журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ РЕФОРМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

АРХИВ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2003

Банковская деятельность

Информация для кредитора

Кредитное бюро как инструмент выявления рискованных заемщиков

В последние годы объемы кредитных финансовых продуктов, предлагаемых банковским клиентам в новых рыночных странах, существенно возросли. Становится очевидным, что по мере расширения процессов кредитования на рынок выходит все большее количество рискованных заемщиков. Однако кредиторы в лице банков и других финансовых институтов имеют возможность эффективно управлять риском и сводить к минимуму свои потери от невозвратов благодаря кредитным бюро (credit bureau). За невысокие комиссионные такие организации в интересах кредиторов анализируют ретроспективные данные о погашении клиентами платежей по займам и предоставляют им оценку риска выдачи кредитов конкретным категориям потребителей. Кредитными бюро могут быть независимые компании (например, глобальные операторы Equifax, Experian и TransUnion), дочерние подразделения известных финансовых институтов (Serasa в Бразилии) или государственные учреждения (Shanghai Credit Information Services в Китае). Чем выше потенциал информационных источников кредитных бюро, тем точнее предлагаемая ими оценка кредитного риска, которая помогает банкам более эффективно прогнозировать доходы и избегать крупных потерь по займам.

Источник кредитной информации о клиентах

Что же представляет собой кредитное бюро (или, как его еще иногда называют, "кредитный регистр" – "credit register")? Прежде всего, это – независимая организация, подготавливающая для банков и финансовых компаний информацию о кредитоспособности клиентов и их возможном поведении в части погашения задолженностей по займам. Любое кредитное бюро (КБ) оперирует базой данных о заемщиках и на этой основе оценивает вероятный риск предоставления кредита каждому из них. Ключевыми признаками кредитного бюро (в данном случае рассматривается пример с КБ в Чехии) считаются такие:

lНаличие информационной системы и сети внутренней связи.

lВсе банки, действующие на национальном рынке, могут зарегистрироваться в КБ, если они не находятся в состоянии внешнего управления или ликвидации.

lНаполнение базы данных положительной или отрицательной информацией о заемщиках, их кредитных скорингах, моральных и поведенческих качествах.

lСпособность информационной системы предлагать пользователю проверку не только текущего состояния задолженности клиентов, но и сведения о них за последние несколько лет (в Чехии – 4 года).

lУчастие нескольких банков или финансовых компаний в создании кредитного бюро, переходящего под управление независимой организации (Czech Banking Credit Bureau в случае с Чехией).

lКоординация деятельности по открытию КБ с национальными органами защиты информации и Центральным банком. Операции кредитного бюро осуществляются в строгом соответствии с регулятивными нормативами и национальным законодательством.

Наблюдаемая в последние годы активизация кредитной деятельности в новых рыночных странах, как, впрочем, и сопутствующее ей увеличение числа дефолтов по индивидуальным займам, заставляют кредиторов совершенствовать свои методики оценки риска. По мнению многих международных экспертов, реальную помощь им в этом могут оказать КБ, располагающие обширной информацией о кредитных историях (credit history – ретроспективные данные по займам и выплатам по ним определенных лиц) потенциальных клиентов. Получая от таких бюро позитивную и негативную информацию о заемщиках, банки имеют возможность принимать оптимальные решения по выдаче кредитов, эффективно использовать базирующуюся на оценке риска методику ценообразования, надежно управлять кредитными потоками, успешно инкассировать долги и бороться с финансовым мошенничеством.

В последние годы создание кредитных бюро стало обычным явлением на азиатском финансовом рынке. Так, в китайском городе Шанхае служба Shanghai Credit Information Services (CIS) инсталлировала в 2001 году систему Consumer Credit Database System (CCDS), которая выполняет функции КБ для 15 шанхайских банков и предназначена для обслуживания растущего спроса на потребительские кредиты в данном регионе страны. Эти банки имеют возможность доступа с помощью корпоративной локальной сети через Интернет к общей клиентской базе данных (БД) для оценки кредитоспособности потребителей, подающих заявки на получение кредитных карточек и персональных кредитов. БД регулярно пополняется кредитной информацией, поступающей из шанхайских банков и прочих государственных агентств, на сегодняшний день в ней хранятся данные на более 2 млн. клиентов. Управление базой данных осуществляется в строгом соответствии с действующими в Китае правилами и законами о защите частной клиентской информации.

Внедрение CCDS шло в три этапа. На первом этапе БД содержала данные только об индивидуальных клиентах, на втором в нее была введена кредитная бизнес-информация, на третьем – исследовательские бизнес-данные. За счет создания CCDS служба CIS намерена составить конкуренцию действующим в Китае международным кредитным информационным бюро, в частности Dun & Bradstreet. Ни один зарубежный банк или компания – эмитент кредитных карточек не были приглашены для участия в проекте CCDS, и они не имеют доступа к базе данных нового кредитного бюро. Правда, такой сценарий развития событий может в будущем претерпеть существенные изменения, причем, не исключено, что в пользу международных банков. Об этом говорит Реймонд Ю, старший консультант компании Shanghai Huateng Software Systems, поставляющей прикладное программное обеспечение для CCDS.

Индикатор кредитного риска

В Сингапуре в последнее время отмечена тенденция к резкому увеличению кредитного риска в связи с ужесточением борьбы местных банков за большую долю рынка потребительского кредитования. На этот факт указывает Джон Палмер, заместитель генерального директора управления Monetary Authority of Singapore (MAS). В этой связи, по его мнению, деятельность кредитных бюро приобретает особое значение. Все финансовые институты, занимающиеся розничным кредитованием, должны в полной мере использовать предоставляемую КБ информацию в интересах снижения риска кредитных операций.

Банкам Сингапура, как подчеркивает Палмер, следует избегать принятия каких-либо решений о выдаче кредитов без консультаций с КБ. Вся поступающая от них информация должна обновляться и подвергаться повторной оценке на регулярной основе в целях повышения эффективности процессов управления кредитным риском. Затраты банков на оценку данных кредитного бюро, по словам Палмера, относительно невелики, а игнорирование этой информации может привести к куда более крупным потерям.

Последствия для финансовых институтов, не пользующихся услугами кредитного бюро, как утверждает Палмер, могут быть достаточно неприятными. Дело в том, что, подобно тому, как банки ведут кредитный скоринг заемщиков, так и Monetary Authority of Singapore оценивает методику управления риском поднадзорных институтов и, при этом, с учетом, насколько широко банки используют информацию, предоставляемую кредитным бюро.

В настоящее время, по данным ассоциации банков Сингапура (ABS), услугами местного кредитного бюро, созданного в сентябре 2003 года, пользуются девять сингапурских банков. Они имеют возможность получать агрегированный доступ к информации о заемщиках, в частности, к данным об их кредитных историях и о платежах по займам. КБ Сингапура в отличие от кредитных бюро в Новой Зеландии и Австралии разрешает местным финансовым институтам пользоваться как позитивной информацией о погашении заемщиками задолженностей по кредитам, так и "черным списком" банкротов. Это помогает сингапурским банкам не только совершенствовать скоринг риска клиентов, но и премировать тех из них, у кого образцовые платежные истории. Напротив, рискованным заемщикам могут выдаваться займы под большие проценты или комиссионные с целью лучшей компенсации связанного с такими кредитами риска.

По словам директора ABS Он-Ан Ай Бун, местное кредитное бюро выдает банкам информацию о находящихся в пользовании у клиентов кредитных карточках, возобновляемых, персональных и ипотечных кредитах, а также о займах на приобретение автомобилей. Эти данные доступны только членам КБ, которыми могут быть как банки, так и потребители, желающие проверить статистические данные по собственным кредитным операциям. По словам Бун, после завершения проводимого в настоящее время второго этапа расширения сингапурского КБ его услугами смогут воспользоваться и другие финансовые компании.

Вместе с тем, как отмечает руководительница ABS, кредитная информация не подлежит продаже институтам, не входящим в число членов КБ. Наряду с этим, запрещается также ее использование в целях, отличных от оценки кредитоспособности заемщика, например, для перекрестных продаж финансовых продуктов и услуг. На нарушителей этих правил налагаются штрафы, но деятельность членов кредитного бюро базируется, главным образом, на принципах саморегулирования и соответствия общепринятому кодексу поведения. По мнению Он-Ан Ай Бун, доступ банков к информации КБ о кредитных операциях клиентов помогает не только повысить качество управления кредитным риском, но и расширяет возможности финансовых институтов по выявлению и оценке займов малонадежным заемщикам.

КБ для корпоративных и индивидуальных клиентов

Тем временем, таиландское кредитное бюро Thai Credit Bureau проводит мероприятия по прекращению использования "черных списков" на владельцев кредитных карточек. По заявлению президента Thai Credit Bureau Чомпунуты Суманасени, бюро планирует полностью обновить свою аналогичную базу данных, наполняемую информацией, поступающей от местных банков. Ежемесячно "черные списки" пополнялись новыми именами заемщиков; наряду с этим, из них также удалялись данные на лиц, окончательно рассчитавшихся с платежами по задолженностям. Однако эта система, по словам Суманасени, была малоэффективной, с точки зрения своей функциональности и полезности, поэтому Thai Credit Bureau и Credit Card Club (представляет интересы таиландских банков – эмитентов кредитных карточек) решили отказаться от ее дальнейшего использования.

В настоящее время услугами таиландского КБ пользуются 17 местных банков. Бюро, представляющее собой совместную собственность компании Processing Center Co. и банка Government Housing Bank, было создано с целью сбора и концентрации в одном месте поступающей от местных финансовых институтов информации о клиентских персональных и возобновляемых кредитах, кредитных карточках и лизинговых операциях. Члены КБ обязаны регулярно предоставлять в бюро кредитные данные о клиентах, которые затем вводятся в базу, используемую для оценки новых заявок на получение займов. Банки также регулярно обновляют эту информацию и до сегодняшнего дня, например, Thai Credit Bureau не имело права удалять проштрафившихся заемщиков из черного списка. Решение по этому вопросу принималось непосредственно финансовым институтом.

Вместе с тем, некоторые таиландские банкиры настаивают на том, что Thai Credit Bureau совсем не обязательно удалять из своей базы данных всю негативную информацию об аппликантах. По мнению Шарлотты Донаваник, исполнительного вице-президента Bank of Ayudhya, имена банкротов по кредитам, как и заемщиков, взыскивание долгов с которых осуществлялось в судебном порядке, должны оставаться в черном списке до тех пор, пока они полностью не погасят свою задолженность. Генеральный директор Krung Thai Credit Card Ниват Джитталан тоже считает, что местное кредитное бюро должно оперировать базой данных как на добросовестных, так и нерадивых заемщиков. Удаление из БД файлов на должников, по словам Джитталана, может оставить банки без кредитных историй недисциплинированных заемщиков и увеличить риск всех операций по займам в Таиланде. Поэтому, как считают эти финансисты, Thai Credit Bureau следует предпринять меры по обновлению и совершенствованию своих информационных источников. Это особенно важно сегодня, когда в Таиланде уже быстрыми темпами растет рынок кредитных карточек и иных кредитных продуктов благодаря низким процентным ставкам, укреплению доверия тайцев к национальной экономике и проведению Центральным банком мероприятий по дерегуляции рынка.

На аналогичных принципах построена деятельность кредитных бюро в ряде других государств мира, в частности, в Мексике. В этой стране, правда, функционируют два КБ: одно – для корпоративных клиентов, другое – для индивидуальных потребителей. В базе данных первого бюро, обслуживаемого провайдером бизнес-данных Dun & Bradstreet Corp. и информационным агентством потребительского кредитования Trans Union Corp., хранится около 3 млн. клиентских файлов. Второе КБ располагает 22 млн. файлов на индивидуальных заемщиков.

Оба кредитных бюро были созданы в середине 90-х годов, они занимаются, главным образом, сбором и обработкой информации о кредитоспособности заемщиков, поступающей из таких источников как банки, автосалоны и дилеры по продажам автомобилей, розничные торговые фирмы и телефонные компании. В настоящее время КБ Мексики тоже проводят полномасштабную чистку собственных баз данных (в частности, "черных списков" должников по кредитам) в интересах смягчения доступа к займам многочисленных мелких и средних компаний страны. Это должно способствовать расширению процессов кредитования в Мексике, на которые в последнее время оказывали влияние устаревшие и неточные сведения о заемщиках из баз данных кредитных бюро. По этой причине тысячи индивидуальных аппликантов и компаний получали необоснованный отказ в получении займов. Предполагается, что эта проблема будет снята по мере обновления всей кредитной информации, содержащейся в информационных хранилищах мексиканских кредитных бюро.

Олег Зайцев, по материалам McKinsey Quarterly, Finance Asia, The Asian Banker, Bangkok Post, Dow Jones Business News

 
© агенство "Стандарт"