журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

ЭКСПЕРТИЗА

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Международные банки

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2004

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Карточное разнообразие

Американские финансовые институты активизируют операции с предоплаченными карточками и ведут поиск оптимальных каналов распространения новых услуг

В настоящее время рынок кредитных и платежных карточек США переживает период интенсивного развития. Разрастается доля покупок, совершаемых при помощи карточек, а также увеличивается количество карточек на душу населения. Заметно активизировались операции американских банков и компаний с карточками, предназначенными специально для выплаты зарплат, а также предоплаченными карточками. Одновременно банки и финансовые компании США пытаются найти наиболее перспективные каналы распространения предварительно оплаченных продуктов и услуг, делая выбор в пользу ATM, электронных киосков, операционных терминалов супермаркетов или же комбинации всех этих каналов.

Тенденции американского рынка банковских

карточек

В 2003 году американцы впервые оплатили больше покупок в электронной форме, чем при помощи наличных сумм или чеков. Такая тенденция была выявлена в ходе работы, проведенной совместно компанией Dove Consulting и Американской ассоциацией банкиров. По итогам выполненных ими исследований, в прошлом году американские потребители расплатились, примерно, за 52% покупок с помощью кредитных и платежных карточек, тогда как на долю наличных и чеков пришлось лишь около 47% осуществленных в 2003 году приобретений.

В то же время, полученные результаты показали, что основной прирост объемов платежей пришелся на платежные карточки, а доля кредитных практически не изменилась, составив около 21%. По словам Рут Энн Маршалл, президента компании MasterCard по операциям в Северной Америке, в 2003 году в стране находилось в обращении почти 650 млн. кредитных карточек, т.е., в среднем, по шесть на каждую американскую семью. Маршалл считает, что данные показатели свидетельствуют о насыщении рынка, так что в будущем их количество (обоих видов) на душу населения должно неизбежно снизиться.

Несколько иного мнения придерживаются некоторые рыночные специалисты. Ряд аналитиков уверены, что масштабы использования платежных карточек не только не сократятся, но и могут даже возрасти за счет внедрения новых продуктов, которые задействуют эти карточки для предоставления доступа на рынок финансовых услуг тем, кто не имеет обычных банковских счетов.

Так, по данным компании Financial Insights, в настоящее время в обращении в США находится приблизительно 2.2 млн. карточек, на которые перечисляется заработная плата, причем, в 2003 году их количество удвоилось. По оценкам эксперта Аарона Макферсона, в 2004 году число зарплатных карточек дойдет до 3.5 млн., а к 2006 году достигнет 7 млн. На сегодняшний день специальные карточки для начисления зарплат своим сотрудникам используют такие крупные компании как McDonald's, Sears и FedEx.

Работа

с предоплаченными

услугами

Довольно активно применяются в США и предоплаченные карточки. К примеру, власти Орегона недавно предоставили жителям штата возможность получать с их помощью пособие по безработице. Правительства нескольких других штатов, в том числе Колорадо и Миннесоты, прибегают к аналогичному приему при выплатах пособий по уходу за детьми.

В выгоде от интенсивного применения предоплаченных карточек могут оказаться не только компании-эмитенты, но и владельцы банкоматов (ATM). За последние полтора года ряд компаний, оперирующих сетями ATM, начали предоставлять пользователям своих автоматов предварительно оплаченные услуги, в том числе и доступ к системам мобильной связи.

Впрочем, объемы осуществляемых через банкоматы операций с предоплаченными продуктами и услугами по-прежнему незначительны. Дело в том, что большую часть подобного сервиса все еще оплачивают наличными, используя операционные терминалы, расположенные, в основном, в розничных магазинах и супермаркетах.

Тем не менее, по мнению американских специалистов, объемы продаж предоплаченных продуктов через ATM будут неуклонно расширяться. Данную тенденцию аналитики объясняют растущими масштабами выпуска предоплаченных карточек, а также повышенным интересом к подобного рода продуктам и услугам со стороны молодежи – основного объекта приложения маркетинговых усилий таких крупных операторов мобильной связи США как Virgin Mobile.

Рон Фергюсон, исполнительный вице-президент компании Euronet Worldwide, считает, что, хотя снятие наличных средств в обозримом будущем останется главной функцией ATM, владельцы банкоматов могут получить немалую выгоду от предоставления при помощи своих машин предоплаченных услуг.

По мнению Эда Кунтца, старшего аналитика TowerGroup, из-за того что у многих потенциальных пользователей предоплаченных услуг мобильной связи нет банковских карточек, лишь 50-65% из них могут прибегнуть к работе с ATM. В то же время, две категории самых активных пользователей предоплаченных услуг мобильной связи (лица в возрасте 18-24 лет, а также клиенты, чей годовой доход не превышает $25 тыс.) отдают наибольшее предпочтение обращению к банкоматам, по большей части, расположенным вне банковских отделений.

Однако Кунтц отмечает, что операторы мобильной связи, будучи в некоторой степени заинтересованы в применении ATM, все же, прилагают больше усилий для активизации использования клиентами Интернета или собственных телефонов для приобретения предоплаченных услуг.

Рон Фергюсон уверен, что объемы осуществляемых с помощью банкоматов операций с предоплаченными услугами могут заметно возрасти, если владельцы начнут оснащать свои машины устройствами приема наличных, уже довольно широко применяемыми в работе электронных киосков.

Компания Info Touch Technologies, к примеру, предлагает клиентам предоплаченные услуги, используя 250 своих киосков ZapLink. Кроме обращения к услугам мобильной связи, потребители могут использовать киоски ZapLink для оплаты счетов, денежных переводов и т.д. По словам Хамеда Шахбази, председателя правления и генерального директора Info Touch Technologies, процесс оснащения ATM новыми функциями сильно осложняется недостаточной гибкостью базовых платформ, используемых владельцами банкоматов, тогда как электронные киоски располагают более гибкими операционными системами (например, Microsoft Windows или Linux).

Стив Хенсли, исполнительный вице-президент по глобальным продажам компании KAL, разработчика программного обеспечения, считает, что ATM и электронные киоски могут вполне успешно сосуществовать. При этом, киоски должны использоваться для обеспечения относительно сложных и требующих больших затрат времени операций (скажем, оплаты счетов, приобретения в онлайновом режиме товаров и услуг), а банкоматы могут быть задействованы для максимально оперативного проведения простых сделок.

Поиск оптимальных

каналов продолжается

По мере того как все большее число финансовых институтов приступают к эмиссии предоплаченных карточек, несомненно, будет расти и количество ATM, способных осуществлять операции с предварительно оплаченными услугами. По мнению Майкла Страттмана, директора по национальным продажам компании EWI Prepaid Services, банкоматы, особенно принадлежащие крупным банкам, могут весьма эффективно использоваться для оказания предоплаченных услуг, прежде всего, за счет выгодности своего расположения.

В перспективности применения ATM для операций с предварительно оплаченными услугами не сомневается и Джеймс Андерсон, вице-президент по услугам платежей Boston Communications Group., который считает, что одно из главных преимуществ банкоматов заключается в большом опыте работы с этими машинами как самих финансовых институтов, так и их клиентов. В итоге, потребители не сталкиваются с особыми проблемами, осуществляя операции при помощи ATM.

Андерсон также отмечает, что для широкомасштабного оснащения банкоматов функциями работы с предоплаченными услугами необходима максимальная поддержка данного процесса со стороны финансовых институтов. "Я уверен, что присутствие сильных брендов крупных банков окажет положительный эффект на темпы оснащения ATM новыми операционными системами", – подчеркивает вице-президент Boston Communications Group.

Некоторые американские компании используют для предоставления своим клиентам предоплаченных услуг электронные киоски. Так, Coinstar недавно оснастила часть принадлежащих ей киосков подсчета монет, расположенных, в основном, в крупных продуктовых магазинах, системами работы с предоплаченными услугами мобильной связи. В настоящее время компания анализирует перспективность оснащения таких киосков функцией оплаты счетов, а также системами, обеспечивающими проведение операций с использованием предоплаченных и зарплатных карточек.

Специалисты и участники американского рынка карточек убеждены, что масштабы использования таких каналов распространения предоплаченных услуг как ATM или киоски будут неуклонно расширяться. По мнению аналитиков, в ближайшем будущем они составят реальную альтернативу операционным терминалам.

"Владельцы розничных торговых компаний, которым принадлежат операционные терминалы, вряд ли захотят иметь дело с такими довольно сложными услугами как оплата счетов", – подчеркивает Майк Херолд, президент компании CellCards – дистрибутора предоплаченных финансовых продуктов. Кроме того, специалисты считают, что значительная часть потребителей, желающих вести операции с предоплаченными услугами, скорее всего, найдет более удобной для себя работу с ATM или электронными киосками, чем простаивание в общей очереди к операционному терминалу супермаркета или торгового центра.

И, все же, на сегодняшний день именно операционные терминалы – наиболее широко используемый канал распространения предоплаченных услуг. По мнению Тома Мортимера, исполнительного вице-президента одного из ведущих американских операторов ATM Kahuna Business Group, розничные торговые структуры имеют все возможности для наиболее эффективного осуществления рекламной кампании предоплаченных услуг. К тому же, их сотрудники в любую минуту могут придти на помощь клиентам, у которых возникли какие-нибудь проблемы или сомнения, в отличие от ATM и электронных киосков.

Хотя Мортимер и уверен, что ATM как каналы распространения предварительно оплаченных услуг будут более популярны, в особенности по мере оснащения банкоматов системами приема наличных средств и прочими дополнительными функциями, но полагает, что в конечном итоге максимально выиграют те компании, которые будут вести работу одновременно с несколькими каналами распространения предоплаченных финансовых продуктов.

Алексей Вересюк, по материалам ATM Magazine, Credit Card Technologies

 
© агенство "Стандарт"