журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

ЭКСПЕРТИЗА

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Международные банки

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2004

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Пластиковая карточка в конверте

Американские банки считают зарплатные карточки первым шагом в привлечении потребителей, ранее не охваченных банковскими услугами

В странах Западной Европы перечисление заработной платы прямо на депозитный счет сотрудника – привычная операция, которую широко используют даже предприятия малого бизнеса. Однако в США, где зарплату традиционно принято выдавать чеками, такая услуга только набирает популярность в последнее время, постепенно захватывая в свою орбиту не только крупные корпорации, но и малые и средние компании. В частности, достаточно широкое распространение получили так называемые зарплатные карточки – разновидность дебитных карт, которые могут использоваться для обналичивания денег, оплаты счетов, покупки товаров и ряда прочих финансовых операций. При этом, такие карточки могут использоваться работниками, не имеющими банковских счетов. Общества защиты прав потребителей порой критикуют банки, предоставляющие данный вид услуг, поскольку они сопряжены с рядом дополнительных расходов для пользователей и не дают таких преимуществ, как обычные депозитные или расчетные счета. Но американские банки, как правило, рассматривают подобные операции лишь как первый шаг к установлению более прочных и разнообразных отношений с такой группой потребителей.

Банковская альтернатива

Выплата заработной платы, без сомнения, представляет собой один из самых распространенных видов платежей. Ежемесячно (а в некоторых странах – и дважды в месяц) миллионы сотрудников компаний получают заработанные ими деньги, в совокупности составляющие многомиллиардные суммы. Безусловно, в интересах любого банка принять участие в распределении этих финансовых потоков и пустить хотя бы часть перемещающихся средств по своим каналам.

Наиболее распространенная услуга, предоставляемая банками в сфере выплаты зарплаты – прямое начисление средств на депозитные счета сотрудников. Эта услуга выгодна для банков и удобна для работодателей, так как дает им возможность не тратить деньги на печать и рассылку бумажных чеков либо обналичивание средств. В последние годы она получила широкое распространение во всех западных странах, особенно после того как появление электронных каналов связи дало возможность сократить время пересылки сумм со счета на счет от нескольких дней до нескольких часов.

Уже в 1999 году, по данным американской ассоциации National Automated Clearing House Association (NACHA), в США услугой прямого перечисления заработанных средств на депозитные счета (direct deposit) пользовалось около 100 млн. человек. Такую возможность предлагало своим сотрудникам более 80% компаний с персоналом свыше 100 сотрудников, а воспользовалось ею свыше 70% штата этих компаний. Степень удовлетворенности пользователей достигала 97%. Как отмечала NACHA, в 2001 году количество трансакций direct deposit достигло 3.7 млрд., а объем перечисленных таким образом средств превысил $4 трлн. По такому принципу получателям начисляли не только заработную плату, но и возмещали командировочные расходы, начисляли дивиденды, страховые платежи, пенсии, проводили прочие социальные платежи. При этом, сотрудники компаний выигрывали за счет того, что им не надо было тратить время на обналичивание чеков, а для работодателей прямое перечисление средств давало возможность сэкономить около $1.20-1.25 на каждом работнике (выписка одного чека в США обходится, в среднем, в $1.50, тогда как стоимость одного электронного зарплатного платежа не превышает $0.20-0.25).

Правда, при этом, сравнительно мало было охвачено небольших фирм (так, среди компаний с менее 50 сотрудниками только 31% их использовали прямое начисление заработной платы), поэтому ряд банков и кредитных союзов проводили рекламные кампании, направленные на данную группу корпоративных клиентов, а также непосредственно на их сотрудников. Например, Charlotte Metro Credit Union предлагал своим членам, подписавшимся на услугу прямого начисления, бесплатный расчетных счет и круглосуточное обслуживание через веб-сайт. First Union Bank провел ряд выездных презентаций для своих корпоративных клиентов. Сотрудники банка посещали офисы небольших фирм и рассказывали о преимуществах данной услуги, а также предлагали в пакете с прямым перечислением зарплаты ряд иных финансовых продуктов, разработанных для малых и средних предприятий.

Некоторые банки разрабатывали программы продвижения услуги direct deposit среди сотрудников компаний. При этом, в качестве основного преимущества они предлагали пользователям различные сопутствующие финансовые продукты, например, параллельное открытие сберегательных и инвестиционных счетов, финансовое планирование и консультации. Основной аудиторией были "голубые воротнички" – работники производственных подразделений, воспринимающие разнообразные финансовые новшества гораздо медленнее, чем сотрудники, занятые в офисах.

Все эти мероприятия, безусловно, способствовали распространению услуг direct deposit, однако неохваченной оставалась довольно большая группа трудящихся, вообще не имеющих банковских счетов. По оценкам NACHA, их число составляет в США порядка 60 млн., включая сезонных рабочих и иммигрантов. В целом, не имеют доступа к банковскому обслуживанию от 12 млн. до 15 млн. американских семей, или более 20% населения.

Для лиц, не открывших банковских счетов, получение заработанных денег зачастую превращается в проблему. Если работодатели выписывают им чеки, их обналичивание сопряжено с выплатой комиссионных в размере 2-8%. Как считают эксперты консалтинговой компании Celent Communications, совокупные расходы этой группы на совершение подобных финансовых операций достигают $8 млрд. в год. Для американских банков подобные клиенты могут представлять немалый интерес, что и привело к появлению новых финансовых продуктов, рассчитанных на данную группу потребителей, – зарплатных карточек.

Деньги на карточке

Впервые зарплатные карточки появились в США в середине 90-х годов. Их первыми получателями были водители-дальнобойщики, которые могли использовать такие карточки в пути и вовремя получать заработную плату, не дожидаясь возвращения из рейса. В 2000 году компания Lynk Systems из Атланты разработала систему электронных платежей CashLynk, соединившую прямое начисление заработной платы на депозитные счета с магнитными карточками для работников, не имеющих счетов. Эти карточки были практически идентичны обычным дебитным и могли использоваться для обналичивания средств через банкоматы, оплаты товаров и услуг в точках продажи, оборудованных терминалами с PIN-кодами, а также для денежных переводов на другие карточные счета и даже оплаты телефонных переговоров.

По данным Джерри Уфнера, директора CashLynk по работе с карточными системами, в течение года компания заключила договора с более 100 крупными корпоративными клиентами, а число сотрудников, воспользовавшихся карточками, достигло 250 тыс. Работодатель, подключавшись к системе, платил только $500 плюс комиссионные за ежемесячное перечисление заработной платы. CashLynk могла за специальную плату также оказывать консультационные услуги по внедрению своей схемы, но обычно потребителям хватало выданных инструкций и образовательных материалов, входивших в пакет. При этом, вся система работала с веб-сайта CashLynk и загружалась через браузер, так что клиентам не надо было приобретать какого-либо дополнительного программного обеспечения. Сотрудники-пользователи платили CashLynk комиссионные (до 1% от объема каждой финансовой операции), кроме того, с них взималась плата за обналичивание средств через банкоматы (как за пользование "чужими" карточками).

Впрочем, это было все равно дешевле, чем обналичивание чеков. Весомым преимуществом системы CashLynk также была ее относительная безопасность. Потеря или кража карточки ничем не грозили потребителю, так как сама карточка с PIN-кодом служила лишь инструментом доступа к счету, а все данные о хранящихся в системе средствах находились на защищенном от взлома веб-сайте CashLynk. При необходимости утерянная карточка быстро "удалялась" из сети, а пользователь за минимальную плату (или вообще бесплатно) получал от работодателя другую, с новым PIN-кодом.

Система CashLynk оказалась вполне эффективной и стала примером для подражания. Но настоящая популярность пришла к зарплатным карточкам после теракта 11 сентября 2001 года, когда на целые сутки была парализована вся транспортная сеть США. Это привело к всеобщей неразберихе и задержке почтовых отправлений, в том числе с бумажными чеками, предназначенными для выплаты заработной платы сотрудникам многих американских компаний. Очевидно, шок оказался очень ощутимым, так как американские эксперты называют поворотным моментом на рынке зарплатных карточек именно события 11 сентября, после чего крупнейшие американские корпорации (в частности, McDonald's, Wal-Mart, Federal Express) начали вводить у себя подобные схемы оплаты труда, избавившись от необходимости рассылать чеки сотрудникам, работающим в многочисленных подразделениях по всей стране, а ассоциации Visa и MasterCard занялись разработкой и внедрением собственных систем зарплатных карточек для работников, не имеющих банковских счетов.

В течение 2002-2003 годов сотни банков и кредитных союзов в США стали предлагать своим индивидуальным и корпоративным клиентам зарплатные карточки. По словам Низама Анто, продакт-менеджера Visa U.S.A. по зарплатным карточкам, в 2003 году их число в обороте возросло более чем на 100% по сравнению с показателями 2002-го, а количество малых и средних компаний, предлагающих своим сотрудниками данный финансовый продукт, уже измеряется сотнями тысяч. По оценке же Джима Кэнфилда, директора компании Talx, занимающейся электронной обработкой платежных ведомостей, если в 1998 году менее 1% американцев, не имевших банковских счетов, пользовались зарплатными карточками, то в конце 2002 года этот показатель возрос до около 10%, а к 2006 году превысит 25%. Многие американские банкиры, внедряющие собственные системы зарплатных карточек, считают их одним из наиболее динамичных сегментов финансового рынка США, по меньшей мере, на ближайшие несколько лет.

При существующем разнообразии практически все платежные схемы построены на одних и тех же принципах. Работодатель заключает соглашение с процессинговой компанией, ежемесячно выплачивая ей определенную сумму в зависимости от количества эмитированных карточек. При наступлении срока выплаты компания отправляет свою зарплатную ведомость в процессинговую компанию, которая распределяет выделенные средства, перечисляет налоги и иные обязательные платежи, а затем отправляет окончательные данные в банк, а он уже и вносит деньги на специальные индивидуальные счета получателей. Средства на таких счетах не приносят их владельцам никаких процентов, но зато зарплатные карточки можно использовать для снятия денег через банкоматы, приобретения товаров и услуг, в некоторых случаях – совершения денежных переводов и оплаты счетов.

Помимо всех этих общих принципов, каждый банк по-своему детализирует "типовую" схему, предлагая пользователям те или иные условия. Как правило, они касаются размеров платы за пользование банкоматами, комиссионных за различные финансовые операции, а также широты ассортимента финансовых продуктов, доступ к которым получают владельцы зарплатных карточек.

Первый шаг к банку

Безусловно, зарплатные карточки значительно менее выгодны их владельцам, чем банковские счета. Как правило, банки разрешают таким пользователям лишь раз в неделю бесплатно снимать средства через банкоматы, за каждую следующую такую операцию взимается плата в размере от $1.50 до $5. Аналогично оплата карточками товаров и услуг обходится их владельцам, в среднем, в $1.50-3.00, еще по $1-8 взимаются ежемесячно в качестве платы за ведение счета (в принципе, это не так уж и много, ибо средняя плата за ведение расчетного чекового счета американскими банками составляет $10 в месяц), предусмотрены комиссионные для других финансовых операций (в ряде финансовых институтов даже проверка баланса стоит $0.75). Многие банки не возмещают пользователям карточек убытки, возникающие вследствие кражи или потери карточки, или же возмещают их, но не полностью.

В связи с этим многие организации по защите прав потребителей критикуют банковские схемы зарплатных карточек, утверждая (причем, довольно резонно), что они приносят банкам больше выгоды, чем традиционные расчетные счета, в то время как сами клиенты лишены многих важных прав. Особенно возмущает правозащитников то, что по остаткам на таких счетах не выплачиваются проценты.

Тем не менее, сами банкиры не воспринимают подобную критику, отмечая, что для работников, не имеющих возможности открыть счет в банке (это относится, прежде всего, к иностранным рабочим и лицам с неблагоприятной кредитной историей), зарплатные карточки – более выгодный способ получения заработанных сумм, чем обналичивание бумажных чеков. Для других же сотрудников получение зарплатной карточки часто становится первым шагом к открытию полноценного банковского счета, куда затем могут перечисляться деньги. Кроме того, в настоящее время американские банкиры предлагают для своих индивидуальных клиентов широкий ассортимент финансовых продуктов, связанных с выплатой зарплаты и использованием средств с зарплатных счетов.

Так, например, финансовая компания Fleet One из штата Теннесси, подразделение National Commerce Financial Corporation, в 2003 году выпустила карточки Over the Road, предназначенные для тех, с кого началась история зарплатных карточек в США, – водителей-дальнобойщиков. Данная карточка, помимо того что выступает в качестве зарплатной, может использоваться для оплаты горючего, мелкого ремонта, страховки, счетов, а также выполняет ряд иных функций. Клиентами Fleet One выступают в данном случае несколько крупных транспортных компаний, которые выдают эти карточки своим водителям.

Компания BennyCard из Новой Англии в сотрудничестве с MasterCard выпустила карточку специального назначения Evolution Health's BennyCard, применяемую для оплаты расходов на здравоохранение. В настоящее время в США действует достаточно сложная и громоздкая система, в соответствии с которой работодатель и работник вносят средства на специальные медицинские счета. При этом, работник оплачивает услуги врачей из собственного кармана и отправляет квитанцию в компанию, ведущую его медицинский счет, которая затем отправляет соответствующий чек с возмещением задокументированных затрат. Новая карточка BennyCard "привязана" к зарплатному счету работника, а при совершении через нее платежа средства с медицинского счета автоматически перечисляются на зарплатный счет без какой-либо возни с бумажными чеками.

Довольно интересный продукт разработала компания E-Duction из Пенсильвании, превратившая дебитную зарплатную карточку в некий эквивалент кредитной. Ее пользователь может с помощью карточки приобрести какую-либо вещь в кредит сроком на 2-6 месяцев, а ежемесячная сумма платежа будет автоматически сниматься с его счета при выплате очередной зарплаты. Кредитный лимит составляет 2.5% от годовой зарплаты клиента (до уплаты налогов), проценты по нему не начисляются. Доход E-Duction получает за счет платы за пользование карточкой в размере всего лишь от $29 до $36 в год, а также обычных комиссионных, взимаемых при проведении стандартных операций с зарплатными карточками.

Компания PayMaxx, первой в США ставшая оказывать услуги по электронному процессингу зарплатных данных, в сотрудничестве с First Tennessee Bank выпустила "международную" зарплатную карточку PayMaxx Visa, с помощью которой можно обналичить средства в более 600 тыс. банкоматов по всему миру и совершить покупки во всех точках продажи, оснащенных терминалами, поддерживающими дебитные системы Plus и Star. Кроме того, пользователи имеют круглосуточный доступ к бесплатному телефонному сервису в части предоставления на английском и испанском языках информации о счетах.

Таким образом, современные схемы зарплатных карточек вовсе не ограничиваются простым начислением средств на зарплатные счета и снятием денег через банкоматы. По сути, клиенты, пользующиеся ими, вступают в достаточно тесные взаимоотношения с банками, логичным продолжением которых нередко становятся открытие полноценных банковских счетов и приобретение новых финансовых продуктов.

Виталий Шимкович,
по материалам American Payroll, Nation's Business, Business Wire, ATM Magazine, CardTrack, AP, Boston Globe, Spocane Journal of Business, Akron Beacon Journal

 
© агенство "Стандарт"