос на микрокредиты в BPM превзошел все ожидания. Уже за первые три месяца реализации программы банк получил 28086 заявок на получение кредитов на общую сумму более 423 млн. ринггитов; займов же было выдано только на 190.46 млн. ринггитов. При этом, уровень возврата кредитов составил 87.4%.

По той же программе микрокредитования Bank Simpanan Nasional получил 300 млн. ринггитов для предоставления займов неаграрным предприятиям и мелким предпринимателям. Выполняя требования, выдвинутые правительством страны, BSN не требовал гарантий или обеспечения, предоставляя кредиты на сумму от 5 тыс. до 20 тыс. ринггитов под 4% годовых и на срок от одного года до пяти лет. За первые три месяца в банк поступило 54.6 тыс. заявок на получение кредитов на общую сумму 892 млн. ринггитов; было обеспечено займов на 219 млн. ринггитов ($57.6 млн.)

Основное различие микрокредитных схем BPM и BSN заключается в том, что последний использует менторскую систему. По ней специально назначенный консультант помогает определять потенциальных заемщиков, которые смогут вовремя и в полной мере выплатить кредит, а также содействует им в обеспечении займов.

Опыт ряда стран Юго-Восточной Азии, использовавших микрокредитные программы – особенно Бангладеш, свидетельствует о том, что подобные проекты реально помогают снизить уровень бедности в стране, повысить общий уровень жизни и обеспечить активное участие наименее зажиточных слоев населения в экономических процессах. Правительство Малайзии, учитывая достижения соседей и собственные успехи, уверено, что реализация Государственной программы микрокредитования, начавшаяся летом 2003 года, активизирует развитие малого и среднего бизнеса, что, в свою очередь, станет толчком к общему экономическому развитию. Однако несмотря на ее несомненный успех правительство страны не собирается останавливаться на достигнутом. В будущем Малайзия планирует не только расширить микрокредитные схемы, но и активизировать экономическую деятельность малых предприятий новыми, а не только финансовыми, методами.

Евгения Лакосник,
по материалам www.treasury.gov.my

 
© агенство "Стандарт"