журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковские отделения

ОТНОШЕНИЯ С КЛИЕНТАМИ

Банковская деятельность

Информационные технологии

ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2004

Информационные технологии

Перспективы внедрения электронных чеков: обнадеживающие и не очень

В связи с последними рыночными тенденциями американским банкам в ближайшие годы придется вкладывать значительные средства в разработку и внедрение технологии сомнительной ценности

Прогнозы о том, что уже в скором будущем электронные чеки вытеснят из обращения бумажные, если еще не стали объективной реальностью в США, то, по крайней мере, представляют собой тенденцию, считаться с которой вынуждены все участники финансового рынка. Обработка электронных чеков по сравнению с аналогичными операциями с чеками на бумажных носителях существенно уменьшит операционные расходы, сократит трудозатраты персонала и значительно облегчит процессы управления и контроля трансакций. Однако все это – только в будущем. Сегодня перед банками стоит более прозаичная и срочная задача оптимизации операционных затрат в процессе перехода от бумажных чеков к электронным. Ведь, обрабатывая различные чеки, банки несут двойную нагрузку. Учитывая, что осенью 2003 года в США был принят закон об электронных финансовых документах, американским банкам в следующие несколько лет придется вложить значительные суммы для выполнения всех законодательных предписаний.

По словам Митчела Кристенсена, исполнительного вице-президента по платежной стратегии Wells Fargo, крупного американского банка, обрабатывающего порядка 10% всех бумажных чеков в США, такой переход может поставить финансовые институты в затруднительное положение. Это объясняется тем, что банкам необходимо инвестировать значительные средства и ресурсы в перестройку своей инфраструктуры на фоне общего сужения объема циркуляции чеков в платежной системе. Некоторое облегчение финансовый сектор может почувствовать не ранее, чем будет завершен весь процесс, после чего технология обработки чеков в электронном виде действительно обеспечит сокращение операционных затрат и сделает возможным появление новых банковских продуктов.

Пока не выяснен вопрос о том, насколько успешно банки будут сотрудничать друг с другом в создании реальной электронной платежной среды. Любая трансакция требует обмена информацией, как минимум, между двумя партнерами; если один из них не способен принимать и обрабатывать чеки в электронном виде, то обмен будет проводиться в бумажной форме, что, опять-таки, не будет способствовать уменьшению затрат.

Эксперты предполагают, что процесс перехода к оплате чеков в электронной форме будет не очень скорым. Если сейчас в США выписывается порядка 42 млрд. чеков в год, то при оптимистичном развитии событий следует ожидать, что их переход в электронную форму будет осуществляться со скоростью 4-5% в год. Таким образом, даже при развитии наиболее благоприятного для банков сценария к 2010 году банкам придется обрабатывать около половины чеков в бумажной форме. При этом, по прогнозам аналитиков, реально ощутимых изменений следует ожидать не ранее, чем через два-три года, несмотря на то что ряд крупных американских банков уже в 2004 году запланировали несколько пилотных проектов по обмену электронными чеками. Предполагается, что первые результаты появятся лишь к 2006-2007 годам, когда объем таких трансакций достигнет более-менее приемлемого уровня.

Как признают американские финансовые специалисты, банки попали в достаточно сложную ситуацию, поскольку при общем уменьшении количества обрабатываемых чеков их вынуждают инвестировать значительные средства в перестройку собственной инфраструктуры. Поэтому многие крупные банки уже начали серьезный пересмотр своей политики в сфере обработки чеков для снижения затрат. Wells Fargo, например, провел такой анализ после получения предварительной информации о подорожании одной трансакции, что вызвано последними нововведениями в технологии обработки чеков.

Однако, несмотря на все усилия по сокращению затрат банкам вряд ли удастся добиться положительных результатов и реально уменьшить расходы на обработку чеков или хотя бы остановить процесс увеличения себестоимости. Это связано с тем, что даже при максимальном снижении переменной составляющей затрат банки несут определенные постоянные неизменные затраты, а, учитывая, что общее количество чеков постепенно становится меньше, себестоимость будет расти. Серьезного скачка аналитики ожидают уже к 2005-2006 годам.

С другой стороны, нельзя недооценивать и перспективы перехода к обработке электронных чеков, что может принести выгоду, по меньшей мере, по двум направлениям. Во-первых, станут ниже затраты, связанные с перемещением бумажных носителей информации. Во-вторых, банки получат возможность создавать как для корпоративных, так и для розничных клиентов новые виды банковских продуктов и услуг, связанных с электронным финансовым оборотом.

Таким образом, "электронификация" бизнес-пространства открывает не только возможности для сокращения затрат, но и источники генерирования новых доходов. Между тем, подводя баланс по операционным затратам на обработку трансакций и потенциальной экономии и дополнительным доходам, многие банкиры полагают, что в ближайшие три года особой отдачи ожидать не следует, и такой итог будет, скорее, негативным, чем позитивным. Это связано с тем, что затраты на новые технологии произойдут раньше, чем банки смогут ощутить реальные результаты экономии.

Более того, сейчас аналитики советуют максимально осторожно подходить к внедрению новых технологий и технологических инвестиций, поскольку еще не известно, по какому сценарию будет развиваться ситуация в дальнейшем. По мнению экспертов Wells Fargo, например, в ближайшие три года, во время переходного периода к обработке электронных чеков, следует ожидать роста затрат, связанных с подорожанием чековых трансакций. Через три года ситуация уже может улучшиться, поскольку увеличение количества электронных чеков даст ощутимую экономию. Реальных же положительных финансовых результатов, по мнению Wells Fargo, следует ожидать не ранее, чем через 3-7 лет. К этому времени к электронным чекам прибавится также достаточно значительный объем новых продуктов и услуг.

В целом же банкам необходимо максимально осторожно подходить к вопросу внедрения этих новинок, учитывая уровень развития банковского сектора в целом и настроения крупнейших игроков на финансовом рынке в частности. Внедрение новых технологий лишь несколькими крупными институтами не сможет серьезно повлиять на ситуацию, поскольку, если один банк не сможет проводить некоторые виды трансакций, то это будет тормозить работу всех его партнеров. Для эффективной работы необходимы совместные усилия нескольких крупных участников рынка, обрабатывающих абсолютное большинство чеков.

Один из важных факторов, влияющих на скорость и себестоимость обработки чеков, – количество отдельных операций с каждым чеком. Сегодня при обработке чеков на бумажных носителях количество таких операций доходит до семи. В будущем – при полном переходе к электронной обработке чеков – каждый платежный документ будет проходить только через одно устройство обработки изображения, что значительно ускорит и упростит весь процесс. За счет уменьшения циклов обработки и будет достигнут максимальный эффект от применения новых технологий.

Wells Fargo, например, уже сейчас находится на полпути к созданию завершенного цикла обработки электронных чеков и готов внедрять технологию сканирования чеков в розничных отделениях, банкоматах и офисах по обслуживанию корпоративных клиентов. Кроме того, он уже может обрабатывать электронные чеки в процессинговых центрах и принимать электронные данные от других участников финансового рынка. Однако отставание прочих финансовых институтов не дает возможности целиком завершить реализацию планов. При этом, несмотря на готовность банка принимать и обрабатывать чеки в электронном виде, он еще не готов самостоятельно их создавать. Проблема упирается в техническую сторону вопроса. До сих пор не разработаны технологические стандарты относительно вида и качества изображения электронного чека. В этом случае ставится вопрос об ответственности за обработку таких документов.

По мнению аналитиков, сложности с финансированием новых технологий ограничат число финансовых институтов, работающих с электронными чеками. Для многих небольших банков крупные инвестиции в новые технологии могут быть попросту невыгодными, так что им придется вовсе отказаться от технологии создания электронных чеков. В то же время, лидеры американского рынка финансовых информационных технологий – такие как Metavante Corp., Electronic Data Systems Corp., Fiserv Inc. и Federal Reserve – не упустят возможности расширить свой бизнес за счет меньших банков, не желающих вносить свою долю инвестиций в создание и распространение технологии электронной обработки платежных документов. В связи с этим прогнозируется, что, когда способность принимать такие чеки будет обязательна для всех банков, владеть технологиями создания электронных чеков будет лишь несколько крупных системных институтов.

Александр Недилько, по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"