журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СОБЫТИЯ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковские отделения

Информационные технологии

ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Банковское оборудование

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2004

Новые рыночные страны

Лицом к небогатым потребителям банковских услуг

Второй по величине банк Индии ищет пути повышения эффективности обслуживания мелких клиентов

ICICI Bank на сегодняшний день занимает второе место по объему активов среди индийских финансовых институтов и первое – среди негосударственных банков страны. База клиентов ICICI насчитывает, примерно, 10 млн. человек и продолжает расширяться завидными темпами (каждый месяц банк приобретает около 250 тыс. новых потребителей своих услуг). При этом, ICICI не только отвоевывает клиентов у других финансовых институтов (в первую очередь, – у государственных), но и активно привлекает тех, кто ранее не прибегал к банковскому сервису. В процессе расширения базы клиентов руководство ICICI уделяет особое внимание операциям с наименее состоятельными, проживающими, в основном, в сельской местности. По мнению менеджеров банка, работа с ними в перспективе может принести ICICI значительную выгоду.

В центре внимания –

сельская местность

ICICI Bank был создан в 1994 году кредитно-инвестиционной корпорацией ICICI Limited, основанной в 1955 году по инициативе Мирового банка, правительства Индии и индийских промышленников для предоставления средне- и долгосрочных займов национальным компаниям.

В дальнейшем новому финансовому институту удалось добиться существенных успехов в бизнесе. О достижениях ICICI Bank говорит уже тот факт, что в 1999 году он стал первой индийской компанией и первым финансовым институтом стран Азии (за исключением Японии), получившим котировку на нью-йоркской фондовой бирже.

ICICI предлагает корпоративным и розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и финансовых услуг, ведет активные операции в сферах инвестиционной деятельности, страхования, венчурного капитала, управления активами и работы с информационными технологиями.

Немалых успехов ICICI добился в привлечении новых клиентов. Здесь следует отметить, что многие из них впервые в своей жизни прибегают к услугам финансовых институтов. Первый раз обращаются к банковской системе, примерно, 60% новых держателей депозитов ICICI и почти 90% клиентов, получающих розничные потребительские займы.

"Индия – древняя страна с молодым населением. На сегодняшний день возраст 55% жителей ее не превышает 35 лет. Эти люди нуждаются в самых различных банковских продуктах – в кредитных карточках, в займах для приобретения жилья, автомобилей, мотоциклов и т.п.", – отмечает К. Ваман Камат, генеральный директор ICICI.

В последнее время ICICI заметно активизировал работу с наименее состоятельными потребителями. Отчасти, такая его политика связана с нормами индийского законодательства, обязывающими финансовые институты страны вести операции в сельской местности (к примеру, Резервный банк Индии требует от всех частных банков предоставлять не менее 18% от общего объема кредитов сельскохозяйственному сектору).

Руководители ICICI также считают, что контроль существенной доли индийского рынка финансовых операций с мелкими клиентами поможет банку заметно укрепить свои позиции в кредитной и страховой сферах. По мнению специалистов, ICICI стал одним из первых коммерческих банков Индии, осознавших потенциал рынка малых финансовых услуг.

ICICI в отличие от других индийских финансовых институтов стремится активизировать бизнес в сельских районах страны без создания там широкой сети отделений (для сравнения: государственный State Bank of India в настоящее время располагает более чем 6600 сельскими и пригородными отделениями). При этом, банк делает ставку на развитие альтернативных каналов распространения финансовых продуктов и услуг.

В число мер, реализуемых руководством ICICI с целью повышения эффективности обслуживания мелких клиентов, проживающих вне крупных городов, входят финансирование расширения сетей сельских интернет-киосков, установление партнерских отношений с малыми финансовыми институтами (последние должны выступать в качестве распространителей кредитных продуктов банка), а также сотрудничество с частными предпринимателями в деле создания малых компаний, функционирующих в сфере финансовых услуг.

ICICI рассматривает неправительственные организации и малые финансовые институты в качестве ключевых партнеров в развитии операций в сельской местности. Банк разработал несколько вариантов совместной деятельности с данными институтами.

Первоначальная модель сотрудничества предусматривала предоставление банковских кредитов напрямую малым компаниям сектора финансовых услуг, которые затем должны были использовать полученные средства для кредитования своих клиентов. Однако практическая реализация данной модели натолкнулась на ряд препятствий, связанных, в первую очередь, с недостаточным уровнем капитализации малых финансовых институтов Индии.

Проблемы с претворением в жизнь схемы прямого кредитования малых компаний сектора финансовых услуг заставили ICICI обратиться к альтернативным моделям партнерства с данными компаниями. Новые модели предусматривают выкуп кредитных портфелей малых финансовых институтов, секьюритизацию денежных поступлений по выданным такими институтами займам, а также наделение малых компаний функциями агентов по распространению кредитных услуг ICICI. Кроме того, банк использует малые финансовые институты для продажи в сельской местности различных страховых продуктов.

Наряду с активизацией сотрудничества с малыми компаниями сектора финансовых услуг, ICICI уделяет значительное внимание технологическому совершенствованию процесса обслуживания мелких клиентов. С этой целью банк разработал схему финансирования частных предпринимателей, желающих установить в сельской зоне новые электронные киоски.

Согласно данной схеме ICICI должен взять на себя львиную долю расходов по приобретению необходимого оборудования (примерно, $1100 из $1200 на один киоск). Руководство банка планирует в дальнейшем, помимо обычных функций электронной почты, передачи аудио- и видеосообщений, приспособить сельские интернет-киоски для продажи банковских, страховых, инвестиционных и кредитных продуктов.

В настоящее время специальная группа сотрудников ICICI ("группа социальных инициатив") занимается разработкой прототипов дешевых ATM и автоматов выдачи наличности, специально предназначенных для установки в сельской местности. Эта же группа совместно с рядом агентств ведет поиск предпринимателей, которым банк будет оказывать финансовую и юридическую поддержку при создании малых компаний сектора финансовых услуг в местах, недостаточно охваченных банковской системой.

Банкиры в случае успеха описанных выше начинаний ICICI рассчитывают довести объем портфеля микрокредитов до $1 млрд. и создать систему эффективного распространения продуктов и услуг банка в сельской местности Индии.

Зарубежная

экспансия ICICI

Сфера интересов ICICI не ограничивается одной лишь активизацией операций с мелкими клиентами, проживающими в селах. Наряду с развитием бизнеса на внутреннем рынке, банк ведет довольно интенсивную зарубежную экспансию.

В конце 2003 года ICICI открыл филиалы в Великобритании и Канаде, а также представительство в Шанхае. Кроме того, он имеет присутствие в Бахрейне, Сингапуре, Нью-Йорке и Дубае (в последних двух городах открыты представительства банка).

По словам генерального директора ICICI, банк на первых порах планирует уделять основное внимание обслуживанию сограждан, проживающих за рубежом. "Мы хорошо знаем этих клиентов и поэтому, прежде всего, сконцентрируемся на ведении бизнеса с ними", – заявляет Камат.

Необходимо отметить, что розничные финансовые продукты банка, ориентированные на проживающих за границей индийцев, несомненно, будут пользоваться значительным спросом. Так, в одной только Великобритании в настоящее время насчитывается около 1.05 млн. жителей индийского происхождения. На долю находящихся в этой стране индийцев приходится 70% денежных переводов в Индию, общий объем которых достигает 3 млрд. ф. ст. в год.

Благодаря услугам ICICI находящиеся в Великобритании лица индийского происхождения смогут бесплатно переводить средства на родину через Интернет, что сулит им немалую выгоду, так как ранее они были вынуждены платить по 25-45 фунтов за каждый перевод.

Не стоит также забывать, что Великобритания – второй по величине торговый партнер Индии, а индийским компаниям, вынашивающим планы экспансии на европейские рынки, вероятнее всего, потребуются эффективные корпоративные банковские услуги для успешного достижения поставленных целей.

Важной составляющей стратегии зарубежной экспансии ICICI стало формирование деловых альянсов с иностранными финансовыми институтами. К примеру, в октябре прошлого года банк заключил соглашение о партнерстве с британским Lloyds TSB, благодаря чему потребители получили возможность осуществлять операции с текущими и сберегательными счетами двух банков, а также переводить средства на индийские счета ICICI, используя отделения Lloyds TSB.

В то же время, по оценкам аналитиков, стоимость продуктов и услуг ICICI, предоставляемых зарубежным клиентам, может, в конечном итоге, оказаться ниже, чем у потенциальных конкурентов. Такого результата банк сможет добиться за счет использования находящихся в Индии систем обеспечения финансовых операций, функционирование которых требует меньших затрат по сравнению с аналогичными системами западных институтов. Таким образом, не исключено, что благодаря низкой стоимости услуг заграничные филиалы ICICI вполне смогут привлекать клиентов, не принадлежащих к индийской диаспоре.

Алексей Вересюк,
по материалам Microbanker,
Financial Times, www.microfinancegateway.org

 
© агенство "Стандарт"